Tiems iš jūsų išeinantiems į pensiją, kuriems pasisekė, kad jums gali būti taikomas nustatytų išmokų pensijų planas, vienas iš jūsų sprendimų Galite susidurti su klausimu, ar išmoką imti kaip mėnesinių įmokų seriją (anuitetą), ar kaip vienkartinę išmoką.
Kai kurie iš jūsų, kurie anksčiau dirbo pas darbdavį pagal pensijų planą, taip pat gali susidurti su panašiu sprendimu. Nemažai įmonių periodiškai prašys buvusių darbuotojų išpirkti pensiją. Arba anuitetą administruos trečioji šalis, pavyzdžiui, draudimo bendrovė, arba buvę darbuotojai bus paprašyti nedelsiant pasiimti vienkartinę išmoką. Atminkite, kad nuo 2017 m. pasikeitus išmokėjimų apskaičiavimo būdui, šie išpirkimai gali tapti retesni.
Šiame straipsnyje aptardami vienkartinės sumos parinktį, darome prielaidą, kad vienkartinė suma būtų pervesta į IRA sąskaitą, kad būtų išsaugotas atidėtas mokesčių pobūdis.
Vienkartinė išmoka vs. Anuitetas
Nepriklausomai nuo to, ar išeinate į pensiją, ar svarstote išpirkimo pasiūlymą, klausimas, ar savo pašalpą laikyti anuitetu, ar vienkartine išmoka, gali būti sudėtingas.
Kai kurie veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti priimant šį sprendimą, yra šie:
-
Kokio kito pensinio turto turite?
- 401(k) ir panašius išėjimo į pensiją planus
- Apmokestinamos investicijos
- Susidomėjimas verslu
- Ar būsi turi teisę gauti socialinę apsaugą?
- Ar jums priklauso kita pensija?
- Ar į išmokas iš šios pensijos bus įtraukta galimybė padidinti pragyvenimo išlaidas, jei mokėsite anuitetą? Pastaba: Tai retai pasitaiko, kai pensija iš privataus sektoriaus darbdavio, ir dažniau, kai pensija iš viešojo sektoriaus.
- Ar jums patogu valdyti vienkartinę išmoką ir (arba) dirbate su finansų patarėju, kuriuo pasitikite?
- Kokia yra jūsų dabartinė mokesčių padėtis ir kokių tikitės ateičiai?
Anuitetą skatinantys veiksniai
Anuiteto mokėjimų srautas gali padėti apsaugoti nuo būsimo akcijų rinkos nuosmukio. Pensijų mokėjimas yra jūsų darbdavio prievolė. Jei privataus sektoriaus įmonė nevykdo šio įsipareigojimo, ji gali būti priversta bankrutuoti.
Jei jums nepatogu investuoti vienkartinį paskirstymą, anuitetas gali būti geresnė alternatyva. Jei jau dirbate su patikimu finansų patarėju, vienkartinė išmoka gali būti geras pasirinkimas. Tačiau daugelis finansų patarėjų ieško galimybių „užkabinti“ klientus, kad jie atitiktų didelį išėjimo į pensiją planą.
Kai kurie iš šių patarėjų yra puikūs ir iš tikrųjų pirmenybę teikia savo klientų interesams. Yra ir kitų grobuoniško keitimo atvejų, kai nesąžiningi finansų patarėjai investuoja savo klientus į labai abejotinas investicijas. Tikimės, kad naujosios Darbo departamento patikėjimo taisyklės sumažins daugumą šių abejotinų perkėlimo.
Anuiteto pasirinkimas gali būti prasmingas, jei turite nemažą lizdą, kurį sudaro kitos išėjimo į pensiją sąskaitos, pvz., 401 (k), IRA ir kt. Anuitetas gali būti laikomas dar viena diversifikavimo forma. Kai kurie finansų patarėjai mėnesines įmokas kartais skaičiuoja kaip kitą fiksuotų pajamų formą. Tai gali leisti daugiau savo portfelio paskirstyti išeinančioms į pensiją akcijoms ir išlaikyti neigiamą rizikos lygį.
Veiksniai, prieštaraujantys anuiteto pasirinkimui
Jei jūsų darbdavys buvo privataus sektoriaus įmonė, mažai tikėtina, kad pragyvenimo išlaidos būtų koreguojamos, kad būtų galima kompensuoti infliaciją. Priklausomai nuo jūsų bendros situacijos, tai gali būti arba ne priežastis vengti anuiteto, tačiau į tai reikia atsižvelgti.
Jei jūsų buvęs darbdavys dirba privačiame sektoriuje ir patiria finansinių problemų, kai kuriems jūsų mokėjimams gali kilti pavojus. The Pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC) yra vyriausybinis padalinys, kuris yra privačių darbdavių, kurie nevykdo savo pensijų įsipareigojimų, apsauga. Šie darbdaviai moka metinę draudimo įmoką PBGC.
Tačiau mėnesinės išmokos, kurią padengs PBGC, lygis yra ribojamas. Jei būtumėte daug uždirbantis ir gautumėte didelę mėnesinę išmoką, galite gauti mažesnę išmoką, palyginti su ta, kurią uždirbote pagal savo darbdavio pensijos formulę.
Pensijų mokėjimai neleis jums palikti palikimo, jei to pageidaujate. Kai jūs (ir jūsų sutuoktinis, jei esate vedęs ir pasirenkate bendrą ir maitintojo netekimo variantą) mirsite, pašalpų mokėjimas sustabdomas. Skirtingai nei naudojant tokią sąskaitą kaip IRA, nėra galimybės pervesti sąskaitoje likusių pinigų jūsų įpėdiniams po jūsų mirties.
Vienkartinės išmokos privalumai
Jei esate patyręs investuotojas arba dirbate su patikimu finansų patarėju, tai gali būti gali padaryti geriau su vienkartine išmoka, pervedama IRA, nei rinkdama mėnesinių pajamų srautą mokėjimų.
Tu gali palikite visus jūsų IRA likusius pinigus savo įpėdiniams įvardijant juos naudos gavėjais. Be to, jums lieka daugiau galimybių, pavyzdžiui, galimybę dalį arba visus pinigus konvertuoti į Roth IRA.
Jei jūsų mėnesinė pensija viršija PBGC ribas, bet mokate vienkartinę išmoką, jums nereikės jaudintis, jei jūsų buvęs darbdavys turės finansinių sunkumų.
Apskritai turite daugiau lankstumo planuodami savo finansus. Pavyzdžiui, tie, kurie vis dar dirba, sulaukę 70½ metų, gali perkelkite dabartinio darbdavio 401 (k) (jei leidžiama) IRA per vienkartinę išmoką, kad nereikėtų paskirstyti reikalaujamų minimalių tų pinigų paskirstymo dar dirbant.
Vienkartinės išmokos trūkumai
Pagrindinis trūkumas imant vienkartinę išmoką iš savo pensijos yra tai, kad investavus šiuos pinigus, jie bus priklausomi nuo akcijų rinkos pakilimų ir nuosmukių.
Santrauka
Tiems iš jūsų, kuriems pasisekė gauti nustatyto dydžio išmokų pensiją, jums gali būti pasiūlyta galimybė pasirinkti tarp tradicinio mėnesinio anuiteto ir vienkartinės išmokos, kuri gali būti perkelta į a IRA. Abi galimybės turi ir privalumų, ir minusų, todėl priimdami sprendimą būtų protinga visapusiškai išnagrinėti abu variantus.