Kaip veikia gyvybės draudimas be medicininės apžiūros

instagram viewer

Ar jums reikia gyvybės draudimo, bet jūs vėluojate teikti paraiškas, nes jums nepatogu atlikti medicininę apžiūrą? Jei taip, tu ne vienas. Dėl šios priežasties gyvybės draudimo pramonė sukūrė kitokį taikymo būdą, kuris neapima medicininio egzamino.

Prašymas gauti gyvybės draudimą be medicininio egzamino gali būti brangesnis, turėti mažesnę išmoką mirčiai arba trumpesnius terminus nei tradiciškai pasirašytos politikos. Tačiau tai leidžia jums kreiptis dėl gyvybės draudimo, net jei negalite atlikti medicininės apžiūros. Variantas yra geresnis nei jo nėra.

Turinys
  1. Kas yra gyvybės draudimas be medicininio egzamino?
  2. Kaip veikia gyvybės draudimas be medicininės apžiūros?
  3. Kokios yra skirtingos gyvybės draudimo rūšys be medicininio egzamino?
    1. Grupės gyvybės draudimas
    2. Supaprastintas gyvybės draudimas
    3. Galutinės išlaidos arba garantuotas gyvybės draudimas
  4. Kiek galima apdrausti gyvybės draudimu be medicininės apžiūros?
  5. Kiek kainuoja gyvybės draudimas be medicininės apžiūros?
  6. Gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai be medicininio egzamino
  7. Kur gauti gyvybės draudimą be medicininės apžiūros
    1. Padovanok
    2. HavenLife
    3. Dygsta
  8. Galutinės mintys

Kas yra gyvybės draudimas be medicininio egzamino?

Gyvybės draudimas be medicininės apžiūros yra būtent tai, ką reiškia pavadinimas. Tai gyvybės draudimo polisas, kai draudimo bendrovė nereikalauja, kad pareiškėjas pateiktų medicininę apžiūrą. Tokia politika gali palengvinti asmenį, kuris bijo gydytojų ir medicininių egzaminų.

Tačiau vien todėl, kad gyvybės draudimo polisui nereikia medicininės apžiūros, dar nereiškia, kad į sveikatą neatsižvelgiama.

Ne tik jūs galėtumėte reikalauti atsakyti į daugybę su sveikata susijusių klausimų, susijusių su paraiška, bet ir įmonė taip pat gali atlikti turimų sveikatos duomenų bazių paiešką, kad nustatytų jūsų sveikatos būklę pagal trečiųjų šalių duomenis šaltiniai.

Jie peržiūri informaciją iš specialių sveikatos draudimo duomenų bazių ir tiria konkrečius sveikatos įvykius, kurie kelia klausimų. Jie taip pat gali patikrinti jūsų vairavimo įrašą valstybėje, atlikti nusikalstamos veikos patikrinimą ir gauti jūsų kopiją kredito ataskaitą ir bet kokią kitą informaciją, kuri, jų nuomone, yra būtina norint priimti pagrįstą sprendimą pasirašant jūsų draudimo sutartį taikymas.

Kadangi draudimo bendrovė atlieka išsamų informacijos apie jūsų sveikatą, gyvybės draudimą tyrimą be medicininio egzamino nėra alternatyva, jei norite tiesiog neatskleisti konkrečios sveikatos būklė. Draudimo bendrovė greičiausiai tai atras, net jei to neatskleisite, ir jei jis bus aptiktas po jūsų mirties, gali atmesti jūsų ieškinį.

Kaip veikia gyvybės draudimas be medicininės apžiūros?

Draudimo bendrovės gali nukreipti jaunus, geros ar puikios sveikatos pareiškėjus be medicininių egzaminų politikos. Abu statusai sumažina pareiškėjo ankstyvos mirties riziką ir draudimo bendrovės mokamą mirties išmoką.

Gyvybės draudimas be medicininio egzamino paprastai siūlomas tik kaip terminuotas gyvybės draudimas. Šios sąlygos taip pat gali būti ribotos nei visiškai mediciniškai patvirtintos politikos. Pvz., Nors visiškai mediciniškai pasirašyta terminų politika gali būti taikoma 30 metų, medicininių egzaminų politika gali būti taikoma tik 10 ar 20 metų.

Štai kaip tai padaryti nuspręskite, ar jums tinkamiausias laikotarpio ar viso gyvybės draudimas.

Kokios yra skirtingos gyvybės draudimo rūšys be medicininio egzamino?

Gyvybės draudimas be medicininės apžiūros yra kelių formų. Trys pavyzdžiai:

Grupės gyvybės draudimas

Paprastai darbdaviai, profesinės sąjungos ir tam tikros profesinės grupės siūlo grupinį gyvybės draudimą dalyviams, neturintiems medicininio egzamino ir neturintiems medicininės kvalifikacijos. Būsite įtraukti į planą ir būsite apdrausti dėl priklausymo darbdaviui, profesinei sąjungai ar profesinei grupei. Jūs neturite atitikti jokių kriterijų individualiai.

Jei grupinį gyvybės draudimą teikia jūsų darbdavys, įmokas paprastai moka įmonė kaip išmoką darbuotojui. Paprastai darbdavys mokės iki tam tikros maksimalios sumos, kuri paprastai yra nuo 50 000 iki 100 000 USD. Turėsite teisę įsigyti papildomą draudimą, tačiau turėsite sumokėti įmokas iš savo kišenės.

Darbdavio remiamų gyvybės draudimo planų trūkumas yra ribota nauda. Jei uždirbate 50 000 USD per metus, greičiausiai jums reikės bent 500 000 USD gyvybės draudimo. Jūsų darbdavio pasiūlyta 100 000 USD politika patenkins tik nedidelę šio poreikio dalį.

Tačiau, jei gausite draudimą per profesinę sąjungą ar profesinę grupę, greičiausiai mokėsite įmokas tiesiogiai. Tos draudimo įmokos bus mažesnės už panašią draudimą ne nariams, nes draudimo bendrovė nustatė, kad grupė yra priimtinai žemas mirtingumo lygis, todėl jie gali imti mažesnius mokesčius tarifus. Kitais atvejais sąjunga ar profesinė grupė gali subsidijuoti išlaidas.

Supaprastintas gyvybės draudimas

Supaprastintas gyvybės draudimas paprastai būna be medicininės apžiūros, tačiau tai vis tiek yra mediciniškai pasirašyta politika.

Gyvybės draudimo paraiškoje turėsite užpildyti keletą klausimų, susijusių su jūsų sveikatos būkle. Šie klausimai gali būti gana išsamūs, netgi reikalaujantys informacijos apie alkoholio vartojimą ir pramoginių narkotikų vartojimą.

Vietoj medicininės apžiūros draudimo bendrovė remsis turimomis duomenų bazėmis, pvz MIB. Tai kažkas panašaus į sveikatos ataskaitų kredito ataskaitą, kurią plačiai naudoja draudimo pramonė. Tačiau jie taip pat gali paprašyti konkrečios informacijos iš tam tikrų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų ir gauti jūsų kopiją vairavimo įrašą su savo valstybiniu Motorinių transporto priemonių departamentu, ištraukite savo kredito ataskaitą ir netgi atlikite teistumą Paieška.

Jei jie nustato sveikatos būklę, didelės rizikos pomėgius ar įpročius ar neigiamą asmeninę istoriją, tai gali lemti, kad nesate tinkami supaprastinto gyvybės draudimo. Tokiu atveju jums gali būti pasiūlyta visiškai mediciniškai pasirašyta politika.

Didžiausias supaprastinto gyvybės draudimo trūkumas yra tai, kad tai yra ribota politika. Tai beveik visada yra terminuota politika ir gali būti apribota ne ilgiau kaip 20 metų. Taip pat yra ribota mirties pašalpa, kuri gali siekti 500 000 USD arba 1 mln. Jei jums reikia daugiau apsaugos ar ilgesnio laikotarpio ar net nuolatinio gyvybės draudimo, supaprastintas gyvybės draudimas jums nebus tinkamas.

Galutinės išlaidos arba garantuotas gyvybės draudimas

Kai kurių pareiškėjų sveikatos būklė yra tokia prasta, kad jie negali gauti tradicinių gyvybės draudimo polisų, jau nekalbant apie tradicinį gyvybės draudimą be medicininio egzamino. Tačiau tokie pareiškėjai gali įsigyti garantuotą gyvybės draudimą (kartais vadinamą galutinių išlaidų draudimu) visiškai nesvarstydami medicininių priežasčių.

Ne tik nebus medicininės apžiūros, bet ir nebus užduoti jokie medicininiai klausimai. Tai yra visas žodžio „garantuotas“ tikslas garantuotame gyvybės draudime. Tikriausiai net matėte, kaip ši politika reklamuojama per televiziją („Jūsų aprėptis negali būti atmesta“).

Tačiau jie nėra be apribojimų. Pavyzdžiui, politika taikoma tik pareiškėjams nuo 50 iki 85 metų. Tai yra viso gyvenimo politika, todėl jie yra daug brangesni nei terminuotas draudimas.

Dar didesnis apribojimas yra mirties pašalpa. Dauguma jų siekia 25 000 USD, tačiau yra keletas, kurių kaina sieks 50 000 USD. Štai čia ir atsiranda pavadinimas „galutinės išlaidos“. Tokio dydžio mirties pašalpa sumokės šiek tiek daugiau nei paskutinės mirties išlaidos. Mažai galima skirti draudėjo naudos gavėjams.

Yra dar vienas apribojimas, susijęs su garantuotu gyvybės draudimu, ir tai vadinama laipsniška mirties pašalpa. Kadangi draudimo bendrovė polisą rašo neatsižvelgdama į jūsų sveikatą, per pirmuosius dvejus draudimo sutarties metus mirties pašalpa nemokama. Jei per tą laiką mirsite, jūsų naudos gavėjai gaus grąžintas sumokėtas įmokas ir palūkanas.

Garantuoto gyvybės draudimo poliso įmoka yra didesnė už tūkstantį, palyginti su bet kurios kitos rūšies gyvybės draudimu. 25 000 USD garantuoto gyvybės draudimo poliso įmoka gali kainuoti kelis tūkstančius dolerių per metus.

Kiek galima apdrausti gyvybės draudimu be medicininės apžiūros?

Tai yra vienas iš svarbiausių gyvybės draudimo apribojimų be medicininės apžiūros. Nors jūs galite gauti kelių milijonų dolerių išmoką už mirtį, laikydamiesi visiškai mediciniškai pasirašytos politikos, jokia medicininių egzaminų politika neriboja mirties pašalpos daug mažesne suma.

Pvz., Ta pati bendrovė, kuri siūlo 5 milijonų JAV dolerių draudimą už visiškai mediciniškai pasirašytą politiką, gali apriboti egzamino nevykdymo politiką tik 500 000 USD. Kai kurie dosnesni teikėjai, tokie kaip „Bestow“ (žr. Toliau), specializuojasi gyvybės draudime be medicininės apžiūros ir sieks net 1 mln. USD.

Kiek kainuoja gyvybės draudimas be medicininės apžiūros?

Trumpas atsakymas: daugiau nei visiškai mediciniškai patvirtinta politika.

Teikdama gyvybės draudimą be medicininės apžiūros, draudimo bendrovė prisiima didesnę riziką, nei būtų visiškai mediciniškai pasirašytos politikos atveju. Dėl šios priežasties jie ima didesnę priemoką.

Be abejo, draudimo bendrovės atliktas medicininis patikrinimas atskleis labiausiai su sveikata susijusią informaciją apie bet kurį pareiškėją. Tačiau medicininė apžiūra yra vienintelis paraiškos pateikimo proceso aspektas, galintis galutinai pasakyti draudimo bendrovei tikslią pareiškėjo sveikatos būklę šiandien. Atsisakius šio žingsnio, padidėja rizika draudimo bendrovei.

Dėl šios priežasties turėtumėte tikėtis sumokėti bent šiek tiek didesnę draudimo įmoką už gyvybės draudimą be medicininės apžiūros. Įprastu atveju jums bus priskirta standartinė rizikos klasifikacija, o ne „Preferred Plus“ arba „Preferred“ reitingas, net jei jūsų sveikatos būklė puiki.

Gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai be medicininio egzamino

Argumentai "už":

  • Jei medicinos egzaminai jus nervina, tokio tipo politika pašalins šią problemą.
  • Medicinos egzamino nebuvimas reiškia greitesnį patvirtinimą ir politikos išdavimą.
  • Jums nereikės išvalyti savo tvarkaraščio laiko draudimo bendrovės slaugytojos vizitui.

Minusai:

  • Pagal visiškai mediciniškai pasirašytą politiką kainuoja daugiau nei lygiavertė draudimo suma.
  • Trumpesni terminai nei visiškai pasirašytos politikos.
  • Mažesnė mirties pašalpa.
  • Tik terminuota apsauga, retai teikiama nuolatiniam draudimui.
  • Norėdami gauti kvalifikaciją, turite būti jaunesnis ir geros ar puikios sveikatos.

Kur gauti gyvybės draudimą be medicininės apžiūros

Daugelis kompanijų siūlo galimybę be medicininės apžiūros, tačiau daugeliu atvejų šie planai yra labai riboti. Kita vertus, kai kurie gyvybės draudimo paslaugų teikėjai specializuojasi gyvybės draudime be medicininio egzamino. Jei teikiate pirmenybę politikai be medicininės apžiūros, norėsite patikrinti bet kurį iš šių paslaugų teikėjų:

Padovanok

Padovanok gali būti vienintelis geriausias pasirinkimas gyvybės draudimo agentūrose, jei norite apsidrausti gyvybės draudimu be medicininės apžiūros. Taip yra todėl, kad jie praktiškai specializuojasi tokio tipo aprėptyje. Visas paraiškų teikimo procesas vyksta internete, ir jūs tiesiogine prasme galite būti patvirtintas dėl politikos per kelias minutes.

Bestow yra dalis vis daugiau internetinių, gyvybės draudimo „fintech“. Tai bendrovės, kurios veikia visiškai internetu ir taiko netradicinius gyvybės draudimo pasirašymo metodus, pirmiausia remdamosi technologijomis. Pavyzdžiui, užuot reikalavę medicininės apžiūros, jie remiasi daugybe sveikatos informacijos, kurią galima rasti medicinos duomenų bazėse.

„Bestow“ siūlo tik terminuotą politiką, kurios trukmė yra 10 ar 20 metų. Galimos politikos nuo mažiausiai 50 000 USD iki 1 mln. USD. Jie siūlo gyvybės draudimą visose šalies valstijose, išskyrus Niujorką, ir nereikalauja jokios medicininės apžiūros.

Tačiau atminkite, kad dalis priežasties, dėl kurios „Bestow“ nesiūlo medicininių egzaminų politikos, yra jų tikslinė klientų bazė. Jie siūlo aprėptį jauniems, sveikiems pareiškėjams, o tai sumažina tradicinių draudimo metodų poreikį. Pavyzdžiui, 10 metų polisai galimi tik iki 55 metų amžiaus, o 20 metų-tik 45 metų amžiaus.

Bet jei esate jaunas, sveikas ir norėtumėte vengti medicininės apžiūros, „Bestow“ yra puikus pasirinkimas gyvybės draudimui. Peržiūrėkite visą mūsų apžvalgą čia.

Gaukite citatą iš „Bestow“

HavenLife

HavenLife yra dar viena gyvybės draudimo „fintech“. Panašiai kaip „Bestow“, paraiškų teikimo procesas vyksta visiškai internetu ir yra daug greitesnis nei tradicinės gyvybės draudimo programos. Tačiau bendrovės gyvybės draudimo polisai išduodami per „MassMutual“, vieną seniausių, didžiausių ir labiausiai gerbiamų gyvybės draudimo bendrovių šalyje.

Gyvybės draudimas be medicininio egzamino nėra visuotinė „HavenLife“ polisų savybė, tačiau jis taikomas daugeliui pareiškėjų. Tiesą sakant, bendrovė siūlo savo „Haven Simple“ politiką, kuriai nereikia medicininės apžiūros ir kuri yra prieinama reikalavimus atitinkantiems pareiškėjams nuo 20 iki 55 metų. Galite pasirinkti nuo 25 000 iki 500 000 USD.

Bet galbūt dar svarbiau, kad „HavenLife“ didesniam pareiškėjų skaičiui siūlo dosnesnius visiškai mediciniškai pasirašytus gyvybės draudimo planus. „Haven Term“ siūlo mirties pašalpas, kurios svyruoja nuo 250 000 USD iki 3 mln. Be to, „HavenLife“ siūlo politiką suaugusiems JAV piliečiams iki 64 metų, nors didžiausia mirties išmoka, kurią galite gauti nuo 60 iki 64 metų amžiaus, yra 1 mln.

Tačiau, kaip ir „Bestow“, jų siūloma politika yra griežtai terminuotas gyvybės draudimas. Visi jie turi pagreitintą mirties išmoką, leidžiančią mirtinai sergančiam draudėjui pasiekti dalį mirties išmoką, skirtą padengti išlaidas prieš mirtį, taip pat automatinį atnaujinimą kasmet, kai pasibaigs jūsų kadencija pasibaigęs.

Galbūt dėl ​​to, kad „HavenLife“ yra susijusi su „MassMutual“, ji greičiausiai patvirtins pareiškėją, turintį tam tikrų sveikatos sąlygų, nei dauguma kitų gyvybės draudimo finansinių technologijų.

Gaukite citatą iš „Havenlife“

Dygsta

Skirtingai nuo „Bestow“ ir „HavenLife“, Dygsta nėra tiesioginis gyvybės draudimo teikėjas, o internetinė gyvybės draudimo rinka. Tai turi pranašumą, nes galite užpildyti vieną internetinę paraišką ir gauti pasiūlymų iš kelių dalyvaujančių gyvybės draudimo bendrovių. Tai suteiks jums galimybę palyginti įvairius pasiūlymus ir pasirinkti jums tinkamiausią.

„Sproutt“ yra licencijuotas draudimo brokeris ir gali suteikti tiesioginę pagalbą ieškant gyvybės draudimo. Jie taip pat sukūrė tai, ką jie vadina dirbtinio intelekto įvertinimu padėti ne tik gyventi ilgiau, sveikiau, bet ir gauti mažesnį gyvybės draudimą kaina.

Vienas iš pagrindinių „Sproutt“ siūlomų privalumų - ir kelių draudimo vežėjų dalyvavimas - ar esate labiau linkęs gauti gyvybės draudimo polisą, jei esate vyresnis ar turite sveikatos sąlygos.

Pavyzdžiui, mūsų pilnoje „Sproutt“ apžvalgoje mes sudarėme scenarijų, kai 55 metų vyras, turintis antsvorio, per savaitę surūko pakelį cigarečių, vartoja vaistus nuo aukšto kraujospūdžio ir turi teisingą pripažinimą. Sprouttas grįžo pateikęs ne mažiau kaip tris politikos citatas.

Kaip ir kitos aukščiau rekomenduotos bendrovės, „Sproutt“ siūlo tik terminuotą gyvybės draudimą. Galimos sąlygos svyruoja nuo 10 metų iki 30 metų, o kadencijos pabaigoje turėsite galimybę atnaujinti politiką tam tikrais žingsniais. Galimos politikos nuostatos, kurių mirties išmokos siekia iki 2 milijonų JAV dolerių, o dalyvaujančios draudimo bendrovės apima keletą didžiausių šios srities pavadinimų.

Gyvybės draudimas be medicininio egzamino bus prieinamas jaunesniems, sveikesniems pareiškėjams, jei informacijos duomenų bazėse nebus jokių sveikatos sutrikimų ar didelės rizikos elgesio.

Gaukite citatą iš „Sproutt“

Galutinės mintys

Jei esate visiškai išsigandęs dėl perspektyvos atlikti medicininę apžiūrą (o kai kuriems žmonėms tai yra), turėtumėte rimtai apsvarstyti gyvybės draudimą be medicininio patikrinimo.

Tačiau atsižvelgiant į visus apribojimus, įskaitant didesnę priemoką, mažesnę išmoką mirčiai, trumpesnį politinį laikotarpį ir reikalavimą būti jaunam ir gerai išsilavinusiam. puikios sveikatos, tikėtina, kad jums geriau pasitarnaus atlikęs medicininį egzaminą ir pasinaudojęs visomis medicininės apžiūros privalumais politiką.

click fraud protection