Asmeninės paskolos yra viena iš mažiausiai kalbamų asmeninių finansų dalykų.
Tai sudėtinga, nes ji sujungia dvi lipniausias gyvenimo sritis - skolas ir santykius.
Vienas iš mūsų draugų grįžo į abiturientų mokyklą pasiskolinę uošvių. Tai buvo kaip paskola iš banko, išskyrus tai, kad ji turėjo palankias sąlygas (palūkanos buvo tikrai mažos), kur kas geriau nei tai, ką bankas būtų pasiūlęs už asmeninę paskolą! Jie surašė užrašą, turėjo skaičiuoklę, kurioje buvo stebimi mokėjimai, ir, kiek žinau, tai pavyko.
Tačiau kartais asmeninės paskolos susiduria su problemomis. Visi žinome apie klasikinį klausimą, ar turėtumėte skolinti pinigus savo draugams ar artimiesiems. Atsakymas paprastai yra „skolink tik tai, ką nori prarasti!
Vis dėlto asmeninės paskolos gali būti puikus būdas sutaupyti pinigų.
Kas yra asmeninė paskola?
Asmeninė paskola yra paskola, kuri nėra užtikrinta jokiu materialiu turtu. Automobilių paskolos ir hipotekos yra užtikrintos pagrindiniu turtu, pavyzdžiui, automobiliu ar namu. Jei negalite sumokėti paskolos ir įsipareigojimų nevykdyti, bankas gali uždrausti turtą ir parduoti jį aukcione, kad susigrąžintų pinigus.
Asmenines paskolas galite gauti iš bankų, kredito unijų ir net draugų bei šeimos. Ne visi bankai siūlo asmenines paskolas. Pavyzdžiui, „Bank of America“, vienas didžiausių Amerikos bankų, asmeninės paskolos nesiūlo.
Apskritai, paskolos yra nuo dvejų iki penkerių metų ir jų palūkanų norma labai skiriasi priklausomai nuo jūsų kredito rizikos. „SoFi“, geriausiai žinoma dėl studentų paskolų refinansavimo ir „SoFi Money“, reklamuoja nuo 5,99% iki 16,19% MNM (2020 m. Liepos 13 d.). Aš mačiau asmeninių paskolų palūkanų normas 30–40% diapazone, paprastai žmonėms, kurie yra labai rizikingi.
Galiausiai, asmeninės paskolos taip pat apmokestinamos. Šie pradiniai mokesčiai gali būti nuo 0% (nemokami) iki 5-6%.
Dėl asmeninių paskolų šeimos nariams
Jei iš asmens, pavyzdžiui, šeimos nario, gaunate asmeninę paskolą, taisyklės pradeda šiek tiek keistis. Pakalbėkime apie tai iš asmens, skolinančio pinigus, perspektyvos, nes kai skolini pinigus kam nors, mokesčiai tampa problema.
Kai skolinate pinigus, turite nustatyti pakankamai aukštą palūkanų normą, kad išvengtumėte mažesnių nei rinkos palūkanų. Žemiau rinkos reiškia, kad jūsų palūkanų norma yra lygi nuliui arba palūkanų norma yra mažesnė už vadinamąją federalinę normą arba AFR. AFR nustato vyriausybė ir kiekvieną mėnesį skelbia IRS.
Paskolos gali būti trumpalaikės (3 metų ar trumpesnės trukmės), vidutinės trukmės (3–9 metai) ir ilgalaikės (daugiau nei 9 metai), o palūkanų normos gali keistis atsižvelgiant į terminą. AFR gali keistis kiekvieną mėnesį, tačiau kai jūs sukuriate paskolą, tos paskolos palūkanų norma gali būti nustatyta taip, kaip buvo tuo metu.
Rašytinio užrašo ir palūkanų kūrimo priežastis yra užtikrinti, kad jis nebūtų laikomas dovana. Kredito lape turėtų būti nurodyta palūkanų norma, mokėjimo grafikas ir bet koks užstatas. Jei to nepadarysite ir būsite audituojami, IRS tikriausiai tai laikys dovana, o dovanos apmokamos dovanų mokesčiu. Kita priežastis, kodėl reikia sukurti užrašą, yra tai, kad jei skolininkas neįvykdo įsipareigojimų, galite reikalauti, kad tai būtų ne verslo blogų skolų atskaitymas. Tai trumpalaikiai kapitalo nuostoliai.
Jei ketinate skolinti pinigus (arba skolintis iš šeimos nario), įsitikinkite, kad visiškai suprantate šias taisykles, kad išvengtumėte mokesčių.
Ar turėtumėte pasiimti asmeninę paskolą?
Pagrindinis klausimas yra: „Kodėl jums reikia asmeninės paskolos?
Paprastai yra dvi priežastys, kodėl norite gauti asmeninę paskolą:
- Įsigyk ką nors brangaus
- Sumokėkite skolą (kuri iš esmės yra mokėjimas už tai, ką anksčiau įsigijote)
Tada kyla klausimas, ar asmeninė paskola yra tinkama paskolos rūšis.
Norėdami tai padaryti, turite savęs paklausti:
Ar tai gali sutaupyti pinigų?
Skolos grąžinimas, ypač kredito kortelių skola, yra sudėtinga, nes ji turi dideles palūkanas. Kai mokate 18–20% palūkanų, jūsų mokėjimai padengs tik tiek pagrindinės sumos. Jei nemokate pagrindinės sumos, mokate tik palūkanas, kurios pridedamos kiekvieną ataskaitos laikotarpį!
Daugelis žmonių naudoja asmenines paskolas, siekdami įtvirtinti skolą su didelėmis palūkanomis (pvz., Skolą kredito kortelėmis), nes asmeninių paskolų palūkanos dažnai gali būti mažesnės. Ši mažesnė palūkanų norma turi kompromisą. Asmeninės paskolos suteikiamos tik dvejiems ar penkeriems metams, o kreditinės kortelės leis šią skolą nešioti neribotą laiką. Paprastai kreditinės kortelės nustato minimalų mokėjimą 2–5% balanso, ir kol atliksite minimalius mokėjimus, jos ir toliau skolins jums pinigus iki jūsų kredito limito.
Jei nesate įsipareigoję, atsidursite daug griežtesnėje padėtyje, nes sąlygos yra tokios trumpos.
Ar tai pigiausias variantas?
Asmeninė paskola gali būti puiki galimybė sumokėti kredito kortelės skolą, tačiau tai gali būti ne geriausias pasirinkimas kitiems dalykams.
Pavyzdžiui, galite gauti asmeninę paskolą būsto pertvarkymui apmokėti. Jei turite namus akcijų, galite gauti būsto paskolą arba atidaryti būstą nuosavybės kredito linija. Būsto paskola gali būti nuo penkerių iki trisdešimties metų su kintamomis arba fiksuotomis palūkanų normomis.
Būsto paskolos gali pasiūlyti geresnes palūkanas ir ilgesnius terminus, nes jos yra užtikrintos jūsų namuose. Panašiai kaip hipotekos atveju, jei nevykdote paskolos, bankas gali uždaryti jūsų būstą.
Kaip ir kitos paskolos, jums gali tekti mokėti mokesčius už būsto paskolas. Neretai bankai, norėdami laimėti jūsų verslą, siūlo būsto paskolą be didelių mokesčių ar uždarymo išlaidų. Jei ketinate įsigyti nuosavybės kredito liniją, dažnai jas galima atidaryti tik už nedidelį mokestį.
Arba asmeninė paskola gali būti ne pats pigiausias neužtikrintos paskolos variantas. Viskas priklauso nuo jūsų situacijos.
Pavyzdžiui, siūloma daugybė kredito kortelių 0% balanso pervedimai. Jei jums reikia lėšų tik trumpam laikotarpiui, 12–18 mėnesių, gali būti geriau gauti balanso pervedimą (net ir sumokėjus likučio pervedimo mokestį, kuris paprastai yra 1–3%). Jūs gaunate 0% palūkanų, palyginti su 6% -20% asmeninės paskolos metine palūkanų norma, be to, kredito kortelės prašymo procesas yra daug greitesnis.
Tai veikia tik tuo atveju, jei iki reklamos laikotarpio pabaigos galite visiškai grąžinti visą balanso pervedimą. Priešingu atveju jūs tiesiog padengėte skolą su didelėmis palūkanomis!
Ar tai gali padidinti jūsų pajamas?
Mano draugas pasiskolino pinigų iš savo uošvių mažesniu tarifu, nei mokėtų studentų paskolomis, net ir po mokesčių lengvatų. Tai leido jam įgyti laipsnį, kuris žymiai padidino jo uždarbio galią, kurią jis panaudos šiai paskolai.
Jo atveju jis gavo paskolą iš privataus asmens, o ne iš banko. Jam būtų buvę sunku gauti 5 metų paskolą dvejų metų studijų programai apmokėti (arba, realiau, dvi 5 metų paskolas-po vieną kiekvieniems metams). Gavę paskolą, turite pradėti mokėti. Nors tai būtų buvę įmanoma, būtų buvę sunku atlikti šiuos mokėjimus be didelių pajamų.
O kas, jei tai tik pramoga?
Ar žinojote, kad yra toks dalykas kaip paskola atostogoms? Kadangi asmeninės paskolos yra neužtikrintos, daugeliui bankų nerūpi, kokiam tikslui naudojate savo paskolas. Taigi, yra situacijų, kai žmonės gauna asmeninę paskolą, kad padėtų sumokėti už atostogas - jie pavadinti paskolos atostogoms!
Kadangi jie turi pavadinimą, geriausia ieškoti atostogų paskolų, o ne asmeninių paskolų, ir jų sąlygos yra panašios. Paprastai paskolos yra nuo 1 000 iki 2 000 USD, o palūkanų normos priklauso nuo jūsų kredito balo. Daugeliui skolintojų jums reikės a gana geras kredito balas.
Tobulame pasaulyje sutaupytumėte atostogų, o tada gautumėte kelionių kredito kortelė su didelių išlaidų premija. Tačiau realiame pasaulyje atostogų paskola nėra geresnė už santaupas; tačiau tai yra daug geriau nei įsiskolinti į kredito kortelę, kad sumokėtumėte už atostogas.
Kur rasti asmeninę paskolą
Jūsų geriausias pasirinkimas yra rasti šeima ir draugai, kurie nori jums paskolinti pinigų pagal galiojančius federalinius tarifus. Šio rašymo metu, AFR 2020 m. vasario mėn. metinė sudėtis buvo:
- Trumpalaikis - 1,59 proc
- Vidurio laikotarpis-1,75 proc
- Ilgalaikis - 2,15 proc
Mažiausias rodiklis, kurį mačiau kitur, buvo didesnis nei 5%. (reikia apsvarstyti dar vieną dalyką kaip greitai galite gauti asmeninę paskolą, ne kiekvienas skolintojas gali gauti paskolą taip greitai, kaip jums reikia)
„SoFi“
„SoFi“ reiškia „Socialiniai finansai“ ir jie prasidėjo kaip studentų paskolų refinansavimo įmonė. Nuo to laiko jie pridėjo keletą kitų paslaugų, įskaitant bankininkystės ir asmeninių paskolų produktą.
Naudodamiesi „SoFi“ paskolomis, galite gauti 2–7 metų paskolą su fiksuotomis palūkanomis, kurios svyruoja nuo 5,99% iki 18,38% MN (naudojant „AutoPay“). Nėra jokių mokesčių, ir jūs galite gauti nuo 5000 USD iki 100 000 USD.
Raskite savo kainą „SoFi“
„LendingClub“
Paskolų klubas yra tarpusavio skolinimo platforma, išsiplėtusi į asmenines paskolas. Jų kainos yra nuo 6,95% iki 35,89%, kai pradinis mokestis yra 1–6%, atsižvelgiant į jūsų kredito reitingą. Jų paskolos suteikiamos 36 arba 60 mėnesių.
Raskite savo kainą „LendingClub“
Fiona
Jei jums nepatinka tai, ką matote iš šių dviejų skolintojų, arba norite iš karto patikrinti kelias paskolas, naudoju tokius išteklius kaip Fiona kad padėtų rasti geriausią asmeninės paskolos variantą mano situacijai.
Jie dirba su įvairiais skolintojais, norėdami rasti paskolą nuo 1000 iki 100 000 USD, paskolos sąlygos svyruoja nuo 24 iki 84 mėnesių. Geriausia yra tai, kad normų tikrinimas neturės įtakos jūsų kredito balui ir prieš kreipdamiesi pamatysite faktines palūkanas. Kainos prasideda nuo 4,99 proc.
Užtenka kelių minučių, kad sužinotumėte, kokios yra jūsų galimybės, ir tai gali būti puikus būdas gauti finansavimą viskam, ko jums reikia.