Mano pirmoji banko sąskaita nebuvo banke. Tai buvo kredito unijoje.
Būdami vos 16 metų, mes su mama nuėjome į Mokytojų federalinės kredito unijos skyrių ir atidarėme bendrą sąskaitą. Jie išspausdino mažą atviruką, laminavo ir padavė man. Įkišau mažą melsvai žalią kortelę į savo velcro piniginę ir jaučiausi lyg šiek tiek pasenusi.
Tada apie pinigus daug nežinojau. Žinojau, kad turiu banko sąskaitą, ir kartkartėmis galėjau prisijungti prie svetainės ir pamatyti, kiek sutaupiau.
Kai išėjau į koledžą Pitsburge, atidariau „PNC Bank“ studentų atsiskaitomąją sąskaitą, nes jie turėjo bankomatus miestelyje ir filialą gatvėje. Studentų atsiskaitomoji sąskaita buvo puikus produktas neturtingam kolegijos studentui. Mano žiniomis, „PNC Bank“ buvo mano pirmoji komercinė banko sąskaita.
Tada aš nežinojau skirtumo. Jie abu buvo finansų įstaigos. Abu turėjo bankomatus. Visais praktiniais tikslais jie buvo vienodi.
Tik būdamas vyresnis sužinojau, kad jie nėra vienodi. Panašus, bet ne tas pats.
Turinys
- Pagrindinis skirtumas
- Tinkamumo reikalavimai
- Geografinis pėdsakas
- FDIC vs. NCUA indėlių draudimas
- Palūkanų normos
- Kuris geresnis?
- Ką apie vietinius bankus vs. Kredito unijos?
Pagrindinis skirtumas
Iš tikrųjų yra labai mažai praktinio skirtumo tarp komercinio banko ir kredito unijos.
Struktūriškai, ir drįstu teigti filosofiškai, jie labai skirtingi. Kredito unija yra finansinis kooperatyvas, priklausantis nariams, turintiems indėlių banke. Kredito unija kuriama jos narių labui. Visi indėlininkai yra savininkai, nepriklausomai nuo balanso, ir balsuoja valdybos narių rinkimuose.
Komercinis bankas yra pelno siekianti institucija, dažnai prekiaujama akcijų rinkoje. Jie priklauso akcininkams ir siekia, kad tie akcininkai gautų pelną. Indėlininkas yra tik tas asmuo, kuris deponuoja savo pinigus banke. Banko tikslas yra uždirbti kuo daugiau tokių indėlių grąžos.
Gali būti tendencija manyti, kad kredito unijos yra „geros“, o komerciniai bankai - „blogi“, tačiau tai labiau niuansuota. Tai apie jų atsakomybę. Abu yra atsakingi savo akcininkams. Skirtumas tas, kas yra kiekvienos institucijos akcininkas. Indėlininkas yra kredito unijos akcininkas. Indėlininkas nėra komercinio banko akcininkas, akcininkai yra akcininkai.
Mes klausėme Profesorius Davidas Kasas, Klinikinis finansų profesorius Robert H. Smito verslo mokykla Merilando universitete už patarimą, kaip pasirinkti vieną iš dviejų, ir pasakė:mano patarimas žmonėms, besirenkantiems banką paskolai, atsiskaitomąją sąskaitą, taupomąją sąskaitą ir pan. aplankyti kelis bankus, esančius netoli jų namų ar biuro, ir palyginti sąlygas (palūkanų normas ir pan.), kad surastumėte jiems geriausią paslaugų paketą. Panašiai palyginčiau ir kredito unijas, prie kurių jie gali prisijungti. Jei kas nors ieško didžiausios palūkanų normos už indėlio sertifikatas (kurių galiojimo laikas yra 6 mėnesiai, 1 metai ir pan.), reikėtų apsvarstyti ir internetinius bankus. Tiek bankai, tiek kredito unijos draudžia savo indėlius iki 250 000 USD.”
Suprasdami šį pagrindinį skirtumą, galite suprasti kitus skirtumus.
Tinkamumo reikalavimai
Komercinis bankas neturi tinkamumo reikalavimų.
Kredito unija pagal įstatymą turi turėti apribojimą, pagrįstą bendrais interesais (narystė organizacijoje), geografija ar kita priklausomybe. Įgiję kvalifikaciją, turite teisę į gyvenimą, net jei pasikeičia priklausomybė.
Pavyzdžiui, mano pirmoji banko sąskaita buvo mokytojų federalinėje kredito unijoje Long Ailende, Niujorke. Čia pateikiamos jo tinkamumo taisyklės: „Asmenys, kurie gyvena, dirba (arba reguliariai vykdo verslą), garbina ar lanko mokyklą, ir įmonės bei kiti juridiniai asmenys, esantys Nasu grafystėje, Niujorke arba šiose Niujorko Safolko grafystės dalyse, gali prisijungti prie TFCU: Huntingtonas; Babilono miestas; Smittauno miestas; Islipo miestas; Brookhaveno miestas; Poospatuck rezervatas; Riverhead miestas; arba Sautoldo miestas “
Mano mama dirbo Trijų kaimų centriniame mokyklų rajone, esančiame Safolko grafystėje, ir aš įgijau kvalifikaciją jos vaikas (techniškai mes atidarėme bendrą sąskaitą, kai buvau nepilnametė, taigi tai tikrai vis dar buvo jos sąskaita taip pat). Ji vadinosi Mokytojų federalinė kredito unija, tačiau jūs neturėjote būti pedagogas ar dirbti mokyklų sistemoje.
Palyginimui, beveik kiekvienas gali įeiti į Amerikos bankas ir atidaryti sąskaitą.
(Sakau „beveik kiekvienas“, nes norint atidaryti sąskaitą gali tekti pateikti dvi asmens tapatybės formas ir socialinio draudimo numerį - jei jų neturite, gali būti sunku atidaryti banko sąskaitą)
Kredito unijos paprastai turi daug mažesnį geografinį pėdsaką. Kartais jie gali tai išspręsti prisijungę prie bankomatų tinklų, todėl jų pasiekiamumas yra daug didesnis. „Tower Federal Credit Union“ turi tik 12 filialų Merilande, tačiau jie užpildo dešimtis bankomatų. Tačiau jie neturi buvimo už regiono ribų. Kai kurios kredito unijos, pripažindamos savo ribotą geografinę aprėptį, pasiūlys bankomatų nuolaidas/kompensacijas, kad įveiktų šį apribojimą.
Ne visos kredito unijos turi ribotą geografinį pėdsaką. „Navy Federal Credit Union“ turi beveik 300 skyrių 199 miestuose ir trisdešimtyje valstijų. Jie yra „CO-OP“ tinklo bankomatų (30 000), „CashPoints“ bankomatų (1100) ir 2 mln. „Visa“? PLUS sistemos bankomatai. Kaip matote - jie turi gana didelį geografinį pėdsaką kredito unijai.
Tačiau jie vis dar gali būti palyginti nedideli, palyginti su komerciniu banku. „Wells Fargo“ turi daugiau nei šešis tūkstančius šakų. „Bank of America“ turi per penkis tūkstančius.
Tik internetu veikiantys bankai, neturintys fizinių filialų, pvz., „Ally Bank“, bendradarbiauja su dideliais bankomatų tinklais, tokiais kaip „Allpoint“ (55 000 bankomatų) ir jie siūlo grąžinti bankomatų mokesčius. „Ally Bank“ taip pat kiekvienos ataskaitos ciklo pabaigoje grąžins bankomatų mokesčius iki 10 USD.
FDIC vs. NCUA indėlių draudimas
Abu yra apsaugoti indėlių draudimu, tačiau yra dviejų skirtingų organizacijų.
Kredito unijos yra federaliniu būdu apdraustos iki 250 000 USD Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA). Komerciniai bankai yra federališkai apdrausti iki 250 000 USD Federaline indėlių draudimo korporacija (FDIC). Tiek NCUA, tiek FDIC remia visas JAV vyriausybės tikėjimas ir nuopelnas.
Galite patvirtinti įstaigos aprėptį patikrindami NCUA paieškos įrankis arba FDIC „BankFind“ įrankis.
Visais praktiniais tikslais NCUA ir FDIC aprėptis yra ta pati. Jos yra atskiros organizacijos, tačiau finansuojamos panašiai.
Palūkanų normos
Kadangi kredito unija priklauso indėlininkams, jie linkę mokėti didesnes palūkanas už indėlius ir imti mažesnes palūkanas už paskolas.
Didesnės palūkanos už indėlius. Tai dažnai būna tiesa, kai palyginate komercinius bankus su plytų ir skiedinio kreditų unijomis. Kai į palyginimą įtraukiate internetinius bankus, didelio pelningumo taupomųjų sąskaitų palūkanos bus didesnės nei abiejų. Tai taip pat taikoma pinigų rinkos sąskaitos.
2018 m. Balandžio mėn. Pradžioje palyginau šių trijų kategorijų įkainius ir sužinojau, kad komerciniai komerciniai bankai moka mažiausiai (dažnai 0,01% APY!), kredito unijos buvo viduryje - maždaug 0,50% APY, o internetiniai bankai - apie 1,50% - 1,70% APY. Šiais laikais jis yra šiek tiek žemesnis, tačiau esmė vis dar tiesa.
Kredito unijos muša įprastus bankus, tačiau vis tiek negali konkuruoti su internetinių bankų ekonomika.
Mažesnės paskolų palūkanos. Aš palyginau automobilių paskolas „Tower Federal Credit Union“ (vietinis CU su dabartine gyvenamąja vieta Hovardo grafystėje, Merilande) su „Bank of America“ ir radau didelį skirtumą.
- „Tower Federal Credit Union“ 60 mėnesių paskolos naujam automobiliui palūkanos yra 2,24%.
- 60 mėnesių paskolos naujam automobiliui palūkanos „Bank of America“ yra 2,99%.
Jūsų faktinė norma skirsis atsižvelgiant į tokius veiksnius kaip kredito balas, tačiau net akloji palūkanų norma skiriasi 75 baziniais punktais.
Kaip matote, institucija gauna didžiausią finansinę naudą tiems, kurie yra jų akcininkai. Kredito unijos turi didesnes indėlių palūkanas ir mažesnes paskolų palūkanas, nes jos stengiasi maksimaliai padidinti finansinę naudą indėlininkams. Komerciniai bankai daro atvirkščiai, nes stengiasi maksimaliai padidinti akcininkų pelną.
Kuris geresnis?
Kredito unijos siūlo geresnį finansinį produktą nei komerciniai komerciniai bankai, tačiau jų dydis ir geografinis pėdsakas yra riboti. Jei paliksite artimiausią teritoriją, jūsų finansinis gyvenimas bus šiek tiek sudėtingesnis ir reikalauja šiek tiek išankstinio planavimo.
Tačiau sunku prieštarauti tik internetiniams bankams. Banko, neturinčio fizinių filialų, ekonomika suteikia pranašumą, nes jų išlaidos yra daug mažesnės. Jie turi didesnes indėlių palūkanas ir mažesnes paskolų palūkanas, nes gali sau tai leisti. Jie neturi geografinio pėdsako, todėl, norėdami užpildyti tuštumą, bendradarbiauja su bankomatų tinklais.
Tai sakė, yra viena kredito unija mūsų geriausių didelio pelningumo taupomųjų sąskaitų sąraše. „Alliant“ kredito unija yra kredito unija, įsikūrusi Čikagoje, turinti aukštų palūkanų normų taupomąją sąskaitą, didelį bankomatų tinklą ir pakankamai didelį filialų tinklą.
Asmeniškai aš neturiu kredito unijos, nes neradau, kad tai geriau nei internetinis bankas.
>> Susiję: Kaip rasti geriausią tikrinimo sąskaitą
Geriausias pasirinkimas jums atitiks jūsų poreikius.
Ką apie vietinius bankus vs. Kredito unijos?
Jei vienas didžiausių smūgių prieš didesnius bankus yra tas, kad jie yra beasmeniai, ar vietinis bankas būtų geresnis?
Gal būt. Vietiniai bankai vis dar yra komerciniai bankai, todėl finansinė banko pareiga yra uždirbti pinigus savo akcininkams. Vietiniai bankai taip pat gali nesugebėti finansiškai konkuruoti su nacionaliniais bankais dėl masto ekonomijos. Tačiau vienas dalykas, kurį jie turi, yra lankstumas, o santykių su filialų vadovais ir paskolų pareigūnais kūrimas gali šiek tiek paveikti kai kuriuos sprendimų priėmimo procesus.
Galiausiai, ir tai gali būti naudinga kitą smulkmenų vakarą, tačiau mokesčių mokėtojų lėšos niekada nebuvo naudojamos kredito unijai gelbėti. 🙂