Aš užaugau Long Ailende, netoli Niujorko valstijos universiteto Stony Brook miestelio. Mes gyvenome maždaug penkiolika minučių nuo įvairių paplūdimių ir prieplaukų. Kartkartėmis vaikščiodavome aplink prieplaukas, o aš žiūrėdavau į visas šias nuostabias valtis, tiesiog bumbančias vandenyje.
Mes niekada neturėjome valties. Nepažinojome nė vieno, kuriam priklausė valtis. Tačiau viename iš šių pasivaikščiojimų prisimenu, kaip tėtis man paaiškino, kad tos valtys kartais gali kainuoti milijonus dolerių. Jis norėtų atkreipti dėmesį į keletą, kurie kainuoja daugiau nei mūsų namas - ši koncepcija tikriausiai nuvylė mano trapų protą.
Tada jis numetė bombą - kai kurie iš tų milijonų dolerių vertės valčių turėjo darbuotojų. Žmonės, kurie gyveno valtyje ir ja rūpinosi.
Viskas, kas liko iš mano proto, buvo susprogdinta.
Tai vienas didžiausių dalykų, skiriančių turtingus ir kitus. Galite išsinuomoti valymo paslaugą kas savaitę ar dvi. Galite nuvežti automobilį į plovyklą. Kraštovaizdžio kompanija gali nupjauti veją ir sutvarkyti krūmus. Jūs neturite visą darbo dieną dirbančios kambarinės, liokajaus ar sodininko.
Daugumai žmonių artimiausia pagalba visą darbo dieną yra auklė, kuri stebi jūsų vaikus.
Tai tik pusė lygties. Daugelio žmonių nematoma dalis neturi nieko bendra su kasdienių operacijų valdymu. Tai yra turto valdymas. Darbuotojai, kurie saugo ir augina savo turtus... tai iš tikrųjų keičia žaidimą. Turtą sunku įgyti ir dar sunkiau išsaugoti.
Kai supakuosite šiuos du dalykus, gausite tai, kas vadinama „šeimos biuru“. Jei turite pakankamai pinigų (100 mln. USD+), galite samdyti darbuotojus savo šeimos biurui. Jei to nepadarysite, galite sudaryti artimą apytikslį už daug mažesnę kainą.
Turinys
- Šeimos biuras
- Kasdienė parama
- Sąskaitų apmokėjimas
- Planavimo darbai
- Durininko paslaugos
- Turto valdymas
- Būkite savo portfelio valdytojas
- Būkite savo turto patarėjas
- Suplanuokite turto valdymo įvykius
Šeimos biuras
Kai turite daug pinigų, pradedate galvoti apie savo pinigų gyvenimo trukmę.
Patarlių doleris kišenėje gali gyventi su tavimi kelias valandas, kol išleisi jį pietums, arba jis gali gyventi su tavimi, kol tu mirsi. Tai, ką jūs darote su tais pinigais, kaip jais rūpinatės, yra labai svarbu.
Čia atsiranda šeimos biuras.
Įsivaizduokite, kad buvote verti milijardus. Nusipirkę viską, ko tik galbūt norėsite, vis tiek liksite milijardus. Yra dolerių, kurie išgyvens ne tik jus, bet ir jūsų vaikus. Ir jų vaikai. Ir jų.
Kai turite milijardus, galite ir dažnai turėtumėte sumokėti kam nors, kad valdytų tuos pinigus už jus. Galite sumokėti už tai, kad kas nors sumokėtų už jus tuos pinigus valdančiam asmeniui.
Tai šeimos biuras. Tai įmonė, kuri yra tik teisinis apvalkalas aplink žmonių grupę, kuri valdo jūsų turtą.
Šeimos biuras atlieka dvi pagrindines funkcijas:
- Kasdienė parama - administracinės paramos funkcijos, tokios kaip sąskaitų apmokėjimas, poilsio namų priežiūra.
- Šeimos turto valdymas - išlaikyti ir auginti turtą valdant investicijas, planuojant turtą ir vykdant bankininkystę.
Dauguma to, ką apytiksliai apibūdinu žemiau, vadovaujasi šiuo puikiu „Credit Suisse“ baltasis popierius. Tai nėra šeimos biuro steigimo ar atkartojimo vadovas, tai yra vadovas žmonėms, kaip tinkamai suderinti šeimos biuro funkcijas.
Kasdienė parama
Turtingiesiems kasdienė parama reiškia, kad visos sąskaitos yra apmokėtos, paslaugos suplanuotos ir visi priežiūros darbai atliekami laiku.
Jei jums priklausė keli poilsio namai, valtys ir aukščiausios klasės transporto priemonės, tokia parama yra labai svarbi. Jei manėte, kad vieno namo išlaikymas užima daug laiko, įsivaizduokite kelis! Dabar pridėkite valtį ar dvi ir tai yra daugiau nei darbas visu etatu.
Laimei, paprastiems žmonėms daugelis šių dalykų gali būti automatizuoti ir šiandien jūs sužinosite, kaip tai padaryti.
Sąskaitų apmokėjimas
Mūsų sąskaitų apmokėjimas yra beveik 100% automatizuotas automatiniu debetu iš mūsų „Ally Bank“ sąskaitos.
Nupiešus mūsų finansinių tinklų žemėlapis, Aš jį atstatiau taip, kad Ally tapo mano centru. Visos pajamos pateko į tą tikrinimo sąskaitą, o visos išlaidos buvo apmokėtos iš tos sąskaitos. Vienintelė užduotis, kurią turiu atlikti, yra išlaikyti ten minimalią pusiausvyrą, kad manęs niekada neužkluptų sandoris.
Mes turime dvi mėnesines sąskaitas - komunalines paslaugas ir kredito korteles.
Savo komunalinėms paslaugoms mes naudojame sąskaitų apmokėjimą, kaip inicijuota banko pusėje. Sąskaitų apmokėjimas yra nuostabus, ir jei nesusiejote sąskaitų su savo tikrinimo sąskaita, dabar laikas pradėti.
Mūsų elektros tiekėjas „BG&E“ atsiųs „Ally“ sąskaitą su mokėjimo terminu. Ally praneš man, kad jie gavo sąskaitą ir dabar ją reikia sumokėti nustatytą dieną. Iš mano pusės nėra jokio įsikišimo. Viskas, ką gaunu, yra el.
Sąskaitose, kuriose nėra automatinio debeto, pasikliauju rankiniu apmokėjimu internetu. Neautomatinis sąskaitos apmokėjimas internetu užtrunka minutę, tačiau kiekvieną mokėjimą galite atlikti per kelias sekundes. Smagu rasti čekių knygelę, parašyti čekį, susirasti voką, adresuoti voką, uždėti antspaudą ir tada numesti prie pašto dėžutės (tai įvedus pavargau). Ir tai sutaupo antspaudo kainą.
Jei įmanoma, nustatykite automatinį debetą ir mokėkite rankiniu būdu, jei nėra kitų parinkčių.
Kredito kortelėms nustatėme automatinį mokėjimą ir tai inicijuoja kredito kortelių bendrovė. Viskas, ką mes darome, yra elektroniniu paštu gauti pareiškimą, kurį galime nuskaityti dėl bet kokių nesąžiningų operacijų (tai nėra visiškai tikslu, reguliariai peržiūriu sandorius per Asmeninis kapitalas).
Visos kitos mūsų namų sąskaitos bus tiesiogiai nuskaitytos iš „Ally“ sąskaitos, ACH, arba apmokestinamos kredito kortele (mūsų „Southwest Rapid Rewards“ kredito kortelė).
Jei jūsų tikrinimo sąskaitoje nemokamas sąskaitų apmokėjimas, susiraskite naują banką. Tai būtina paskyros funkcija.
Planavimo darbai
Pirmasis įrankis, kurio jums prireiks, yra nemokamas - „Google“ kalendorius. Naudokite jį planuodami visus savo metinius patikrinimus, derinimus ir kt. todėl tiksliai atsimenate, kada tai reikia padaryti.
Mes neturime atostogų namų, valčių ar aukščiausios klasės automobilių, tačiau turime baseiną. Mes planuojame, kad mūsų baseinas bus uždarytas rugsėjo 15 d., Kasmet, nes žinome, kad po to niekada jo nenaudosime. Mes taip pat žinome, kad tada lapai pradeda kristi ir priežiūros darbai sparčiai auga, jei iki to laiko neuždarysime. Nustatydami metinį susitikimo priminimą (techniškai tai yra įvykis „Google“ kalendoriaus nomenklatūroje), niekada neturime stengtis prisiminti tinkamiausio laiko tai padaryti.
Mes taip pat turime „John Deere“ vejapjovę, kurią kasmet reikia žiemoti ir sureguliuoti. Tai numatyta šiek tiek vėliau ir yra pagrįsta tuo, kai lapai nukrenta nuo medžių (paprastai spalio pabaigoje).
Kol tai darote, priminkite apie viską, kas, jūsų manymu, yra svarbi jūsų gyvenime. Dviejų savaičių priminimas, kad tai jūsų artimojo gimtadienis, mėnesio priminimas, kad tai jūsų jubiliejų, arba tiesiog kas dvi savaites primenantis žodis „aš tave myliu“, tik tuo atveju, jei gyvenimas tampa per daug įtemptas ir tu pamiršti. Niekas nėra per didelis ar mažas. Priminimas jūsų neapmokestina. 🙂
Svarbu išbraukti šias datas iš galvos ir į elektroninį tvarkaraštį, kuris jums įsimins.
Durininko paslaugos
Šis paskutinis paslaugų rinkinys yra visa kita, ką jie gali padaryti, pavyzdžiui, užsisakyti lėktuvo bilietus ir viešbučio kambarius. Norėdami tai padaryti, galite samdyti virtualų vadovo asistentą.
Kai šeimos biuras teikia šią paslaugą, jie yra tik virtualus vadovo padėjėjas, tačiau už daug didesnį valandinį tarifą.
Jei turite užduočių, kurioms nereikalaujama asmens fizinio buvimo, dokumentuokite, ką norėtumėte, kad jis atliktų, įskaitant žingsnis po žingsnio instrukcijas, ir patikėkite užduotį virtualiam padėjėjui.
Viena iš populiariausių EA paslaugų yra Zirtual. Aš niekada jų nenaudojau.
Turto valdymas
Turto valdymas yra ta vieta, kur šeimos biuras pateisina savo mokesčius. Kasdienė pašalina galvos skausmą ir suteikia patogumo, tačiau turto valdymas išlaiko šias sąskaitas.
Turto valdymas turi dvi pagrindines funkcijas.
Pirmoji funkcija yra kaip portfelio valdytojas. Antrasis yra turto patarėjas.
Portfelio valdytojas yra atsakingas už investicijų portfelį, o turto patarėjas daugiau rūpinasi planavimu, turto perdavimu ir mokesčiais.
Būkite savo portfelio valdytojas
Esu tikras, kad skaitėte apie tai, kaip dauguma investicijų valdytojų negali įveikti savo palyginamųjų rodiklių (2014 m. 86% aktyvių didelių kapitalo fondų valdytojų neįveikė savo lyginamųjų standartų), o tai rodo, kad aktyvus valdymas nėra viskas, ko reikia.
95% rezultatų galite gauti atlikę du veiksmus:
- Investuokite reguliariai: Reguliariai įmokėkite į savo pensijų sąskaitas.
- Reguliariai subalansuokite: Kartą per metus iš naujo subalansuokite savo portfelį iki numatytų procentų.
Didžiausia investavimo į pensiją problema yra ne turto paskirstymas, o tai žmonės nepakankamai taupo. Tiesiog pradėkite taupyti ir pasirinkite turto paskirstymą vėliau, jei dėl tokio sprendimo jausitės surakinti antrankiais.
Arba čia yra keturi metodai, kurie yra tokie pat geri kaip ir viskas (aš naudoju „Vanguard“ kaip pavyzdžiai, nes aš juos naudoju ir jie turi labai mažus mokesčius, galite naudoti bet kokią norimą pigių variantą):
- 120 Minus Amžius: 120, atėmus jūsų amžių, turėtų būti jūsų tikslinis procentinis paskirstymas akcijose. Jei jums 30, tai reiškia 90% atsargų. 10% obligacijose. Tai galite gauti per „Vanguard“ investuodami į „Vanguard Total Stock Market Index“ (VTSMX) ir „Vanguard Total Bond Market Index“ (VBMFX). Jei norite šiek tiek prieskonių savo gyvenime, galite pasiimti dalį 90% akcijų ir eiti su „Vanguard Total International Stock Index“ (VGTSX), kad gautumėte tarptautinį. (taip pat galite padaryti 100 minus savo amžiaus)
- Tikslinis pensijų fondas: Tiksliniai pensijų fondai yra fondo rūšis, kuri automatiškai koreguoja paskirstymą pagal tikslinius pensijos metus. Ji investuos į kitus fondus. Jei investuosite į „Vanguard Target Retirement 2045“ (VTIVX), jis bus pritaikytas išeiti į pensiją 2043–2047 m., Darant prielaidą, kad 2045 m. Jums bus 65 metai.
- Eik su „Core Four“: Sukūrė Rickas Ferri„Pagrindinis ketvertas“ yra labai paprastas planas - tai yra pagrindinis jūsų investavimo strategijos pagrindas, kurį sudaro „Vanguard“ viso akcijų rinkos indekso fondo investuotojų akcijos (36% VTSMX), „Vanguard FTSE All-World“ buvusio JAV indekso fondas (18%, VFWIX), „Vanguard REIT Index Fund“ investuotojų akcijos (6%, VGSLX) ir „Vanguard Total Bond Market Index“ fondo investuotojų akcijos (40%) VBMFX). Tada papildomai investuosite papildomas investicijas, kad padidintumėte jaudulį, tačiau „Core Four“ yra jūsų portfelio pagrindas.
- Eik su robo patarėju: Vis dar nesate tikri dėl vieno iš pirmųjų trijų variantų, eikite pas robo patarėją, pvz Turto frontas ir Pagerėjimas. Jie turi pagrįstus mokesčius ir gali tvarkyti tokius dalykus mokesčių nuostolių derliaus nuėmimas, subalansavimas ir panašiai.
Turite paskirstymą, laiko nustatyti automatinius įnašus, kad sutaupytumėte kiekvieną mėnesį. Jei investuosite pagal pensijų planą darbe, įsitikinkite, kad automatiškai mokate kas mėnesį. Jei tai ne darbo vietoje, susisiekite su savo tarpininku ir sužinokite, kaip automatiškai įmokėti.
Jei jūsų tarpininkavimas nesiūlo automatinio įnašo, turite dvi galimybes. Viena, komutatorių tarpininkavimas. Antra, nustatykite priminimus savo kalendoriuje. Šiuo metu turite visą informaciją, kurios reikia norint imtis veiksmų.
Ką daryti su kiekvienais metais atliekamais koregavimais, nesusijusiais su amžiumi? Jei naudojate tikslinį išėjimą į pensiją, jis bus tvarkomas už jus. Jei naudojate vieną iš kitų, jums tereikia koreguoti, kai kasmet subalansuojate. Atlikti koregavimai iš pradžių turėtų būti palyginti nedideli, o galiausiai artėjant pensijai norėsite juos koreguoti, kad taptumėte konservatyvesni.
Ką daryti, jei manau, kad yra sektorius, kuriame laukia nuosmukis/pakilimas, ir aš noriu pasinaudoti? Štai kur dauguma žmonių sako: „nesijaudinkite, tiesiog nusipirkite indeksų fondą ir padarykite tai“. Būkime tikri, tai niežulys. Jei turite niežulį, turite jį subraižyti arba jis pablogės. Nubraukite jį prekiaudami popieriumi ir pažiūrėkite, ar jums tai sekasi. Jei po metų jūs siekėte pelno, kurio verta siekti, išleiskite kelis tūkstančius dolerių šiam šalutiniam pomėgiui. Aš tai darau su investuoti dividendus.
Didžiąją dalį savo lėšų laikykite savo pagrindiniame portfelyje, tačiau nėra nieko blogo, jei išimkite kelis dolerius, kad galėtumėte investuoti.
O kaip su konsoliduotomis ataskaitomis? Tai bus viena paslauga, kurios negalėsite lengvai pakartoti. Mano rekomendacija yra konsoliduoti savo sąskaitas, kad jos būtų laikomos vienoje tarpininkavimo sąskaitoje. Gaunate konsoliduotas ataskaitas, nes jūsų sąskaitos yra konsoliduotos.
Arba galite naudoti duomenų kaupimo prietaisų skydelį, kad gautumėte iš kelių tarpininkavimo priemonių. Paslaugos kaip SigFig ir Asmeninis kapitalas nepateiks konsoliduotos metų ataskaitos, tačiau visas investicijas sudės į vieną vietą.
Būkite savo turto patarėjas
Jei jūsų turtas vertas daugybės milijonų, neturėtumėte naudoti standartinių šablonų. Tačiau patys šablonai nėra problema, jums trūksta bendro vaizdo.
Turto konsultavimas nėra sudėtingas, tai tik didelis sąrašas dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti. Tai sudėtinga, kai neturite sąrašo. Tai panašu į navigaciją tamsoje, tu gali vaikščioti puikiai, bet nelabai žinai, ką darai, ir tikiesi, kad nesuklysi.
Čia yra lengvai suprantamas turto planavimo pavyzdys. The federalinis turto mokestis prasideda, kai perleidžiamas turtas yra didesnis nei 11,7 mln. JAV dolerių asmenims (23,4 mln. USD poroms) 2021 m. Galite išvengti šio mokesčio naudodami neatšaukiamus patikos fondus, tačiau to nežinotumėte, nebent studijavote turto planavimą ar dirbtumėte su profesionalu. Tai paprastas atvejis, kai viskas kyla daug sunkiau, kai kylate turto laiptais.
Kaip tai padaryti patys? Jūs dirbate su profesionalais.
Jei jūs ar jūsų pažįstamas asmuo kada nors atliko kapitalinį namo renovaciją, dažnai dirbate su generaliniu rangovu. Generalinis rangovas yra jūsų kontaktinis asmuo. Jis arba ji yra atsakinga už subrangovų, kurie yra specialistai, samdymą. Generalinis rangovas prižiūri darbus, o specialistai - subrangovai.
Norėdami tai padaryti patys, būsite savo turto plano generalinis rangovas. Tam reikės šiek tiek patirties, tačiau dirbau su finansų patarėju ir, kiek man žinoma, tai buvo tie dalykai, kurių man reikėjo.
Štai specialistai, kurių jums reikės (bent jau):
- Sertifikuota buhalterė - mokesčių planavimas ir mokesčių deklaracijos rengimas/pateikimas.
- Turto planavimo advokatas - savo turto steigimas.
- Draudimo agentas - užtikrinti, kad esate tinkamai apdraustas nuo galimos rizikos, įskaitant mirtį, negalią ir sveikatos problemas.
Kiekvienam tikram gyvo žmogaus specialistui yra galimybė „pasidaryk pats“. Jei jūsų situacija paprasta, „pasidaryk pats“ variantas veiks puikiai.
Kai naudojate „pasidaryk pats“ variantą, prarandi specialisto pagalbos žinias ir patirtį nustatant, ko tau reikės. Jei jie yra pagrindiniai, nieko neatsisakote. Programinė įranga tapo tokia sudėtinga, kad apima daugumą scenarijų, jūs tiesiog neturite galimybės užduoti klausimų.
Kai kuriais atvejais tai nesvarbu (galite pasiruošti mokesčiai su mokesčių parengimo programine įranga). Kitais atvejais galbūt norėsite pasikonsultuoti su specialistu, net jei jų nenaudosite, nes sužinosite, kad jums jų nereikia (turto planavimas). Ką nors daryti (pvz., Naudoti programinę įrangą) yra geriau nei nieko nedaryti.
Leiskite tai pakartoti akcentuojant.
Kažką daryti yra geriau nei nieko nedaryti.
Jei nesate tikri, ar samdyti nekilnojamojo turto plano teisininką, įsigykite programinės įrangos paketą šiandien ir užpildykite. Jei kas nors nutiktų nuo dabar iki tada, kai įjungsite savo užpakalį, turite programinę įrangą... be to, atsakysite į visas sudėtingas problemas. Likusi dalis yra tik dokumentų tvarkymas.
Galiausiai, prieš pasirinkdami specialistą, norėsite susitikti su keliais, kad suprastumėte išlaidas ir lūkesčius. Šios paslaugos yra tarsi perkant bet ką, jums reikia kelių kabučių, kad žinotumėte, į ką įsitraukiate, arba galite permokėti arba gauti nepakankamai.
(jei nesate toks turtingas, kad turto planavimas yra esminis dalykas, rašyti savo valią vis dar svarbu ir ką turėtumėte daryti, net jei tai reiškia pasikliauti programine įranga)
Suplanuokite turto valdymo įvykius
Kas ketvirtį suplanuokite susitikimą su suinteresuotosiomis šalimis (sutuoktiniu!) Ir peržiūrėkite savo turto valdymo planą. Prisiregistruokite prie bet kokių veiksmų, kuriuos palikote neįvykdyti (gyvybės draudimas, apdailos testavimas ir kt.) ir įpratę tikrinti savo finansus, kad įsitikintumėte, jog jie yra teisingi ir atitinka jūsų poreikius poreikiai.
Viename iš šių susitikimų, paprastai metų pabaigoje, kuris sutampa su jūsų mokesčių planavimu, iš naujo įvertinkite savo įnašus ir, jei reikia, subalansuokite.
„Vanguard“ išleido a ataskaitą kad paaiškinta, kad „nėra optimalaus dažnio ar slenksčio, kai pasirenkama pusiausvyros strategija. … Labai išauga persvarstymo įvykių skaičius ir dėl to atsirandančios išlaidos (mokesčiai, laikas ir darbas). Jie daro išvadą, kad jei subalansavimo išlaidos yra didelės, tai darykite kasmet. Priešingu atveju darykite tai kaskart, kai paskirstymas pasibaigs 5% riba.
Tai apie tai apima!
Jei pasirūpinsite tuo, kas išdėstyta aukščiau, turite artimą namų biuro skaičių - atėmus keletą dalių, kurios yra labai svarbios tiems, kurie valdo šimtus milijonų turtus. Aš nekalbėjau apie keletą dalykų, pavyzdžiui, apie rizikos valdymą, nes tai buvo už mūsų ribų, tačiau yra keletas fantastinių išteklių, į kuriuos galite kreiptis (įskaitant „Credit Suisse“ baltąją knygą), kad galėtumėte giliau pasinerti į juos Problemos.
Tai taip pat nebaigtas darbas - jei matote, kad trūksta didelio gabalo (arba didelio nesusipratimo) - praneškite man komentaruose!