Kiek savo mėnesio biudžeto turėčiau išleisti maistui? Ar aš per daug valgau lauke?
O kaip su nuoma? Ar per daug išleidžiu nuomai, o gal komunalinėms paslaugoms?
Tai visi sunkūs klausimai. Sunku žinoti, ar išleidžiame per daug, ar per mažai, nebent nuolat esame minusinėje, tačiau vargu ar tai geriausias būdas.
Daugeliui šių klausimų mes dažnai pasikliaujame nykščio taisyklėmis. Tačiau nykščio taisyklės yra juokingos.
Vieni turi prasmę, kiti - ne. Ir daugumos negalima jokiu prasmingu būdu „patvirtinti“ ar „įrodyti“.
Tačiau nykščio taisyklės iš tikrųjų yra gairės (tačiau nykščio gairės skamba dar kvailiau). Turint tiek daug situacijų ir scenarijų, neįmanoma patikėti, kad egzistuoja taisyklė, kuri visais atvejais veikia.
Viena iš biudžeto sudarymo taisyklių yra ta, kad būsto išlaidas (visą būsto paskolą/nuomą ir komunalines paslaugas) turėtumėte apriboti iki 30% pajamų, kurias galite išsinešti į namus. Tai tvirta nykščio taisyklė, kurią įtraukiu į savo įrašą svarbu prisiminti svarbius pinigų santykius.
Nors jūsų konkreti situacija turės didžiulę įtaką tam, kiek išleidžiate bet kuriai biudžeto kategorijai, pravartu turėti sveiko proto patikrinimo gaires.
Tačiau jei nėra jokių išlaidų taisyklių, kiek turėtumėte išleisti įvairiems daiktams?
Nors negalime sukurti taisyklės visiems, peržiūra, kaip vidutinis amerikietis išleidžia savo pinigus, gali būti labai naudinga.
Vidutinės „išlaidos“
Geriausias tokio tipo informacijos rinkinio duomenų rinkinys yra Darbo statistikos biuro 2017 m. Vartotojų išlaidų tyrimas.
BLS renka tokio tipo duomenis naudodama apklausas ir yra viena iš išsamiausių vartotojų išlaidų ir pajamų tyrimų. Galite perskaityti jų apžvalga už metodiką. Jei pažvelgsite į skaičiuokles, yra labai daug smulkių detalių. Šiuo tikslu apžvelgsime bendriausius skaičius.
Čia pateikiamos visų vartotojų vienetų išlaidos 2017 m.
- Maistas: $7,729. Jie suskaido maistą namuose (4 363 USD) ir maistą toli nuo namų (3 365 USD).
- Alkoholiniai gėrimai: $558
- Korpusas: $19,884
- Drabužiai ir paslaugos: $1,833
- Transportas: 9576 USD (iš jų benzinas ir kuras sudaro 1968 USD)
- Sveikatos apsauga: $4,928
- Pramogos: $3,203
- Asmeninės priežiūros produktai ir paslaugos: $762
- Skaitymas: $110
- Išsilavinimas: $1,491
- Tabako gaminiai ir rūkymo reikmenys: $332
- Įvairūs: $1,010
- Piniginiai įnašai: $1,873
- Asmeninis draudimas ir pensijos: $6,771
Jei susumuotumėte visas išlaidas, visos išlaidos yra 60 060 USD.
Svarbu pažymėti, kad tai yra visų namų ūkių vidurkis. Tai apima vieno asmens namų ūkį daugiavaikėms šeimoms. Tai taip pat apima namų ūkius visoje šalyje iš vietovių, kuriose pragyvenimo išlaidos labai skiriasi.
Mes pripažįstame tokio bendro skaičiaus naudojimo apribojimus, todėl aš mažiau kreipčiau dėmesį į konkretų skaičių ir daugiau į santykius.
Individualios biudžeto kategorijos ir procentai
Tuo tikslu pažiūrėkime, kiek žmonių išleidžia tam, kaip viso jų išlaidų biudžeto ir pajamų procentas.
Daugelis asmeninių išlaidų kategorijų sutampa su tuo, ką eiliniai žmonės į biudžeto skaičiuokles ar programas įtraukia kaip biudžeto kategorijas.
Maistas yra maistas, būsto nuoma arba jūsų būsto paskola ir kt. Čia yra tos kategorijos su apskaičiuota procentine viso jūsų biudžeto dalimi ir pajamų prieš mokesčius procentine dalimi. Komunalinės paslaugos yra konkrečiai paminėtos, bet čia yra informacija apie vidutines komunalines paslaugas.
Šioje lentelėje visos išlaidos yra 60 060 USD, o visos pajamos prieš mokesčius - 73 573 USD.
| Kategorija | Suma | % išlaidų | % pajamų |
|---|---|---|---|
| Maistas | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Maistas namuose | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Maistas toli nuo namų | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Būstas | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Prieglauda | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Drabužiai ir paslaugos | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Transportas | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Automobilio pirkimas | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Kuras (dujos) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Sveikatos apsauga | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Sveikatos draudimas | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Pramogos | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Asmeninė priežiūra | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Švietimas | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Piniginės įmokos | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Asmeninis draudimas | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Pensijos, socialinė apsauga | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Įvairūs | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Be to, čia yra BLS žodyno žodynėlis. Turėjau pasidomėti, ką reiškia daugybė įvairių daiktų, pavyzdžiui, įnašai grynaisiais. Tai yra mokėjimai asmenims ar organizacijoms ir apima tokius dalykus kaip alimentai ir labdaros įnašai.
Apskaičiavau abi stulpelius, nes norėjau, bet tai paskutinis stulpelis, į kurį tikrai noriu atkreipti dėmesį. Aš nusprendžiau ją apskaičiuoti kaip procentą pajamų prieš mokesčius, nes dauguma mano, kad mūsų pajamos yra „atlyginimas“. Tai ne tai, ką parsinešame namo.
Aš taip pat pasirinkau prieš mokesčius, nes tai šiek tiek švaresnis skaičiavimui. Visų žmonių mokesčių padėtis yra skirtinga ir jūs galite turėti daugiau mokesčių atskaitymų ir pan., Tačiau viskas panašu į panašias pajamas. Jei jums tai didelė problema, tai paprastas koregavimas.
Čia pateikiamos pagrindinės biudžeto kategorijos ir pajamų procentas:
- Maistas: 10.5%
- Būstas: 27%
- Transportas: 13%
- Sveikatos apsauga: 6.7%
- Asmeninis draudimas: 9.2%
- Išėjimas į pensiją (pensijos, SS): 8.63%
Pagrindiniai išsinešimai
Čia buvo keletas įdomių dalykų, kurie man pasirodė įdomūs.
Maistas yra 10 proc.
Mums visiems reikia maisto, kad galėtume išgyventi, ir buvo įdomu matyti, kad vidutinis amerikietis maistui išleido 10%, tolygiai pasiskirstęs tarp išėjimo į namus ir maisto gaminimo namuose. Į BLS suvestinių duomenų lentelę nebuvo įtrauktas vienas elementas, kurio kaina buvo 558 USD per metus už alkoholinius gėrimus. Tai buvo didesnėse „Excel“ lentelėse, jei norite jas atsisiųsti. Įtariu (gerai, esu tikras), kad alkoholiniams gėrimams kasmet išleisdavome daugiau nei 558 USD, ir tai gali parodyti riziką, kad per daug pasikliausime tokiais gyventojų duomenimis!
Nustebau, kad išlaidos maistui buvo tokios artimos net tarp maisto gaminimo namuose ir išvykimo. Tačiau manau, kad mūsų biudžetas yra panašus, nors namuose paruoštų patiekalų skaičius gerokai viršija valgymų skaičių (visi pusryčiai, dauguma pietų ir vakarienės yra namuose). Vis dėlto tai stebina.
Būstas yra 30 proc.
Viskas prasidėjo nuo idėjos, kad pagrindinis pinigų santykis sumažino būsto išlaidas žemiau 30%. Matėme, kad vidutiniškai būstui išleista 19 884 USD, arba 27% vidutinių pajamų prieš mokesčius.
Akivaizdu, kad kuo mažiau mokate (proto ribose), tuo geriau. Tačiau 30% kaip etalonas nėra nepagrįstas, jei esate tipiškoje situacijoje. Tam šiek tiek įtakos turi tie, kurie gyvena namuose (ir nemoka nuomos), ir tie, kurie pragyvena labai brangiai srityse, kuriose dirba palyginti mažas pajamas gaunantis darbas, tačiau gyventojų vidurkis leidžia pasiekti 30% taisyklę vienas.
Kiti du šio 30–20–50 pinigų santykio elementai yra tai, kad turėtumėte sutaupyti bent 20% savo pajamų (arba panaudoti jas skoloms padengti), o likusius 50% pasilikti kitoms išlaidoms. (Įdomu tai, kam reikia anksti išeiti į pensiją ir būti finansiškai nepriklausomas dažnai siekia sutaupyti 50%+ savo pajamų)
Galite žaisti su šiais skaičiais, tačiau apriboję savo būstą iki 30%, kiti skaičiai yra didesni.
Tačiau iššūkis yra tas, kad ne visada galite kontroliuoti savo būsto išlaidas. „Pew“ labdaros fondai išanalizavo Darbo statistikos biuro vartotojų išlaidų tyrimą (mes naudojame tuos pačius duomenis) ir pamatė, kad mažesnes pajamas gaunantys namų ūkiai išleido daugiau, kaip procentas pajamų, nei vidutinės ir didžiausios pajamos. Mažesnes pajamas gaunantys namų ūkiai išleido 40 proc., Palyginti su 25 proc. Vidutinių ir 17 proc.
Sunku žengti į priekį, kai išleidžiate 40% tik tam, kur gyvenate.
Transportas - 13%
Daugeliui amerikiečių automobilio turėjimas yra beveik Amerikos svajonės dalis. Judėjimo laisvė yra neįtikėtina ir ji yra viena iš geriausi būdai investuoti į save kylant ekonomikos laiptais. Jei neturite pasikliauti viešuoju transportu, ypač ne miesto aplinkoje, galite sutaupyti daug laiko.
Tačiau buvau nustebęs, kad tai paprastai sunaudoja 13% pajamų. Man tai atrodo didelis skaičius. Didžioji jo dalis skiriama paskolai automobiliui, kurią žmonės nešioja 3–5 metus, ir tai atitinka patarimą, kad turėtumėte vairuoti automobilį kuo ilgiau. Po pirkimo didžioji likusi dalis tenka degalams ir priežiūrai. Jei ir toliau perkate naujus drabužius, kasmet mokate 5% savo pajamų ir tai yra tarsi kitos hipotekos turėjimas. Dėl nusidėvėjusio turto.
„Išėjimas į pensiją“ - 8,63 proc.
Aš pavadinau šią kategoriją išėjimu į pensiją, tačiau ji apima pensijas, ir aš manau, kad nustatytų įmokų planai, tokie kaip 401 (k), ir socialinė apsauga, kuri yra privaloma, kai W2 pajamos sudaro 6,2%.
Jei viską vertinate pagal nominalią vertę, tai reiškia, kad žmonės pensijoms skiria tik 2,03 proc. Tai šiek tiek atitinka bendrą taupymo normą, kurią stebi Sent Luiso federalinis rezervas. 2018 m. Lapkričio mėn. Taupymo norma buvo 6%.
Vienintelis dalykas, apie kurį galime pasakyti, yra 2% pensijos link, dažnai yra minimalus minimumas. To beveik nepakanka.
Asmeninis draudimas 9,2 proc.
Asmeninis draudimas apima bet kokį asmens draudimą, išskyrus sveikatos draudimą. Tai apima gyvybės draudimą, hipotekos garantijų draudimą, asmeninę atsakomybę, skėtį, nelaimingus atsitikimus ir negalią. Tai neapima namų ar automobilio draudimo.
9,2% įmokų pajamų atrodo labai didelis skaičius, atsižvelgiant į tai, kad neįtraukiami du didžiausi mūsų draudimo straipsniai - namų savininkai ir automobilių draudimas.
Esu tikras, kad yra įdomesnės statistikos, į kurią reikia atkreipti dėmesį, tačiau tai buvo tie, kurie mane ištiko.
Ką tu manai? Ar kas nors jus stebina?