Kalbant apie išėjimo į pensiją planavimą, lengva panikuoti ir galvoti, kad niekada neužteks patogiai gyventi. Bet kas būtų, jei aš jums pasakyčiau, kad jums iš tikrųjų gali prireikti MAŽIAU, nei manote – ir net mažiau, nei gali pasakyti įprastos nykščio taisyklės (pvz., klasikinė 4 procentų taisyklė)?
Tikėkite ar ne, tai tiesa. Ir yra keletas priežasčių, kodėl taip gali būti.
Jokių atskaitymų ir įmokų iš darbo užmokesčio
Per savo darbo metus paprastai padalijate savo atlyginimą ir siunčiate pinigus skirtingomis kryptimis. Viena vertus, tikėtina, kad didelę savo atlyginimo dalį skiriate darbdavio remiamam sveikatos draudimui. Nors darbdaviai dažnai skiria dosnias subsidijas šioms išlaidoms padengti, darbuotojų mokama dalis bėgant metams nuolat augo.
Kai tik jūs atitinkate Medicare, taip pat a Medicare papildas, yra didelė tikimybė, kad jūsų mėnesinės sveikatos draudimo išlaidos sumažės. Tai bus dar labiau tiesa, nes į jūsų planą neįtrauksite išlaikytinių. (Ir pripažinkime: šeimos planai gali būti labai brangūs!)
Dar didesnė jūsų čekio dalis beveik neabejotinai patenka į jūsų darbdavio remiamą pensijų planą. Jei įnešėte 10%, 15% arba 20% ar daugiau savo atlyginimo į 401 (k) arba 403(b) planą, tai „išlaidos“, kurios išnyks išėjus į pensiją. Tuo metu jūs tapsite grynuoju savo pensijų plano įnašu ir tapsite grynuoju lėšų naudotoju.
Dar kitos pagrindinės su darbo užmokesčio fondo mokesčiais susijusios išlaidos yra federalinis ir valstijos išskaičiuojamasis mokestis. Jei pateksite į žemesnę mokesčių kategoriją, tai sumažės. Tai bus ypač ryšku, jei jūsų ribinis federalinis mokesčių lygis sumažės nuo 25% iki 15% ar net 10%.
Gali išnykti ir kitos įvairios darbo užmokesčio sąnaudos. Tai gali apimti atskaitymus už gyvybės draudimą, trumpalaikę negalią ir labdaros įmokas. Kai jie visi išnyks, galėsite geriau kontroliuoti savo pajamas daryti turėti.
Nėra FICA mokesčių
Tai mokestis, kurį dauguma mūsų įpranta mokėti nuo pirmo karto, kai įsidarbiname. Tai nėra dramatiška suma, todėl galime neįvertinti, kaip tai svarbu išėjus į pensiją. Tačiau kiekvienais metais tam reikia 7,65% jūsų pajamų ir daugiau nei 15,3%, jei dirbate savarankiškai. Ir galbūt lygiai taip pat svarbu, kad jūsų FICA mokestis nėra atskaitomas. Ne detalizuotos mokesčių atskaitos ar net sveikatos draudimo ar pensijų plano įmokos. Iš esmės tai yra fiksuotas mokestis, kuris imamas tiesiai iš visų jūsų pajamų.
Vis tiek teks sumokėti FICA mokestį nuo bet kokių jūsų uždirbamų pajamų. Bet mokestis apskaičiuojamas tik nuo to: uždirbtų pajamų. Kai išeisite į pensiją, pirmiausia pasikliausite neuždirbtomis pajamomis. Tai apima palūkanų, dividendų ir kapitalo prieaugio pajamas iš apmokestinamų investicijų, pensijų planų paskirstymus, pensijas ir net socialinio draudimo pajamas. Nė vienas nėra laikomas uždirbtomis pajamomis ir todėl nėra apmokestinamas FICA mokesčiu.
Jokių su darbu susijusių išlaidų
Nedaug žmonių suvokia, kiek išlaidų jie patiria vien dėl savo darbo. Tačiau iš tikrųjų sąrašas yra ilgas, ir nors nė viena iš išlaidų gali būti nerimą kelianti didelė, kelių derinys gali atimti didelę jūsų pajamų dalį.
Pradedantiesiems yra su kompiuteriu susijusių išlaidų. Tai apima benziną, kelių mokesčius ir automobilių stovėjimo aikštelę. Jei jūsų automobilis nuvažiuoja vidutiniškai 25 mylias už galoną, o jūs kasdien važiuojate 40 mylių pirmyn ir atgal, tai reiškia, kad darbo reikalais per metus nuvažiuojate apie 10 000 mylių. Tai taip pat reiškia, kad tai darydami sudeginate apie 400 galonų dujų. Jei dujos vidutiniškai kainuoja 2,50 USD už galoną, tai reiškia, kad per metus išleidžiate 1 000 USD važinėdami į darbą ir atgal – vien tik degalams.
Tai neapima kitų antrinių išlaidų, atsirandančių dėl kelionės į darbą ir atgal. Tai reiškia papildomas jūsų automobilio remonto ir priežiūros išlaidas ir netgi jo vertės nuvertėjimą dėl visos kelionės į darbą ir atgal ridos. Tai gali iš viso kainuoti kelis tūkstančius dolerių per metus, priklausomai nuo jūsų vairuojamos transporto priemonės tipo ir kiek kainuoja rinkliavos bei automobilių stovėjimo aikštelė, kurioje dirbate.
Be kelionės į darbą ir atgal išlaidų, yra ir darbo dienų pietūs. Jei perkate pietus tris kartus per savaitę, vidutiniškai už 10 USD už valgį, tai yra 30 USD per savaitę arba apie 1500 USD per metus.
Tada yra drabužių kaina. Priklausomai nuo jūsų profesijos tipo, jums gali tekti įsigyti drabužių, susijusių su jūsų darbu. Taip pat gali būti taikomos cheminio valymo išlaidos.
Nors apibendrinti neįmanoma, labai tikėtina, kad per metus išleidžiate kelis tūkstančius dolerių vien dėl savo darbo. Kai išeini į pensiją, tų išlaidų nebelieka.
Kad suprastumėte, kiek pinigų išleidžiate ir kiek galite sumažinti, asmeninių finansų programa YNAB siūlo paprastas būdas sekti savo biudžetą.
Rečiau reikia leisti pinigus dekompresuojant
Darbas sukelia stresą, o stresas sukuria poreikį atsikratyti. Sąnaudų požiūriu, išspaudimas gali būti brangus. Pavyzdžiui, darbas dažnai lemia įtemptus grafikus. Dėl to gali būti sunku gaminti maistą namuose, todėl vakarienę valgysite dažniau. Jei valgysite du kartus per savaitę, vidutiniškai už 50 USD porai, išleisite apie 100 USD per savaitę arba 5000 USD per metus.
Išėję į pensiją vis tiek eisite valgyti, tačiau yra didelė tikimybė, kad tai darysite rečiau. Galų gale, kai išeisite į pensiją, turėsite daugiau laiko gaminti maistą namuose – tai gali sutaupyti daug pinigų.
Ir nors išėję į pensiją galite keliauti, jums gali būti, kad jums nereikės atostogauti, per kurias į vieną savaitę stengiatės sutalpinti kelių mėnesių pragyvenimą. Tokios atostogos gali kainuoti tūkstančius dolerių, o mažesnio slėgio atostogos išėjus į pensiją gali būti padarytos daug pigiau.
Hipoteka ir kitos skolos gali būti apmokėtos
Tiesiog sumokėjus būsto hipoteką labai sumažėja pinigų suma, kurios jums prireiks išėjus į pensiją. Jei jūsų hipotekos įmoka yra 1000 USD per mėnesį ir jūs ją sumokėsite, jums reikės 1000 USD per mėnesį mažiau, kai išeisite į pensiją.
Tas pats pasakytina ir apie kitas skolas, pavyzdžiui, paskolas automobiliui ir kredito korteles. Tarkime, kad per savo darbo metus turite sumokėti 400 USD per mėnesį už automobilį ir dar 200 USD per mėnesį kredito kortele. Grąžinti tas skolas sumažins jūsų pragyvenimo išlaidas 600 USD per mėnesį.
Taip pat svarbu suprasti, kad tai ne tik tai, kad sumažinsite savo pragyvenimo išlaidas. Mažesnės pragyvenimo išlaidos reiškia, kad reikia mažiau pajamų, o tai taip pat reiškia, kad jūsų pajamų mokesčiai bus mažesni.
Pavyzdžiui, gali būti, kad už kiekvienus 100 USD sumažinsite fiksuotas išlaidas ar kitas pragyvenimo išlaidas, sumažinsite 125 USD poreikį ir pajamas. Jei sumažinsite fiksuotas išlaidas 1 000 USD per mėnesį, jums reikės 1 250 USD mažiau pajamų arba 15 000 USD per metus.
Galite laisvai persikelti ten, kur pragyvenimo išlaidos mažesnės
Finansiniu požiūriu tai gali būti vienas didžiausių pokyčių. Kai esi susietas su darbu, turi gyventi ten, kur yra tas darbas. Neatsitiktinai tai yra tos vietos, kur pragyvenimo išlaidos yra didžiausios. Tačiau kai išeini į pensiją, nebepriklausai nuo geografijos. Tiesiogine prasme galite gyventi bet kur, kur tik norite, ir beveik neabejotinai pirmenybę teiksite pigioms vietovėms.
Dėl to gali labai sumažėti pragyvenimo išlaidos. Pavyzdžiui, galite persikelti į valstiją, kurioje nėra pajamų mokesčio. Florida, Teksasas ir Tenesis yra pavyzdžiai. Jei jūsų valstybėje šiuo metu taikomas 6% valstybės pajamų mokestis, jūs automatiškai tiek sumažinsite savo pragyvenimo išlaidas.
Tačiau daugelyje valstybių taip pat labai skiriasi nekilnojamojo turto mokesčiai. Pavyzdžiui, vidutinis nekilnojamojo turto mokestis Kalifornijoje yra 4783 USD per metus, o Pietų Karolinoje tik 1294 USD. Tai yra 3500 USD skirtumas per metus, vien tik nekilnojamojo turto mokesčiams.
Tačiau neskaitant mokesčių, kitas pagrindinis komponentas, susijęs su jūsų pragyvenimo išlaidomis, yra būstas. Būsto kainos labai skiriasi įvairiose šalies vietovėse. Pavyzdžiui, vidutinė namo kaina San Francisko įlankos rajone 2016 m. pabaigoje buvo 837 500 USD. Tačiau vidutinė namo kaina Tampos įlankos rajone buvo tik 205 000 USD arba daugiau nei 75% mažesnė.
Mažesnės būsto kainos turi svarbių pasekmių santaupoms pensijai.
Pinigai, kurie nėra investuoti į namą, gali būti geriau investuojami į pajamas generuojantį turtą, pvz., jūsų investicijų į pensiją portfelį.
Pavyzdžiui, tęsiant San Francisko ir Tampos įlankos palyginimą, nes jums reikės daugiau nei 600 000 USD mažiau Norėdami įsigyti namą Tampa Bay rajone, tai yra 600 000 USD daugiau, kuriuos galite turėti savo investicijų portfelyje ir uždirbti pajamų. Jei metinė grąža būtų tik 5% per metus, tai sukeltų 30 000 USD papildomų pajamų.
Gerai vadovautis nykščio taisyklėmis, kad įvertintumėte, kiek pinigų jums reikės išėjus į pensiją. Ir yra daug neįkainojamų įrankių, kurie jums padės. (Patikrinkite Įgalintinuostabi nemokama pensijų planuotojas, pavyzdžiui.) Tačiau be to, atkreipkite dėmesį į savo faktines pragyvenimo išlaidas. To, ko neturėsite arba neturėsite tiek daug, išeidami į pensiją, jums reikės pragyventi tiek mažiau. Ir aš spėju, kad jis bus daug mažesnis, nei manote.