Dar niekada nebuvo taip paprasta pradėti ieškoti namų rinkoje. Šiuo metu yra „Zillow“, „Redfin“ ir kitos nekilnojamojo turto programos. Tiesiog įveskite pašto kodą ir iškart gausite parduodamų namų sąrašą.
Bet jei jūsų procesas šiek tiek negąsdina, turėtumėte tai padaryti. Norint priimti protingą sprendimą, reikia daug žinoti. Ir finansiniai statymai yra dideli. Nusipirkti 200 000 USD kainuojantį būstą visiškai skiriasi nuo 1 000 USD sumaniojo televizoriaus. Pradedantiesiems nėra grąžinimo politikos!
Taigi pažvelkime į būtinus pirmosios būsto įsigijimo žingsnius.
Žinokite, kiek namų galite sau leisti
Visų pirmą. Prieš medžiodami namus atsakykite į šį klausimą: „Kiek aš galiu sau leisti namo?
Daug įdomiau pažvelgti į namus, o ne į savo finansus. Tačiau nesiruoškite emociniams kalneliams atspėti, ką galite sau leisti - tik nusivylę, kad jūsų įvertinimas yra toli.
Pradėkite savo būsto pirkimo procesą susitikę su hipotekos kreditoriumi. Kol nežinote, kokį kainų diapazoną palaiko jūsų biudžetas, laiko švaistymas pradedamas dairytis į namus.
Hipotekos skolintojas nustato, kiek galite pasiskolinti ir kiek jums reikės mokėti palūkanas. Ir tai pagrįsta daugeliu veiksnių, įskaitant jūsų kredito reitingą, sutaupytą įmokos sumą ir metines pajamas.
Jūs turite teisę į nemokamą kredito ataskaitą iš pagrindinių kredito ataskaitų agentūrų kiekvienais metais. Taip pat yra nemokamų paslaugų, tokių kaip „Credit Karma“, kuriose galite akimirksniu rasti savo kredito balą. Prieš kreipdamiesi dėl hipotekos, išsiaiškinkite, ar jūsų ataskaitoje yra neatitikimų ir kur galite ją patobulinti. Kuo geresnis jūsų kredito balas, tuo mažesnė jūsų hipotekos norma.
Dabar esate pasiruošęs susitikti su hipotekos paskolų pareigūnu. Štai ką jūsų paprašys atsinešti su savimi:
- Dviejų naujausių atlyginimų kopijų kopijos.
- Pastarųjų dvejų metų federalinės mokesčių deklaracijos ir W-2 kopijos.
- Pastarųjų dviejų mėnesių banko ataskaitų kopijos.
- Pageidautina dviejų tipų asmens tapatybės dokumentas su nuotrauka - vairuotojo pažymėjimas ir pasas.
- Nuomotojo informacija apie pastaruosius trejus metus.
Kaip gauti kvalifikacinį laišką
Turėdami šią informaciją (kartu su savo kredito balu, kurį skolintojas paims ir patikrins), galite išeiti iš skolintojo biuro su išankstinio (arba „išankstinio“) laišku. Tai rodo, kad yra didelė tikimybė gauti patvirtinimą dėl paskolos iki konkrečios pirkimo kainos. Jums to reikia prieš pateikiant pasiūlymą dėl būsto - ir prieš tai, kai nekilnojamojo turto agentai nuves jus į namus. Taip yra todėl, kad niekam, dalyvaujančiam šiame procese, nėra naudinga, jei nekvalifikuotas pirkėjas žiūri į namus, kurių jis negali sau leisti nusipirkti.
Dar geriau, iš anksto patvirtinkite. Tai yra vienas žingsnis toliau nei ankstesnė raidė. Išankstinis patvirtinimas yra patvirtinimas, kad hipotekos davėjas tikrai finansuos nustatytą sumą būstui. Tikėtina, kad tai užtruks kelias dienas, todėl naudokitės savo išankstiniu laišku.
Kaip paskolos pareigūnas gauna jūsų iš anksto patvirtintą pirkimo kainą? Yra du skaičiavimai: būsto išlaidų santykis ir skolos ir pajamų santykis.
Kaip apskaičiuoti būsto išlaidų santykį
Auksinė skolinimo taisyklė yra ta, kad jūsų būsto išlaidos neturėtų viršyti 28%. Tai reiškia, kad iki 28% jūsų bendrojo metinio atlyginimo galima išleisti būstui (įskaitant nekilnojamojo turto mokesčius ir būsto savininko draudimą). Jei jūsų metinis atlyginimas yra 75 000 USD, galite sau leisti išleisti 21 000 USD per metus arba 1750 USD per mėnesį. 250 000 USD pirkimo kaina su 5% įmoka už 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos už 5% palūkanas būtų maždaug 1 650 USD per mėnesį.
Norėdami pradėti, naudokite paprastą internetinę hipotekos įmokų skaičiuoklę, kad įvertintumėte, kiek būsto jūsų pageidaujama mėnesio įmoka ir pradinė įmoka jums atitiks. Yra daug nemokamų hipotekos skaičiuotuvai galima rasti internete, jei norite įvesti skirtingus skaičius, kad apskaičiuotumėte savo mėnesinį mokėjimą. Turėsite iš anksto gauti bent vieno skolintojo hipotekos patvirtinimą. Dar geriau, gaukite bent tris išankstinius patvirtinimus, kad galėtumėte rasti geriausią hipotekos palūkanų normą ir sąlygas.
Kaip apskaičiuoti skolos ir pajamų santykį
Norėdami gauti skolos ir pajamų santykį, tiesiog pridėkite savo visų skolinių įsipareigojimų ir padalinkite iš visų savo pajamų. Įtraukti tokių skolų kaip automobilių paskolos, kredito kortelės, studentų paskolos, išlaikymas vaikams ir alimentai, taip pat būsto išlaidos, kaip apibrėžta aukščiau. Jūsų skolintojas ieškos skolos ir pajamų santykio, kuris yra ne didesnis kaip 36%.
Tarkime, jūs turite mokėti automobiliui 250 USD per mėnesį, skolą kredito kortele, mokėdami 250 USD per mėnesį ir 100 USD skolą studentui per mėnesį. Prie to pridėkite 1650 USD per mėnesį būsto išlaidas. Jūsų bendra mėnesio skola yra 2 250 USD per mėnesį arba 27 000 USD per metus. Jūsų skolos ir pajamų santykis yra 36 (27 000 USD, padalytas iš 75 000 USD). Labiausiai tikėtina, kad galėtumėte gauti 250 000 USD namus, darant prielaidą, kad sutaupėte 12 500 USD (5%) įmoką ir turite gerą kredito balą.
Hipotekos pareigūnas taip pat yra susipažinęs su paskolos ypatybėmis ir sąlygomis bei kvalifikacija, kurią reikia patvirtinti. Yra daug hipotekos rūšys pasirinkti iš, pavyzdžiui, FHA, įprastų, fiksuotų palūkanų, kintamų palūkanų, veteranų, 203 (k) ir daugiau.
Taip, pasirinkimas yra geras dalykas, tačiau gali būti nepaprastai sunku pabandyti išsiaiškinti, kokio tipo paskolą turėtumėte kreiptis.
Pasirinkite maklerį
Visi žino ką nors, kas yra makleris, ir žmonės dažnai jaučia spaudimą naudotis giminaičiu ar geru šeimos draugu kam „reikalingas verslas“. Tokiu būdu pasirenkant maklerį gali būti didelė klaida, kuri eikvoja jūsų laiką ir kainuoja pinigų.
Bet kokiu atveju paprašykite siuntimo iš draugo, kuris neseniai nusipirko ar pardavė būstą. Tačiau būkite konkretūs, kokios kvalifikacijos siekiate. Puikus agentas turi vietinių žinių apie rinką, kurioje norite pirkti ar parduoti būstą. Ir jis arba ji žino sandoriai su nekilnojamuoju turtu. Puikus agentas bus užimtas. Mes visi tobulėjame su patirtimi, o užimtas agentas tobulina įgūdžius praktikoje. Puikus agentas turi aukščiausio lygio derybų įgūdžius ir aukštą vientisumo lygį. Galite naudotis nemokama paslauga, pvz „HomeLight“, kuris jums tinka su geriausiais nekilnojamojo turto agentais jūsų rajone.
Prieš nuspręsdami, su kuo dirbti, apklauskite kelis agentus. Užduokite daug klausimų. Paprašykite jų papasakoti apie tai, kas nepavyko ir kas gerai sekėsi jų naujausiose operacijose. Papasakokite jiems apie savo situaciją ir įvertinkite, ar jie susikaupę ir tikrai jūsų klauso. Paklauskite paskutinių trijų klientų vardų ir telefono numerių. Tada paskambinkite tiems klientams, kad gautumėte realių klientų perspektyvų.
Peržiūrėkite šį straipsnį su patarimais susirasti puikų nekilnojamojo turto agentą.
Pradėkite ieškoti namų!
Turėdami išankstinį laišką ar išankstinį patvirtinimą, esate pasiruošę apžiūrėti kai kurias nuosavybes. Jums gali patikti idėja gyventi centre esančiame mansardiniame name. O gal jums labiau patinka vienos šeimos namai su kiemu ramioje kaimynystėje. Kaip pirkėjas, nėra jokios priežasties, kodėl turėtumėte eiti vienas. Pardavėjai padengia nekilnojamojo turto agentų išlaidas abiejose sandorio pusėse, todėl jūs galite nemokamai pasinaudoti žvaigždžių agento patirtimi ir patirtimi.
Susiaurinkite savo pasirinkimą, nustatydami, kokiems rajonams (ar pašto kodams) teikiate pirmenybę ir kokių namų funkcijų ieškote. Ne mažiau svarbu nustatyti, kokių tipų savybių ir funkcijų nenorite. Susiaurinkite paiešką iki namų, kurie atitinka jūsų stilių ir pageidaujamą vietą. Nežiūrėkite tik į viską savo kainų intervale. Tai taupo laiką ir padeda jūsų agentui sutelkti jūsų paiešką.
Prieš namų paiešką ir jos metu sutaupykite savo centus! Pradinės būsto pirkimo išlaidos yra didesnės, nei tikisi daugelis pirmą kartą būsto pirkėjų. Turėsite sutaupyti ne tik pradiniam įnašui, bet ir uždarymo, tikrinimo ir persikraustymo išlaidoms.
Viduje kitą šio dviejų dalių vadovo dalį, apžvelgsime veiksmus, kurių reikia imtis radus savo svajonių namus.