Kas kelias savaites man kas nors atsiunčia el. Laišką, prašydamas geriausios trumpalaikės investicijos.
Paprastai jie taupo savo pirmajam būstui ir nori optimizuoti savo pajamas. Kai kuriuose jie nenori lošti bitkoinas. Arba viską uždėkite ant juodos spalvos. Jie nori grąžos, nekeliant pavojaus.
0,01% jų plytų ir skiedinio banko nesumažina.
Kai galvoju apie savo pinigus, manau, kad tai yra laiko kapsulės. Viskas, ko man reikia per ateinančius penkerius metus, turi būti saugi.
100% be jokių klausimų, nepastovus ir saugus.
Vis dėlto noriu gauti kelis centus palūkanų. Esant infliacijai, bet kas grynaisiais kas dieną praranda perkamąją galią. Jei galiu sulėtinti šį procesą, esu laimingesnis.
Turinys
- Kas yra „saugi“ investicija?
- Uždirbkite banko indėlių akcijas
- I serijos taupomosios obligacijos
- Taupomoji sąskaita internete
- Indėlių sertifikatai
- Tarpininkaujantys kompaktiniai diskai
- Apdovanojimų tikrinimo sąskaitos
- Iždo vertybiniai popieriai
- Mokesčių suvaržymo liudijimų aukcionai
- Mažos rizikos investicijos
- Savivaldybių obligacijos ir fondai
- Trumpalaikės obligacijos ir fondai
Kas yra „saugi“ investicija?
Šiame sąraše nagrinėju dviejų tipų saugias investicijas. 100% saugus ir „dažniausiai“ saugus (mažos rizikos).
Kai kalbate apie investicijas, jos yra dviejų pagrindinių rūšių - skolos ir nuosavybės.
Su skolomis jūs skolinate savo pinigus įmonei ir jie moka jums palūkanas. Turėdami nuosavą kapitalą, jūs perkate kažko gabalą ir vėliau galite jį parduoti, tikėdamiesi, kad gausite gerą pelną. Nė vienas iš jų nėra saugesnis ar rizikingesnis.
Esant skoloms, tos paskolos saugumas priklauso nuo subjekto. Dauguma saugių investicijų yra sudarytos kaip paskolos. Rizikingesnės investicijos dažnai struktūrizuojamos kaip nuosavybė.
Turėdamas paskolą, duosiu jums šiek tiek papildomų palūkanų, jei pažadėsite, kad neprašysite pinigų grąžinti anksčiau, nei tikėjausi. Jei paskolinsite pinigų 12 mėnesių, aš jums duosiu vieną palūkanų normą. Jei paskolinsite pinigų 30 metų, aš jums duosiu didesnį. Jei norite susigrąžinti pinigus anksčiau, galiu susigrąžinti dalį tų palūkanų. (iš esmės tai atsitinka su a indėlio sertifikatas)
Su nuosavybe jūs perkate dalį manęs, mano verslo ar kito turto. Galite gauti periodinį mokėjimą (dividendus), tačiau didžioji grąžos dalis yra akcijų brangimas parduodant. Tai rizikingesnė, nes nuosavybės teisės vertė gali padidėti arba sumažėti. Kartais jos vertė gali kilti aukštyn ir žemyn nepriklausomai nuo turto, kaip ir viešai parduodamų akcijų atveju.
Saugios investicijos yra paskolos subjektams, kurie laikomi saugiais. Skolinti pinigus JAV vyriausybei yra saugu, nes jie greičiausiai bus grąžinti. Skolinti pinigus savo pusbroliui ir jo nauja verslo veikla yra mažiau saugi. Pinigų skolinimas 6 metų sūnėnui yra dar mažiau saugus.
Sauga nereiškia, kad neprarasite pinigų ar perkamosios galios. Infliacija yra nuolatinis šmėkla, todėl prieš daugelį metų galite gauti beisbolo kortelių pakuotę už 5 centus (nors tikriausiai vis tiek galite rasti bazoko gumos už nikelį!).
Palūkanų normos taip pat kelia susirūpinimą. Kylant palūkanų normoms, visos investicijos su fiksuotomis palūkanomis praranda santykinę vertę. Jei bandysite jį parduoti rinkoje, tai bus mažiau verta nei sumokėjote, kad patektumėte į jį (obligacijų fondo atveju). Jei laikysite jį iki brandos, vis tiek atgausite visus saugius pinigus. Saugus reiškia, kad jūsų vadovas yra saugus.
Kokios yra saugios trumpalaikės investicijos?
Norėjau pradėti šį sąrašą nuo kažko netipiško - to, ko nematysite kitur (kol jie to nenukopijuos ir nepakartos!).
Uždirbkite premijas bankuose, kuriuose vyksta didžiulės registracijos akcijos. Bankai konkuruoja dėl verslo ir apima keletą šimtų dolerių, kad atidarytumėte sąskaitą. Daugeliu atvejų jūs įnešate šiek tiek pinigų, nustatote tiesioginį indėlį ir laukti už grynuosius pinigus.
Laikau an atnaujintas geriausių banko akcijų sąrašas su mažiausiai 100 USD premija.
Turite stebėti minimalią indėlio sumą (dažnai, kad išvengtumėte priežiūros mokesčio) ir kitus reikalavimus, tačiau pinigai yra skirti tik paėmimui.
I serijos taupomosios obligacijos
Žemiau išvardinu daugiau iždo obligacijų, bet norėjau pabrėžti I serijos taupymo obligacija savarankiškai ir prieš kitus, nes dabartinis rodiklis yra tikrai didelis. Taupomosios obligacijos yra paremtos visu JAV vyriausybės tikėjimu ir kreditu, todėl jos yra 100% saugios.
Pirkdami I serijos obligacijas, išleistas nuo 2021 m. Gegužės iki 2021 m. Spalio, ateinančius šešis mėnesius uždirbsite 3,54% APY.
I serijos taupomųjų obligacijų palūkanų normos yra nustatomi pagal fiksuotą ir kintamą infliacijos lygį. Dabartinė fiksuota norma yra 0,00%, o pusmečio infliacija - 1,77% - tai bus perskaičiuojama kas šešis mėnesius ir bus taikomas naujas kursas.
I serijos taupomosios obligacijos turi būti laikomos mažiausiai vienerius metus, o jei jas išgryninsite prieš 5 metus, mokėsite tik 3 mėnesių palūkanas. Kasmet galite įsigyti ne daugiau kaip 10 000 USD elektroninių obligacijų arba 5 000 USD popierinių obligacijų ir tai galite padaryti per „TreasuryDirect“.
Palūkanos, gautos iš šių obligacijų, yra atleidžiamos nuo valstybinių ir vietinių mokesčių ir apmokestinamos tik federaliniais pajamų mokesčiais. Jei palūkanas naudosite švietimui, jie taip pat bus atleisti nuo federalinių mokesčių.
Taupomoji sąskaita internete
Jūsų plytų ir skiedinio bankas jums nieko nemoka palūkanų. Tie 0,01% APY tarifai yra farsas.
Bet internetiniai bankai jums kasmet mokės bent 1–2%, daug kas priklauso nuo vyraujančių palūkanų normų. Jūs to nepadarysite praturtėti, jūs net neįveiksite infliacijos, bet mušate plytų ir skiedinio bankus.
Jei jūsų pirmasis bankas nėra prisijungęs prie interneto, atsisakote lengvų pinigų. Internetiniai bankai savo klientams išsprendė kiekvieną bankininkystės situaciją. Naudojant didelius bankomatų tinklus arba grąžinant papildomą mokestį už bankomatus, galingas išmaniųjų telefonų programas, įskaitant nuotolinį čekių įnašą, ir reaguojantį klientų aptarnavimą internetu - nėra jokios priežasties, kodėl neturėtumėte turėti sąskaitos.
(viena išimtis - grynųjų pinigų įnešimas vis dar yra sudėtingas, bet kaip dažnai tai darote?)
Indėlių sertifikatai
Indėlių sertifikatai yra mokomojo prekybos lankstumo pavyzdys, siekiant didesnio susidomėjimo. Indėlių sertifikatai yra populiarūs, nes jie yra apdrausti FDIC ir nepraras vertės. Indėlių sertifikatus lengva palyginti, nes dauguma bankų siūlo tas pačias sąlygas.
Vienintelis skirtumas, į kurį reikia atkreipti dėmesį (ne tik palūkanų norma), yra bauda už išankstinį atsiėmimą, tai, ką sumokate (arba pasiduodate) uždarydami kompaktinį diską anksčiau. Dauguma bankų ima 90 dienų palūkanas už kompaktinius diskus, kurių terminas trumpesnis nei 12 mėnesių, o 180 dienų - ilgiau nei 12 mėnesių. Bankai, siūlantys daugiau nei 60 mėnesių kompaktinius diskus, gali sulaukti net 365 dienų palūkanų.
Viena tipinė tvarkaraščio anomalija yra „Ally Bank“, kuris ima tik 60 dienų palūkanas už kompaktinius diskus, kurių terminas yra 24 mėnesiai ar trumpesnis. Kiek žinau, jie yra vienintelis bankas, kuris už 2 metų kompaktinį diską ima tik 60 dienų palūkanas.
Pasinaudodami pranašumais, galite padidinti bendrą grąžą CD kopėčios. Tai yra tada, kai savo santaupas suskirstote į ilgesnio termino indėlių sertifikatus. Daugiau informacijos rasite susietame straipsnyje, paaiškinančiame, kaip juos naudoti skubios pagalbos lėšoms.
Tarpininkaujantys kompaktiniai diskai
Tarpininkaujantys indėlių sertifikatai yra šiek tiek kitokie nei įprasti banko indėlių sertifikatai, todėl juos suskirstiau į savo kategoriją. Jie vadinami „tarpininkaujančiais“ kompaktiniais diskais, nes juos perkate per tarpininkavimo įmonę, pvz., „Vanguard“ ar „Fidelity“. Tarpininkaujantį kompaktinį diską vis dar inicijuoja bankas, todėl jis turi tą patį FDIC draudimo apsauga kaip įprasti kompaktiniai diskai, jie tiesiog perkami per tarpininkus.
Tarpininkaujant kompaktiniuose diskuose malonu tai, kad tarpininkas parduos jums įvairių bankų kompaktinius diskus. Tai gali apimti geresnį pajamingumą neaiškiuose bankuose, apie kuriuos galbūt niekada negalvojote. Tai taip pat reiškia, kad teoriškai galite parduoti tarpininkaujančius kompaktinius diskus rinkoje, tačiau apskritai rinka yra maža.
Tarpininkaujantys kompaktiniai diskai taip pat gali būti dviejų tipų-sušaukiami ir neskambinami. Skambinama reiškia, kad bankas gali „paskambinti“ kompaktiniam diskui ir jį atpirkti. Įprasti kompaktiniai diskai taip pat gali būti sušaukiami ir neskambinami, nors dauguma jų yra neskambinami. Skambinamiems kompaktiniams diskams paprastai taikomos didesnės palūkanos, nes prisiimate didesnę riziką - bankas gali tiesiog paskambinti kompaktiniam diskui, jei gali gauti mažesnes palūkanas.
Galiausiai, daugumos tarpinių kompaktinių diskų minimali indėlio suma bus daug didesnė.
Apdovanojimų tikrinimo sąskaitos
Apdovanojimų tikrinimo sąskaitos buvo populiarios maždaug prieš dešimtmetį ir nuo to laiko šiek tiek sumažėjo. Tuomet internetiniame banke galite gauti 5% APY, o įprasti bankai norėjo konkuruoti. Kai kurie iš jūsų santaupų pasiūlė net 10% APY, jei atitiksite kelis reikalavimus.
Be kitų paprastesnių reikalavimų, pvz., Elektroninių išrašų, svarbiausias reikalavimas buvo naudoti debeto kortelę bent 10–15 kartų per laikotarpį. Bankai galėjo jums sumokėti 10% APY, nes pervedė dalį operacijos mokesčių iš debeto kortelės.
Šiandien premijų tikrinimo sąskaitos yra retesnės, tačiau vis dar prieinamos. Yra paslėpta kaina. Jei debeto kortelę naudojate 10-15 kartų per mėnesį, tai yra potencialus pinigų grąžinimas ne naudojant grynųjų pinigų grąžinimo kredito kortelę.
Iždo vertybiniai popieriai
Iždo vertybiniai popieriai yra JAV iždo parduodamos obligacijos. Jas remia visas JAV vyriausybės tikėjimas ir nuopelnas.
Yra daugybė iždo obligacijų produktų (tai yra labai trumpa kiekvieno jų santrauka):
- Iždo vekseliai: Vekseliai yra obligacijos, kurias perkate su nuolaida nominaliai vertei (nominaliai vertei). Kai obligacija baigiasi, jums mokama nominali vertė.
- Iždo pastabos: Obligacijos yra obligacijos, kurias perkate nominalia verte, tačiau mokate palūkanas kas šešis mėnesius, kol jos pasibaigs (terminas yra 2, 3, 5, 7 ir 10 metų).
- Iždo infliacijos apsaugoti vertybiniai popieriai (TIPS): PATARIMAI yra apyvartiniai vertybiniai popieriai (todėl juos galite parduoti antrinėje rinkoje), kurių pagrindinė vertė koreguojama pagal VKI (vartotojų kainų indeksą). Kai TIPS baigiasi, gausite pakoreguotą sumą arba pradinę pagrindinę sumą, kuri didesnė (pvz. defliacija jums nekenkia).
- Iždo obligacijos: Iždo obligacijos yra prieinamos tik 30 metų laikotarpiui ir moka palūkanas kas šešis mėnesius iki jų termino pabaigos.
- Kintamos palūkanų normos (FRN): FRN yra dvejų metų obligacijos, parduodamos už nominalią vertę, mažesnę arba didesnę. Kai jis subręsta, jūs gaunate nominalią vertę.
- EE taupomosios obligacijų serijos: EE serijos obligacijos yra obligacijos, kurios uždirba fiksuotą palūkanų normą, skelbiamą kiekvieną gegužės 1 ir lapkričio 1 d., Iki 30 metų. Palūkanos apmokestinamos federaliniais mokesčiais. Kvalifikuoti mokesčių mokėtojai gali neįtraukti visų palūkanų arba jų dalies, jei jos naudojamos apmokant kvalifikuoto aukštojo mokslo išlaidas.
- I serijos taupomosios obligacijos: I serijos obligacijos yra obligacijos, kurios uždirba fiksuotą ir kintančią palūkanų normą, koreguojamos ir skelbiamos kas gegužės 1 ir lapkričio 1 d., Remiantis VKI, iki 30 metų. Palūkanos apmokestinamos federaliniais mokesčiais. Kvalifikuoti mokesčių mokėtojai gali neįtraukti visų palūkanų arba jų dalies, jei jos naudojamos apmokant kvalifikuoto aukštojo mokslo išlaidas.
Juos galite gauti iš savo banko ar brokerio, bet taip pat galite nusipirkti tiesiogiai TreasuryDirect.gov. Prieš keletą metų nusipirkau keletą I taupomosios obligacijos.
(ar turite taupomųjų obligacijų? Štai kaip patikrinti, kiek vertos jūsų taupomosios obligacijos)
Arba galite investuoti į Bendri draugai kuriose yra iždo vekseliai (be kita ko). Tai yra „rizikingesnė“ nei sąskaitų laikymas, nes fondo vertė gali keistis atsižvelgiant į kitus veiksnius. Pakilus palūkanų normoms, fondo vertė kris. Vertė a Iždo sąskaita sumažės, nes palūkanų normos didės, o fondas tai atspindės.
Dėl šios papildomos rizikos jūs galite lanksčiai išpirkti akcijas, kai norite.
Mokesčių suvaržymo liudijimų aukcionai
Kai nekilnojamojo turto savininkas nesumoka vietinio ar apskrities mokesčio, vyriausybė įkeičia turto areštą. Vyriausybė vis dar nori jų pinigų, todėl jie parduoda aukcioną.
Investuotojai gali nusipirkti mokesčių areštą aukcione, sumokėti vyriausybei ir surinkti suvaržymą bei palūkanas. Palūkanų normą nustato valstybė. Jei turto savininkas išpirkimo laikotarpiu neapmoka turto suvaržymo, turto suvaržymo turėtojas gali uždrausti turtą.
Įkeitimo teisė yra pirmoji eilė mokėjimui, net prieš pirmąsias hipotekas. Dažnai pamatysite, kad bankas moka turto suvaržymą, nes nenori prarasti namų.
Įkeitimai yra „saugūs“, nes namas veikia kaip užstatas. Visame procese vis dar yra rizika dėl informacijos. Galite eiti į aukcioną ir rasti, kad visi jums patinkantys areštai nėra prieinami, nes kažkas tai sumokėjo. Galite laimėti areštą, kurio turtas yra daug mažesnis nei tikėjotės.
Tai gana nedidelis darbas. Turite mokslinių tyrimų turto, dalyvaujate aukcionuose, stebite suvaržymus ir bandote surinkti. Įkeitimo teisė gali pasibaigti be vertės. Tai nepanašu į formos užpildymą ir pinigų įnešimą į kompaktinį diską... taip ir atlikite namų darbus.
Taip pat yra uždarymo dalis... ar norite užsiimti šeimos namų uždarymu už kelis procentinius procentus? Ech…
(tai yra vienas iš dažniausiai pasitaikančių būdų gauti nekilnojamojo turto su ribota rizika ir mažų dolerių sumų)
Mažos rizikos investicijos
100% „saugių“ investicijų sąrašas yra labai trumpas.
Yra gana mažos rizikos investicijų, kurios gali būti prasmingos.
Yra terminas investuoti, žinomas kaip nerizikinga norma. Tai grąžos norma, kurią galite gauti investuodami be jokios rizikos. Daugeliui investicijų nerizikinga palūkanų norma yra tokia, kokia yra paskutinis 30 metų iždo obligacijų aukcionas.
Techniškai tai nėra rizikinga. JAV vyriausybė gali žlugti. Tačiau kai didžioji jūsų pinigų dalis yra JAV doleriai, vyriausybės žlugimas padarytų jūsų pinigus beverčiais. Nesvarbu, ar gavote 2%, ar 10% grąžą.
Geriau turėti ginklus ir auksą. 🙂
Mažos rizikos investicijos yra investicijos, kurios suteikia jums šiek tiek daugiau nei nerizikinga palūkanų norma, bet ne daugiau.
Savivaldybių obligacijos ir fondai
Savivaldybių obligacijos yra savivaldybės, pavyzdžiui, apskrities ar kitos vietos valdžios institucijos, išleistos obligacijos.
Jie naudoja šias lėšas įvairiems projektams - nuo statybų iki mokyklų, tačiau jas remia savivaldybė. Palūkanos atleidžiamos nuo federalinių mokesčių ir paprastai daugumos valstijos ir vietos mokesčių.
Jie yra mažai rizikingi, nes savivaldybė gali (ir kai kurie jų) neįvykdo šios pareigos. Galbūt girdėjote, kad Puerto Rikas turėjo problemų mokėdamas obligacijas. Tos obligacijos yra savivaldybių obligacijos.
Savivaldybės obligacija gali būti bendrojo įsipareigojimo (GO) arba pajamų obligacija. GO obligacija yra obligacija, kuri nėra užtikrinta pajamų šaltiniu. Pajamų obligacija yra tokia, kuri turi pajamų šaltinį, pavyzdžiui, mokamas kelias ar kitas mokestis.
Savivaldybės obligacijas galite nusipirkti iš savivaldybės arba per obligacijų fondus. Jei perkate tiesiogiai, tikėkitės didelės minimalios investicinės sumos. Obligacijų fondai suteikia didesnį lankstumą ir įvairovę.
Pavyzdžiui, „Vanguard“ (VWITX) yra savivaldybių obligacijų fondas, kuris investuoja į įvairias tarpinio laikotarpio (5–6 metų) savivaldybių obligacijas. Kiekviena investicinių fondų bendrovė turi įvairių šių tipų muni obligacijų fondų.
Trumpalaikės obligacijos ir fondai
Tai šiek tiek rizikingesnė, tačiau galite investuoti į trumpalaikes įmonių obligacijas, kad gautumėte šiek tiek didesnį pelną. Panašiai kaip ir kitos obligacijos, jas remia pagrindinis subjektas, kuris šiuo atveju yra įmonės. Įmonės yra labiau linkusios neįvykdyti įsipareigojimų nei savivaldybės, todėl rizika yra didesnė. Panašiai kaip „muni“ fondai, taip pat galite rasti trumpalaikių įmonių obligacijų fondų.
Tai baigia mums žinomų ir patogiai siūlomų mažos rizikos investicijų sąrašą.
Aš manau, kad jei jums to reikia saugiai, laikykitės saugių „investicijų“ ir venkite mažos rizikos. Maža rizika nėra tas pats, kas jokios rizikos! Jei artimiausiu metu jums reikės pinigų, gailėsitės juos įdėję bet koks rūšies rizika už porą procentų palūkanų!