Internetas yra užtvindytas finansine koncepcija, paprastai žinoma kaip UGNIS. Tai santrumpa finansinė nepriklausomybė, anksti išeiti į pensiją. Ir nors kartais ji pateikiama kaip viena finansinė strategija, yra keletas. Vienas iš jų yra Lean FIRE. Bet kas yra Lean FIRE?
Prieš atsakydami į šį klausimą, pirmiausia apibendrinkime, kas yra FIRE ir per daugelį metų atsiradusius skirtingus UGNIES tipus.
Turinys
- UGNIS 101
- FIRE portfeliai ir akcijos
- Kiek yra FIRE versijų?
- 1. Įprasta FIRE
- 2. Riebalai UGNĖS
- 3. Pakrantės UGNIS
- 4. Barista FIRE
- Kas yra Lean FIRE?
- Kas yra Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Riebalai UGNĖS
- Lean FIRE privalumai ir trūkumai
- Ar „Lean FIRE“ tinka man?
UGNIS 101
Visiškas FIRE judėjimas yra skirta pasiekti finansinė nepriklausomybė, ankstyvas išėjimas į pensiją arba abu. Paprasčiausiu lygmeniu, pasiekus FIRE, galite mesti darbą ir likusį gyvenimą praleisti iš investicijų portfelio gaunamų pajamų. Kas to nenorėtų, tiesa?
Tačiau norint pasiekti FIRE, žinoma, reikia mokėti, ir tai yra pakankamai didelio investicijų portfelio sukūrimas, kuris padengtų jūsų pragyvenimo išlaidas.
Neperdedame sakyti, kad visa FIRE koncepcija priklauso nuo jūsų sėkmės kuriant investicinį portfelį. Tam reikės daug metų gyventi iš mažiau, nei uždirbate ir sutaupyti daugiau savo pajamų, nei kada nors manėte įmanoma.
Kiek reikės sukaupti, kad pasiektumėte FIRE?
Bendra taisyklė yra sukaupti portfelį, kuris yra 25 kartus didesnis nei jūsų dabartinės pragyvenimo išlaidos.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų dabartinės metinės pragyvenimo išlaidos yra 50 000 USD. Norėdami pasiekti FIRE, turėsite sukurti 1,25 mln. USD portfelį. Tai yra 50 000 USD x 25.
UGNIES šalininkai daugiklį 25 grindžia remdamiesi saugaus išėmimo norma, o tai rodo, kad galite saugiai atsiimti 4% savo portfelio kiekvienais metais, niekada nepritrūkdami pinigų.
Nuo tada, kai buvo atnaujinta, saugaus išėmimo rodiklis buvo pagrindinis 1998 m. tyrimo tikslas – paprastai vadinamas Trejybės studija. Konkrečiai, tyrimas parodė, kad metinis 3–4 % išėmimo procentas turi didelę tikimybę, kad jis tęsis mažiausiai 30 metų, kol portfelis bus išeikvotas.
Daugiklio 25 priežastis yra ta, kad tai atitinka 4% metinį išėmimą. Atsižvelgiant į aukščiau pateiktą pavyzdį, kai portfelis, kurio vertė yra 1,25 mln. USD, kasmet gaunama 50 000 USD pajamų, gausite tą patį rezultatą, jei 1,25 mln. USD padauginsite iš 4%.
FIRE portfeliai ir akcijos
Yra dar vienas esminis saugaus išėmimo rodiklio komponentas: norėdami kasmet išsiimti 4 %, turėsite uždirbti didesnę nei 4 % grąžą, o tam reikės portfelio, labai pakreipto į akcijas.
Papildytas mažesniu obligacijų kiekiu, šio portfelio vidutinė metinė grąža turėtų būti apie 7% arba 8%. Atsiimant 4% per metus, likęs uždarbis liks portfelyje ir išlaikys jį net esant infliacijai.
Saugus išėmimo greitis yra gerai palaikomas, tačiau jis taip pat nėra visiškai tobulas. Tais metais, kai akcijos mažėja, o jūs ir toliau išimate pinigų, kad apmokėtumėte pragyvenimo išlaidas, portfelis sumažės greičiau.
Kita vertus, tais metais, kai akcijų grąža yra didesnė nei vidutinė, jūsų portfelis kompensuos didelius nuostolius nuosmukio metu.
Dabar, kai jau turite pagrindinį supratimą apie finansinę FIRE pusę, pažvelkime į per daugelį metų atsiradusius variantus.
Kiek yra FIRE versijų?
Vienintelis būdas visiškai suprasti Lean FIRE yra palyginti jį su kitomis FIRE versijomis. Kiekvienas iš jų turi savo unikalius rezultatus ir portfelio dydžio reikalavimus. Jei negalite pasiekti vieno, galite sukurti kitą.
Yra penki pagrindiniai variantai, įskaitant Lean FIRE. Štai kitų keturių santrauka:
1. Įprasta FIRE
Šia versija siekiama sukurti pakankamai didelį portfelį, kad padengtumėte dabartines pragyvenimo išlaidas. Iš esmės, naudojant aukščiau pateiktą pavyzdį, jei jums reikia 50 000 USD per metus pragyvenimui, jums reikės 1,25 mln. USD portfelio.
2. Riebalai UGNĖS
Fat FIRE kartais vadinama FIRE „TV versija“. Tikslas – gyventi labai patogiai iš jūsų investicijų – prabanga FIRE, taip sakant. Tai gali reikšti, kad reikia sukurti pakankamai didelį portfelį, kad išlaikytumėte 100 000 USD metines pajamas, net jei paprastai išleidžiate 50 000 USD per metus. 100 000 USD per metus reikės 2,5 mln. USD portfelio – didžiulio įsipareigojimo sutaupyti. Vėliau straipsnyje pažvelgsime į Fat FIRE.
3. Pakrantės UGNIS
Šis variantas apibūdinamas kaip „Krantas“, nes jis apima tam tikro portfelio dydžio pasiekimą anksti ir vėliau pakrančių į savo tikslą. Kai pasieksite savo tikslą, jums nebereikia taupyti. Vietoj to naudokite laiką ir sudėtį, kad jūsų portfelis išaugtų iki didžiausio dydžio reikalavimo.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jums 25 metai ir norite pasiekti „Regular FIRE“ sulaukę 50 metų. Jei iki 30 metų galite sukurti 270 000 USD portfelį ir investuoti jį vidutiniškai 8 proc., sulaukę 50 metų turėsite daugiau nei 1,25 mln. – be papildomų įmokų sulaukus 30 metų.
Mes apskaičiavome investicijų portfelio tikslą naudodami Bankrate CD skaičiuoklė:
4. Barista FIRE
Barista FIRE yra šiek tiek hibridas ir labiausiai susijęs su Lean FIRE. Sukursite portfelį, kuris padengs didžiąją dalį jūsų pragyvenimo išlaidų, tačiau ir toliau dirbsite, kad papildytumėte savo pajamas. Skirtumas tas, kad darbas, kurį dirbsite, greičiausiai bus susijęs su tuo, kas jums patinka, net jei už tai mokama mažiau pinigų, nei uždirbate dabar.
Ir, žinoma, kita versija yra Lean FIRE, apie kurią bus kalbama didžiojoje likusioje šio straipsnio dalyje.
Kas yra Lean FIRE?
Dabar apie pagrindinę šio straipsnio temą – Lean FIRE. Kaip ir kitos FIRE versijos, Lean FIRE labai priklauso nuo saugaus išėmimo greičio ir didelio investicijų portfelio sukaupimo. Tačiau pagrindinis skirtumas yra tas, kad ši FIRE versija turi daug stipresnę taupumo akcentas.
Lean FIRE yra variantas, kuris puikiai tinka žmonėms, kurie gali pragyventi mažiau nei vidutinis žmogus. Pavyzdžiui, nors galite uždirbti 50 000 USD per metus, jums reikės tik 30 000 USD pragyvenimo išlaidoms padengti įprastais metais.
Taupumo kampas turi du privalumus:
- Kadangi gyvenate iš daug mažiau, nei uždirbate, galėsite skirti daugiau pajamų savo portfeliui kurti ir
- FIRE jums reikės mažiau pajamų, o tai reiškia mažesnį portfelį.
Jei jums reikia tik 30 000 USD pragyvenimui, galite pasiekti „Lean FIRE“ su 750 000 USD portfeliu – gerokai mažesniu už portfelio dydį, reikalingą kitų tipų FIRE.
Net jei iki šiol nebuvote taupus žmogus, galite siekti „Lean FIRE“ taupydami. Tam reikės labai sumažinti išlaidas, dažnai tokias kaip būstas ir transportas. Bet jei galite padaryti šiuos pjūvius ir gyventi patogiai, ši FIRE versija bus verta pastangų.
Pastaba: „Lean FIRE“ padengia jūsų investicijų portfelį pirminės pragyvenimo išlaidos, įskaitant būstą, transportą, sveikatos priežiūrą ir maistą. Nors būsite pasiekę Lean FIRE, jei turėsite pakankamai portfelio pajamų šioms išlaidoms padengti, jums gali tekti toliau dirbti ne visą darbo dieną arba šoninis šurmulys padengti neesmines išlaidas, tokias kaip kelionės, pramogos, dovanos ir kt.
Kitaip tariant, nors Lean FIRE bus patikimas finansinės nepriklausomybės matas, tai nėra visiško išėjimo į pensiją garantija visam gyvenimui. ir tai nebūtinai yra tikslas.
Kas yra Fat FIRE?
Fat FIRE yra FIRE versija, kurioje jūs ne tik pasiekiate finansinę nepriklausomybę ir anksti išeinate į pensiją, bet tu tai darai stilingai. Tai reiškia, kad jūs planuojate gyventi tokiu lygiu, kuris gerokai viršija vidutinį žmogų ar namų ūkį. Kiekvienas žmogus, siekiantis Fat FIRE, turės nuspręsti, kaip atrodys tas gyvenimas, ir pagrįstai įvertinti, kiek tai kainuos.
Bet kaip pavyzdį, tarkime, kad nuspręsite, kad norite gyventi su pajamomis, kurios dvigubai viršija šalies vidurkį. Pasak JAV surašymo biuro, vidutinės namų ūkio pajamos 2020 m. buvo 67 521 USD. Tai reiškia, kad jūsų pajamų tikslas turės būti apie 135 000 USD (67 521 USD x 2).
Norėdami pasiekti reikiamą portfelio dydį, turėsite tą pajamų lygį padauginti iš 25. Portfelis, reikalingas šioms pajamoms gauti, bus 3 375 000 USD.
Tai daug daugiau nei 1,25 mln. USD, kurių jums prireiks „Regular FIRE“, ir kelis kartus daugiau nei 750 000 USD, kuriuos naudojome „Lean FIRE“.
Žinoma, tam prireiks daugiau metų ir sutaupyti daug daugiau. Dėl šios priežasties „Fat FIRE“ geriausiai tiks tiems, kurie jau turi dideles pajamas, tikrai gerokai viršijančias 100 000 USD per metus.
Bet jei jums pavyks tai pasiekti, gyvensite savo Turtingųjų ir garsių žmonių gyvenimo būdas. Tačiau teisybės dėlei ši FIRE versija bus mažiausiai tikėtina daugumai žmonių. Taigi nenusiminkite, jei atrodo, kad jis nepasiekiamas.
Lean FIRE vs. Riebalai UGNĖS
Žemiau esančioje lentelėje pateikiamas „Lean FIRE“ ir „Lean FIRE“ palyginimas. Riebalų ugnis:
| Reikalavimas / Rezultatas | Lean FIRE | Riebalai UGNĖS |
| FIRE versija | "Šviesa" | Pilnas |
| Portfelio dydis | 750 000 USD iki 1,25 mln | 2,5 milijono dolerių ir daugiau |
| Finansinė nepriklausomybė | Iš esmės, bet ne iki galo | Taip |
| Pilnas išėjimas į pensiją | Netikėtina | Taip |
| Taupumo reikalavimas | Taip, tiek kaupimo metu, tiek pasiekus UGNĮ | Taip, kaupimo metu, bet ne pasiekus UGNĮ |
| Gyvenimo būdo parinktys pasiekus FIRE | Santykinai ribotas | Beveik neribotas |
| Pirminiai privalumai | Bendras finansinio nepriklausomumo lygis; atlikti reikia mažiau laiko ir pinigų | Kai pasieksite FIRE, būsite finansiškai nepriklausomi ir gyvenate gerai, nebereikės dirbti. |
| Pirminiai trūkumai | Gali nepašalinti poreikio dirbti, infliacijos, akcijų rinkos žlugimo, sveikatos draudimo. | Infliacija, akcijų rinkos griūtys, sveikatos draudimas |
| Geriausias | Mažesnes arba vidutines pajamas gaunantys asmenys ir namų ūkiai, gyvenantys labai taupiai | Didesnes pajamas gaunantys asmenys ir šeimos, turinčios daugiau investuojamų pajamų |
Bene reikšmingiausias skirtumas tarp Lean FIRE ir Fat FIRE yra kiekvieno išmatavimai.
Lean FIRE yra sumažinta FIRE versija, kuriai reikalingas daug mažesnis investicijų portfelis, bet labai aukštas ir nuolatinis taupaus gyvenimo lygis. Taip pat mažai tikėtina, kad tai paskatins visą išėjimo į pensiją versiją.
Fat FIRE yra prabangi FIRE versija, kuriai reikalingas daug didesnis investicijų portfelis. Tam beveik neabejotinai reikės griežto taupumo portfelio įsigijimo etape. Bet kai pasieksite savo tikslą, galėsite gyventi savo svajonių gyvenimą.
Lean FIRE privalumai ir trūkumai
Privalumai:
- Reikalingas daug mažesnis portfelis nei kitoms FIRE versijoms.
- Pasiekta su mažiau pinigų ir per trumpesnį laiką.
- Padengia pagrindines pragyvenimo išlaidas.
- Jums tereikės dirbti, kad padengtumėte trokštamą prabangą.
- Išlaikant tam tikrą užimtumo formą galima apsaugoti nuo infliacijos ir akcijų rinkos žlugimo.
- Galimybė pasirinkti darbą, kuris tau patinka, net jei jis nemoka pragyvenimo atlyginimo.
- Kai pasieksite Lean FIRE būseną, galėsite tęsti įprastą FIRE arba net Fat FIRE.
Minusai:
- Suteikia finansinę nepriklausomybę, bet gali neleisti jums visiškai išeiti į pensiją.
- Gali prireikti drastiškai sumažinti dabartinį gyvenimo būdą.
- Finansinis stresas labai sumažėja, bet visiškai nepašalinamas.
- Kaip ir visas UGNIES formas, ją sunkiau pasiekti turint labai mažas pajamas.
Ar „Lean FIRE“ tinka man?
Lean FIRE daugeliui žmonių neprilygs pilnajai FIRE versijai. Tai tikrai tiesa, jei jūsų pagrindinis tikslas yra visiškas išėjimas į pensiją. Tačiau tai suteikia didelę finansinės nepriklausomybės priemonę, paprastai per trumpesnį laiką nei reikia kitoms FIRE versijoms.
Kadangi daugiausia dėmesio skiriama taupumui, tai geresnis pasirinkimas asmenims ir namų ūkiams, turintiems vidutines (ar mažesnes) pajamas. Tačiau kai tai pasieksite, turėsite mažiau streso ir daugiau pasirinkimo galimybių, nei kada nors manėte.