Vienas iš didžiausių privalumų taupant pensijai yra mokesčių lengvatos, kurias gaunate investuodami į IRA ar kitą kvalifikuota išėjimo į pensiją sąskaita. Daugelis žmonių žino, kad IRA sąskaitos atidarymas turi mokesčių lengvatų, tačiau tik nedaugelis supranta, kiek privalumų yra ir kaip jie gali padėti sutaupyti pinigų išėjus į pensiją. Ar žinojote, kad atidarant IRA sąskaitą yra mažiausiai šešios mokesčių lengvatos?
Toliau išsamiau aptariame šias išmokas ir kaip galite jas panaudoti savo santaupoms pensijai.
1. Metinio įnašo mokesčio atskaita (daugeliu atvejų)
Jei nedalyvaujate darbdavio remiamame pensijų plane, galite įnešti iki 6 500 USD per metus IRA (7 500 USD, jei esate amžiaus). 50 ar vyresni) ir atimkite įmokos sumą iš savo pajamų, kai pateikiate federalinę pajamų mokesčio deklaraciją (paprastai nurodoma kaip gerai).
Štai pavyzdys: jei esate 28% federalinio pajamų mokesčio grupėje, sutaupysite 1 820 USD pajamų mokesčių su metiniu 6 500 USD IRA įnašu.
Taip pat galite mokėti įmoką, kuri yra atskaitoma iš mokesčių, net jei dalyvaujate darbdavio remiamame plane.
Vieni mokesčių mokėtojai gali visiškai išskaičiuoti tradicinę IRA, kurių pajamos 2023 m. sieks iki 73 000 USD, o iš dalies – iki 83 000 USD. Susituokusios poros, kurios pateikia prašymą kartu, gali visiškai išskaičiuoti pajamas iki 116 000 USD ir dalinį atskaitymą iki 136 000 USD.
2. Investicijų pajamų mokesčio atidėjimas
Nesvarbu, ar jūsų IRA įnašas yra atskaitomas iš mokesčių tais metais, kai jis buvo sumokėtas, bet koks uždarbis, sukauptas jūsų paskyroje, bus visiškai atidedamas mokesčiams, kol bus atimtas. Tai gali žymiai pagerinti jūsų pensijų portfelio investicijų rezultatus.
Skirtumas tarp apmokestinamos investicijos ir atidėto mokesčio investicijos gali būti didelis. Jei bendras federalinis ir valstijos pajamų mokestis yra 35%, jūsų investicijų portfelio 10% vidutinė grąža bus sumažinta iki 6,5% apmokestinamoje sąskaitoje.
30 metų į apmokestinamąją sąskaitą investavus 100 000 USD, jūsų investicija išaugs iki 661 436 USD, o 6,5 proc. Tačiau 100 000 USD, investuotų į atidėtų mokesčių sąskaitą 30 metų, o visa 10% grąža išaugs iki 1 744 940 USD.
Tai gerokai daugiau nei 1 milijonas dolerių! Tai yra mokesčių atidėjimo galia.
3. Mažesnės pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI)
IRA mokesčių lengvata čia nėra beveik tokia įspūdinga, kaip anksčiau parodytas mokesčių atidėjimas, tačiau ji vis tiek veikia jūsų naudai.
Nuo mokesčių atskaitoma IRA įmoka sumažina jūsų pakoreguotas bendrąsias pajamas (AGI), kurios naudojamos apskaičiuojant tam tikros detalizuotos mokesčių atskaitos, taip pat mokesčių tarifą.
Pavyzdžiui; norint išskaičiuoti medicinines išlaidas, šios išlaidos turi viršyti 7,5 % jūsų AGI. 6 000 USD išskaitymas IRA sumažins šią ribą 600 USD, o tai reiškia, kad papildomi 600 USD medicininių išlaidų bus atskaityti pagal jūsų 1040 formos A sąrašą.
4. Atidėtosios investicijų pajamos iki 72 metų amžiaus
Nors dauguma žmonių pirmiausia rūpinasi IRA pašalinimu išėjus į pensiją arba sulaukus 59 ½, realybė yra tokia, kad jums nereikia pradėti išsiimti pinigų, kol jums sukanka 72 metai (reikalingas minimalus paskirstymas amžius).
Tai reiškia, kad jei išeinate į pensiją sulaukę 65 metų, jums nereikia pradėti išsiimti pinigų iš savo IRA sąskaitos. Galite leisti pinigus IRA toliau kaupti mokesčių atidėtųjų investicinių pajamų iki 72 metų amžiaus. Tai suteikia jums papildomų septynerių metų investicijų kaupimo ir palūkanų padidėjimo. Tai labai pasikeis, kai pagaliau pradėsite atsiimti pinigų.
Tarkime, kad 65 metų amžiaus, kai išeisite į pensiją, savo IRA turite 200 000 USD. Užuot iš karto paėmę pinigų išėmimus, atidedate paskyros palietimą, kol jums sukaks 72 metai. Jei uždirbate vidutiniškai 10% per metus, jūsų sąskaita padidės iki 389 743,42 USD per papildomą atidėjimo laikotarpį.
Tai gali būti puiki strategija, užtikrinanti, kad jūsų pensinis turtas gali trukti visą jūsų pensinį gyvenimą.
5. Papildomi mokesčiai atidedant pensiją santaupos
IRA leidžia jums mokėti papildomas pensijų santaupų įmokas, net jei jums taikomas darbdavio remiamas planas. Galite įnešti iki 6500 USD (arba 7500 USD, jei jums 50 metų ar vyresni) be lėšų, kurias įdedate į savo 401 (k).
Gaunate rungtynes iš savo darbdavio (tai iš esmės yra tarsi nemokamų pinigų gavimas) ir tuo pačiu metu galite įnešti savo santaupas į IRA. Tai žymiai padidins jūsų pensijų santaupas.
Ir net jei jūsų pajamos viršija įmokų ribas, visada galite sumokėti neatskaitomą įnašą, kuris vis tiek uždirbs ir kaups atidėtas mokesčių investicijų pajamas. Sužinokite, kaip maksimaliai išnaudokite 401 (k) su Bloom.
 Apsilankykite „Bloom“.
|
6. Visas fondas kitoms sąskaitoms
Anksčiau ar vėliau jūs paliksite kiekvieną darbdavį, pas kurį dirbote, ir daugeliu atvejų tai įvyks gerokai anksčiau nei sulauksite pensinio amžiaus. Jei jau turite IRA paskyrą, turėsite paskyrą, kurią galėsite sukurti darbdavio remiamas planas pereiti į. Tai leidžia darbdaviui planuoti toliau augti – atidedant mokesčius – tol, kol būsite pasiruošę pradėti atsiimti pinigus.
Nors paprastai jūs turite galimybę išlaikyti darbdavio remiamą planą ten, kur jis yra, arba net Jei norite jį įtraukti į kito darbdavio planą, yra tam tikrų privalumų savarankiška IRA paskyra.
IRA paprastai turi daugiau investavimo galimybių nei darbdavio remiami planai. Šios papildomos investavimo galimybės yra galimybė uždirbti dar didesnę investicijų grąžą, o tai leis jūsų pensijos lėšoms augti dar daugiau, palyginti su tiesiog sėdėjimu darbdavio plane.
Kaip matote, IRA turi per daug mokesčių pranašumų, kad jų niekada nebūtų. Net jei turite savo darbdavio pensijų planą, vis tiek turėtumėte turėti savarankišką IRA paskyrą, kuri leis jums pasinaudoti visomis papildomomis mokesčių lengvatomis, kurias jis teikia.
Skaitytojai: Ar turite IRA, papildydami savo darbdavio remiamą planą? Kodėl ar kodėl ne? Kokią naudą gavote?