Daugelis investuotojų taip įsitraukia į investavimą į pensiją, kad nepastebi visiškai akivaizdaus išėjimo į pensiją veiksnio – socialinės apsaugos išmokų. Laimei, yra nemokamų įrankių ir svetainių, skirtų socialinio draudimo išmokoms optimizuoti, todėl turėtumėte įtraukti šią paiešką prie kitų savo išėjimo į pensiją planavimo pastangų.
Daugumai žmonių Socialinė apsauga sudarys didelę jų pajamų iš pensijos dalį.
Štai kaip optimizuoti savo SS pranašumus naudojant šias nemokamas svetaines.
Kiek esate priklausomas nuo socialinės apsaugos?
Šie greiti faktai iš Socialinės apsaugos administracija (SSA) pareikšk tašką:
- Devyni iš dešimties asmenų yra 65 metų ir vyresni gauti socialinio draudimo išmokas.
- Socialinės apsaugos išmokos sudaro apie 39 procentus pagyvenusių žmonių pajamų.
- Iš pagyvenusių socialinio draudimo išmokų gavėjų 53 procentai susituokusių porų ir 74 procentai nesusituokusių asmenų gauna 50 procentų ir daugiau pajamų iš socialinio draudimo.
- Iš pagyvenusių socialinio draudimo išmokų gavėjų 22 procentai susituokusių porų ir apie 47 procentai nesusituokusių asmenų priklauso nuo socialinio draudimo 90 procentų ar daugiau pajamų.
Kad ir kaip gerai planuotumėte ir įgyvendintumėte savo planus, vis tiek galite būti tokie išėjus į pensiją labai priklauso nuo socialinio draudimo. Dėl šios priežasties geriausia dabar susidaryti idėją, kokios bus jūsų pajamų galimybės – ir jūs turite galimybių.
Privalumai dažniausiai grindžiami Kada Jūs išeinate į pensiją
Jei gimėte 1960 m. ar vėliau, jūsų pilnas pensinis amžius yra 67 metai. Tai yra amžius, kai gausite visas išmokas. Tačiau galite išeiti į pensiją anksčiau nei 67 m. arba vėliau, jei tai jums bus naudinga. Pasak SSA, štai kaip tai bus:
- Jei pradėsite gauti senatvės pensiją sulaukę 62 metų, gausite 70 procentų mėnesinės išmokos, nes išmokas gausite dar 60 mėnesių.
- Jei pradėsite gauti pensijos išmokas sulaukę 65 metų, gausite 86,7 proc. mėnesinės išmokos, nes išmokas gausite dar 24 mėnesius.
Taip pat galite padidinti savo mėnesinę išmoką atidėdami išėjimą į pensiją, kai suėjote į pensiją. Mėnesinę išmoką galite padidinti 2/3 1 procento už kiekvieną mėnesį, kurį atidedate gauti išmokas sulaukus pilno pensinio amžiaus, arba 8 procentais per metus. Jei visas jūsų pensinis amžius yra 67 metai, galite padidinti savo mėnesinę išmoką 24 procentais, jei atidedate mokėjimą iki 70 metų (8 procentai per metus trejus metus).
Daugiau išmokų didinti sulaukus 70 metų negalima, todėl nebus prasmės ilgiau delsti.
Socialinės apsaugos „perdarymo“ strategija
Kadangi daugelis žmonių nežino apie didesnę naudą atidėjus išmokas iki 70 metų amžiaus, SSA siūlo pertvarkymo strategiją. Anksčiau terminai buvo dosnesni, tačiau pastaraisiais metais jie buvo sugriežtinti.
Pagal naujausius reglamentus, pensininkai gali atsiimti savo prašymus dėl socialinio draudimo tik vieną kartą – ir tik per 12 mėnesių nuo pirmojo išmokų gavimo. Ir jei tai padarysite, turėsite grąžinti visas per tą 12 mėnesių laikotarpį surinktas išmokas.
Kaip galite įsivaizduoti, dėl grąžinimo reikalavimo žmonių, besikreipiančių dėl pertvarkymo strategijos, skaičius yra minimalus – kasmet kreipiasi tik keli šimtai.
Kaip veikia atlikimo procesas?
Tarkime, kad jūsų pilnas pensinis amžius yra 67 metai, bet jūs išeinate į pensiją ir pradedate rinkti pašalpas sulaukę 62 metų – tai yra ankstyviausias amžius, nuo kurio galite gauti. Jūsų mėnesinė išmoka sudarys tik 70 procentų išmokos, kurią laukėte gauti iki 67 metų. Jei jūsų nauda būtų buvusi 2 000 USD per mėnesį 67 metų amžiaus, ji bus 1 400 USD (2 000 USD x 70 procentų), jei pradėsite rinkti nuo 62 metų.
Praėjus šešiems mėnesiams po to, kai pradedate rinkti pašalpas, suprantate, kad tai buvo klaida. Jūs kreipiatės dėl perdarymo strategijos.
Tai galite padaryti savo noru sustabdydami išmokų mokėjimą, kol jums sukaks 67 metai. Turėsite grąžinti visas jums išmokėtas išmokas, tada atidėti pakartotinio prašymo pateikimą, kol jums sukaks 67 metai. Tuo metu jūsų išmoka bus 2000 USD per mėnesį – visa jūsų nauda.
Jei nuspręsite atidėti surinkimą iki 70 metų, galite padidinti savo išmoką dar labiau – 24 procentais (8 procentais kartus per trejus metus) – padidindami mėnesinę išmoką nuo 2000 USD iki 2480 USD. Tai yra 480 USD per mėnesį padidėjimas, palyginti su visa pensinio amžiaus išmoka, ir 1 040 USD daugiau nei išmoka, kurią pradėjote rinkti būdamas 62 metų.
Nemokami internetiniai įrankiai, skirti optimizuoti socialinio draudimo išmokas
Yra nemokamų įrankių, skirtų socialinio draudimo išmokoms optimizuoti. Pateikiami penki įrankiai, tačiau nepaisant šio skyriaus pavadinimo, Nr. 5 nėra nemokama. Tačiau tai puikus įrankis, todėl mes jį įtraukiame.
1. SSA išėjimo į pensiją skaičiavimo priemonė. Geriausia vieta pradėti nuo Socialinės apsaugos administracijos išėjimo į pensiją sąmatininkas Tai leis jums matyti apytiksles išmokas sulaukus trijų amžių: 62 metų, įprasto išėjimo į pensiją amžiaus ir 70 metų amžiaus.
2. Bankrate SS naudos skaičiuoklė. „Bankrate“ turi daug puikių skaičiuoklių, skirtų viskam, nuo hipotekos paskolos amortizavimo iki išėjimo į pensiją planavimo, todėl jie taip pat turėtų savo socialinio draudimo išmokų skaičiuotuvą: Bankrate socialinio draudimo skaičiuoklė. Kaip ir visi Bankrate skaičiuotuvai, šis taip pat leidžia išbandyti neribotą skaičių scenarijų, todėl galite atlikti įvertinimus pagal savo skonį.
Tačiau šio skaičiuotuvo trūkumas yra jo naudojimas namų ūkio pajamos. Nesu visiškai tikras, koks yra to loginis pagrindas, nes SSA išmokos grindžiamos individualiomis pajamomis, o ne namų ūkio pajamomis. Vis dėlto tai yra vertinga priemonė, nes ji taip pat gali atspindėti jūsų sutuoktinio socialinio draudimo pajamas.
3. T. Rowe Price socialinio draudimo išmokų vertintojas. Investicijų maklerio svetainės kartais turi socialinės apsaugos priemones, iš kurių viena yra T. Rowe Price socialinio draudimo išmokų įvertinimo priemonė. Galite įvesti informaciją apie save ir tavo sutuoktinis. Tada galite pasirinkti iš įvairių socialinės apsaugos tikslų, pvz., skirtingo pensinio amžiaus, maksimaliai padidinti išmokas visą gyvenimą, gauti pašalpas kuo greičiau arba maksimaliai padidinti pajamas, kad išgyventumėte sutuoktinis. Svetainėje taip pat pateikiamos gairės, kaip geriausiai pasiekti tikslą.
4. AARP SS išėjimo į pensiją įrankis. Kaip ir galima tikėtis, AARP taip pat turi socialinės apsaugos išėjimo į pensiją įrankį. The AARP socialinio draudimo išmokų skaičiuoklė naudoja išmokų sąmatą, kurią pateikia Socialinės apsaugos administracijos išėjimo į pensiją skaičiavimo priemonė – čia galite gauti sąmatą, kurią prijungiate prie AARP platformos.
Įrankis yra gana paprastas ir suteikia galimybę vykdyti įvairius scenarijus, taip pat įtraukti išlaidas į savo skaičiavimus. AARP yra puikus šaltinis pensininkams ir būsimiems pensininkams, siūlantis didžiulę informacijos ir straipsnių duomenų bazę, susijusią su socialine apsauga ir viskuo, kas susiję su išėjimu į pensiją.
5. „Intuit“ SS optimizavimo funkcija. Tai SS optimizatorius iš Intuit yra visiškai naujas. Sąraše tai yra vienintelis ne nemokama, tačiau ji siūlo virtualų „vieno langelio“ principą optimalioms socialinio draudimo išmokoms apskaičiuoti. Dėl šios priežasties įtraukiame jį į sąrašą kaip papildomą įrankį, kurį verta ištirti.
Kai prisiregistruojate naudoti optimizavimo priemonę, pirmajame įvesties ekrane įvedate labai pagrindinę informaciją – savo vardą, gimimo datą ir šeimyninę padėtį. Kitame ekrane jums bus parodyta, kokios naudos gausite sulaukus 62 metų, taip pat optimalus scenarijus, atspindintis geriausią kiekvieno sutuoktinio amžių, kada gali išeiti į pensiją.
Pirmiausia turėtumėte apsilankyti SSA išėjimo į pensiją skaičiavimo priemonėje, kad galėtumėte gauti pašalpą sulaukus pilno pensinio amžiaus (FRA), todėl optimizavimo priemonės pateikti išmokų skaičiai būtų kuo tikslesni. Galite pakeisti įvestis, kad vykdytumėte skirtingus scenarijus. Priemonė taip pat nurodo, kaip kreiptis dėl išmokų tam tikru lygiu.
„Intuit“ siūlo optimizavimo priemonę už pirmųjų metų mokestį – 49,99 USD, o vėliau – 9,99 USD už kiekvienus metus. Atnaujinti primygtinai rekomenduojama, nes turėsite atnaujinti savo scenarijų bent kartą per metus, ypač jei pasikeis jūsų užimtumas ar pajamos. Įrankis leis paleisti neribotą scenarijų.
Skaitytojai: Ar kada nors apskaičiavote savo socialinio draudimo išmokas? Kad tai padarytumėte, neturite būti arti pensinio amžiaus.