Prieš keletą metų vienas iš mano tėčio bendradarbių skundėsi jam dėl šešėlinės praktikos, kurią rasite parduotuvėse, kuriose parduodamos didelės bilietų prekės-televizoriai, sužadėtuvių žiedai, baldai, namų kino sistemos ir kt.
Tai vadinama „0% atidėtų palūkanų finansavimu“.
Atidėtų palūkanų finansavimas yra tada, kai jie suteikia jums 0% už nustatytą reklaminį laikotarpį, tačiau nuskaičiuoja visas sukauptas palūkanas, jei nesumokate viso likučio iki reklaminio laikotarpio pabaigos. Štai kodėl dažnai tai matysite reklamuojamą kaip „be palūkanų, jei sumokėta visa“ ar kita panašia kalba.
Tarkime, tu nusipirkti sužadėtuvių žiedą už 5000 USD su 0% atidėtu finansavimu 12 mėnesių. Jei per 12 mėnesių sumokėsite 5000 USD, palūkanų nemokėsite. Jei nesumokėsite likučio iki 366 -osios dienos, jus užklups visos sukauptos palūkanos reklamos laikotarpiu.
Tai nėra taip brangu, kaip mokėti palūkanas pakeliui, bet tikrai labai labai toli nuo 0%.
Mano tėčio bendradarbė nusipirko namų kino sistemą ir liko vos už kelių šimtų dolerių, kad sumokėtų visą sumą, bet turėjo tik savaitę ar daugiau-tai jai per trumpas laikotarpis. Jei galėtų, ji išvengtų šimtų atidėtų palūkanų mokesčių.
Taigi jis pasiūlė jai išbandyti 0% balanso pervedimą, apie kurį jis žinojo, nes tai buvo populiarus tinklaraščio įrašas mano ankstesniame tinklaraštyje. Jos kreditas buvo geras, todėl ji buvo nedelsiant patvirtinta ir problema išspręsta. Ji atliko 0% balanso pervedimą, sumokėjo atidėtą finansavimą ir neliko mokėti papildomų šimtų dolerių finansavimo mokesčių.
Jai 0% balanso pervedimas buvo vertinga priemonė, kuri sutaupė šimtus dolerių.
Jei ketinate pervesti 0% balanso, štai ką turite žinoti:
Kas yra 0% balanso pervedimas?
Likučio pervedimas yra tada, kai kredito kortelė jums išrašo čekį, kad sumokėtumėte esamą skolą. Likutis „perkeliamas“ į kredito kortelę per lėšų srautą.
Kokia nauda iš paprasto balanso perkėlimo? Paprastai tai darote, kai naujoje sąskaitoje siūlomos mažesnės palūkanos nei senojoje.
Pervedant 0% balanso, kredito kortelė sako, kad už tam tikrą reklamos laikotarpį mokėsite 0% palūkanų už tą likutį. Reklaminis laikotarpis paprastai yra 12-18 mėnesių. Tai suteikia jums nuo vienerių iki pusantrų metų sumokėti pagrindinę sumą, nes nėra imamos palūkanos.
Balanso pervedimų „gautos“
Kalbant apie 0% balanso perkėlimo pasiūlymą, reikia atkreipti dėmesį į tris dalykus.
1. Balanso pervedimo mokestis - Tai gana įprasta, kad kredito kortelė siūlo 0% likutį, bet surenka 3% pervedimo kaip balanso pervedimo mokestį. Jei pasiseks, šis mokestis gali būti 1% ar net 0%.
2. Palūkanų norma pasibaigus reklamos laikotarpiui - Pasibaigus reklamos laikotarpiui, jūsų palūkanų norma bus nustatyta pagal jūsų kredito profilyje vyraujančią normą. Prieš pasinaudodami pasiūlymu, svarbu suprasti, kas yra ši norma. Jei pervedate iš vienos kredito kortelės į kitą, tikėtina, kad jūsų palūkanos bus panašios ir jūs tik gausite 12–18 mėnesių palūkanų pertrauką. Pasibaigus reklamos laikotarpiui, kreditinė kortelė vis tiek uždirba pinigus, darant prielaidą, kad nesumokate jų visiškai, nes dabar tuos mokėjimus siunčiate į naują, o ne į seną!
Jei pervedate likutį iš paskolos su mažesne palūkanų norma, svarbu žinoti palūkanų normų skirtumą.
3. Nauji pirkiniai neviršija 0% - Nešdami kortelėje likutį, prarasite lengvatinį laikotarpį ir visi mokėjimai bus nukreipti į likutį. Tai reiškia, kad bet koks naujas pirkinys, kurį atliksite naudodami kortelę, bus įvertintas kaip ne reklaminė palūkanų norma. Taip pat negalite tiesiogiai apmokėti naujų pirkinių, visi mokėjimai bus nukreipti į reklaminį balansą.
Jei atliksite likučio pervedimą, neturėtumėte naudoti tos kortelės, kol nesumokėsite likučio pervedimo, arba būsite apmokestinti palūkanomis už visus pirkinius.
4. Mažos kredito linijos - Neretai kreditinė kortelė jums išduos žemą kredito liniją, ypač jei likučius nešiojate kitur. Aptariame strategijas, kaip su tuo kovoti, tačiau tiesiog žinokite, kad galite nustebinti dėl mažos kredito linijos.
5. Kai kurios kortelės jums rašo čekius, kitos atliks tik pervedimus - Kai kurios kredito kortelės iš tikrųjų parašys jums čekį, kurį galėsite įnešti, o tada pats sumokėsite likusius pinigus. Kiti mokės tik už korteles tiesiogiai.
Nepainiokite šio likučio pervedimo čekio su grynųjų pinigų avansu ar kitu būdu (pasikeičia pavadinimai). Negalima gauti a grynųjų pinigų avansas, tai nėra balanso perkėlimas ir jam netaikomas 0 proc. Įsitikinkite, kad tai balanso pervedimo patikrinimas.
Vienintelė priežastis gauti 0% balansą
Vienintelė priežastis, kodėl turėtumėte naudoti 0% balanso pervedimą, yra agresyviai sumokėti dideles palūkanas.
Tai įrankis, kurį turėtumėte naudoti kartu su kitais skolų mokėjimo strategijos kad priartėtumėte prie 0 USD skolos balanso.
Jei manote, kad galite tiesiog perkelti savo likučius iš vienos kortelės į kitą, sukurdami savo mažos kredito kortelės skolos Ponzi schemą, galite... kol baigsis galimybės. Tuomet jūsų kreditas bus blogesnis dėl visų kredito kortelių paraiškų, jūsų skolos padėtis greičiausiai bus blogesnė ir jūs nebeturėsite šio vertingo įrankio savo kovai su skolomis. Naudokite tai tik norėdami priartėti prie skolų grąžinimo.
Dabar, nesvarbu, ar naudojatės sniego gniūžtėmis (pirmiausia sumokėkite mažus likučius), ar skolų lavina (pirmiausia mokėkite dideles palūkanų normas), pervestą likutį turėtumėte laikyti didelėmis palūkanomis. Jei perkėlėte ją iš vienos kredito kortelės į kitą, apskaičiuokite savo atsipirkimo strategiją naudodami balanso ne reklamos normą.
Pvz., Tarkime, kad turėjote šias tris neužtikrintas vartotojų skolas:
- A skola: 500 USD už 12%
- Skola B: 1000 USD už 16%
- C skola: 3000 USD už 18%
Pagal skolos sniego gniūžtė, jūs mokėtumėte skolą A, nes tai yra mažiausias likutis.
Esant skolos lavinai, jūs mokėtumėte skolą C, nes tai yra aukščiausia palūkanų norma.
Jei pervedėte skolą C į 0% balanso pervedimą, jūsų skolos dabar atrodo taip:
- A skola: 500 USD už 12%
- Skola B: 1000 USD už 16%
- C skola: 3000 USD esant 0% (12 mėnesių, vėliau padidėja iki 18%)
Esant skolos lavinai, vis tiek turėtumėte elgtis su „C“ skola kaip 18% palūkanų norma ir agresyviai sumokėti tą paskolą pirmiausia, nors techniškai palūkanų norma yra 0% 12 mėnesių.
Ar turėtumėte konsoliduoti atlikdami balanso pervedimą?
Gal būt.
Tai priklauso nuo to, kaip agresyviai galite sumokėti skolą ir naujos reklamos kortelės ne reklamines palūkanas.
Tarkime, jūsų skolos yra:
- A skola: 500 USD už 12%
- Skola B: 1000 USD už 16%
- C skola: 3000 USD už 18%
Lengviausias scenarijus, jei naujos kortelės palūkanų norma yra mažesnė nei 12% - tuomet tikrai norite konsoliduotis, nes pasibaigus reklamos laikotarpiui ji vis dar yra pigesnė.
Kitas paprasčiausias scenarijus yra tas, kad jei naujos kortelės palūkanos yra didesnės nei 18% - tuomet norite pervesti tik likučius (atėmus pervedimo mokestį, nes tai yra padaryta), kad žinote, kad galėsite sumokėti reklaminės akcijos metu laikotarpis.
Keistas tarpinis scenarijus iš tikrųjų nėra toks sudėtingas. Bet koks likutis, kurio palūkanų norma viršija naujos kortelės normą, bus pervestas, nes jis bus pigesnis net pasibaigus reklamos laikotarpiui. Bet koks likutis su mažesne palūkanų norma turėtų būti pervestas tik tuo atveju, jei ketinate sumokėti šią sumą iki reklaminio laikotarpio pabaigos.
Tarkime, manote, kad reklamos laikotarpiu galite sumokėti 1000 USD, o naujos kortelės palūkanų norma yra 17%. Jūs perleisite visas skolas C ir B.
Jūs pervedate skolą C, nes ji yra 1% pigesnė (atminkite, kad jūs vis dar mokate minimalius mokėjimus ir sumokate skolą, taigi vis tiek sutaupysite 18% palūkanų, atėmus pervedimo mokestį). Be to, per metus galite sumokėti papildomą 1 000 USD, o tai panaikintų visą skolą B, kurios norma yra 1% mažesnė nei naujos kortelės.
Pasibaigus reklamos laikotarpiui, darant minimalų 2%/10 USD mokėjimą, turėsite:
- A skola: 436,60 USD
- Skola B atsipirko
- Skola C: 2354,15 USD plius 120 USD balanso pervedimo mokestis.
Tai yra bendra 2910,75 USD skola po 1765,84 USD mokėjimų. (A: 120 USD, B: 1000 USD, C: 645,84 USD).
Jei nepervedėte, darant prielaidą, kad minimalus mokėjimas yra 2%/10 USD, turėtumėte
- A skola: 436,60 USD
- Skola B: 95,62 USD
- Skola C: 2824,88 USD
Tai yra bendra 3357,10 USD skola po 1820,47 USD mokėjimų. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
O skolos C dabar yra mažesnės palūkanos.
Atlikite matematiką ir žinosite, ar turėtumėte tai padaryti.
Kodėl neturėtumėte gauti 0% balanso pervedimo?
Jei neturite agresyvaus skolos grąžinimo plano, 0% balanso pervedimas per daug nepadės.
Likučio pervedimas, paprastai 3–5%, turi būti sumokėtas nedelsiant. Tai vadinama mokesčiu, tačiau galite tai suvokti kaip palūkanas už pervedimą. Jei pervesite 10 000 USD, turėsite sumokėti 300 USD mokesčių. Jei turite kortelę, turėsite sumokėti 15% palūkanų ir turėsite 10 000 USD likutį per visą reklamos laikotarpį, pervedę šią skolą sutaupysite šiek tiek mažiau nei 1500 USD palūkanų. Tai gera prekyba, sutaupius beveik 1500 USD palūkanų sumokant 300 USD.
Jūsų kredito balas taip pat turi antrinių išlaidų, nes dėl kredito kortelės paraiškos bus sunku atlikti tyrimą. Sunkūs klausimai trumpam sumažina jūsų balą, tačiau dažnai yra to verti, jei gaunate kažką naudingo, pvz., Pertrauką nuo palūkanų.
Reklaminiai laikotarpiai paprastai yra tik metai. Geriausi pasiūlymai gali pasirodyti praėjus 21 mėnesiui, ty trims mėnesiams dvejus metus, tačiau jie yra reti. Jei tik planuojate atlikti minimalius mokėjimus, 0% balanso pervedimas padės, bet ne žymiai. Jei planuojate agresyviai apmokėti tas skolas, tai kur kas geresnis planas.
Kaip padidinti balanso perkėlimą
Jei nusprendėte pervesti balansą, turite žinoti, kaip kuo geriau išnaudoti.
Mes jau kalbėjome apie tai, kaip turėtumėte jį naudoti tik tuo atveju, jei nusprendėte agresyviai sumokėti skolą.
Be to, čia yra dar keli patarimai:
1. Nepirkite toje kortelėje. Atminkite, kad balanso pervedimas yra 0%, tačiau naujiems pirkiniams taikoma ne reklaminė metinė metinė norma. Jūs iš karto sumokėsite palūkanas už tuos pirkinius ir negausite galimybės jų sumokėti prieš pervedamą likutį.
2. Patikrinkite kredito liniją. Daugelis tų iš anksto patvirtintų siuntėjų, kurie sako, kad galite gauti 0% balanso pervedimą, išmes jums didelius kredito limito numerius. Tie išankstiniai patvirtinimai nėra verti popieriaus, ant kurio jie spausdinami. Jūs tikrai esate iš anksto patvirtintas, tačiau klasikinis „iki“ skaičius reiškia, kad jie gali pasakyti 10 000 USD, bet tada pririšti tik 1 000 USD. Įsitikinkite, kad turite kredito liniją, kuri jums bus naudinga finansiškai.
Jei jums duota žema linija, paprašykite aukštesnės. Daugelis patvirtinimų yra automatizuoti ir jums gali pasisekti gauti didesnę ribą, jei kalbėsite su klientų aptarnavimo atstovu telefonu ir pateiksite išsamią informaciją apie savo poreikius.
Svarbu paaiškinti, kad norite didesnės eilutės, nes pervedate balansą. Tai labai dažnas naudojimo atvejis ir gali būti raktas į aukštesnę liniją.
3. Apsipirkite geriausiomis sąlygomis. Kredito kortelės yra labai agresyvios rinkodaros srityje, todėl įsitikinkite, kad gaunate geriausią derinį kredito limitas, balanso pervedimo mokestis, reklaminis laikotarpis ir palūkanų norma po reklamos laikotarpis. Jei turite gerą kreditą, jums turėtų būti suteikta galimybė, blogiausiu atveju, pervesti 12 mėnesių 0% balanso pervedimą tik su 3% pervedimo mokesčiu.