Investavimas į skolinimo klubą: ką reikia žinoti

Yra puiki priežastis, kodėl skolinimo klubas šiuo metu yra didžiausias tarpusavio skolinimo tinklasrugsėjo mėn., atsakingas už daugiau nei 13 milijardų dolerių paskolų.

Paskolos gavėjai naudojasi geresnėmis palūkanomis nei galėtų rasti banke, o skolintojai gauna grąžą, kurią būtų sunku atkartoti naudojant tradicines investicijas.

Konkrečiai, nuo 2007 m. Birželio mėn. Skolintojai uždirbo vidutiniškai 9,65% grąžą.

Nesvarbu, ar esate pradedantysis investuotojas, ar patyręs investavimo specialistas, „Lending Club“ gali būti geras jūsų portfelio priedas. Štai ką reikia žinoti norint tapti skolintojų klubo investuotoju:

Reikalavimų įvykdymas

Ne kiekvienas gali tapti investuotoju „Lending Club“. Merilando ir Ohajo įstatymai draudžia investuoti į „Lending Club“ ir Aliaską, Masačusetso valstiją Meksika, Šiaurės Karolina ir Šiaurės Dakota leidžia piliečiams prekiauti tik banknotais, o ne investuoti tiesiogiai. (Daugiau apie skolinimo klubo pastabų prekybos platformą žemiau).

Be to, investuotojai turi atitikti savo valstybės pajamų lygio reikalavimus. Daugelyje valstijų šis reikalavimas yra ne mažesnės kaip 70 000 USD bendrosios metinės pajamos ir grynoji vertė 70 000 USD ar daugiau, nors tie, kurių grynoji vertė didesnė nei 250 000 USD, reikalauja pajamų atsisakė.

Kalifornija yra vienintelė valstija, kuriai taikomi kiti reikalavimai - bendrosios metinės pajamos yra 85 000 USD investuotojų grynoji vertė taip pat turi būti 85 000 USD ar didesnė, arba grynoji vertė didesnė nei $200,000. Arba kaliforniečiai, kurie neatitinka pajamų ar grynosios vertės reikalavimo, gali investuoti 2500 USD ar mažiau į skolinimo klubo užrašus.

Visiems investuotojams taip pat draudžiama įnešti daugiau nei 10% savo grynosios vertės į skolinimo klubo obligacijas.

Kaip veikia investavimas į skolinimo klubą

Atidarę investuotojų sąskaitą „Lending Club“, galite pradėti investuoti nuo 25 USD. Turite dvi parinktis, kaip nustatyti, kurias pastabas pasirenkate kurdami savo portfelį:

• Neautomatinis investavimas - naršote ir pasirenkate konkrečias paskolas.
• Automatizuotas investavimas - jūs nustatote savo investavimo kriterijus ir skolinimo klubas automatiškai pateiks jūsų užsakymus kaip jūsų kriterijus atitinkančios pastabos.

Kaip ir su visi investuoja, protinga įvairinti savo skolinimo klubo portfelį, kad apsisaugotumėte nuo rizikos, jog skolininkas neįvykdys įsipareigojimų. Kadangi bendrovė pabrėžia visą savo reklaminę medžiagą, įsipareigojimų neįvykdymas yra neišvengiamas skolinimo aspektas. Skolinimo klubas nėra bankas, todėl jūsų pinigai nėra apdrausti FDIC, todėl verta įsitikinti, kad investuojami pinigai yra gerai diversifikuoti.

Kad padėtų jums diversifikuoti, „Lending Club“ reitinguoja paskolas su raide nuo „A“ iki „G“, kad apskaičiuotų skolininko įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Nors A paskolos suteikia mažesnę įsipareigojimų neįvykdymo riziką, jos taip pat turi daug mažesnę grąžą investuotojams. Pasak paties skolinimo klubo istorinė data, A klasės paskolos grąžina vidutiniškai 5,2%, o E klasės paskolos - vidutiniškai 9,54%, o F ir G klasės paskolos - vidutiniškai 9,01%.

Paskolos sąlygos obligacijoms yra 36 arba 60 mėnesių. Paskolų klubas per paskolos laikotarpį kas mėnesį iš skolininkų gauna pagrindinės sumos ir palūkanų įmokas. Šie mokėjimai investuotojams išmokami, kai jie gaunami. Gavę mėnesinę išmoką, investuotojai bet kuriuo metu gali atsiimti arba reinvestuoti pinigus.

Užrašų prekybos platforma

Vienas potencialių trūkumų norint tapti skolintojų klubo investuotoju yra tai, kad jūsų pinigai yra susieti visą paskolos terminą. Tačiau „Folio Investing“, registruotas brokeris-prekiautojas, teikia obligacijų prekybos platformą, skirtą skolinti klubo užrašus. Šioje platformoje investuotojai gali pirkti ir parduoti esamas obligacijas vienas kitam ir vienas kitam, suteikdami investuotojams galimybę realizuoti tam tikrą investicijų likvidumą.

Užrašų prekybos platforma taip pat suteikia galimybę būsimiems investuotojams Aliaskoje, Masačusetse, Naujojoje Meksikoje, Šiaurės Karolina ir Šiaurės Dakota įdėti pinigų į skolinimo klubą, nes tose valstijose leidžiama prekiauti, tačiau investuoti yra ne.

Obligacijų pirkimas prekybos platformoje pirkėjams yra nemokamas, ir tai suteikia jiems galimybę pirkti obligacijas, kurių vertė mažesnė arba kurių terminas artimesnis. Pardavėjas turi sumokėti sandorio mokestį, lygų 1% pirkimo kainos, kad galėtų parduoti obligaciją prekybos platformoje.

Susijęs:Investuokite į dailę naudodamiesi šedevrais (mūsų apžvalga)

Mokesčiai ir mokesčiai

Skolinimo klubas uždirba pinigus rinkdamas mokesčius iš skolininkų ir investuotojų. Tiksliau, investuotojai moka 1% paslaugos mokestį už kiekvieną gautą mokėjimą. Jūs nemokate mokesčio, jei jūsų skolininkas praleidžia mokėjimą, o tai reiškia, kad bendrovės pajamos yra tiesiogiai susietos su investuotojų pinigų srautais - tai paaiškina šiek tiek griežtus skolinimo klubo reikalavimus skolininkų.

Be mokesčių, taip pat turėsite būti pasirengę tam, kad palūkanos ir kiti mokėjimai jūsų skolinimo klubo sąskaitoje paprastai bus apmokestinamos kaip įprastos pajamos. Geros naujienos apie apmokestinamąjį skolinimo klubo sąskaitų pobūdį yra tai, kad galite reikalauti nuostolių dėl savo mokesčių deklaracijos, jei kuri nors iš jūsų pastabų bus sumokėta už nesumokėtą mokėjimą.

Skolintojų klubo nemokami savarankiški IRA

Be bendro investavimo, „Lending Club“ taip pat atidarė nemokamas išėjimo į pensiją sąskaitas, o tai reiškia, kad galite mėgautis mokesčių lengvatomis investuodami naudodami tarpusavio modelį.

Paskolų klubo savarankiškai valdomas IRA administruoja „EntrustCAMA“ ir jos leidžia investuoti į tokius dalykus kaip nekilnojamasis turtas, taurieji metalai, žemė, verslas ir skolos (pvz., Skolinimo klubo užrašai). Savarankiškai valdomos sąskaitos suteikia jums galimybę diversifikuoti investuojant į netradicines investicijas. „Lending Club“ savarankiškai valdomi IRA yra įvairių variantų, įskaitant tradicinę IRA, Roth IRA, SEP IRA arba paprastą IRA. Taip pat galite atlikti apvirtimo IRA.

Nors šie produktai yra nemokami, jūs turite atitikti kai kuriuos minimumus, kad išlaikytumėte nemokamo būseną. Turite atidaryti sąskaitą su 5000 USD ir išlaikyti tą likutį metus. Antraisiais metais prieš metų pabaigą turite pasiekti 10 000 USD balansą ir paskui išlaikyti tą balansą kiekvienais metais, kad mokesčiai nesumažėtų. Jei nepasieksite ir neišlaikysite šių minimumų, turėsite sumokėti 100 USD metinį mokestį.

Jei nuspręsite investuoti į skolinimo klubą IRA, nepamirškite, kad jūsų įnašai visuose jūsų IRA yra riboti iki 6 000 USD per metus.

„Google“ patvirtinimo antspaudas

Visiems būsimiems investuotojams, kurie vis dar šiek tiek nervinasi dėl tarpusavio skolinimo, „Google“ ir skolinimo klubo partnerystė gali padėti nuraminti baimes.

Galbūt prisimenate, kai „Google“, paieškos variklis (ir visa kita), kurį visi žinome ir mėgstame, 2013 m. Įsigijo mažumą (mažiau nei 7 proc.) „LendingClub Corp“. Jie įsigijo už bendrą 125 milijonų dolerių kainą. Pirkimas buvo atliktas įvertinus 1,55 milijardo dolerių vertę, kuri buvo daug didesnė nei ankstesnė.

Nuo to laiko „Google“ ir skolinimo klubas bendradarbiauja su finansuoti paskolas iki 600 000 USD perpardavėjams, paslaugų teikėjams ir konsultantams, susietiems su „Google“. Tokio tipo finansavimas yra panašus į tai, kaip GM teikia kreditus automobilių prekiautojams - tai abipusiai naudinga investicija, galinti pagerinti esmę visi trys žaidėjai, nes „Google“ jau žino skolininkus, paskolų klubas tvarko draudimą, o kai kurie milžiniški „Google“ grynųjų pinigų rezervai gali būti geri naudoti.

Galiausiai „Google“ ir „Lending Club“ partnerystė yra puikus ženklas pasitikėjimui „Lending Club“ siūlomu tarpusavio skolinimo modeliu.

Apie Emily Guy Birken

Emily Guy Birken yra apdovanojimų pelniusi rašytoja, autorė, pinigų trenerė ir išėjimo į pensiją ekspertė. Keturios jos knygos apima Penkeri metai prieš išeinant į pensiją, Pasirinkite savo pensiją, Kad socialinė apsauga būtų naudinga jums, ir Baigti finansinį stresą dabar.