Jei esate kaip ir dauguma žmonių, kiekvienais metais jūsų finansai tampa vis sudėtingesni. Tai ypač aktualu, jei esate verslo savininkas arba turite didelį investicijų portfelį. Nepriklausomai nuo jūsų situacijos, ateis laikas, kai jums gali prireikti pasamdyti finansų patarėją.
Deja, ten yra daug žmonių pretenduojantis į titulą.
Rekomenduoju apriboti paiešką tik finansiniais patarėjais, kuriems taikomas mokestis. Labiau tikėtina, kad jūsų finansiniai interesai bus svarbesni už savo, nes negauna komisinių už jums parduodamus produktus ir paslaugas.
Šiame straipsnyje parodysiu, kaip rasti tik mokamą finansų patarėją ir paaiškinsiu, kodėl daugumai (ne visiems) žmonių reikia mokėti tik mokestį.
Turinys
- Kas yra tik mokamas finansų patarėjas?
- O kaip su „mokestinčiais“ patarėjais?
- Kodėl turėtumėte dirbti su tik mokamu finansų patarėju
- Darbo su tik mokamu finansų patarėju trūkumai
- Kiek turėtumėte mokėti už tik mokamą finansų patarėją?
- Papildomi mokesčiai
- Kaip ieškoti tik mokamų finansinių patarėjų
- Interviu su keliais patarėjais
- Ne visi finansų patarėjai yra vienodi
- Paskutinės mintys
Kas yra tik mokamas finansų patarėjas?
Kaip rodo pavadinimas, tik mokamas finansų patarėjas dirba už atlygį. Tai reiškia, kad finansų patarėjui atlyginama pagal fiksuotą mokestį, o ne uždirbant komisinius už finansinių produktų pardavimą ar investicinio portfelio rezultatus.
Tik mokamas finansų patarėjas peržiūri bendrą jūsų finansinę padėtį ir pateikia rekomendacijas, kaip elgtis. Jie gali arba nepirkti konkrečių investicijų ar finansinių produktų. Tai priklausys nuo paslaugų lygio, kurį tikitės iš patarėjo.
Tik už mokestį mokamų finansų konsultantų mokesčių struktūra gali būti įvairių formų. Tai gali būti fiksuota suma, pagrįsta numatomu paslaugų lygiu, tiesioginis valandinis mokestis, pagrįstas valandų skaičiumi patarėjai skiria jūsų darbui, arba atlyginimo dydis, nustatomas pagal jūsų valdomo turto procentą.
Kai kurie patarėjai naudos visus tris formatus, kad galėtų patenkinti plačiausią klientų ratą, ir jūs turite sugebėti tai atskirti.
Šiame straipsnyje mes sutelkiame dėmesį į tik mokamus finansinius patarėjus. Tai yra patarėjai, kurie dirba tik pagal nurodytą atlyginimų struktūrą.
O kaip su „mokestinčiais“ patarėjais?
Tik mokestis reiškia, kad jiems kompensuojama pagal jų laiką.
Rinkliava-pagrįstas patarėjams mokama už savo laiką IR gali uždirbti komisinius už rekomenduojamas investicijas ir finansinius produktus. Tai šiek tiek gudri formuluotė ir nors jums yra mokamas komisinis pagal tai, ką rekomenduojate, yra visiškai gerai, abu pavadinimai nėra vienodi.
Žinokite, su kokio tipo patarėju dirbate.
Kodėl turėtumėte dirbti su tik mokamu finansų patarėju
Pagrindinis darbo su finansiniu patarėju, už kurį mokamas mokestis, pranašumas, palyginti su komisiniu, yra tai, kad bet kokius interesų konfliktus. Tai pašalina net konflikto užuominą.
Finansų patarėjas, dirbantis su komisiniais, gali gauti naudos iš „sąskaitos sugadinimo“.
Tai apima viską, pradedant pakartotiniais sandoriais savo investicijų portfelyje ir baigiant tam tikrų finansinių produktų, už kuriuos jis arba ji uždirba komisinius, nustatymo. Tai nereiškia, kad visi patarėjai, kurie uždirba komisinius, tai darys, tai yra, kad tai įmanoma.
Ryškus pavyzdys yra konkretūs draudimo produktai, už kuriuos konsultantas uždirbs komisinius iš juos išduodančios draudimo bendrovės.
Kadangi tik mokantis patarėjas komisinių neuždirba, šališkumo yra mažiau. Kompensacijos tik už atlygį naudojimas suteikia patarėjui paskatą nukreipti jus į investicijas ar finansinius produktus, kurie jums bus naudingi, o ne generuotų patarėjui pajamų.
Panašiai bet kuris finansų patarėjas, su kuriuo pasirinksite dirbti, turėtų būti a patikėtinis (žr. šio termino paaiškinimą Kaip ieškoti tik mokamų finansinių patarėjų žemiau).
Interesų konflikto nebuvimas sukuria antrą naudą, ir tai objektyvumas. Būdamas tik mokamas patarėjas, finansų planuotojas gali pateikti objektyvią nuomonę apie jūsų finansinę padėtį ir kokius veiksmus bei investicijas jums reikia padaryti.
Tam tikra prasme tik apmokestinamas susitarimas veiksmingai sukuria aiškų prioritetų derinimą.
Galėsite prašyti nuolatinio patarėjo patarimo, nesijaudindami, kad jis ar ji gali nukreipti jus į finansinius produktus, skirtus visų pirma komisiniams uždirbti.
Galiausiai, kompensavimo tik už mokestį struktūra sukuria išlaidų skaidrumą. Skirtingai nei užsakytas finansų patarėjas, kai niekada negali tiksliai žinoti, kiek sumokėsi iki Metų pabaigoje tik mokamas finansų patarėjas suteikia jums pranašumą, nes tiksliai žinote, ką norėsite mokėti.
Vien tai gali palengvinti finansų valdymo darbą.
Darbo su tik mokamu finansų patarėju trūkumai
Kad ir kaip gerai tai skambėtų, darbas su tik mokamu finansų patarėju nėra geriausia strategija visiems. Yra keletas minusų, kuriuos reikia žinoti.
Kaina. Jei turite, tarkime, 100 000 USD investicijų portfelį, mokėti patarėjui 2 000 USD už jį gali būti brangu. Esant tokiai situacijai, komisinis finansinis patarėjas, dirbantis su vienu iš pagrindinių investicijų brokerių, gali būti ekonomiškesnis pasirinkimas. Tiesiog įsitikinkite, kad patarėjas jūsų paskyroje nesudaro per daug sandorių.
An AUM („valdomas turtas“) riba. Daugelis finansų patarėjų nustato minimalų investicinės sąskaitos dydį potencialiems klientams. 250 000 USD yra įprastas minimumas; kai kurie nustatė 500 000 USD ar net 1 mln. Jei jūsų portfelis yra mažesnis, tik mokamas finansų patarėjas gali neveikti su jumis. Nors tai mažiau tikėtina, jei patarėjas moka tik mokestį, tai vis tiek įmanoma.
Galite mokėti išorinius mokesčius. Tik mokamas finansų patarėjas ima mokestį tik už jo teikiamas paslaugas. Pavyzdžiui, jei finansų patarėjas rekomenduoja įsigyti didelį gyvybės draudimo polisą, jums gali tekti jį įsigyti per draudimo agentą. Tai reiškia, kad agentui turėsite sumokėti mokestį (mokamą per kelerius metus jūsų priemoką).
Finansų planuotojas taip pat gali teikti išorines paslaugas, už kurias reikia mokėti papildomai. Tai gali būti advokatai, buhalteriai ir aktuarai, kurie turės atlyginimą.
Kompetencijos veiksnys. Nors patarėjas gali būti įtrauktas į finansų patarėjo sąrašą, tai nėra jo įgūdžių ar gebėjimų garantija. Patarėjas gali turėti ribotą patirtį arba dirbti konkrečiai su klientais, turinčiais tam tikrą pajamų ar turto diapazoną ar net profesinę specializaciją. Tačiau tai galioja bet kuriam patarėjui.
Kiek turėtumėte mokėti už tik mokamą finansų patarėją?
Kiek turėtumėte mokėti už tik mokamą finansų patarėją, priklausys nuo daugelio veiksnių, įskaitant:
- Jūsų finansinės padėties dydis ir sudėtingumas.
- Jūsų geografinė padėtis – jos paprastai yra didesnės didesniuose miestuose nei mažuose miesteliuose.
- Finansų patarėjo išsilavinimas, patirtis ir reputacija.
- Kokia konkrečiai mokesčių struktūra bus naudojama – fiksuota suma, valandinis mokestis ar procentas nuo viso jūsų valdomo turto?
- Planavimo apimtis ir teikiamų paslaugų skaičius.
Paprasčiausia finansų konsultantų teikiama paslauga yra išsamaus finansinio plano sudarymas. Finansų planuotojas paprastai taiko fiksuotą mokestį už šią paslaugą. Tačiau šis mokestis gali būti nuo 1000 USD iki kelių tūkstančių dolerių, atsižvelgiant į jūsų finansinės padėties dydį ir sudėtingumą bei būsimus finansinius tikslus.
Jei finansų planuotojas apmokestina kas valandą, mokestis gali svyruoti nuo 150 iki 400 USD per valandą.
Jei mokesčių struktūra pagrįsta valdomo turto procentine dalimi, jis gali svyruoti nuo 1% iki 1,5% jūsų portfelio vertės. Pavyzdžiui, jei jūsų investicijų portfelis yra vertas 500 000 USD, tikėkitės mokėti konsultantui nuo 5 000 iki 7 500 USD per metus.
Papildomi mokesčiai
Taip pat turėtumėte žinoti, kad finansų patarėjas greičiausiai ims papildomų mokesčių už nenumatytus projektus.
Pavyzdžiui, jei sutinkate mokėti finansų patarėjui 5 000 USD, kad jis pateiktų investicijų valdymą ir išėjimo į pensiją planavimą, patarėjas gali imti papildomus 1 500 USD, jei paprašysite planuoti nekilnojamąjį turtą.
Spręsdami, kiek turėtumėte mokėti tik finansiniam patarėjui, tiksliai nuspręskite, kokias paslaugas norite, kad jis teiktų. Tada jums turėtų būti pateiktas patarėjo išlaidų, susijusių su šių paslaugų teikimu, sąmata.
Turėdami šią informaciją, įvertinkite, ar mokestis, kurį mokėsite finansų patarėjui, pateisins laukiamą rezultatą. Ir kaip visada būna naudodamiesi bet kuriuo profesionalu, prieš nuspręsdami dėl geriausio pasirinkimo, turėtumėte patikrinti bent tris ar keturis teikėjus.
Kaip ieškoti tik mokamų finansinių patarėjų
Pradėkite procesą ieškodami Nacionalinėje asmeninių finansų patarėjų asociacijoje (NAPFA). Tai tik mokamų patikėtinių finansų patarėjų visoje šalyje duomenų bazė. Įvesdami savo pašto kodą, turėsite prieigą prie kvalifikuotų asmeninių finansų planuotojų savo vietovėje.
Kai įvedžiau savo pašto kodą, 10 mylių atstumu nuo savo namų radau aštuonis kvalifikuotus finansų planuotojus. Jums bus pateiktas jūsų srities patarėjų sąrašas, kurį galėsite susiaurinti peržiūrėję kiekvieno kvalifikaciją ir apsilankę atitinkamose jų svetainėse.
Arba galite naudoti tokią svetainę kaip „WiserAdvisor“. ieškoti ir tirti patarėjus. „WiserAdvisor“ yra patikrintų finansų patarėjų katalogas ir galite naudoti jų įrankius, kad padėtų susilyginti su vienu iš jų – daugiau apie platformą galite sužinoti mūsų puslapyje. „WiseAdvisor“ apžvalga.
Vertindami, su kuriais patarėjais norite dirbti, ieškokite profesionalių paskyrimų. Vienas iš labiausiai paplitusių yra Sertifikuotas finansų planuotojas arba CFP. Norėdami gauti paskyrimą, finansų planuotojai turi turėti bakalauro laipsnį ir atlikti konkrečius kursinius darbus. Tada jie turi išlaikyti egzaminą, kad gautų sertifikatą.
Nesvarbu, kokią mokesčių struktūrą naudoja finansų patarėjas, būtinai pasirinkite tą, kuris veikia kaip a patikėtinis. Pasitikėjimo patarėjas yra tas, kuris pagal įstatymą turi tvarkyti jūsų finansus jūsų, o ne savo naudai. Svarbu suprasti, kad ne visi tik mokami finansų patarėjai yra patikėtiniai. Štai kodėl labai svarbu ištirti šią problemą su bet kuriuo jūsų svarstomu patarėju ir pasirinkti tik tuos, kurie yra registruoti kaip patikėtiniai.
Galiausiai stenkitės susiaurinti sąrašą iki finansų planuotojų, kurie greičiausiai patenkins jūsų poreikius. Dažnai tai galite nustatyti peržiūrėję patarėjo svetainę, tačiau taip pat gali tekti paskambinti, kad gautumėte konkretesnės informacijos.
Užtikrinkite, kad patarėjas reguliariai dirbtų su kitais, atsižvelgdamas į jūsų finansinį profilį ir turto lygį. Be to, įsitikinkite, kad jis arba ji siūlo jums reikalingų paslaugų skaičių, pavyzdžiui, investicijų valdymą, turto planavimą, pensijų planavimą ar mokesčių planavimą.
Interviu su keliais patarėjais
Panašiai kaip gavę darbo namuose pasiūlymą, norėsite susitikti su keliais finansų patarėjais, kad išsiaiškintumėte, ar jie tinka jums ir jūsų finansams.
Tai daugiau nei tiesiog išsiaiškinti, ar jie jums „patinka“, ar ne. Norite dirbti su žmogumi, su kuriuo galite užmegzti ryšį, bet ir su žmogumi, kuris, jūsų manymu, yra kompetentingas. Kalbėdami su keliais patarėjais geriau suprasite, kas jums labiau tinka.
Ne visi finansų patarėjai yra vienodi
Tai dar viena itin svarbi užduotis ieškant tinkamo finansų patarėjo. Deja, „finansinis patarėjas“ yra laisvas profesinis terminas. Beveik kiekvienas, dirbantis bet kokias finansines galimybes, gali naudoti šį titulą.
Pavyzdžiui, keletą metų dirbau pas hipotekos brokerį. Kai pradėjau dirbti įmonėje, paklausiau, kokį pavadinimą turėčiau suteikti savo vizitinėse kortelėse. Atsakymas: ką tik nori!
Galėjau įrašyti „finansinį patarėją“ ir paskambinti dienai. Tačiau nemanau, kad mano darbas yra platus ir dirbau kažkuo daug ribotesniu. Tačiau ne visi taip abejoja, o finansų patarėjas (arba finansų planuotojas) yra vienas labiausiai pervargusių finansų pavadinimų.
Saugokitės draudimo agentų, apsimetančių finansų patarėjais!
Kai kurie finansų patarėjai yra draudimo agentai. Kadangi jie dirba konkrečioje draudimo bendrovėje, atsakymas į jūsų finansinius poreikius visada bus tos draudimo bendrovės pasiūlytas produktas.
Nesvarbu, ar tai tikras draudimas, ar investicija; būsite įtrauktas į draudimo agento / finansų patarėjo darbdavio planą. Agentas gaus kompensaciją pagal su draudimu susijusių produktų, kuriuos jis ar ji gali jums parduoti, skaičių, tipą ir dydį.
Draudimo agentai nėra vieninteliai žmonės, kurie naudojasi finansų patarėjo titulu. Kiti yra investicijų brokeriai, nekilnojamojo turto agentai, paskolų brokeriai, bankininkai ir visi, kurie turi parduoti finansinį produktą ar paslaugą.
Būkite atsargūs su šiais „patarėjais“, nes jų specializacija yra vienas finansinis produktas ar paslauga. Jie nėra kvalifikuoti teikti visapusiškų patarimų dėl jūsų finansinio gyvenimo. Ir savaime suprantama, kad dauguma dirba komisiniu būdu, o tai yra visiškai priešinga tvarkai už mokestį.
Paskutinės mintys
Deja, gyvename pasaulyje, kuriame beveik kiekvienas, turintis vizitinę kortelę, gali vadintis finansų patarėju. Tačiau finansų patarėjai yra įvairių formų ir dydžių bei su visais kompensavimo susitarimais – dažnai tokie, kurie prieštarauja jūsų interesams.
Štai kodėl jums reikia sutelkti paiešką į tik mokamus finansinius patarėjus, ypač tuos, kurie yra patikėtiniai ir kurių kompetencija atitinka jūsų finansinį profilį ir asmeninius poreikius bei pageidavimus.
Vykdydami šiame vadove nurodytus veiksmus, turėtumėte rasti tinkamą asmenį darbui. Stenkitės rimtai, nes tai yra sritis, kurioje pasirinkus netinkamą asmenį galite kainuoti daugybę tūkstančių dolerių. Tačiau pasirinkite tinkamą asmenį ir galite turėti geriausią draugą siekdami finansinės nepriklausomybės.