Nors šiais laikais daug diskutuojama apie sveikatos draudimą, kita draudimo rūšis, kuri tampa vis svarbesnė, yra ilgalaikės priežiūros draudimas. Daugeliui gali kilti klausimas, ar jiems reikia įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą.
Pažvelkime į faktus, tada apsvarstykime galimybes.
Turinys
- Kodėl jums gali prireikti ilgalaikės priežiūros draudimo
- Lemiantis veiksnys: veikla kasdieniam gyvenimui
- Kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra?
- Kaip veikia ilgalaikės priežiūros draudimas?
- Kiek kainuoja ilgalaikės priežiūros draudimas?
- Kada nusipirkti ilgalaikės priežiūros draudimą
- Kur įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą
- Ar turėtumėte nusipirkti ilgalaikės priežiūros draudimą?
Kodėl jums gali prireikti ilgalaikės priežiūros draudimo
Ironiška, kad viena iš priežasčių, kodėl ilgalaikė priežiūra tapo vis dažnesnė, yra ta, kad žmonės gyvena ilgiau. Tobulėjant medicinos technologijoms, žmonės dažnai gyvena daugelį metų net ir turėdami lėtinių sveikatos sutrikimų.
Šios sąlygos galiausiai gali pasiekti tašką, kai jus ar jūsų artimąjį reikės perkelti į globos įstaigą.
Pagal Sekretoriaus padėjėjo planavimo ir vertinimo tarnyba (ASPE), JAV vyriausybės agentūra, vidutinis vyras turi beveik 47% tikimybės, kad tam tikru gyvenimo momentu jam prireiks ilgalaikės priežiūros. Be to, jis vidutiniškai praleis 3,2 metų.
Moterų statistika yra dar didesnė (tikriausiai dėl ilgesnio gyvenimo trukmės), tačiau vidutinė moteris turi beveik 58% tikimybę, kad tam tikru savo gyvenimo momentu prireiks ilgalaikės priežiūros. Tokiai priežiūrai ji praleis vidutiniškai 4,4 metų.
Yra įvairių tipų ilgalaikės priežiūros įstaigų. Pavyzdžiui, jei galite pasirūpinti savimi, bet norite, kad pagalba būtų arti, galite likti pagalbinėje gyvenamojoje patalpoje. Ten galite gyventi savarankiškai, tačiau turite įvairių paslaugų, įskaitant maisto ruošimą, namų tvarkymą, skalbimą ir medicinos personalą vietoje.
Tačiau jei negalite savimi pasirūpinti, greičiausiai turėsite persikelti į slaugos namų įstaigą.
Lemiantis veiksnys: veikla kasdieniam gyvenimui
Gairių rinkinys, vadinamas Kasdienio gyvenimo veiklaarba ADL, gali nustatyti slaugos namų poreikį.
Jie įtraukia:
- Maudymasis - Galimybė apsivalyti ir atlikti priežiūros procedūras, tokias kaip skutimasis ir dantų valymas.
- Persirengimas - Galimybė apsirengti patiems, nesivaržant su sagomis ir užtrauktukais.
- Valgymas - Gebėjimas maitintis.
- Perkėlimas - Galimybė vaikščioti arba persikelti iš lovos į vežimėlį ir vėl.
- Tualetas - Galimybė lipti ir išlipti iš tualeto.
- Nelaikymas - Gebėjimas kontroliuoti šlapimo pūslės ir žarnyno funkcijas.
Jei negalite sau suteikti dviejų ar daugiau šių pagrindinių paslaugų, gali prireikti slaugos namų.
Kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra?
Yra viena liūdna realybė apie ilgalaikę priežiūrą: tai brangu!
Kiek tai kainuoja, priklauso nuo to, kur gyvenate ir kokio tipo įrenginio jums reikės. Mūsų tikslams dirbkime tik su nacionalinėmis vidutinėmis išlaidomis.
Pagal „Genworth“ priežiūros išlaidų tyrimas 2019 m nacionalinės mėnesinės vidutinės ilgalaikės priežiūros išlaidos yra tokios:
- Priežiūra namuose: namų šeimininkės paslaugos, 4 290 USD (51 480 USD per metus)
- Priežiūra namuose: namų sveikatos padėjėjas, 4 385 USD (52 620 USD per metus)
- Bendruomenė ir pagalbinis gyvenimas: suaugusiųjų dienos priežiūra, 1625 USD (19 500 USD per metus)
- Bendruomenė ir pagalbinis gyvenimas: pagalbinė gyvenamoji vieta, 4 051 USD (48 612 USD per metus)
- Slaugos namai: pusiau privatus kambarys, 7513 USD (90 156 USD per metus)
- Slaugos namai: privatus kambarys, 8517 USD (102 204 USD per metus)
Vienas faktas, kurį labai svarbu žinoti, yra tai, kad tai tik vidutinės išlaidos visoje šalyje. Kaina gali labai skirtis priklausomai nuo to, kur gyvenate. Kai kuriose didesnių išlaidų valstybėse turėtumėte tikėtis daug didesnių tarifų. Pavyzdžiui, privatus kambarys Konektikuto slaugos namuose vidutiniškai kainuoja 13 916 USD per mėnesį. Tai yra 166 992 USD per metus.
Jei turite didelį šešių skaitmenų investicijų portfelį, galite patogiai sau leisti dauguma ilgalaikės priežiūros galimybių, kol gyvenate valstybėje, kurioje išlaidos yra artimos mediana. Tačiau, jei reikalingas buvimas slaugos namuose, išlaidos gali lengvai viršyti 100 000 USD per metus.
Kadangi dauguma žmonių neturi kelių šimtų tūkstančių dolerių santaupų ir investicijų, ilgalaikės priežiūros draudimas tampa kritiškas. Net jei turite daug turto, buvimas įstaigoje kelerius metus gali sutaupyti greitai.
Pavyzdžiui, vienas ketverių metų buvimas slaugos namuose gali lengvai kainuoti daugiau nei 400 000 USD.
Kaip veikia ilgalaikės priežiūros draudimas?
Didėjanti ilgalaikės priežiūros būtinybė, kartu su astronominėmis išlaidomis, yra ta, kur atsiranda ilgalaikės priežiūros draudimo būtinybė. Taigi, kas yra ilgalaikės priežiūros draudimas ir kaip jis veikia?
Kaip ir visi draudimo polisai, ilgalaikės priežiūros draudimas suteikia tam tikrų specifinių išmokų neviršydamas nustatytų ribų. Kitaip tariant, būtų klaida manyti, kad galite įsigyti ilgalaikės priežiūros politiką, kuri suteiks neribotą mokestį už neribotą ilgalaikės priežiūros viešnagę.
Pavyzdžiui, tipinė ilgalaikės priežiūros politika nustatys nurodytą maksimalią dienpinigių sumą. Galite pasirinkti 100 USD, 150 USD, 200 USD, 250 USD ar daugiau; bet kuo didesnė dienos nauda, tuo didesnė bus priemoka.
Ilgalaikės priežiūros politika taip pat numato maksimalų metų skaičių, per kurį galite gauti pašalpas. Tai gali trukti nuo dvejų iki penkerių metų, nors tipiški yra treji ar ketveri metai. Vėlgi, kuo ilgesnis išmokų mokėjimas, tuo didesnė bus priemoka.
Kadangi ilgalaikės priežiūros išlaidos, kaip ir beveik visos su sveikatos priežiūra susijusios išlaidos, didėja, daugelyje politikos sričių taip pat bus numatyta apsaugos nuo infliacijos nuostata. Paprastai tai yra 3% per metus. Priklausomai nuo faktinio infliacijos lygio, to gali pakakti arba ne.
Daugumai žmonių, kurie pasirinks labiausiai prieinamą ilgalaikės priežiūros politiką, šie planai gali būti svarbesni ilgalaikės priežiūros finansavimo šaltinis, tačiau tam reikia tam tikro asmeninio draudėjo įnašo išteklių.
Kiek kainuoja ilgalaikės priežiūros draudimas?
Beveik neįmanoma apibendrinti ilgalaikės priežiūros draudimo išlaidų. Tiesiog norėdami suprasti, kokie gali būti diapazonai, mes pasikliausime, žinoma, pasenusia informacija Amerikos ilgalaikės priežiūros draudimo asociacija už 2012 m. Galite būti tikri, kad 2020 metais įmokos bus žymiai didesnės.
Asociacija pateikia šiuos pavyzdinius scenarijus:
Vienišas žmogus, 55 metų: Kasdieninė 150 USD išmoka, trejų metų išmokos laikotarpis ir 3% metinė apsauga nuo infliacijos, įmokos svyruoja nuo 1764 USD iki 3446 USD. Vidutiniškai tai yra 2 007 USD per metus.
Susituokusi pora, kiekviena 55 m. Kasdieninė 150 USD išmoka, trejų metų išmokos laikotarpis ir 3% metinė infliacijos apsauga, priemokos svyruoja nuo 2 080 USD iki 4 824 USD. Vidutiniškai tai yra 2 466 USD per metus.
Susituokusi pora, kiekviena 60 m. Kasdieninė 150 USD išmoka, trejų metų išmokos laikotarpis ir 3% metinė apsauga nuo infliacijos, priemokos svyruoja nuo 2 794 USD iki 5 637 USD. Vidutiniškai tai yra 2794 USD per metus.
Kaip galite suprasti iš kiekvieno politikos pavyzdžio aprašymo, nebūtinai būsite apdraustas bet kokiomis aplinkybėmis. Pavyzdžiui, kiekviena politika suteikia 150 USD dienos išmoką, kuri yra 54 750 USD per metus. Tai padengs tik apie pusę vidutinių slaugos namų išlaidų - 100 000 USD+. Be to, kiekviena politika yra apribota tik trejiems metams. Jei būsite įstaigoje ilgiau, jūsų išmokos baigsis ir turėsite mokėti iš savo kišenės.
Kada nusipirkti ilgalaikės priežiūros draudimą
Techniškai, kuo anksčiau galėsite nusipirkti polisą, tuo pigesnė bus priemoka. Tai nebūtinai reiškia, kad turėtumėte įsigyti draudimą 20 ar 30 metų amžiaus. Kuo ilgiau laikysitės politikos, tuo daugiau priemokų dolerių išleisite už ją sumokėti visą gyvenimą.
Daugumai žmonių ilgalaikės priežiūros draudimas įsigyjamas maždaug po 50 metų. Tai gali būti iš dalies todėl, kad būtent tokiame amžiuje pradedate galvoti apie ilgalaikės priežiūros draudimo poreikį. Tai taip pat gali būti todėl, kad tai yra gyvenimo momentas, kai paprastas žmogus turi finansinių išteklių, kad galėtų sau leisti.
Turėtumėte gauti polisą, jei: a) turite lėšų už tai sumokėti ir b) manote, kad yra pagrįsta tikimybė, kad ateityje jums reikės ilgalaikės priežiūros.
Kalbant apie išlaidas, prieinamumas yra labai svarbus. Jei galite sau leisti išlaikyti galiojančią politiką tik 10 metų ir ilgalaikės priežiūros poreikis atsiranda po 15 metų, ši politika nebegalioja ir nemokės pašalpų. Jūs turite būti tikri, kad galėsite išlaikyti galiojančią politiką visą likusį gyvenimą.
Ne taip paprasta nustatyti, ar jums reikia ilgalaikės priežiūros. Daug ką gali nulemti dabartinė jūsų ir jūsų šeimos narių sveikatos būklė. Tai lengviau nustatyti senstant. Tačiau rizika sulaukti daug vyresnių nei 60 ar 65 metų yra didesnė, nes su amžiumi didėja tikimybė susirgti lėtine liga.
Kur įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą
Dėl nenuspėjamų būsimų ilgalaikės priežiūros išlaidų, draudimo bendrovių, siūlančių polisą, skaičius per pastaruosius du dešimtmečius labai sumažėjo. Kai 2000 m. Politiką pasiūlė apie 100 bendrovių, nuo to laiko sąrašas yra sumažėjo iki maždaug 15 įmonių.
Kadangi įmonių skaičius yra ribotas, o priėmimas vargu ar garantuojamas, geriausias pasirinkimas yra dirbti su draudimo brokeriu, kuris specializuojasi ilgalaikės priežiūros draudimo polisų srityje.
Brokeris gali nustatyti ir jūsų poreikį, ir visus galimus apribojimus. Gavęs šią informaciją, jis gali dirbti, kad pateiktų jūsų paraišką įmonei ar įmonėms, kurios greičiausiai ją patvirtins. Tai taip pat gali būti geriausias būdas gauti ekonomiškiausią naudos ir priemokos lygio derinį.
Ar turėtumėte nusipirkti ilgalaikės priežiūros draudimą?
Ilgalaikės priežiūros draudimas yra visiškai neprivalomas. Tačiau nėra abejonių, tai labai pageidautina. Ilgalaikės priežiūros kaina yra ne tik didelė, bet ir vis didesnė. Kadangi „Baby Boom“ karta - didžiausia karta JAV istorijoje - pereina į senatvę, paklausa greičiausiai didės.
Taikydami politiką bent jau užtikrinsite, kad būsite pasirūpinti tuo metu, kai galbūt negalėsite pasirūpinti savimi.
Tai sunkus skambutis, ir ne vienam tai patinka. Atidžiai įvertinkite savo galimybes mokėti įmokas ir tikimybę, kad jums gali prireikti priežiūros. Jei galite sau tai leisti ir manote, kad to jums gali prireikti, tikrai turėtumėte gauti politiką.