Kompaktinis diskas (arba indėlio sertifikatas) yra finansinė priemonė, kurioje jūsų pinigai laikomi iš anksto nustatytą laiką. grąža už palūkanų mokėjimą, kuri (tikiuosi) yra didesnė nei įprasta banko taupomoji sąskaita.
The Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) apdraudžia daugumą bankų išleistų kompaktinių diskų iki 250 000 USD vienam sąskaitos turėtojui. Kompaktiniai diskai buvo pradėti apdrausti FDIC, kai jis buvo suformuotas 1933 m.
Kompaktiniai diskai jau seniai buvo populiarus investavimo pasirinkimas investuotojams, norintiems, kad pinigai būtų saugūs, saugūs ir šalia, bet vis tiek uždirba patrauklias palūkanų normas. Bet investicija nėra ideali kiekvienoje situacijoje, taip pat tai nėra tinkamas sprendimas kiekvienam investuotojui.
Turinys
- Kaip veikia CD?
- Fiksuota norma
- Fiksuotas terminas
- Daugeliui kompaktinių diskų taikomos nuobaudos dėl išankstinio išėmimo
- CD ar taupomoji sąskaita?
- Kur galiu gauti kompaktinį diską?
- Dabartinės CD įkainiai
- CD ar investicinis fondas?
- Ar turėčiau investuoti į kompaktinį diską?
- Infliacijos įtaka investicijų grąžai
- Paskutinės mintys
Kaip veikia CD?
CD įsigijimo procesas yra gana paprastas. Skirtingai nuo a investicinis fondas arba an ETF, jūs negalite reguliariai įnešti į kompaktinį diską. Investiciją perkate iš anksto, už vieną vienkartinę sumą. Minimalios įmokos sumos paprastai svyruoja nuo 500 USD iki 2000 USD, priklausomai nuo to, kur perkate kompaktinį diską. Čia atidžiau pažvelkime į tris pagrindines kompaktinių diskų savybes.
Fiksuota norma
Kompaktinių diskų pranašumas yra tas, kad jie siūlo fiksuotą palūkanų normą, kuri yra patrauklesnė nei siūlončio banko santaupų palūkanų norma.
Į kompaktinį diską įtraukta norma paprastai išlieka ta pati, nors kai kuriuose kompaktiniuose diskuose yra išlygų, kurios leidžia sąskaitos savininkui vieną kartą padidinti palūkanų normą per kompaktinio disko galiojimo laikotarpį, jei palūkanų normos išaugo.
Taigi sąskaitų turėtojai atidaro kompaktinį diską, kad gautų didesnį tarifą, o bankas yra užtikrintas, kad gali panaudoti grynuosius pinigus užsidirbti pinigų per nurodytą kompaktinio disko galiojimo laiką.
Fiksuotas terminas
Kitas kompaktinį diską identifikuojantis veiksnys yra tai, kad jis turi fiksuotą terminą. Pirkdami kompaktinį diską žinosite, ar jūsų investicija bus užblokuota šešiems mėnesiams, 12 mėnesių ar iki penkerių metų. Paprastai tariant, kuo ilgesnis užblokavimo laikotarpis, tuo didesnė palūkanų norma.
Dėl fiksuoto termino kompaktiniai diskai yra mažiau likvidūs nei taupomoji sąskaita.
Daugeliui kompaktinių diskų taikomos nuobaudos dėl išankstinio išėmimo
Dėl fiksuotų kompaktinių diskų terminų bankai paprastai taiko išankstinio išėmimo baudas, jei sulaužysite kompaktinių diskų sutartį ir nuspręsite jį išgryninti iki termino pabaigos.
Baudos už ankstyvą išėmimą iš kompaktinių diskų paprastai sudaro dalį palūkanų, kurias uždirbtumėte, jei kompaktinį diską laikytumėte visą laikotarpį. Pavyzdžiui, a 12 mėnesių CD gali būti skirta išankstinio pasitraukimo bauda, lygi trijų mėnesių uždirbtoms palūkanoms, nesvarbu, ar jūs jas uždirbote, ar ne.
Yra keletas kompaktinių diskų, kuriuose nėra baudų už išankstinį išėmimą. Jie dažnai vadinami „be baudų kompaktiniais diskais“, o kai kurie leidžia bet kada atsiimti lėšas. Jokių baudų CD tarifų paprastai yra žemesnės nei jų terminuotos versijos, tačiau tai suteikia jums lankstumo, nebijant baudos už pasitraukimą.
CD ar taupomoji sąskaita?
Sprendžiant, ar atidaryti kompaktinį diską, ar laikyti pinigus taupomojoje sąskaitoje, svarbu atsižvelgti į keletą veiksnių, pradedant nuo palūkanų normos.
Pavyzdžiui, tyrinėdamas šį straipsnį pastebėjau, kad „Discover“ šiuo metu už jį moka 1,30 % palūkanas didelio pajamingumo taupomoji sąskaita. Tačiau „Discover“ už savo kompaktinių diskų pasiūlymus moka mažiausiai 2,00% palūkanų. Jei skirtumas yra pakankamai didelis, kad galėtumėte užblokuoti pinigus tam tikram laikotarpiui, imkitės to.
Antra, įsitikinkite, kad jums nereikės pinigų, kuriuos dedate į kompaktinį diską, kol kompaktinis diskas sueis.
Kitaip tariant, jei manote, kad per ateinančius 12 mėnesių jums gali prireikti įsigyti kitą transporto priemonę, neužfiksuokite automobilio santaupų 2 metų kompaktiniame diske.
Galite rizikuoti prarasti bet kokias palūkanas, kurias planavote uždirbti, jei tą automobilį teks pirkti trise mėnesių, nes jums bus skirta bauda arba jums gali tekti imti laikiną paskolą mašina.
Trumpai tariant, jei sutinkate užblokuoti pinigus ir jus traukia didesnės palūkanų normos, įsigykite tą kompaktinį diską.
Kur galiu gauti kompaktinį diską?
CD galima įsigyti beveik bet kuriame banke, įskaitant populiarius tik internetinius bankus. Kaip matote iš žemiau pateiktų normų palyginimo, internetiniai bankai moka didesnes palūkanas už indėlių sertifikatus.
Dabartinės CD įkainiai
Jei nusprendėte, kad galbūt norėsite investuoti į kompaktinį diską, visada galite pasidomėti vietiniais bankais ir kredito unijomis, kad sužinotumėte, kokias palūkanų normas jie siūlo.
Štai keletas populiarių bankų kompaktinių diskų įkainių pavyzdžių šio rašymo metu:
| Banko pavadinimas | Dabartinis APY | Terminas | Min. Užstatas |
|---|---|---|---|
| Sąjungininkų bankas | 4,50 % APY | 12 mėnesių | $0 |
| Barclays | 5,00 % APY | 12 mėnesių | $0 |
| Atraskite banką | 4,50 % APY | 12 mėnesių | $2,500 |
| Axos bankas | 0,20 % APY | 12 mėnesių | $1,000 |
| Wells Fargo | 0.01% | 12 mėnesių | $2,500 |
| JAV bankas | 0.05% | 12 mėnesių | $1,000 |
Kaip matote, internetiniai bankai paprastai siūlo geriausios CD palūkanų normos. Mūriniai bankai, iš dalies dėl didesnių pridėtinių išlaidų, tiesiog negali konkuruoti su internetinių bankų CD tarifais.
CD ar investicinis fondas?
Renkantis kompaktinį diską ar investicinį fondą lemiami veiksniai yra gana aiškūs.
Kompaktiniai diskai patenka į saugos priemonių klasę. Jūsų pagrindinį likutį garantuoja ne tik išduodanti institucija; FDIC taip pat daugeliu atvejų ją apdraudžia.
Nebent nuspręsite išgryninti kompaktinį diską prieš terminą, kuriam įsipareigojote, atgausite pagrindinę investiciją ir žadėtas palūkanas.
Investiciniai fondai neturi tų pačių garantijų ir, išskyrus pinigų rinkos fondą, yra daug rizikingesni nei kompaktinių diskų. Daugumą investicinių fondų sudaro atskiros akcijos, kurios nuolat kyla ir krinta vertė.
Investicinių fondų pranašumas, palyginti su kompaktiniais diskais, yra galimybė gauti didesnę grąžą ilgainiui. Pavyzdžiui, pažvelkite į 10 metų metinę grąžą (2010–2020 m.) iš kelių populiariausių ilgalaikių Bendri draugai šiandien (grąžos prieš pandemiją vidurkiai):
- T. Rowe Price sveikatos mokslų fondas (PRHSX): 20,3 proc.
- „Vanguard Wellington Fund Investor“ (VWELX): 9,7 proc.
- „Fidelity Total Bond Fund“ (FTBFX): 4,4 %
- Vanguard 500 Index Fund Admiral ((VFIAX): 13,8 %
- „Fidelity“ strateginis dividendų ir pajamų fondas (FSDIX): 9,8 proc.
(Šaltinis: Kiplingeris)
Palyginkite tai su CD palūkanų normomis to paties laikotarpio (2010–2020 m.) ir pamatysite, kad pasisekė, kad 2010 m. uždirbau šiek tiek daugiau nei 2 % iš kompaktinio disko, o dešimtmetį kainos nuolat mažėjo įjungta.
Jei žiūrite tik į vidutines palūkanų normas, investicinis fondas laimi ilgalaikiams investuotojams. Tačiau investiciniai fondai yra daug rizikingesni investuojant trumpesniam laikotarpiui (pavyzdžiui, trejiems metams ar trumpiau).
Ar turėčiau investuoti į kompaktinį diską?
Prieš pirkdami kompaktinį diską, nuspręskite, koks yra jūsų investavimo tikslas.
Jei jūsų pagrindinis prioritetas yra apsaugoti savo kapitalo investicijas, kompaktinis diskas (arba taupomoji sąskaita) greičiausiai yra geriausias pasirinkimas. Ir jei galite sau leisti užrakinti savo lėšas iš anksto nustatytam laikotarpiui, kompaktinis diskas tikriausiai laimi taupomąją sąskaitą.
Jei jūsų pagrindinis tikslas yra gauti didžiausią įmanomą grąžą per ilgą laiką, jums geriau investuoti į rinką, pvz., akcijas, investicinius fondus ar ETF.
Tai tikrai priklauso nuo jūsų tikslo – tai vienintelis būdas nustatyti jei CD vertas.
Infliacijos įtaka investicijų grąžai
Prieš investuodami į kompaktinį diską, svarbu suprasti, kad jūsų grąža greičiausiai neaplenks infliacijos ar net neatsiliks nuo jos. Tai ypač aktualu 2022 m., kai infliacija pakilo iki tokio lygio, kokio nematėme dešimtmečius.
Jūsų pinigai kasmet praranda savo perkamąją galią, nes jūsų investicijų grąža neatitinka infliacijos lygio. Štai kodėl visada svarbu dirbti apsaugoti savo portfelį nuo infliacijos.
Kompaktiniai diskai nemoka pakankamai didelės grąžos, kad tai padarytų. Tai reiškia, kad jei investuodami į akcijų rinką prarandate miegą naktį, kompaktinis diskas sumažins jūsų nerimą. Kompaktiniai diskai taip pat gali būti protingas pasirinkimas vartotojams, kurie sunkiai taupo laiką ir nori sutaupyti pinigų kritinėms situacijoms, nesusigundę jų liesti.
Kadangi yra labai maža praradimo rizika ir jūs galite gana greitai gauti pinigų, jei tikrai iškyla poreikis (net jei turite skirti baudą), šiuo tikslu gali būti protinga naudoti kompaktinį diską.
Tačiau investuodami į kompaktinius diskus būsite labai nusivylę, jei ketinate investuoti ilgam laikotarpiui (daugiau nei penkeriems metams) ir esate patenkinti rizika, palyginti su tuo. kitų investicijų, tokių kaip investiciniai fondai, atlygio aspektas ETF.
Paskutinės mintys
Indėlių sertifikatai gali būti naudingi, jei ieškote trumpesnės trukmės investicijos, kuri kelia mažą kapitalo praradimo riziką arba visai jos nekelia ir siūlo garantuotą grąžą.
Tačiau kompaktiniai diskai nėra geriausias pasirinkimas, jei ieškote investicijos, kuri viršytų infliacijos lygį ir padėtų jums ilgainiui padidinti turtą.