Ar galiu naudoti savo 401(k) namui nusipirkti?

Su vidutinė namo kaina Dabar, kai mokama 430 300 USD, hipotekos paskola nėra vienintelė kliūtis, su kuria susiduria būsimi būsto pirkėjai. Sugalvoti pradinį įnašą yra dar vienas iššūkis. Tai kelia klausimą, ar galiu naudoti savo 401(k) namui nusipirkti?

Trumpas atsakymas yra kartais.

Ant paviršiaus, naudojant a 401 (k) pirkti namą atrodo logiška. Galų gale, daugumai asmenų ir namų ūkių 401 (k) planas yra didžiausias jų turimas turtas ir lėšų šaltinis. Tačiau vien todėl, kad turite pinigų 401 (k), nebūtinai reiškia, kad turėtumėte juos panaudoti namui pirkti. Panagrinėkime priežastis, kodėl.

Turinys

1. Ar galiu naudoti savo 401(k) namui nusipirkti?
1. 1. Pasitraukimas iš 401(k) be apribojimų
2. 2. Sunku atsiėmimas
3. 3. Imti 401 (k) paskolą
2. Privalumai ir trūkumai naudojant 401(k) perkant namą
1. Privalumai:
2. Minusai:
3. 401(k) naudojimo namui pirkti alternatyvos
1. Naudokite VA paskolą – jei turite teisę
2. Gaukite dovaną iš šeimos nario
3. Bakstelėkite Jūsų IRA
4. Vyriausybės pagalbos įmokų įmokas programos
4. Ar pirkdami namą turėtumėte naudoti savo 401 (k)?
5. DUK

Ar galiu naudoti savo 401(k) namui nusipirkti?

Yra atvejų, kai galite naudoti 401 (k). pirkti namą. Bet net jei galite, tikrasis klausimas yra turėtum?

Ar kada nors girdėjote posakį, sprendimų nėra, tik kompromisai? Būtent taip atsitinka, kai naudojate pinigus iš 401 (k) namui įsigyti. Nors yra būdų, kaip tai padaryti, bus pasekmių, nesvarbu, kokiu keliu pasirinksite.

Turint tai omenyje, čia yra trys dažniausiai naudojamos strategijos, kurias žmonės naudoja pirkdami namą iš savo 401 (k) lėšų.

1. Pasitraukimas iš 401(k) be apribojimų

Kartais galite be apribojimų pasitraukti iš 401 (k) plano. Dažniausias pavyzdys, kai jums 59 ½ ir esate atskirtas nuo darbdavio remiant planą.

Jūs vis tiek turėsite mokėti įprastą pajamų mokestį nuo išimtos sumos tiek federaliniu, tiek valstijos lygiu (jei jūsų valstija turi pajamų mokestį.) Tačiau nebus taikoma 10 % išankstinio pasitraukimo bauda (dėl jūsų amžiaus), taip pat darbdavys neapribos jūsų galimybės naudotis lėšų.

Kitas pavyzdys, kai esate jaunesnis nei 59 ½, bet esate atskirtas nuo planą remiančio darbdavio. Tokiu atveju galėsite laisvai pasiekti plano lėšas bet kuriuo metu ir bet kokia turima suma.

Dar kartą turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį nuo išimtų lėšų sumos. Taip pat turėsite sumokėti 10% išankstinio pasitraukimo baudą.

2. Sunku atsiėmimas

Nors nedaugelis plano dalyvių apie tai žino, IRS tai leidžia sunkumų pasitraukimas iš 401 (k) plano. Tačiau galiausiai sprendimą leisti pasitraukti iš sunkumų turi remiantis darbdavys.

IRS leidžia sunkumus išsiimti, jei yra neatidėliotinas ir didelis finansinis poreikis, net kai poreikis yra „pagrįstai numatomas arba savanoriškas kuriuos patyrė darbuotojas“. Net ir tada išėmimo suma negali būti didesnė už faktinę finansinis poreikis ir imamas tik darbuotojui išnaudojus visus kitus galimus finansinius šaltinius.

Tuo tarpu darbuotojas negali pasirinktinai atidėti plano mažiausiai šešiems mėnesiams po sunkumų paskirstymo. Tie paskirstymai gali būti atliekami tik iš darbuotojo pasirenkamų įmokų, pelno dalijimosi įmokų ir įprastų darbdavio įmokų sumos. Jūsų plano dalis, atspindinti investicijų pajamas iš šių įmokų, negali būti atšaukta.

Bet tik todėl, IRS leidimas sunkumų pasitraukimui nereiškia, kad jūsų darbdavys tai daro ar privalo. Darbdavys netgi gali apriboti sunkumų pasitraukimo tikslus. Pavyzdžiui, nuostata gali apsiriboti medicininių išlaidų padengimu arba vengimu atimti iš rinkos. Jame gali būti nenumatytas būsto pirkimas.

Turėsite pasiteirauti su savo darbdaviu, kad nustatytumėte, ar pagal jūsų planą leidžiama išsiimti sunkumų ir ar šie atšaukimai apima būsto įsigijimą.

Pastaba: Nuo sunkaus išėmimo sumos turėsite sumokėti pajamų mokestį. Ir nors IRS leidžia mokesčių mokėtojams atsiimti iki 10 000 USD iš IRA sąskaitos be baudos, ta pati privilegija netaikoma 401(k) planams ir kiti darbdavio remiami pensijų planai.

Net jei jums bus suteiktas sunkus pasitraukimas iš 401 (k) plano, kad nusipirktumėte namą, vis tiek būsite privalo sumokėti įprastą pajamų mokestį nuo išimtos sumos ir 10 % išankstinio išėmimo baudą, jei esate jaunesnis nei 59 m. 1/2.

3. Imti 401 (k) paskolą

IRS taisyklės numato galimybę imti paskolas pagal 401 (k) planą. Tačiau, kaip ir sunkiais pasitraukimais, darbdaviai neprivalo siūlyti šios nuostatos. Turėsite pasitarti su savo darbdaviu, kad sužinotumėte, ar pagal jūsų planą leidžiamos 401 (k) paskolos.

Jei taip, IRS nustato šiuos veiksmus 401(k) paskolų taisyklės:

• Didžiausia paskolos suma yra 50% jūsų plano suteikto likučio, iki didžiausios 50 000 USD. Tačiau galite pasiskolinti iki 100%, jei suteiktas plano likutis yra mažesnis nei 10 000 USD.
• Paskolą turėsite grąžinti per penkerius metus. Tačiau gali būti išimčių, jei paskola imama pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti. Vėlgi, tai yra jūsų darbdavio nuožiūra.
• Jei paskola viršija 5000 USD, gali prireikti jūsų sutuoktinio raštiško sutikimo, nors šis reikalavimas priklauso nuo darbdavio.
• Grąžinimai turi būti atliekami su palūkanomis, kurios bus sumokėtos į jūsų planą. Mokėjimai turi būti atliekami bent kartą per ketvirtį.
• Kadangi 401(k) paskola yra paskola, o ne išėmimas, mokestinių pasekmių nėra.

Skamba kaip geras sandoris, tiesa? Tačiau yra svarbi „gotchcha“ nuostata, kurią turite žinoti.

Jei atsiskirsite nuo savo darbdavio, paprastai turėsite grąžinti visą 401 (k) paskolos sumą per 60 dienų nuo atskyrimo. Jei to nepadarysite, negrąžintas paskolos likutis bus laikomas paskirstymu. Tada jis bus apmokestinamas įprastu pajamų mokesčiu ir, jei esate jaunesnis nei 59 ½, taip pat 10 % išankstinio atsiėmimo bauda.

Privalumai ir trūkumai naudojant 401(k) perkant namą

Privalumai:

• Jūsų 401 (k) tikriausiai yra didžiausias jūsų finansinis turtas ir natūralus lėšų šaltinis namo įnašui.
• Paprastai galite pasiskolinti arba atsiimti lėšas iš 401 (k) plano vos per kelias dienas.
• Nereikalaujama kredito ar pajamų kvalifikacijos, nesvarbu, ar atsiimate lėšas, ar imate paskolą iš savo plano.
• 401 (k) plano paskolos palūkanų norma paprastai yra mažesnė už tą, kurią mokėsite už bet kokį alternatyvų finansavimą, įskaitant asmenines paskolas.
• Paprastai nėra jokių mokesčių, susijusių su išėmimu ir paskolomis pagal 401 (k) planus.
• Jei imsite 401 (k) plano paskolą, grąžinimai bus automatiškai išskaičiuoti iš jūsų atlyginimo, todėl nereikės mokėti specialios mėnesinės įmokos.
• Paimant 401 (k) paskolą, nėra jokių mokestinių pasekmių.

Minusai:

• Išėmimai iš 401 (k) plano, įskaitant sunkumus, yra įprasti pajamų mokestis.
• Jei pasitrauksite iš 401(k) plano nesulaukę 59 ½ metų, jums taip pat bus taikoma 10 % išankstinio pasitraukimo bauda.
• 401(k) paskolas riboja jūsų plano suteiktas likutis. Jei jūsų suteiktas likutis yra 20 000 USD, galėsite pasiskolinti tik 10 000 USD.
• Jei išeinate iš darbdavio prieš visapusiškai sumokėjus 401 (k) paskolą, nesumokėtas likutis bus tapti paskirstymu, kuriam taikomos įprastos pajamos ir išankstinio pasitraukimo bauda, ​​jei esate mažesnis 59 ½.
• Ne visi darbdaviai leidžia sunkumus atsiimti arba 401 (k) paskolas.
• Pajamos iš 401 (k) paskolos turi būti grąžintos su palūkanomis.
• Pinigai, paimti iš jūsų 401 (k) plano įsigyti namą (paskolindami ar atsiėmę sunkumų), sumažins lėšų, kurias turėsite išėjus į pensiją, sumą.

401(k) naudojimo namui pirkti alternatyvos

Atsižvelgdami į daugybę sunkumų, susijusių su sunkumų išėmimu ar paskola iš 401(k) būstui įsigyti, prieš tęsdami turėtumėte apsvarstyti šias alternatyvas.

Naudokite VA paskolą – jei turite teisę

Jei esate dabartinis ar buvęs Jungtinių Valstijų kariuomenės narys, galite gauti VA paskolą. Tai Veteranų administracijos apdraustos hipotekos, kad veteranams ir esamiems nariams būtų suteikta galimybė įsigyti būstą palankesnėmis sąlygomis.

Tai apima 100% finansavimą, kuris iš esmės yra nulinio įnašo paskola. O tam tikrose rinkose, kuriose įprasta, netgi galite paprašyti pardavėjo sumokėti uždarymo išlaidas.

The VA turi labai konkrečias gaires nustatyti tinkamumą gauti VA paskolą. Neturėsite teisės gauti VA paskolos, jei neatitiksite šių kvalifikacijų arba neturite ryšių su JAV kariuomene. Bet jei tai padarysite, tai galbūt geriausia paskolų programa, kuri pašalins pradinio įnašo poreikį.

Gaukite dovaną iš šeimos nario

Dauguma hipotekos skolintojų leis jums priimti dovaną būsto įmokai. Skolintojai tam turi konkrečias gaires, tačiau dovana iš šeimos nario yra būdas padengti pradinį įnašą, nereikia sugalvoti lėšų patiems.

Bakstelėkite Jūsų IRA

Pirkdami namą iš savo IRA galite pasiskolinti iki 10 000 USD. Tačiau jūs vis tiek turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį nuo paskirstymo sumos. Atšaukus iki 10 000 USD, bus atleista 10% išankstinio pasitraukimo bauda. Tačiau ji bus taikoma visoms sumoms, kurios viršija šią ribą, jei esate jaunesnis nei 59 ½.

Vyriausybės pagalbos įmokų įmokas programos

Iš valstybės ar vietos valdžios institucijų galima gauti pradinio įnašo pagalbą, kad būtų padengta dalis arba visa reikalinga namo įmoka. Šios programos gali būti naudojamos kartu su mažo pradinio įnašo pirmąja hipoteka, ypač FHA paskolų programomis.

Pavyzdžiui, FHA paskolos paprastai suteikia pirmąją hipoteką, lygią 96,5% namo pirkimo kainos. Likusius 3,5% pirkėjai turi sumokėti kaip pradinį įnašą. Tačiau jūsų valstybėje gali būti pradinio įnašo pagalbos programų, skirtų padengti pradinį įnašą.

JAV būsto ir miestų plėtros departamentas (HUD) turi tinklalapio sąrašą ištekliai, skirti pagalbai įmokoms gauti visose 50 valstybių.

Techniškai pirmosios įmokos pagalbos programos yra prieinamos pirmą kartą perkantiems būstą. Paprastai tai taikoma visiems, kurie bent trejus pastaruosius metus neturėjo namo arba neturi jokio kito nekilnojamojo turto. Kai kurios taip pat apribos pagalbą mažas ar vidutines pajamas gaunantiems namų ūkiams.

Pradinio įnašo pagalba gali būti teikiama iš dotacijų (kurių grąžinti nereikia), atleistinos antrosios hipotekos, paskolų su mažomis palūkanomis ir kitų programų.

Ar pirkdami namą turėtumėte naudoti savo 401 (k)?

Nors gali kilti pagunda naudoti 401(k) namui įsigyti, tai yra strategija, kurios geriausia vengti. Taip, tai gali suteikti lėšų, kurių jums reikia pradiniam įnašui. Tačiau kaina, kurią mokėsite, greičiausiai bus per didelė.

401 (k) paskola bus geriausias pasirinkimas, tačiau ji bus su grąžinimo planu. Ir jei paliksite darbdavį prieš grąžinant paskolą, turėsite arba visą paskolą grąžinti, arba bus paskelbta, kad tai yra apmokestinamas paskirstymas.

Jei iš karto pasitrauksite iš 401(k) plano, turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį nuo išimtos sumos ir 10% baudą, jei esate jaunesnis nei 59 ½.

Galiausiai, lėšų išėmimas iš 401(k) namui įsigyti kenkia pačiai pagrindinei priežasčiai, kodėl planas pirmiausia turimas – jūsų išėjimas į pensiją. Pinigų, išimtų iš 401 (k) plano, turėsite tiek mažiau, kai išeis į pensiją. O jei lėšas atsiimsite būdamas 20 ar 30 metų, ilgalaikis praradimo poveikis investicijų grąža iš tų pinigų neigiamai paveiks jūsų galimybę išeiti į pensiją, kai ateis laikas aplinkui.

DUK