„Dave Ramsey Total Money Makeover“ planas išvalyti jūsų finansus yra prieštaringas.
Kai kurie žmonės jį myli ir prisiekia jo patarimais. Perskaitę jo knygas ir pasiklausę jo per radiją, daugelis pakeitė savo gyvenimą. Tai gana nuostabu.
Tačiau kiti nesutinka su jo požiūriu. Kai kurie mano, kad jis tik išmanantis pardavėjas. Kai kurie nurodo jo poziciją prieš skolas ir apie tai, kaip būtų neįmanoma taip gyventi. Jie rodo į jo milijonus dolerių kainuojantį namą ir sako, kad jis stato fasadą.
Kuris jis?
Nesvarbu.
Šiame pasaulyje jūs esate atsakingi už save, savo šeimą ir savo finansinę padėtį. Jei Ramsey patarimas jums tinka, tai viskas svarbu. Yra tūkstančiai žmonių, kurie yra skolingi dėl Dave'o Ramsey. Jūs negalite ginčytis su šiais rezultatais.
Kas yra bendras pinigų pakeitimas?
Jei knygą susivienyčiau į vieną sakinį, tai pasakyčiau Dave'o Ramsey „Total Money Makeover“ yra knyga, kuri suteikia jums gerą pagrindą atsikratyti skolų ir atkurti tvirtą finansinę padėtį.
Tai prasideda gana paprasta filosofija: skola yra bloga, o pinigai yra karalius. Nors daugelis asmeninių finansų ekspertų pritaria ir kartais skatina tai, ką jie vadina „geromis“ skolomis (t. Y. Hipotekos ir studentų paskolos), Ramsey yra kitoks.
Jo įsitikinimu, bet kada, kai esi kažkam skolingas, tam tikru mastu tu esi jo savininkas. Ir jis turi tašką. Net mažesnės hipotekos ar studentų paskolos įpareigoja skolininką. Tai reiškia, kad turite tam tikrą pinigų sumą, kurią turite sugalvoti kiekvieną mėnesį - atiduoti kam nors kitam.
Nors mums visiems reikia šiek tiek pinigų pragyvenimui, išlaidos skolų pavidalu sukuria papildomą naštą, sako Ramsey. Jis mano, kad grynųjų pinigų mokėjimas yra būdas, ir jis tai reiškia pažodžiui.
Dalis jo filosofijos apima tai, ką jis vadina Pinigų vokų sistema kad galėtumėte valdyti savo sklandų išlaidų biudžetą. Taigi kiekvieną mėnesį atidėtumėte tam tikrą grynųjų pinigų sumą, kad padengtumėte skystas išlaidas, tokias kaip bakalėjos, dujų, pramogų ir kt.
Kai norite pirkti bet kurioje iš šių sričių, išimkite pinigus iš gražiai paženklinto voko ir nusipirkite grynaisiais. Kai mėnesiui nebeliko grynųjų pinigų viename voke, jūs išleidžiate išlaidas toje srityje.
Ką apie pinigų grąžinimo kredito kortele premijas?
Galima ginčytis su Ramsey, kad kreditinės kortelės pinigų grąžinimo premijos yra tinkama priežastis mokėti savo išlaidas kreditu, o ne grynaisiais. Ramsey nesutinka.
Jis cituoja tyrimus, kurie rodo, kad žmonės, naudodamiesi kreditinėmis kortelėmis, išleidžia daugiau nei mokėdami grynaisiais pinigais, nes nematote iš piniginės išeinančių pinigų. Jis taip pat mano, kad žmonės dažnai perka daiktus tik tam, kad gautų pinigų grąžinimo premiją.
Galiausiai, ir tai yra geras dalykas, jis sako, kad dauguma žmonių yra nedrausmingi išlaidų atžvilgiu. Dėl šios priežasties jie rizikuoja kiekvieną mėnesį nusipirkti daugiau, nei gali atsiskaityti grynaisiais, naudodami kredito kortelę.
Vėlgi, jis turi keletą teisingų taškų. Jūs negalite išleisti savęs į skolas, kai mokate grynaisiais.
Dave'o Ramsey „Kūdikio žingsniai“ į finansinę laisvę
Dave'o Ramsey patarimo esmė yra jo „Maži žingsneliai“Finansinės laisvės link:
- 1 kūdikio žingsnis: 1000 USD grynųjų pinigų pradedančiųjų skubios pagalbos fonde
- Kūdikis 2 žingsnis: Naudokite skolos sniego gniūžtę, kad sumokėtumėte visas skolas, išskyrus namus
- 3 kūdikio žingsnis: sutaupykite visiškai finansuojamam 3–6 mėnesių išlaidų skubios pagalbos fondui
- 4 žingsnis: investuokite 15% savo namų ūkio pajamų į pensiją
- Kūdikis 5 žingsnis: pradėkite taupymas kolegijai
- Kūdikis 6 žingsnis: anksti sumokėkite už savo namus
- 7 kūdikis. Sukurkite turtus ir dosniai dovanokite
Jei klausysite jo per radiją, jis dažnai nurodys šiuos kūdikio žingsnius. Tai geras pagrindas galvoti apie pinigų valdymą - ir tai yra sistema, naudojama jo biudžeto sudarymo programoje Kiekvienas doleris.
Galite ginčytis veiksmų tvarka ar atitinkamais skaičiais, tačiau jei visi atliktų šiuos veiksmus, finansinė padėtis būtų geresnė.
Beveik 60% amerikiečių neturi 500 USD santaupų... jie net nėra „Baby Step 1“! Jei dar neturite skubios pagalbos fondo, čia yra straipsnis, kuriame paaiškinama, kaip tai padaryti didelis turėtų būti jūsų skubios pagalbos fondas.
Skolų sniego gniūžtės strategija
Iš visų „Kūdikio žingsnių“ žingsnių daugiausia dėmesio sulaukia skolos sniego gniūžtė.
Skolų sniego gniūžtės strategijoje pateikiamas visų jūsų skolų ir jų mėnesinių mokėjimų sąrašas. Jei turite papildomų pinigų skoloms padengti, pirmiausia padėkite juos į mažiausią likutį. Kai ši skola bus grąžinta, paimkite sumą, kurią būtumėte išsiuntę, ir pridėkite ją prie atliktos sumos prie kitos mažiausios skolos.
Kai mokate skolas, jūsų mėnesinės įmokos į kitas skolas didėja kaip sniego gniūžtė.
Skolų sniego gniūžtė
Daugelis asmeninių finansų ekspertų pasisako prieš skolų gniūžtę. Kodėl? Nes kai į skolų grąžinimą žiūrite griežtai skaičiumi, prasmingiau yra sumokėti skolas pagal didžiausią palūkanų normą ir mažiausią palūkanų normą.
Vis dėlto Ramsey vis dar tvirtina, kad jo kelias, atsiperkantis nuo mažiausio balanso iki didžiausios, veikia geriausiai. Kodėl jis tuo tiki?
Dvi priežastys: motyvacija ir pergalių šventimas.
Kodėl veikia „Sniego gniūžtės“ strategija?
Matematiškai, taip, geriau įdėti papildomų pinigų į didžiausios palūkanų normos skolą. Tai sumažina bendrą palūkanų sumą, kurią mokėsite sumokėdami skolą. Tačiau pirmiausia sumokėję mažesnes skolas, jas sumokėsite greičiau ir dažniau švęsite laimėjimus. Šios šventės motyvuoja jus tęsti mokėjimus ir atsikratyti skolų.
Šio požiūrio blizgesys yra tas, kad jame atsižvelgiama į žmogaus psichologiją. Tai yra ne matematinė asmeninių finansų dalis. Žmonės nesiskiria skolomis, nes nesupranta matematikos. Daugeliu atvejų jie patenka į skolas, nes jiems sunku išleisti pinigus dalykams, kurių jiems nereikia ir (arba) jie negali sau leisti.
Kadangi žmogaus psichologija priverčia žmones įsiskolinti, kodėl gi nepasinaudojus ja išsivaduoti? Man tai logiška, tačiau daugelis asmeninių finansų ekspertų sako, kad geriau sutelkti dėmesį tik į skaičius.
Nesvarbu, ką sakote apie jo strategijos neefektyvumą, ji veikia. Manau, tūkstančiai žmonių išsivadavo iš skolų, gavę patarimų, kuriuos jis davė tik šioje knygoje. Tiesą sakant, pačioje knygoje dalijamasi dešimtimis žmonių, kurie išlipo skola per skolų sniego gniūžtę.
3–6 mėnesių skubios pagalbos fondas
Dabar galite pagalvoti, kad 3–6 mėnesių išlaidų taupymas „tik tuo atveju“ yra šiek tiek kraštutinis. Nors tai gali atrodyti kaip dideli pinigai už gulėjimą, aš būčiau pasirengęs lažintis, kad džiaugtumėtės, kad turėjote, jei staiga atleistumėte iš darbo.
Arba jei norėjote kurį laiką paimti sabatą iš darbo. Dave'o Ramsey'o kištukas 3-6 mėnesių skubios pagalbos fondui yra tiesiog toks: ramybė.
Įsivaizduokite ramybę, kurią turėtumėte, jei negalėtumėte dirbti šešis mėnesius ir vis tiek galėtumėte sumokėti sąskaitas. Puiku.
Hipotekos apmokėjimas
Tai yra dar viena sritis, kurioje Ramsey gauna plekšną. Žmonės sako, kad jei jūsų hipotekos palūkanų norma yra mažesnė, nei galite uždirbti investuodami pinigus, visi jūsų papildomi pinigai turėtų būti skirti investicijoms.
Ramsey nesutinka. Vėl jis cituoja „ramybės“ veiksnį. Ir pasakojimuose „The Total Money Makeover“, kurie sekė jo patarimais, žolė po kojomis tikrai jaučiatės kitaip, kai savo namą turite visiškai be hipotekos.
Jo įsitikinimu, po to, kai pradėsite mokėti hipotekos paskolą, turėsite daug mėnesinių grynųjų pinigų, kuriuos galėsite išleisti į pensiją ir investuoti į pensiją. Ir jūs nebeturite hipotekos įmokos ar balanso, kabančio virš galvos.
Kaip ir jo skolos grąžinimo strategija, Ramsey idėja dėl hipotekos grąžinimo prieš investavimą nesuteikia tiek pelno, kiek pirmiausia investuojant, ypač jei turite mažą hipotekos palūkanų normą.
Tačiau jo skaitytojai sako, kad tai veikia. Ir jie visada atrodo tikrai laimingi, kad pasirinko „Total Money Makeover“ nurodytą kelią.
Ar bendras pinigų pakeitimas jums padės?
Taigi, ar turėtumėte išbandyti „Total Money Makeover“ planą? Rekomenduočiau pabandyti. Tai padėjo milijonams kitų žmonių, tad kodėl gi ne jums?
Jei pabandysite ir tai neatitiks jūsų gyvenimo, nepadarysite jokios žalos. Tiesiog pasirinkite kitą planą. Kai planetoje yra milijardai žmonių, kurių kiekvienas susiduria su unikaliomis aplinkybėmis, manyti, kad yra vienas teisingas būdas, yra kvaila.
Asmeniniuose finansuose yra keli bet kurios problemos sprendimai. Jei manote, kad tai tik matematika, klystate.
Nuspręskite pakeisti
Prieš išbandydami „Ramsey“ sistemą, turite būti pasirengę pakeisti. Jei skaitysite Chriso Peacho istorija apie tai, kaip atsikratyti skolų, yra skolos grąžinimo mechanika, o tada - skolos grąžinimo psichologija.
Kartais tai reiškia pasiekti žemiausią tašką. Smūgis į dugną.
Kartais tereikia pasukti jungiklį galvoje.
Galbūt jūs įgyvendinsite šią idėją, supjaustydami kreditines korteles arba užšaldydami ledo luite. Kad ir kaip jums atrodytų, darykite tai labai daug. Sėdėkite su savo partneriu ar kitu svarbiu asmeniu ir nuspręskite, kad norite ką nors pakeisti. Tai yra viena galingiausių idėjų, kurią moko Dave'as Ramsey.
Jis sako, kad jei nesate psichologiškai pasirengęs pakeisti savo pinigų situaciją, nei jo, nei bet koks kitas planas neveiks.
Atnaujinkite skaičius
Dave'as Ramsey'as pirmą kartą pradėjo dalintis savo patarimais, tai buvo 2003 m. Ir jei pažvelgsite į jo knygą, pamatysite pasenusius skaičius.
Pavyzdžiui, pradedančiųjų pagalbos fondas yra tik 1000 USD. 1 000 USD 2003 m., Tais metais “Bendras pinigų pakeitimas: įrodytas finansinės būklės planas“Buvo paskelbta, yra tik apie 1 400 USD 2020 m. Taigi atnaujinčiau jį iki 1500 USD.
Jis mano, kad akcijų rinkoje grąža yra 12%. Šiandien dauguma žmonių sakytų, kad tai šiek tiek per daug optimistiška. Peržiūrėdami knygą, apsvarstykite galimybę perskaičiuoti šias prognozes naudojant 7–9%.
Tačiau per daug nesikoncentruokite į skaičius. Sureguliuokite juos pagal 2020 metų skaičius ir tada pradėkite dirbti pagal planą, nes svarbu procesas ir psichologija, o ne tikslūs skaičiai.
Santrauka
Knyga nuolat patenka į „Amazon“ asmeninių finansų kategorijos dešimtuką. Taigi, jei kovojate su skolomis, manau, kad galbūt norėsite išbandyti šią knygą. Knygoje taip pat yra daug motyvacinių istorijų apie žmones, kurie tikriausiai buvo sunkesnėje padėtyje nei jūs ir vis dar sugebėjo išsisukti.
Paskutinė rekomendacija, jei esate skolingas, pasiskolinkite šią knygą iš bibliotekos ir padėkite tuos pinigus į mažiausią skolą. 🙂