Finansinė nepriklausomybė yra pagrindinis interneto pagrindas ir milijonų žmonių bendras troškimas. Yra net pravardė - FIRE, kuri reiškia Finansinė nepriklausomybė, anksti išeiti į pensiją.
Manau, kad dauguma žmonių supranta pagrindinę koncepciją. Dirbate, kad pasiektumėte tašką, kai jums nebereikės jaudintis dėl pinigų arba kai netgi galite visiškai mesti darbą ir anksčiau išeiti į pensiją.
Tačiau šiame straipsnyje aptarsime mechaniką kaip FI? Galų gale, tai tik teorija, nebent turite planą, kaip ten patekti.
Pažvelkime į finansinę nepriklausomybę, pradedant planavimo etapais ir baigiant strategijomis, kaip pasiekti tikslą ir kirsti finišo liniją.
Turinys
- Žinokite savo 2 FI numerius
- Nustatykite, kiek jums reikės, kai pasieksite FI
- Saugus išėmimo rodiklis – dar žinomas kaip 4% taisyklė
- Nustatykite, kaip pasiekti savo FI portfelio vertę
- 7 strategijos, kaip pasiekti savo FI portfelį
- 1. Sukurkite agresyvią taupymo strategiją
- 2. Pasirinkite tinkamą investicijų derinį
- 3. Negailestingai taupykite ir investuokite
- 4. Padidinkite savo pajamas
- 5. Atlikite pakeitimus pakeliui
- 6. Nesiblaškykite
- 7. Sureguliuokite, kai tik pasieksite FI
- Kaip FI: paskutinės mintys
Žinokite savo 2 FI numerius
Yra du itin svarbūs FI numeriai:
- Kiek pinigų jums reikės gyventi UGNĖJE, ir
- Kiek pinigų jums reikės jūsų portfelyje, kad gautumėte tas pajamas kiekvienais metais.
ĮSPĖJIMAS: Šiame straipsnyje bus daug matematikos, bet mes ją dėsime lėtai, kad nesate priblokšti.
Nustatykite, kiek jums reikės, kai pasieksite FI
Jei ketinate pasiekti FI, ypač ankstyvo išėjimo į pensiją versiją, labai svarbu teisingai gauti šį skaičių. Lengviausias būdas apskaičiuoti skaičių yra pradėti nuo dabartinių pragyvenimo išlaidų. Atlikdami šį pratimą, neatsižvelgėme į jūsų pajamas bet tik tiek, kiek to reikia gyventi.
Pradėkite sudarydami visų savo išlaidų sąrašą, apskaičiuodami šias išlaidas per pastaruosius 12 mėnesių. Tai suteiks jums gerą supratimą apie vidutines mėnesio išlaidas. Atminkite, kad tai yra sudėtingų skaičių paieška.
Tarkime, atlikę 12 mėnesių išlaidų analizę, nustatote, kad šiuo metu gyvenate iš 40 000 USD per metus. Puiku, bet tuo neapsiribokite.
Atlikite koregavimus remdamiesi apytiksliais biudžeto pokyčių, kurių tikimasi, įvertinimais, kai pasieksite FI. Pavyzdžiui, jei esate pensininkas, galite neįtraukti kelionės į darbą ir atgal išlaidas ir kiekvieną mėnesį reikalauti mažiau pinigų naujiems drabužiams, cheminiam valymui ir rytiniam Starbucks bėgimui.
Čia svarbus veiksnys yra skola.
Jei jūsų dabartiniame biudžete yra daug lėšų mėnesinėms skoloms mokėti, galite sumažinti savo pajamas įtraukę planą, kaip visiškai atsikratyti skolų. Pavyzdžiui, jei nebedirbate, jums tikriausiai nereikės kas kelerius metus naujo automobilio, atsisakius paskolos automobiliui ir mėnesinės įmokos.
Priešinga kryptimi gali tekti padidinti tam tikras išlaidas. Pavyzdžiui, galbūt norėsite pridėti papildomų pinigų kelionėms ir pomėgiams, kuriuos tikitės plėsti pasiekę tikslą.
Tarkime, kad atlikę pakeitimus nustatote, kad jums prireiks 50 000 USD per metus, kad pasiektumėte finansinę nepriklausomybę.
Dabar pabandykime išsiaiškinti, kaip ten patekti.
Saugus išėmimo rodiklis – dar žinomas kaip 4% taisyklė
The saugaus išėmimo norma yra norma, kuria galite saugiai pasitraukti iš savo investicijų portfelio kiekvienais metais, niekada nepritrūkdami pinigų.
Asmeninių finansų žmonės saugią pinigų išėmimo normą dažnai vadina „4% taisykle“, nes portfelis, uždirbantis nuo 6 iki 8 proc. per metus bus išimama 4% metinių lėšų, o portfelis išaugs pakankamai, kad jis galėtų neatsilikti nuo infliacijos.
Istorinis S&P 500 grąžos palaiko 4 % taisyklės galiojimą, o tai reiškia, kad akcijų portfelis turėtų duoti reikiamą 6–8 % grąžą. Kol atliekate šiuos išėmimus, jūsų portfelis ir toliau augs, tačiau pašalinama galimybė, kad visą gyvenimą pritrūksite pinigų.
Nustatykite, kaip pasiekti savo FI portfelio vertę
Iki šiol nustatėme pirmąjį iš dviejų jums reikalingų FI numerių – kiek pinigų jums reikės gyventi UGNĖJE – ir vienas kritinis rodiklis, kuris yra saugaus 4 proc. Mums reikės abiejų, kad nustatytume antrąjį FI numerį, kuris yra kiek pinigų jums reikės jūsų portfelyje, kad gautumėte tas pajamas kiekvienais metais.
Dar kartą turime atlikti šiek tiek matematikos.
Yra du būdai, kaip nustatyti, kiek pinigų jums reikės jūsų portfelyje FIRE, abu naudojant saugų išėmimo kursą.
Pirmasis – metinių pajamų reikalavimą padalyti iš 4 proc. Antrasis – metinių pajamų reikalavimą paprasčiausiai padauginti iš 25. Bet kuris skaičiavimas atliks darbą.
Pažvelkime į abu.
Naudojant procentinį metodą:
Kiek pinigų jums reikės gyventi FIRE – tai yra 50 000 USD – padalinkite iš 4%. Matematinė lygtis atrodo taip:
50 000 USD padalytas iš 4 % (arba 0,04) = 1 250 000 USD
Naudojant daugybos metodą:
Kiek jums reikės gyventi FIRE – 50 000 USD – padauginame iš 25. Matematinė lygtis atrodo taip:
50 000 USD X 25 = 1 250 000 USD
Kaip matote, abu skaičiavimai leidžia jums pasiekti tą patį portfelio dydį – 1 250 000 USD. Naudoti daugybos metodą tikriausiai bus lengviausia, tačiau galite pasirinkti jums tinkamiausią skaičiavimą.
Naudodami bet kurį iš šių skaičiavimų matome, kad kiekvienais metais jums reikės 1 250 000 USD, kad gautumėte šias pajamas (50 000 USD).
Šiuo metu jūs žinote du savo FI numerius. Dabar atėjo laikas sukurti strategijas, kurios padės pasiekti portfelio dydį, kurio prireiks, kad gautumėte trokštamas pajamas visam gyvenimui.
7 strategijos, kaip pasiekti savo FI portfelį
Nėra jokios slaptos formulės, kaip pasiekti FI statusą. Tačiau yra daug strategijų, kurias galite įgyvendinti, kad tai taptų realybe. Yra septynios pagrindinės strategijos, kurias turėsite įgyvendinti ir įsipareigoti laikytis kiekvienos iš jų.
1. Sukurkite agresyvią taupymo strategiją
Agresija yra svarbiausia. Jūs nepasieksite FI, sutaupę standartinio rekomenduojamo 10% arba 15% savo atlyginimo. Tai gali padėti jums patogiai išeiti į pensiją sulaukę 65 metų, tačiau iki to laiko tai nesuteiks jums didelės finansinės nepriklausomybės.
Ne, jums reikės galvoti daug plačiau – pavyzdžiui, 30%, 40%, 50% ir dar daugiau savo užmokesčio, skirto santaupoms ir investicijoms. Galite pradėti, tarkime, nuo 20%, tada per ateinančius penkerius metus padidinkite iki 40%.
Pavyzdžiui:
- Iš savo biudžeto pašalinkite visas nereikalingas išlaidas.
- Sumažinkite visas kitas kintamas išlaidas bent nedideliu procentu. Laikui bėgant galite padidinti sumažintas normas.
- Kai sumokėsite skolą, nekeiskite jos kita.
- Venkite nereikalingų naujų išlaidų. Norint pasiekti FI, reikia sveikos disciplinos.
Jei iš prigimties esate taupus žmogus, tai neturėtų būti sunku ar neįprasta. Bet jei to nepadarysite, tai atrodys kaip greita dieta. Jums reikės disciplinos ir ilgalaikio įsipareigojimo dažnai nuobodžiam savęs išsižadėjimo keliui. Tačiau nieko, ko verta pasiekti, nėra lengva.
Tai gali padėti susitelkti ties galutiniu tikslu – pasiekti finansinę nepriklausomybę. Jūsų emocinė būsena pagerės, kai jūsų portfelio vertė padidės, nepaisant ekonominio savęs neigimo.
Galiausiai, tai padėtų visas santaupas nukreipti pagal paskirtį. Tai yra jūsų investicijų portfelis, tai yra strategija Nr. 2.
2. Pasirinkite tinkamą investicijų derinį
Šiuolaikinėje itin žemų palūkanų normų aplinkoje nepasieksite FI įdėję pinigų į saugias investicijas, pvz., banko sąskaitas ar net indėlių sertifikatus. Grąža yra gerokai mažesnė nei 1%.
Jei ketinate pasiekti bet kurią FI versiją, pirmiausia turėsite investuoti į akcijas. Vidutinė 9+% metinė grąžos norma bus geriausias būdas užsidirbti pinigų, net jei kiekvienais metais ji nebus vienoda.
Tačiau neapsigaukite dėl nuoseklumo faktoriaus!
Vidutinė metinė akcijų grąža yra pagrįsta kelių dešimtmečių veiklos rezultatais. Kadangi greičiausiai prireiks dešimtmečio ar daugiau, kol pasieksite FI, 9 % vidurkis turėtų išlikti kelerius metus.
Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau galite investuoti į akcijas. Pavyzdžiui, jei jums per 20 metų, 80–90% savo portfelio laikyti akcijomis nebūtų neapgalvota. Galų gale turėsite daugybę dešimtmečių, kad atsipirktumėte už meškų rinkas, kurios yra neišvengiamos.
Štai pavyzdys.
Jums yra 25 metai, todėl nustatote 80% akcijų ir 20% obligacijų.
Kai tikimasi, kad akcijos uždirbs apie 9%, jūsų portfelio akcijų dalis vidutinė metinė grąža bus apie 7,2% (80% x 0,09).
Kai vidutinė metinė grąža yra apie 2%, 20% obligacijų paskirstymas padidins jūsų bendrą grąžą 0,4% (20% x 0,02).
Kartu akcijų ir obligacijų paskirstymas generuos vidutiniškai 7,6% metinę grąžą (7,2% + 0,4%).
Investavus 20 000 USD per metus 7,6 proc., jūsų portfelis per 25 metus padidės iki šiek tiek daugiau nei 1 435 000 USD. Tai šiek tiek viršija 1,25 mln. USD, kuriuos nustatėme kaip jūsų portfelio tikslą pasiekti FI. Dėl didelio akcijų paskirstymo toks portfelio augimas yra įmanomas.
Kur investuoti savo pinigus
Turėsite investuoti į akcijas ir obligacijas, todėl rinkitės investavimo platformą, kuri gali tilpti abu.
Daugeliui idealus pasirinkimas bus biržoje prekiaujami fondai (ETF). ETF akcijų paketai yra suderinti su populiariais akcijų indeksais, tokiais kaip S&P 500 ir NASDAQ 100. Jie suteiks galimybę susipažinti su akcijomis, bet nereikės rinktis.
Tas pats yra ir su obligacijomis. Savo obligacijų paskirstymą galite laikyti indeksais pagrįstuose ETF, susietuose su pasirinkta obligacijų rinka.
Jei nieko neišmanote apie investavimą, galite pasirinkti automatizuotą internetinę investavimo platformą, geriau žinomą kaip a robo patarėjas. Jie tvarkys visą investavimo informaciją, įskaitant portfelio kūrimą, periodinį jo balansavimą ir net dividendų reinvestavimą.
Vienas iš pirmaujančių robo patarėjų yra Gerinimas. Tai buvo pirmasis robo patarėjas ir išlieka didžiausias nepriklausomas robo pramonėje. „Betterment“ ne tik valdys visą jūsų portfelį už jus naudodama indeksais pagrįstus ETF, bet ir tai padarys už mažą kainą, paprastai 0,25% per metus. Sužinokite daugiau mūsų Gerinimo apžvalga.
Jei jums patogu pačiam pasirinkti investicijas, galite dirbti su diversifikuotu investicijų brokeriu, pvz Ally Invest. Ten galite prekiauti akcijomis, ETF ir net opcionais be komisinių. Peržiūrėkite mūsų „Ally Invest“ apžvalga daugiau detalių.
Jei jums labiau patinka hibridinė investavimo platforma, kurioje galite pasirinkti investicijas, bet jas profesionaliai valdyti už jus, atidžiai peržiūrėkite M1 Finansai. Galite sukurti kelis portfelius, sudarytus iš atskirų akcijų ir ETF. Kai tai padarysite, „M1 Finance“ užtikrins visišką profesionalų jūsų portfelio valdymą. Be to, jie netaiko jokių mokesčių nei už investicijų pasirinkimą, nei už portfelio valdymą. Tu gali registruokis čia, arba perskaitykite mūsų visa M1 finansų apžvalga Daugiau informacijos.
3. Negailestingai taupykite ir investuokite
Kai nustatysite santaupų paskirstymą ir portfelį, kitas žingsnis yra įsipareigoti siekti savo tikslo. Finansinė nepriklausomybė gali užtrukti 15 ar 30 metų – ar tai ilgam?
Gali būti, kad jūs negalite tiek daug sutaupyti, ypač ankstyvame gyvenime. Jokių problemų – išlaikykite tai, ką galite, ir investuokite vadovaudamiesi 2-osios strategijos gairėmis. Tačiau augant jūsų pajamoms ir geriau kontroliuojant savo biudžetą, galite palaipsniui didinti santaupų įmokas.
Pavyzdžiui, tarkime, kad kasmet padidinsite atlyginimą 3%. Pabandykite padidinti savo santaupų indėlį nuo 10% iki 13% po pirmojo padidinimo, tada iki 16% po antrojo ir pan. Vos per kelerius metus jūs palaipsniui padidinsite savo santaupų normą iki 20%, 30% ar net daug daugiau.
4. Padidinkite savo pajamas
Nors galutinis finansinės nepriklausomybės tikslas yra sumažinti arba panaikinti priklausomybę nuo darbo, nepasitrauk anksti!
Išeidamas turiu omenyje ne pasitraukimą iš darbo, o pasitraukimą tol, kol pasieksite savo tikslą.
Kol nepasieksite FI, jūsų darbas bus pagrindinis jūsų pajamų šaltinis. Tai, kiek uždirbsite, turės esminės įtakos tam, kiek galėsite sutaupyti ir kaip greitai pasieksite FI. Kuo daugiau pagaminsite, tuo geriau viskas veiks.
Dėl šios priežasties turite išlikti įsipareigoję savo karjerai, kol ateis laikas išeiti. Tai reikš, kad dirbsite geriausiai, tobulinsite savo įgūdžius ir kvalifikaciją, prašysite paaukštinimo ir darysite viską, kas įmanoma, kad padidintumėte savo pajamas.
Lygiai taip pat, kaip galite padidinti savo santaupų įmokas su kiekvienu metiniu darbo užmokesčio padidinimu, taip pat galite papildyti įmokas paaukštinimais ir premijomis. Visada turėkite tai omenyje ir „nepasitraukite“ per anksti.
Arba galite apsvarstyti galimybę pradėti a šoninis šurmulys padidinti savo pajamas. Tai ne tik suteiks jums vertingų papildomų pinigų srautų, bet ir gali tapti jūsų karjeros ar verslo pagrindu.
5. Atlikite pakeitimus pakeliui
Vargu ar kelias į FI bus tiesi, be to, teks kirsti greičio kalnelius.
Pavyzdžiui, galite kuriam laikui netekti darbo arba pereiti fazę su neįprastai didelėmis išlaidomis. Viduryje audros negalėsite daug nuveikti, todėl turėsite sukurti strategijas, kaip kompensuoti tas kliūtis.
Pavyzdžiui, jei kelis mėnesius turėjote sumažinti savo santaupų įmokas, pakoreguokite savo taupymo planą, kad vėliau padidintumėte santaupas, kad pašalintumėte įmokų deficitą.
Gali tekti tai padaryti kelis kartus nuo dabar iki FI, todėl verta būti pasiruošus, kai tai padarysite.
6. Nesiblaškykite
Išsiblaškymo vengimas gali būti pats svarbiausias žingsnis, nes galimų spąstų yra visur. Mes gyvename vartotojų skatinamoje visuomenėje, o pagunda glūdi kiekviename žingsnyje. Nesvarbu, ar tai televizija, radijas, internetas ar skelbimų lentos, pranešimas visada yra tas pats: pirkti.
Mus supantys žmonės sustiprina šią žinią. Net jei esate finansiškai drausmingas, daugelis žmonių to nedaro, ir jie mielai sieks išvaizda finansinės nepriklausomybės, o ne medžiaga.
Turėsite užblokuoti šį blaškymąsi, nesvarbu, ar tai kyla iš žiniasklaidos, ar iš aplinkinių žmonių. Tam teks atsispirti norui kas kelerius metus įsigyti naują automobilį, išsikeisti į namus ar išvykti į egzotiškas atostogas.
7. Sureguliuokite, kai tik pasieksite FI
Ši strategija gali šiek tiek nustebinti, jei manote, kad pasiekus FI reiškia, kad visą gyvenimą būsite be namų.
Tu nebūsi.
Tie patys iššūkiai ir kliūtys, su kuriomis susiduriate prieš pasiekdami FI, išliks. Būs atvejų, kai jūsų išlaidos bus didesnės nei numatyta biudžete arba sumažės investicijų pajamos.
Štai kodėl tiek daug žmonių ir toliau dirba tam tikromis pareigomis – versle ar kitu malonesniu ir mažiau patiriančiu darbu.
Bet kuriuo atveju tai bus pajamų šaltinis, kuriuo galėsite pasikliauti tais laikais, kai pinigų srautas bus neigiamas. Tai nereiškia, kad jūsų FI planas žlugs, tik kad jis turi būti lankstus, atsižvelgiant į realias aplinkybes.
Gali būti, kad kartais jums nereikės dirbti visai arba kartais dirbsite beveik visą darbo dieną. Štai kodėl gali būti svarbu išlaikyti tam tikrą galimybę užsidirbti pajamų, prie kurių prireikus galėtumėte bet kada sugrįžti.
Kaip FI: paskutinės mintys
Tikiuosi, kad supratau, kiek laiko, pastangų ir disciplinos reikia norint pasiekti finansinę nepriklausomybę. Atminkite, kad tai neįvyks per naktį – mažiausiai 15–20 metų. Jei esate pasirengęs įsipareigoti tokiam laikui, FI gali būti jūsų ateityje. Ir tai yra geras dalykas, nes tai yra ateitis, dėl kurios verta siekti.