Kaušo strategiją iš pradžių sukūrė sertifikuotas finansų planuotojas Haroldas Evenskis devintajame dešimtmetyje.
Jo tikslas? Padėkite planuojantiems išeiti į pensiją pinigų, kad galėtumėte gyventi kartu su kitais pinigais, kurie (tikiuosi) uždirba daugiau pinigų investuodami.
Nors originalų „Evensky“ dizainą sudarė tik du kibirai, dauguma asmeninių finansų ekspertų šiandien renkasi trijų strategijų požiūrį į šią strategiją.
Persvarstymas į trijų kibirų metodą pridėjo papildomą saugumo ir (arba) augimo potencialo sluoksnį prie pradinės „Evensky“ strategijos, todėl tai tapo patogesnis pasirinkimas daugeliui investuotojų.
Štai kaip atrodo kibiro strategija šiandien, bent jau daugeliui investuotojų. Naudokite šį vadovą, kad nuspręstumėte, ar kibiro strategija jums tinka.
Turinys
- 1 kaušas: 1-2 metų gyvenimo išlaidos nerizikingose transporto priemonėse
- 2 segmentas: vidutinės trukmės obligacijų ir aukštos kokybės akcijų paketai
- 3 segmentas: didesnės rizikos akcijos ilgalaikiams investicijoms
- Kaip veikia kibiro strategija
- Kaip veikia kiekvienas kibiras
- Kiek pinigų turėčiau įdėti į 2 ir 3 kibirus?
- Iš kur gauti pinigų
- Kada pervesti lėšas
- Kaušo strategijos pliusai ir minusai
- Argumentai "už"
- Minusai
- Kas turėtų naudoti kibiro strategiją?
- Santrauka
1 kaušas: 1-2 metų gyvenimo išlaidos nerizikingose transporto priemonėse
Jūsų pirmasis kibiras padėtų vienerių ar dvejų metų gyvenimo išlaidas. Šie pinigai naudojami kaip avarinis fondas, tai yra pinigai, kuriuos naudosite kasdienėms gyvenimo išlaidoms apmokėti.
Dėl šios priežasties 1 kaušas yra didelio pelningumo taupomojoje sąskaitoje arba kitoje mažai rizikuojančioje transporto priemonėje. Norite greitai prieiti prie jos ir tai padaryti be mokesčių ar baudų.
2 segmentas: vidutinės trukmės obligacijų ir aukštos kokybės akcijų paketai
Antrame kibire, priklausomai nuo to, su kuo kalbatės, bus pragyvenimo išlaidos nuo penkerių iki dešimties metų. Šios kategorijos investicijų pasirinkimą sudarys vidutinės rizikos ir grąžos investicijos, tokios kaip:
- „Blue chip“ ir dividendus mokančios akcijos
- Aukštos kokybės obligacijos
- Indėlių sertifikatai
- Kitos vidutinės rizikos, kokybiškos investicijos
Norėsite būti tikri, kad šis kaušas uždirba pajamas iš šiek tiek diversifikuoto portfelio dizaino, kuris ilgą laiką buvo patikimas.
3 segmentas: didesnės rizikos akcijos ilgalaikiams investicijoms
3 kaušas yra jūsų „didesnės rizikos“ kaušas. Šis kaušas naudojamas didesnės rizikos investicijoms, tokioms kaip nepageidaujamos obligacijos, prekės ir rizikingesnės akcijos.
Tikėkitės, kad neliesite pinigų „Bucket 3“ mažiausiai dešimt metų. Ji turi atlaikyti rinkos svyravimus ir turėti laiko uždirbti kuo didesnę grąžą.
Dabar, kai apibrėžėme „Bucket“ strategijos prielaidą, kaip ji tiksliai veikia?
Kaip veikia kibiro strategija
Kaušo strategija veikia šiek tiek skirtingai visiems, atsižvelgiant į tai, kiek pensijos metų jūs sutaupėte, jūsų toleranciją rizikai ir kitus veiksnius.
Tačiau yra keletas bendrų gairių, kurios taikomos daugumai visų „Bucket Strategy“ dalyvių.
Kaip veikia kiekvienas kibiras
1 segmentas, kaip minėta anksčiau, yra panašus į jūsų priešpensinio pagalbos fondą, tik šiek tiek lankstesnis.
Pinigai iš 1 kibiro pirmiausia bus naudojami kompensuoti pajamų, gautų po išėjimo į pensiją, pavyzdžiui, socialinio draudimo ir (arba) pensijų čekių, trūkumus.
Tikslas yra gyventi iš savo fiksuotų pajamų šaltinių, tačiau jei tai neįmanoma, jūsų kibiras 1 padengia spragą.
Dėl šios priežasties norėsite įsivaizduoti, kiek pinigų jums reikės išimti iš 1 kibiro ir ko jums reikia, kad jis tarnautų vienerius ar dvejus metus.
Ši informacija yra labai svarbi, nes sugalvoję teisingus 1 segmento numerius galite užtikrinti, kad jums nereikės per anksti išimti pinigų iš kitų segmentų.
2 kaušas bus naudojamas 1 kibirui papildyti, kai jis bus žemas, o tada savo ruožtu jį papildys 3 kaušas.
3 kaušas, jūsų ilgalaikių investicijų kaušas, bus naudojamas didesnės rizikos investicijoms, siekiant ilgalaikio augimo, apgyvendinti.
Kiek pinigų turėčiau įdėti į 2 ir 3 kibirus?
„Bucket“ strategija apima 1–3 metų išlaidų įtraukimą į 1 grupę. Bet kiek pinigų turėtumėte įdėti į 2 ir 3 kibirus?
Atsakymas į šį klausimą priklauso nuo kelių dalykų.
- Kiek laiko turite iki pensijos?
- Kiek laiko jums reikia jūsų pinigų?
- Koks jūsų rizikos tolerancijos lygis?
Galima sakyti, kad didžioji dalis jūsų santaupų išeis į 2 ir 3 grupes. Kaip paskirstyti pinigus tarp dviejų kibirų, priklauso nuo jūsų.
Pavyzdžiui, jei turite daug pinigų, kad išgyventumėte trisdešimt ar daugiau metų, esate vyresnis nei 50 metų ir nesate labai rizikingas, galbūt norėsite 75% likusių (po 1 segmento) lėšų įdėti į 2 grupę ir 25% į grupę 3.
Tačiau jei jums vos 30 ir gerai investuojate į didesnę riziką, galbūt norėsite pakeisti šiuos skaičius.
Stebėsite kiekvieną kibirą, kaip ir kitas investicijas, ypatingą dėmesį skirdami 2 ir 3 grupėms, kad galėtumėte keisti portfelius bėgant metams ir keičiantis rinkai.
Iš kur gauti pinigų
Kalbant apie tai, kaip finansuoti savo kibirus, finansuosite juos, pradedant nuo turimų santaupų ir pensijų fondų.
Pavyzdžiui, jei turite daugiau nei 10 metų iki išėjimo į pensiją, jūsų 401k gali būti pakartotinai pažymėtas kaip kibiras 3, kai pakeisite sąskaitos investavimo strategiją ir pereisite prie visų didesnės rizikos investicijų lėšų.
Arba, jei artėjate prie pensijos, galbūt norėsite pusę savo 401 000 likučio skirti didesnės rizikos fondams, o kitą pusę-fondams, orientuotiems į „blue-chip“ akcijas ar kokybiškas obligacijas.
Tą patį padarysite ir su kitomis jums priklausančiomis investicinėmis priemonėmis, priskirdami jas prie „Bucket 2“ arba „Bucket 3“ sąrašų ir atitinkamai pakeisdami investicijų paskirstymą.
Pinigai gali būti pervesti į „Bucket 1“, kai artėja jūsų išėjimo į pensiją data, galbūt vieneri metai ar mažiau.
Jei vis dar esate šio proceso metu, kai dirbate kurdami lėšas kiekvienam kibirui, pridėkite prie savo biudžeto viską, ką galite sau leisti sutaupyti kiekvieną mėnesį.
Laikykite dolerio sumą kaip sąskaitą, nustatydami automatinius pervedimus kiekvienam kibirui, kad galėtumėte būti tikri, kad likučiai ir toliau augs.
Kada pervesti lėšas
Sprendimas, kada pervesti lėšas iš 3 segmento į 2 grupę, o paskui į 1 grupę, yra toks pat individualus kaip ir jūs.
Dažniausia lėšų perkėlimo iš vieno kibiro į kitą strategija yra prireikus papildyti 1 ir 2 grupes.
Pavyzdžiui, galite sukurti modelį, imantį iš 2 ir įdėjus į 1, tada imant iš 3 ir įdėjus į 2, nes dėl grynųjų pinigų trūkumo ar noro atsisakyti didesnės rizikos investicijų į mažesnės rizikos investicijas.
Bėgant metams jūsų tolerancijos rizikai lygis gali keistis. Kai pradėsite reguliariai išimti lėšas iš „Bucket 1“, suprasite, kiek pinigų kasmet išimsite.
Arba gali pasikeisti visas jūsų išėjimo į pensiją planas. Galite nuspręsti, kad norite išeiti į pensiją anksčiau. Arba vėliau.
Visi šie veiksniai padės jums suprasti, kokia turėtų būti jūsų perkėlimo/atsiėmimo strategija. Tačiau kaip ir pasirinkus investicijų paskirstymo procentus, jūsų pasitraukimo strategija bus unikali ir individuali jums ir jūsų asmeninei situacijai.
Toliau trumpai apžvelkime kai kuriuos „Bucket“ strategijos privalumus ir trūkumus.
Kaušo strategijos pliusai ir minusai
Kaušo strategija, kaip ir bet kuri kita asmeninių finansų koncepcija, vienų yra mylima, o kitų nekenčiama. Čia yra privalumų ir trūkumų sąrašas, kurie gali padėti jums nuspręsti, ar strategija jums tinka.
Argumentai "už"
Apima įvairų rizikos diapazoną
„Kaušo“ strategija apima įvairias rizikos rūšis. Jūs galite pasirinkti, kiek procentų jūsų turto patenka į kiekvieną kibirą, atsižvelgiant į jūsų augimo poreikį, subalansuotą su jūsų tolerancijos lygiu.
Tiek augimui, tiek jūsų turto apsaugai svarbu turėti kibirus, kuriuose yra mažos, vidutinės ir didesnės rizikos investicijų pasirinkimo, atsižvelgiant į jūsų poreikius.
Leidžia atsiimti grynuosius pinigus ir padidinti portfelį
Artėjant (ir įėjus) į pensiją svarbu turėti grynųjų pinigų, kuriuos galima išimti iš baudos. Taip pat svarbu turėti tam tikrą savo portfelio segmentą, kuris ir toliau užtikrintų augimą.
Kaušo strategija padeda aprėpti abu šiuos pagrindus. 1 kaušas uždirba šiek tiek palūkanų per pinigų rinkos sąskaitą arba didelio pelningumo taupomąją sąskaitą.
Galite išimti „Bucket 1“ pinigus be baudų, tuo pačiu padėdami šiek tiek padengti infliacijos lygį su sąskaitoje uždirbtomis palūkanomis.
2 ir 3 kategorijos dirba sunkiau, siekdamos skatinti portfelio augimą.
Galima pritaikyti pagal jūsų poreikius ir rizikos tolerancijos lygį
Kaip minėta anksčiau, kibiro strategija yra graži, nes ji yra ypač pritaikoma. Jūs galite pasirinkti, kiek procentų jūsų pinigų yra kiekviename kibire.
Ir jūs galite pasirinkti, kad kibirai būtų tokie didelės ar mažos rizikos, kokių norite. Žinoma, turint per daug pinigų mažos rizikos investicijoms, portfelio augimas sustos.
O jei per daug pinigų investuosite į didesnės rizikos investicijas, jūsų portfelio rizikos lygis pakils iki tokio lygio, kad išėjus į pensiją galite gauti mažai arba visai nieko.
Vietoj to, stenkitės pritaikyti strategiją, užtikrinančią saugumą ir augimą, kaip pagrindinius veiksnius naudodamiesi savo tolerancijos rizikai lygiu ir išėjimo į pensiją tvarkaraščiu.
Minusai
Tikslūs išlaidų skaičiai yra būtini
Vienas iš galimų „Bucket“ strategijos trūkumų yra tas, kad norint tinkamai finansuoti „Bucket 1“, turite turėti gana tikslų metinių išlaidų skaičių.
Jei nepakankamai įvertinsite savo išlaidas, reiškia, kad „Bucket 1“ turite per daug pinigų; pinigų, kurie galėtų ir turėtų uždirbti daugiau palūkanų.
Pervertinus savo išlaidas, gali tekti perkelti pinigus į „Bucket 1“ per anksti, o tai reiškia, kad jūs galėtų pasitraukti rinkos nuosmukio metu arba sumokėti baudas už investicijas anksčiau laiko pasitraukimas.
Jei vykdote savo strategiją ir pastebite, kad jūsų išlaidų sąmatos yra išjungtos, stenkitės ištaisyti klaidą anksčiau ir be didelių nuostolių.
Valdymas gali būti sudėtingas
Kaušų valdymas yra didelė baimė būsimiems „Bucket Strategy“ klientams. Ir su gera priežastimi.
Jei neturite tikslaus savo išlaidų ar išėjimo į pensiją tvarkaraščio, galite praleisti daug laiko, kad subalansuotumėte ir pervestumėte lėšas.
Tas pats pasakytina, jei neteisingai įvertinote savo tolerancijos rizikai lygį. Raktas įveikti šį supratimą yra planavimas ir švietimas.
Žinokite savo laiko juostą. Gerai įvertinkite savo išlaidas po išėjimo į pensiją, kad žinotumėte, kiek turėtumėte laikyti „Bucket 1“.
Ir tinkamai valdykite „Bucket 3“, prisiimdami riziką, kuri padės skatinti augimą, nesiimant „visko“ ir nerizikuojant visu savo turtu.
Kuo daugiau mokysite save ir pažinsite savo poreikius ir norus, tuo mažiau sudėtingas bus jūsų kibirų valdymas.
Kas turėtų naudoti kibiro strategiją?
Taigi, ar kibiro strategija jums tinka? Na, nuoširdžiai tikiu, kad strategija gali gerai veikti visiems, kurie nori įdėti darbo, kad pritaikytų tinkamą strategiją savo poreikiams.
Kaip minėta anksčiau, „Bucket“ strategiją galima labai pritaikyti. Tiesiog reikia turėti išsamių (ir tikslių) žinių apie savo pensijų pajamų poreikius ir žinoti, kiek pinigų reikia kiekvienam kibirui.
Kitaip tariant, turite sukurti ir valdyti savo rizikos strategiją, remdamiesi savo asmeniniu išėjimo į pensiją planu. Jei esate pasirengęs tai padaryti, kibiro strategija jums gali labai pasitarnauti.
Santrauka
Kaušo strategija yra tik viena iš daugelio sėkmingo turto kūrimo ir išėjimo į pensiją planų.
Pati strategija turi daug galimybių, kai ji padaryta teisingai. 1–3 metų išlaidos yra paruoštos ir naudojamos, kai reikia, naudojant „Bucket 1“, apsaugotos nuo bausmių ar nuostolių.
„Bucket 2“ skatina „lėtai ir stabiliai laimėti lenktynes“ augimą, siekiant tęsti turto kaupimą, o tai padeda užtikrinti, kad jums nepritrūks pinigų.
„Bucket 3“ veikia kaip jūsų didesnės rizikos kaušas, leidžiantis prisiimti didesnę investicijų riziką ir tikėtis didesnio pelno.
„Bucket“ strategijos pritaikymas reiškia, kad ji gali veikti visų tipų investuotojams.