2015 m. Kongresas balsavo už tai, kad būtų panaikinta populiari porų, pretenduojančių į socialinę apsaugą, padavimo ir sustabdymo paraiškų teikimo strategija. Tačiau susituokusios poros vis dar turi planavimo galimybių ir svarstymų, į kuriuos reikia atsižvelgti prieš prašydamos išmokų.
Kada turėčiau paduoti?
Tai yra 64 000 USD klausimas. Jūs turite teisę kreiptis dėl pašalpų nuo 62 metų amžiaus. Laukiant iki visiško išėjimo į pensiją amžiaus (FRA), kuris yra 66 metai gimusiems iki 1960 m., išmoka yra maždaug 25 % didesnė nei tuo atveju, jei pateiktumėte 62 metų amžiaus. Laukiant iki 70 metų, pradedant nuo jūsų FRA, kasmet padidėja 8 proc.
Nors grynai matematiniu požiūriu gali atrodyti, kad geriausias atsakymas yra laukti iki 70 metų, norint gauti išmokas, yra ir kitų svarstymų.
Viena problema yra „lūžio lūžio“ sąvoka. Yra nemažai tyrimų, kurie apskaičiuoti lūžio tašką tarp paraiškos pateikimo sulaukus 62 metų ir laukimo iki jūsų FRA arba iki 70 metų. Daugumoje šių tyrimų lūžio rezultatas yra nuo 70 metų pabaigos iki 80 metų pabaigos.
Nors niekas negali nuspėti, kiek jie gyvens, jūsų bendra sveikata ir šeimos ilgaamžiškumas yra veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti priimant sprendimą, kada pateikti pretenziją.
Neseniai paskelbtame „Fidelity“ straipsnyje buvo aprašyta hipotetinė pora, kurios gyvenimo trukmė yra 78 ir 76 metai. Prašydami išmokų sulaukę 66 metų, o ne laukdami iki 70 metų, jie gautų papildomus 96 000 USD išmokų visą gyvenimą, darant prielaidą, kad jie gyveno iki tokio amžiaus. Tai būtų 20 proc. daugiau, palyginti su tuo, ką jie būtų gavę, palaukę iki 70 metų.
Išmokos maitintojo netekusiems asmenims
Vienas iš pagrindinių susituokusios poros aspektų yra maksimaliai padidinant maitintojo netekimo naudą mažesnio individualaus darbo užmokesčio sutuoktiniui.
Tokiu atveju sutuoktinis, turintis mažesnes pajamas, gali apsvarstyti galimybę reikalauti išmokos anksčiau nei jam sukanka 70 metų, galbūt savo FRA. Sutuoktinis, turintis didesnį uždarbį, prieš kreipdamasis į pašalpas turėtų laukti iki 70 metų arba kiek įmanoma ilgiau.
Taip yra dėl to, kad jei pirmas miršta sutuoktinis, kurio pašalpos lygis didesnis, tada pergyvenęs sutuoktinis turi tam tikrų pasirinkimų. Jie turi teisę gauti aukštesnį lygį, nesvarbu, ar tai būtų jų pačių nauda, ar pašalpa netekus maitintojo.
Tame pačiame „Fidelity“ straipsnyje, minėtame ankstesniame skyriuje, buvo aprašyta kita pora, kurios vyro išmoka jų FRA buvo dvigubai didesnė nei jo žmonos. Laukiant, kol jam sueis 70 metų, jo žmona gali gauti išmokas visą gyvenimą 27 %, jei ji gyvens iki 94 metų, kaip ji tikisi pagal savo šeimos istoriją. Šiame pavyzdyje net jei ji mirtų sulaukusi 88 metų, jos išmokos visą gyvenimą padidėtų 12%. Šie padidėjimai yra didesnės išmokos, gaunamos už vyro laukimą iki 70 metų, rezultatas byla ir gaunama iš išmokų, kurias jis gavo per savo gyvenimą, ir iš bet kokios pašalpos netekus maitintojo, jei jis miršta Pirmas.
Našlės ir našliai turi teisę gauti pašalpą netekus maitintojo nuo 60 metų amžiaus, o tada jie gautų 71,5 % mirusio sutuoktinio pašalpos. Tiems, kurie nepasiekė FRA, šis skaičius palaipsniui didėja iki 99%. Kai pergyvenęs sutuoktinis pasiekia FRA, jis turi teisę gauti 100 % mirusio sutuoktinio pašalpos.
Kad išsituokęs sutuoktinis galėtų gauti pašalpą netekus maitintojo, maitintojo netekęs sutuoktinis neturi būti iš naujo susituokęs iki 60 metų ar vėliau.
Apribotos programos
Dėl 2015 m. pabaigoje Kongreso priimtų taisyklių pakeitimų jaunesniems darbuotojams riboto prašymo, skirto sutuoktinio pašalpai, naudojimas dažniausiai nutrūko.
Taisyklės buvo taikomos tiems, kurie gimė iki 1954 m. sausio 1 d. Šie žmonės vis dar turi teisę pateikti prašymą dėl sutuoktinių išmokų, pagrįstų jų sutuoktinio pajamų įrašu, naudodami ribotą prašymą. Tai reiškia, kad reikalavimas apsiriboja sutuoktinio išmoka.
Keletas dalykų, kuriuos reikia žinoti: pirma, norėdami tai padaryti, turite susisiekti su savo FRA. Antra, norint tokiu būdu pretenduoti į sutuoktinio pašalpą, jūsų sutuoktinis jau turi gauti socialinio draudimo išmoką. Jei jie nuspręs sustabdyti išmokų mokėjimą, pagal naujas taisykles jūsų sutuoktinio pašalpa nebebus taikoma.
Kuo tai gali būti naudinga? Pagal ankstesniame skirsnyje aptartą scenarijų mažesnį uždarbį turintis sutuoktinis gali reikalauti išmokos iki 70 metų. Kitas sutuoktinis, darydamas prielaidą, kad jie pasiekė savo FRA ir gimė iki 1954 m. sausio 1 d., galėtų pateikti ribotą prašymą dėl sutuoktinio pašalpos išmoką gaunančiam sutuoktiniui.
Bruto išmokos suma būtų pusė kito sutuoktinio išmokos. Taikant ribotą taikymą, to sutuoktinio pašalpa gali toliau didėti, kol jiems sukaks 70 metų. Tada jie, kaip sutuoktinis, turintis didesnį uždarbį, pretenduotų į savo didesnę pašalpą.
Ketverius metus šis daugiau uždirbantis sutuoktinis gauna sutuoktinio pašalpą, tai atneša šiek tiek papildomų pinigų ir leidžia jų naudai kasmet augti 8% iki 70 metų. Pavyzdžiui, sutuoktinio pašalpa galėtų apimti jų Medicinos išlaidos, su galbūt šiek tiek papildomo.
Svarbiausia, kad daugiau uždirbančio sutuoktinio pašalpa ir toliau auga ir prireikus suteiks didesnę maitintojo netekimo išmoką.
Santrauka
Socialinė apsauga daugeliui iš mūsų yra išėjimo į pensiją planavimo elementas. Susituokusioms poroms paraiškos pateikimo laikas yra labai svarbus klausimas, kurį reikia planuoti ir analizuoti. Šis sprendimas gali turėti ilgalaikių pasekmių šioms poroms išėjus į pensiją.