Paprastai, kai žmonės galvoja apie išėjimas į pensiją, jie sutelkia dėmesį į pinigų išleidimą. Jie galvoja, kiek sutaupyti, kur investuoti ir kiek metų jiems prireiks pinigų.
Ši pasiruošimo išėjimui į pensiją dalis tikrai yra būtina. Tačiau taip pat svarbu sukurti veiksmingą pasitraukimas strategiją, kad nepergyventumėte savo santaupų.
Viena pasitraukimo strategija, kurią verta apsvarstyti, yra išėjimo į pensiją strategija. Pažvelkime į detales.
Trumpoji versija
- Išėjimo į pensiją strategija yra trijų etapų portfelio paskirstymas. Ji padengia pragyvenimo išlaidas ir ilgalaikį augimą ir net pagalvę tarp šių dviejų.
- Turėsite nustatyti pinigų sumą kiekviename segmente, atsižvelgdami į numatomas išėjimo į pensiją išlaidas, numatomas pajamas ir dabartinį arba numatomą portfelio dydį.
- Kiekvienam segmentui reikalingas skirtingas investicijų derinys, kad būtų pasiekti optimalūs rezultatai.
- Išėjimo į pensiją strategija yra labai veiksminga, tačiau tai nėra tinkamas pasirinkimas visiems.
Kas yra išėjimo į pensiją strategija?
Išėjimo į pensiją strategija apima trijų skirtingų kūrimą turto paskirstymai, arba „kibirai“, kurių kiekvienas turi skirtingą išėmimo laikotarpį.
- Iš karto kibiras
- Tarpinis kibiras
- Ilgalaikis kibiras
Tikslas yra sukurti sistemą, kurioje bet kuriuo metu turėtumėte tam tikrą pinigų sumą pragyvenimo išlaidoms padengti, kartu išlaikant portfelį augimas, kurio jums reikia, kad neprarastumėte pinigų.
Priklausomai nuo to, kas rekomenduoja strategiją – ir tai nėra neįprasta finansų patarėjai tai padaryti – trys kibirai gali turėti skirtingus pavadinimus. Pavyzdžiui, tiesioginis kibiras gali būti vadinamas grynųjų pinigų arba skysčių kibiru. Tačiau nesvarbu, kaip juos vadinsite, nes kiekvieno kibiro paskirtis yra ta pati, nepaisant etiketės.
Atminkite, kad išėjimo į pensiją strategija nėra visiems tinkamas metodas. Galite jį koreguoti ir pritaikyti, kad atitiktų savo išėjimo į pensiją poreikius.
Atsižvelgdami į savo pageidavimus, galite padalyti segmentus į atskiras sąskaitas arba laikyti juos vienoje.
Skaityti daugiau >>>Vidutinis santaupas pensijai pagal amžių: ar neatsiliekate?
Kaip veikia išėjimo į pensiją strategija
Norėdami pradėti, nustatykite, kiek pajamų jūsų portfelis turės gauti, kad padengtumėte pragyvenimo išlaidas kiekvienais metais išėjus į pensiją.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų pajamos prieš išėjus į pensiją yra 100 000 USD (neatskaičius mokesčių), ir jūs nustatote, kad išėjus į pensiją turėsite pakeisti 80 % šių pajamų arba 80 000 USD. Kadangi galite tikėtis 55 000 USD iš Socialinė apsauga ir pensijos, jūsų portfelis turės suteikti jums 25 000 USD per metus pajamų, kad kompensuotumėte skirtumą.
Nustatę metinį portfelio pajamų poreikį, galite sukurti veiksmingą paskirstymą, pagrįstą pajamų metų skaičiumi, kurį turės kiekvienas segmentas.
Taikant daugumą išėjimo į pensiją strategijų, tiesioginis kibiras truks dvejus metus portfelio generuojamų pajamų, tarpinis kibiras laikysis penkerius metus, o ilgalaikis išlaikys pusiausvyrą.
Grįžkime prie mūsų pavyzdžio. Kai metinis portfelio pajamų reikalavimas yra 25 000 USD, o bendras išėjimas į pensiją yra 500 000 USD, jūsų išėjimo į pensiją portfelis atrodys taip:
- Iškart kibiras – 50 000 USD (25 000 USD x dveji metai)
- Tarpinis kibiras – 125 000 USD (25 000 USD x penkeri metai)
- Ilgalaikis kibiras – 325 000 USD [500 000 USD – (50 000 USD + 125 000 USD nuo pirmųjų dviejų kibirų)]
Trys išėjimo į pensiją kibirai
Tada pažvelkime į tris išėjimo į pensiją segmentus ir aptarkime kiekvieno paskirtį ir turto rūšis, kurias kiekvienas turės turėti.
? Greitas kibiras
Kaip rodo pavadinimas, šis kibiras turi suteikti jums greitas grynųjų pinigų pajamas. Dėl šios priežasties lėšos turės būti paruoštos skystos formos. Tai daugiausia reiškia grynuosius pinigus ir pinigų ekvivalentus.
Vienintelis šio paketo tikslas yra suteikti jums paruoštų lėšų pragyvenimo išlaidoms per pirmuosius / kitus dvejus jūsų išėjimo į pensiją metus. Tai taip pat užtikrina, kad jūsų pragyvenimo išlaidos bus padengtos, kad ir kas atsitiktų finansų rinkose. Net jei jūsų ilgalaikis kibiras praranda vertę, pragyvenimo išlaidų paskirstymas nustatomas mažiausiai dvejiems metams.
Rekomenduojami ištekliai: Trumpalaikiai, mažos rizikos vertybiniai popieriai. Nors neabejotinai norėsite užsidirbti palūkanų už šį kibirą, nenorėsite paaukoti likvidumo ar pagrindinės sumos saugumo dėl grąžos. Į rekomenduojamą turtą įeina taupomosios sąskaitos, trumpalaikiai indėlių sertifikatai, trumpalaikės obligacijos, ir pinigų rinkos sąskaitos.
? Tarpinis kibiras
Šis kibiras yra jūsų portfelio buferis. Priešingai nei tiesioginis kibiras, galite sau leisti šiek tiek rizikuoti ieškodami didesnės grąžos. Ateinančiais metais šis kibiras gali būti lėšų šaltinis, kai išnaudosite savo tiesioginį kibirą.
Viena iš problemų, susijusių su investavimu į pensinius metus, yra ta, kad jūs neturite laiko kompensuoti rinkos nuosmukio. Šis segmentas padidina jūsų investavimo laikotarpį mažiausiai penkeriais metais (bet jei norite, tai gali būti net septyneri ar dešimt metų).
Kartu su tiesioginiu kibiru išlaikote septynerių metų ar daugiau buferį. Tai turėtų padėti jums atsigauti nuo daugumos meškų akcijų rinkos.
Rekomenduojami ištekliai: Vidutinės trukmės palūkanas ir dividendus mokantis turtas su maža rizika. Idėja yra apsaugoti pagrindinį asmenį ir užtikrinti pakankamą grąžą, kad būtų galima neatsilikti nuo infliacijos. Turtas gali apimti ilgesnio laikotarpio indėlių sertifikatus, dividendus mokančių akcijų, tarpiniai JAV iždo vertybiniai popieriai, investicinio lygio įmonių obligacijos ir net „blue-chip“ akcijos.
? Ilgalaikis kibiras
Šis kibiras neleidžia jums gyventi ilgiau, nei sutaupėte. Paprastai jis bus investuojamas į didesnės rizikos ir didesnės grąžos turtą, kurio jums nereikės mažiausiai septynerius metus.
Sukurkite šį kibirą taip, kad jis viršytų infliaciją. Nors esate arba būsite išėję į pensiją, tokio tipo investavimas vis tiek yra būtinas. Šio kibiro dydis priklauso nuo jūsų portfelio dydžio ir jūsų tiesioginio pajamų poreikio.
Rekomenduojami ištekliai: Didelio augimo investicijos. Šis kibiras turi ilgesnį laikotarpį, todėl turite laiko atsigauti po bet kokių nuostolių. Kibire gali būti augimo akcijos, nekilnojamojo turto investiciniai trestai (REIT), prekių, ir kitų turto klasių, kurios ilgainiui gali viršyti infliaciją. Galite naudoti investicinius fondus, atskiras akcijas arba jų derinį.
Trijų išėjimo į pensiją paketų subalansavimas / papildymas
Čia išėjimo į pensiją strategija tampa šiek tiek sudėtinga. Kaip ir visi portfeliai, taip ir turi būti subalansuotas periodiškai ir jį sudaro trys komponentai.
Turėtumėte iš naujo subalansuoti savo trijų išėjimo į pensiją portfelį taip pat, kaip darytumėte bet kurį kitą portfelį. Jei ilgalaikis segmentas sparčiai auga, norėsite perkelti lėšas į tiesioginius ir tarpinius segmentus, kad išlaikytumėte tikslinius asignavimus.
Turite perskirstyti ir subalansuoti kiekvieną kartą, kai labai sumažinate tiesioginį kibirą. Nuspręskite mažiausią skaičių, kurį leisite tiesioginiam kibiro likučiui, prieš pradėdami parduoti ilgalaikio segmento akcijas, kad ją papildytumėte.
Tačiau jei vertybinių popierių rinka smarkiai smunka, taip pat galite pasirinkti tiesioginį kibirą papildyti iš tarpinio. Štai kodėl tarpiniame segmente turite mažiausiai penkerių metų pagalvėlę. Kai atsargos atnaujina augimo ciklą, galite parduoti turtą iš to kibiro, kad papildytumėte pinigus tarpiniame segmente.
Naudojant aukščiau paminėtą strategiją, galima parduoti ilgalaikį turtą, kai kainos yra aukštos, ir pirkti, kai jos žemos. O kai jų bus mažai, pervesite lėšas iš tarpinio kibiro, kad finansuotumėte naujus akcijų pirkimus.
Žinoma, jei vis dar kuriate pensijų portfelį, turto pirkimą finansuosite iš darbo užmokesčio įmokų ir santaupų ilgalaikio augimo segmente.
Išėjimo į pensiją strategijos privalumai ir trūkumai
privalumus
- Trys kibirai reiškia, kad galite įveikti nuosmukį finansų rinkose. Dvejų (ar daugiau) metų pragyvenimo išlaidas turėsite tiesioginiame segmente, o tarpiniame segmente vis tiek turėsite bent penkerių metų išlaidas. Tai suteiks jums daug laiko atsigauti po bet kokių trumpalaikių nuostolių ilgalaikėje perspektyvoje.
- Portfelius galima konfigūruoti bet kokiu būdu. Jei turite mažesnę toleranciją rizikai, galite laikyti septynerių ar daugiau metų pragyvenimo išlaidas tarpiniame kibirėlyje ir sumažinti ilgalaikį kibirą. Jūs netgi galite koreguoti senstant ir jūsų rizikos tolerancija tampa konservatyvesnė.
- Strategija sukurta siekiant užtikrinti tvirtą likvidumo ir ilgalaikio augimo derinį.
- Vis tiek galėsite pasinaudoti investavimo strategija „pirk pigiai, parduok brangiai“ pirkdami rizikingą turtą, kai kainos žemos, ir parduodami, kai jos didelės.
minusai
- Nedidelis pensijų portfelis gali palikti grynųjų pinigų ir fiksuotų pajamų investicijų antsvorį, o ilgalaikei investicijai liksite nedaug. Tai pakenktų jūsų išėjimui į pensiją vėlesniais metais.
- Galima klaidingai paskaičiuoti. Akivaizdžiausias būdas yra neįvertinti, kiek ilgai gyvensite. Tačiau kitas pavyzdys yra ilgalaikės grąžos pervertinimas.
- Jei nenorite ar negalite patys nustatyti ir palaikyti išėjimo į pensiją strategijos, turėsite samdyti finansų patarėją, kad tai padarytų už jus. Tai apims mokestį, kuris sumažins jūsų ilgalaikę investicijų grąžą.
- Jei meškų rinka trunka ilgiau nei kelerius metus, galite per greitai ištraukti vidutinį ir ilgalaikį kibirą, o tai gali apriboti jūsų galimybes atsigauti po nuostolių.
- Jei jūsų portfelis yra didelis, palyginti su jūsų metinių pajamų poreikiais, jūsų ilgalaikis kibiras gali būti pernelyg didelis. Pavyzdžiui, galite skirti 75% ilgalaikiam segmentui, kai jums reikia tik 50%, atsižvelgiant į jūsų amžių ir rizikos toleranciją.
- Išėjimo į pensiją segmento strategijos valdymas gali būti sudėtingas, jei bandote tai padaryti naudodami vieną paskyrą arba kelių kombinaciją. Idealiu atveju norėsite turėti atskirą sąskaitą kiekvienam segmentui, kad suprastumėte, kiek kiekviename segmente yra.
Kaip pasirinkti, kurią išėjimo į pensiją strategiją naudoti?
Kad ir kurią išėjimo į pensiją strategiją pasirinktumėte, atidžiai įvertinkite privalumus ir trūkumus ir ar strategija gerai atitiks jūsų bendrą finansinę situaciją.
Pavyzdžiui, išėjimo į pensiją strategija reikalauja pakankamai pinigų, kad būtų galima tinkamai finansuoti visus tris segmentus. Ir mažai tikėtina, kad dauguma pensininkų galės pasikliauti strategija 100% reikalingų išėjus į pensiją pajamų (nebent turite kelių milijonų dolerių pensijų portfelį).
Taip pat atminkite, kad jokia išėjimo į pensiją strategija nėra tobula. Pasitarkite su pasitikėjimu finansų patarėjai prieš įgyvendinant šią ar kitas investavimo strategijas.
Taip pat nelaukite iki išėjimo į pensiją, kad galėtumėte konsultuotis. Kaip ir dauguma išėjimo į pensiją strategijų, išėjimo į pensiją strategiją reikės įgyvendinti pensijų portfelio kaupimo etape. Tai reiškia, kad jis turės pradėti veikti, kai ateis pensija. Ir iki to laiko gali būti per vėlu imtis reikšmingų pokyčių.
Kiti taupymo būdai pensijai
Akivaizdu, kad išėjimo į pensiją strategija nėra vienintelis būdas taupyti pensijai. Tiesą sakant, tai planas, visų pirma pagrįstas galutiniu tikslu – tinkamu jūsų turto paskirstymu ir paskirstymu išėjus į pensiją.
Kitos strategijos, kurias reikia apsvarstyti (be kita ko), apima:
45% taisyklė. Pagal šią strategiją asmenys turėtų stengtis sukaupti pakankamai santaupų, kad išėjus į pensiją gautų 45 % savo ikimokestinių pajamų.
Sisteminga pasitraukimo strategija. Tai turbūt pati paprasčiausia strategija, nes pagal ją jūsų išėjimo į pensiją portfeliui taikomas fiksuotas procentas, kad ir koks jis būtų. Pavyzdžiui, jei išgryninate 4% per metus (vadinamoji saugaus išėmimo norma), kiekvienais metais taikysite tą procentą savo likučiui. Kadangi išimama iš proporcingai parduotų kiekvieno portfelio paskirstymo, metinis perbalansavimas bus automatinis.
Šios strategijos trūkumas yra tas, kad dėl jos gali sumažėti išėmimų skaičius tais metais, kai mažėja jūsų akcijų portfelio vertė.
Skaityti daugiau >>> Geriausi 2022 m. išėjimo į pensiją planavimo įrankiai ir skaičiuotuvai
Ištrauka: ar išėjimo į pensiją strategija man tinka?
Jei rūpestingai taupėte ir investavote pinigus pensijai, esate skolingi sau taikyti veiksmingą paskirstymo strategiją, kai ateis ta diena. Išėjimo į pensiją strategija gali pasiekti šį tikslą. Tačiau tai nėra vienintelė galimybė, todėl prieš priimdami sprendimą atidžiai ištirkite įvairias išėjimo į pensiją strategijas.
Papildoma literatūra:
- Kaip išeiti į pensiją sulaukus 50 metų: sutaupykite ankstyvo išėjimo į pensiją
- Kaip išeiti į pensiją sulaukus 55 metų: planuokite iš anksto ir pradėkite taupyti dabar
- Tūkstantmečiai sutaupo anksčiau nei bumečiai: bet ar jie išeis į pensiją turtingesni?