Ką daryti su pajamomis, gautomis pardavus namą, priėmus sprendimą kurį laiką pailsėti nuo namų nuosavybės?
Tai an Paklauskite GFC neseniai skaitytojui iškilo klausimas:
Man yra 50 metų ir 2017 m. Sausio pabaigoje uždarysiu savo namus, o po pardavimo - ~ 85 000 nuosavybės. Turiu dukrą, kuri yra koledžo pirmo kurso studentė, turinti mažiau nei 2000 USD skolos kredito kortelei, bet 30 000 USD skolos studentui sau. Po pardavimo planuoju sumokėti grynuosius pinigus ~ 20 000 USD už naudotą automobilį, į čekį įdėti 20 000 USD, nes galiu uždirbti 2 procentų palūkanų iki 20 000 USD.
Esmė ta, kad turėčiau investuoti ~ 40 000 USD. Pardavęs planuoju nuomotis maždaug metams, nes nesu tikras, kur noriu gyventi. KLAUSIMAS: Ką turėčiau daryti su šiais 40 000 USD? Turiu tik apie 18 000 USD IRA ir galbūt apie 20 000 USD savo 401 tūkst.
Ačiū!
Karen C.
Karen čia turi apie ką pagalvoti. Ji ką tik baigė parduoti ilgalaikę investiciją-namą-ir dabar turi nuspręsti, kaip geriausiai investuoti pinigus.
Pabandykime padėti jai apsvarstyti galimybes ...
Preliminarūs Kareno planai atrodo tvirti!
Karen suteikia mums idėją apie planus, kuriuos ji turi dėl kai kurių pajamų. Ji nurodo apie 2 000 USD skolos kredito kortelei ir dar 30 000 USD savo skolos studentui. Nors ji to tiksliai nesako, atrodo, kad planuoja tas skolas sumokėti iš dalies pinigų iš namų.
Jei taip yra, tai tikrai tinka man. Paprastai skolos grąžinimas yra vienas iš geriausių būdų, kaip panaudoti netikėtą pinigų sumą. Tai ypač pasakytina apie studentų paskolų skolas. 30 000 USD yra didelė skola, kuri gali trukti daugelį metų. Dabar atėjo laikas visiems laikams panaikinti šią skolą.
Skolos panaikinimas sumažins jos pragyvenimo išlaidas ir suteiks jai daugiau pinigų, kad galėtų daryti viską, ką norėtų. Galbūt kai kurie papildomi biudžeto kambariai gali padėti sutaupyti.
Jei taip atsitiks, Karen bus laimėjusi dvigubą laimėjimą - išsivadavusi iš skolų ir sukūrusi priemones, kaip sutaupyti dar daugiau pinigų. Gerai padaryta, Karen!
Ji taip pat planuoja įsigyti naudotą automobilį už 20 000 USD. Man taip pat patinka ši strategija. Už 20 000 USD ji turėtų turėti galimybę įsigyti vėlyvo modelio naudotą automobilį, kuris būtų beveik toks pat geras kaip naujas ir turėtų tarnauti labai ilgai. Ir kadangi ji už automobilį mokės grynaisiais, tai dar viena didelė skola, su kuria jai nereikės susidoroti.
Iš viso tai sudaro 52 000 USD. Karen sako, kad ji turės investuoti apie 40 000 USD, o tai reiškia, kad bendra grynųjų pinigų suma yra 92 000 USD. Tai yra 7 000 USD daugiau nei 85 000 USD, kuriuos ji sako, kad gaus pinigų iš namo pardavimo, todėl galime daryti prielaidą, kad ji jau turėjo pinigų prieš pardavimą.
Ji sako, kad įdės 20 000 USD į tikrinimo sąskaitą, uždirbančią 2% (geras pasiūlymas!), O kažkur dar 20 000 USD sėdi neatskleistoje vietoje.
Kaip trumpalaikė strategija, jums puikiai sekasi Karen. Tačiau pasigilinkime, ką galėtumėte padaryti su 40 000 USD grynaisiais pinigais.
Ilgalaikių pinigų suderinimas su naujais ilgalaikiais tikslais
Prieš eidami toliau, manau, kad tai tinkamas laikas šiek tiek pakalbėti apie tai, kas ką tik įvyko, tik dėl šiek tiek perspektyvos. Karen pardavė savo būstą ir turėdama omenyje, kad ji parduoda 85 000 USD, galime daryti prielaidą, kad ji gana ilgai gyveno name.
Esmė ta, kad Karen ką tik likvidavo tai, kas atrodo didžiausias jos turtas - jos namą. Ji turės būti labai atsargi, tvarkydama šias pajamas, nes jos labai tikroviškai atspindi „šeimos brangakmenius“.
Arba kitaip, jie yra jos pagrindinio gyvenimo kapitalo dalis.
Tai reiškia, kad jie turėtų būti investuoti į jos ilgalaikį didesnį gėrį, nesvarbu, ar tai yra atsipirkimas ilgalaikių skolų ar faktinių investicijų, kad likę pinigai ir toliau augtų ateitį.
Taigi galbūt turėtume pradėti nuo to, ką Karen neturėtų daryti su pinigais:
- Ji neturėtų pūsti jo ant naujo automobilio (aš tikrai mačiau, kad taip atsitinka, bet akivaizdu, kad ji to nedaro konservatyviai pasirinkdama įsigyti naują/naudotą automobilį)
- Ji neturėtų to skirti kelionėms po pasaulį ar net atostogoms
- Ji neturėtų leistis į ilgesnį išlaidų šėlsmą
- Ji neturėtų jos naudoti laikinai išėjus į pensiją
- Ji neturėtų to naudoti norėdama sužavėti draugus
Karen nenurodo, kad daro ką nors iš šių dalykų, bet ar matote, kur aš einu? Mano atsakymas Karenui taip pat skirtas visiems, kurie patenka į finansinį netikėtumą.
Ilgalaikiai pinigai, kaip ir pajamos iš jūsų namo pardavimo, neturėtų būti skirti trumpalaikiams malonumams. Ji turėtų būti išsaugota ir investuota taip, kad ir toliau teiktų apčiuopiamos naudos.
Dabar, kai tai pašalinome ...
Ar Kareno ateityje yra dar vienas namas?
Kadangi pinigai, kuriuos dabar turi Karen, gaunami iš ankstesnės gyvenamosios vietos pardavimo, ji turi rimtai apsvarstyti, ar ketina juos investuoti į kitą namą. Tai gali būti logiška, tačiau Karen taip pat nurodė, kad planuoja nuomotis, nes nėra tikra, kur nori gyventi. Tai gali pakeisti žaidimą!
Jei Karen pasilieka likusius 40 000 USD, nes turi bent jau laisvų planų įsigyti kitą būstą maždaug po metų, tada pinigai turėtų ir toliau sėsti tiksliai ten, kur yra, uždirbant banko sąskaitą palūkanų. Ji negali rizikuoti investuodama, nes jei rinka pasisuks prieš ją ir ji praras dalį pinigų, jai gali neužtekti, kad sumokėtų įmoką kitam namui.
Karen nurodo, kad ji gyvena Niujorke, ir mes galime daug manyti, kad jei ji gyvena brangių Niujorko ar aplinkinių priemiesčių, kad ji gali jį stumti sumažindama 40 000 USD mokėjimas. Jei ji praras tuos pinigus finansų rinkose, ji gali būti visiškai uždaryta iš būsto rinkos.
Taigi Karen turi giliai mąstyti. Yra keletas įtikinamų priežasčių, kodėl ji gali nenorėti pirkti kito namo. Ji turi užduoti sau šiuos klausimus:
- Ar prasminga pirkti kitą namą dabar, kai jos dukra studijuoja koledže? Karen nenurodo, ar ji ištekėjusi, ar su ja gyvena kiti šeimos nariai. Bet jei ji dabar gyvena viena, pirkti kitą namą gali būti nebūtinai būtina.
- Ar 40 000 USD įmoka jai suteiks tokį namą, kokio ji nori? Vėlgi, mes kalbame apie Niujorko nekilnojamąjį turtą. Tačiau taip pat gali kilti klausimų dėl jos galimybės įsigyti būstą, artimą darbui, arba kitų aplinkybių, kurios gali padidinti būsto kainą.
- Kiek stabilus yra Kareno darbas? Jei jis yra labai stabilus, ir ypač jei jai reikia didelių pajamų mokesčio atskaitymų, kito namo pirkimas gali turėti daug finansinės prasmės.
- Kur ji tikisi išeiti į pensiją? Karen nurodo, kad nežino, kur nori gyventi, bet ar tai taip pat yra atlygis į pensiją? Ir jei taip, kaip greitai ji tikisi išeiti į pensiją?
Ko mes iš tikrųjų klausiame, kokia tikimybė, kad Karen nusipirks kitą namą?
Atsakymas į šį klausimą lems, ar jai reikia apsvarstyti kitą strategiją.
Reikalavimas daugiau investuoti į pensiją
Karen praneša, kad jai yra 50 metų, kad ji turi 18 000 USD IRA ir apie 20 000 USD pagal 401 (k) planą. Apibūdindama šiuos pensininkų skaičius, ji taip pat vartoja žodį „tik“, o tai rodo, kad žino, kad yra nepakankamai pasirengusi išeiti į pensiją.
Aš sutinku. Tiesą sakant, todėl norėjau praleisti šiek tiek laiko perspektyvai, kad Karen nusipirks kitą namą. Nors gali būti svarių priežasčių tai padaryti, kaip finansų planuotojas, aš manau, kad išėjimas į pensiją yra svarbiausias Karen finansinis poreikis ateityje.
Iš viso ji šiuo metu turi 38 000 USD pensijai. Papildomi 40 000 USD grynieji pinigai, parduodami jos namus, praktiškai padvigubintų šią sumą.
Be to, pinigų investavimas į pensiją yra geras ilgalaikis ir ilgalaikis pinigų, kurie anksčiau buvo investuoti į jos namus, konvertavimas. Ir jai reikia mąstyti ilgai.
Karen nenurodo, į ką šiuo metu investuoja savo pensinius pinigus. Tačiau čia pažiūrėsiu į aukštį ir pateiksiu keletą rekomendacijų dėl investicijų paskirstymo remiantis maždaug 78 000 USD (38 000 USD einamojo pensinio turto, plius 40 000 USD pardavus namas).
Visų pirma, ji turėtų laikyti pakankamai grynųjų pinigų savo atsiskaitomojoje sąskaitoje - toje, kuri uždirba 2%, - bent trims mėnesiams pragyvenimo išlaidų padengti. Tai jai atstovaus skubios pagalbos fondas, kad ji turėtų grynųjų pinigų trumpalaikiams ekstremaliems atvejams ir nereikėtų trukdyti jos investicijoms.
Antra, palaipsniui kuo daugiau pinigų pervesčiau į mokesčių apsaugotas santaupas. Tai gali apimti pinigų perkėlimą į ją IRA sąskaita - kuri sulaukus 50 metų gali siekti iki 6500 USD per metus.
Jei tai nebus išskaičiuojama iš mokesčių, dėl didelių pajamų ji gali norėti padidinti sumą, kurią ji prisideda prie savo 401 (k) darbe. Ji gali maksimaliai išnaudoti 401 k) įnašasir netgi panaudoti kai kurias 40 000 USD grynųjų pinigų pajamas pragyvenimo išlaidoms padengti, o daugiau jos atlyginimo skiriama pensijų planui. Tai bus savotiškas 401 (k) užmokestis, panaudojant namo pardavimo pajamas.
Antrinis IRA arba didesnių 401 (k) įmokų pranašumas yra tai, kad ji gaus didesnę mokesčių lengvatą. Tai taip pat padės bent šiek tiek pagerinti jos pinigų srautus.
Arba Karen taip pat gali perkelti iki 6500 USD per metus į Roth IRA paskyra. Ji negaus mokesčių lengvatos už Roth įnašą, tačiau pinigai bus kaupiami atidedant mokesčius, o tada išeis į pensiją jai neapmokestinamų pajamų šaltinis.
Jei jos pajamos yra per didelės, kad būtų galima tiesiogiai sumokėti Roth IRA, ji gali kasmet įmokėti į savo įprastą IRA ir tada Roth konvertavimas.
Kaip investuoti pinigus į pensiją
Kalbant apie tai, kaip investuoti pinigus, ji gali derinti augimo (nuosavybės) investicijas ir investicijas į fiksuotas pajamas. Jei ji toleruoja riziką, ji gali investuoti 70% į akcijas, o likusius 30%-į palūkanas duodančias investicijas.
Kalbant apie atsargų dalį, ji turėtų būti palanki indekso fondai, nes jie yra mažesnės rizikos nei atskiros akcijos.
Kalbant apie jos portfelio palūkanas, ta 2% tikrinimo sąskaita, kurią ji turi, atrodo labai patraukli. Tačiau ji taip pat gali norėti išnagrinėti indėlių sertifikatus ar net JAV iždo obligacijas, kurios taip pat moka beveik 2 proc.
Pagrindinė idėja yra sukurti portfelį, kuris Karenui suteiks galimybę patogiai išeiti į pensiją, o dabar - vos 15 metų.
Bet kokie kiti pinigai, kuriuos Karen gali įnešti į pensiją - daugiau nei 40 000 USD grynaisiais pinigais, kuriuos ji liks pardavusi savo būstą - būtų papildomas pliusas.
Tai mano atsakymas Karenai ir visiems kitiems, turintiems maždaug tą pačią situaciją, kurie patyrė grynųjų pinigų. Tikiuosi, kad daviau keletą idėjų, apie kurias galvojate!