Kai dauguma žmonių per savo karjerą pereina per kelis darbdavius, gana dažnai jie palieka darbdavio remiamų pensijų sąskaitų pėdsakus.
Nors galima leisti kiekvienai iš šių sąskaitų toliau augti savaime, tai retai yra geriausias jūsų finansų pasirinkimas. Tiesą sakant, jums beveik visada būtų geriau pasiimti su savimi senas pensijų sąskaitas, įskaitant 403 (b) planus.
Laimei, nėra taip sunku ar daug laiko užtrukti 403 (b) į naują paskyrą, kurią galite stebėti patys. Palikę darbdavį, turite kelias galimybes perkelti savo 403 (b) lėšas į kito tipo pensijų sąskaitą, pvz., Tradicinę IRA arba Roth IRA.
Kas yra 403 (B)?
Kai kalbate su žmogumi, turinčiu 403 (b), gana dažnai jie nesupranta, kokio tipo išėjimo į pensiją sąskaitą jie iš tikrųjų turi. Tiesą sakant, paklausti, jie paprastai vadina tai „mokesčių apsaugota“ anuitetas”.
Visų pirma taip yra todėl, kad kai iš pradžių buvo priimti 403 straipsnio b punktai, draudimo bendrovės buvo pirmosios, įžengusios į duris. Dėl šios priežasties dauguma žmonių, kurie turėjo 403 (b), turėjo anuitetą, kuris buvo apsaugotas nuo mokesčių.
Tačiau šiais laikais tai ne visada būna. Nors iš pradžių buvo populiarūs anuitetai, apsaugoti nuo mokesčių, pastebėsite, kad daugelis kitų investicinių bendrovių dalyvauja šiuolaikiniuose 403 (b) planuose.
Tiesą sakant, 403 (b) planai ir jų turimos investicijos yra labai įvairios. Tokio tipo sąskaitos apibrėžimas taip pat yra gana įvairus ir platus. Pagal Vidaus pajamų tarnyba403 (b) planus galima apibūdinti taip:
403 (b) planas, dar žinomas kaip mokesčių apsaugotas anuitetas (TSA), yra tam tikrų valstybinių mokyklų darbuotojų, tam tikrų neapmokestinamų organizacijų darbuotojų ir tam tikrų ministrų išėjimo į pensiją planas.
403 (b) plano asmeninės sąskaitos gali būti bet kurios iš šių tipų.
- Anuiteto sutartis, kuri yra sutartis, sudaryta per draudimo bendrovę.
- Saugojimo sąskaita, kuri yra sąskaita, investuota į investicinius fondus.
- Bažnyčios darbuotojams sukurta pensijų pajamų sąskaita. Paprastai pensijų pajamų sąskaitose galima investuoti į anuitetus arba investicinius fondus.
Kaip matote, 403 (b) planai gali įgyti kitokią formą ar sudėtį, priklausomai nuo to, kur jie siūlomi ir kokio tipo pasirinkimus pasirinko plano administratorius.
Tačiau svarbiausias veiksnys, kurį reikia atsiminti, yra tas, kad 403 (b) planai realiame pasaulyje traktuojami panašiai kaip darbdavio remiami 401 (k) planai. Visų pirma, abiejų tipų planai yra finansuojami iš ikimokestinių dolerių, todėl investicijos gali augti atidedant mokesčius iki išėjimo į pensiją.
Antra, 403 (b) planas siūlo tokį patį didžiausią metinį įnašą kaip ir 401 (k) planai, t 19 500 USD už 202 USD1 jei esate 50 metų ir jaunesnis. Jei esate vyresnis nei 50 metų, 2016 m. Galite papildomai sumokėti 6 500 USD įmokų, vadinamų „pasivijimo įnašu“.
403 (B) naudojimo pranašumai
Jei jūsų darbdavys jums siūlo 403 (b) planą, tai beveik visada protinga idėja pradėti mokėti įmokas. Tiesą sakant, 403 (b) planai siūlo kelis skirtingus pranašumus, kai kurie iš jų yra panašūs į tuos, kurie siūlomi pagal darbdavio 401 (k) planus. Štai keletas didžiausių privalumų, kuriuos gausite naudodami 403 (b):
Įmokos yra mokamos neatskaičius mokesčių, o tai gali sumažinti jūsų apmokestinamas pajamas. Kaip ir įmokos, kurias galėjote atlikti į darbdavio remiamą 401 (k) planą, pinigai, kuriuos pervedate į 403 (b) punktą, yra neapmokestinami. Taigi kasmet atliekami įnašai gali sumažinti jūsų apmokestinamas pajamas ir padėti sutaupyti mokesčių metinėje mokesčių sąskaitoje.
Jūsų santaupos auga be mokesčių. Atlikę 403 (b) plano įmokas prieš mokesčius, jūsų pinigai ir toliau augs neapmokestinami, kol pasieksite pensiją ir vėliau. Jūs turėsite sumokėti pajamų mokesčius tik tada, kai juos paimsite.
Imkitės įmokų vėliau, kai jums priklausys mažesnės mokesčių grupės. Kadangi daugeliu atvejų nemokėsite mokesčių už 403 (b) fondus, kol būsite išėję į pensiją, galite mokėti mažesnius mokesčius ir ateityje. Kadangi dauguma išėjusių į pensiją žmonių patenka į mažesnę mokesčių grupę, pagrįsta manyti, kad ateityje jie gali mokėti mažesnius mokesčius.
Galite gauti darbdavio sutikimą. Kaip ir darbdavio remiami 401 (k) planai, daugelis ne pelno siekiančių darbdavių, administruojančių 403 (b) planus, siūlo įmonę. Tai yra arčiausiai esančių „nemokamų pinigų“, todėl visada protinga įnešti pakankamai pinigų į savo darbo remiamą 403 (b) planą, kad gautumėte visą naudą.
Įmokų ribos išlieka gana aukštos 2021 m. Kaip ir darbdavio remiami 401 (k) planai, maksimalus įmokų lygis išlieka aukštas 403 (b) sąskaitose. 2021 m. Galite įnešti iki 19 500 USD į kvalifikacinį 403 (b) planą, jei esate 50 metų ar jaunesnis. Jei esate 50 metų ir vyresnis, galite prisidėti iki papildomo 6500 USD, vadinamojo „pasivijimo įnašo“. Bendras įnašas 50 metų ir vyresniems asmenims dabar yra iki 26 000 USD per metus.
Kaip atlikti apvirtimą 403 (B)
Kadangi daugelis žmonių per savo darbo metus dirba pas kelis darbdavius, gana dažnai žmonės turi kelis išėjimo į pensiją planus, įskaitant 401 (k) ir 403 (b) s, jie turi apsiversti.
Jei tiesiogiai pervesite lėšas į tradicinę IRA sąskaitą, išvengsite privalomo 20% federalinio pajamų mokesčio išskaičiavimo, įvertinto išimant pensijų fondus.
IRA sąskaitą galite atidaryti bet kurioje finansų įstaigoje, siūlančioje tokio tipo sąskaitą. Apskritai, 403 (b) perkėlimą turėsite atlikti iki 60 -osios dienos po platinimo gavimo dienos.
Tačiau IRS leidžia dvi išimtis iš 60 dienų perkėlimo taisyklės. Finansinių sunkumų ar nenumatytų aplinkybių atveju jums gali būti suteikta išimtis.
Išimtys nėra garantuojamos, o IRS reikės įrodyti finansinius sunkumus, tokius kaip hospitalizavimas ar bet kokia kita finansinė krizė. Nenumatytos aplinkybės gali būti įvairių formų, tačiau paprastai jos apima situacijas, kai jūsų lėšos dėl tam tikrų priežasčių yra įšaldytos jūsų sąskaitoje.
Paprastai, norint pervesti lėšas į IRA sąskaitą, reikia užpildyti tik pasirašytą įnašo formą, kurios reikalauja IRA patikėtinis. Prieš atlikdami sandorį, turėsite pasitarti su konkrečia finansų institucija dėl jos grąžinimo politikos, kad išvengtumėte vėlavimo tvarkyti.
Norėdami susukti 403 (b) į tradicinę IRA, taip pat turėsite pasikonsultuoti su savo 403 (b) paskyros plano administratoriumi, kad įsitikintumėte, jog pildote reikiamus dokumentus. Kai kuriems dalykams reikės užpildyti platinimo užklausą, kad būtų galima perkelti turtą.
Tuo tarpu kai kuriems administratoriams taip pat reikės IRA patikėtinio/finansų institucijos priėmimo laiško. Šie dokumentai įrodys, kad lėšos pervedamos į teisėtą pensijų plano sąskaitą.Viena svarbi pastaba: Turėsite įsitikinti, kad perkėlimas yra apdorojamas kaip „tiesioginis“ volas, o tai reiškia, kad lėšų paskirstymas yra mokamas ir siunčiamas tik IRA patikėtiniui. Jei lėšų paskirstymas yra mokamas jums, jūsų plano administratorius privalo išskaičiuoti 20% nuo federalinių mokesčių išskaičiavimo. 403 (b) sąskaitos perkėlimas į IRA turi būti atliktas teisingai, nes priešingu atveju jums bus taikomos griežtos mokesčių baudos.
Privalumai ir trūkumai paversti 403 (B) tradicine IRA
Nors seno 403 (b) įvedimo į naują sąskaitą nauda gali skirtis priklausomai nuo situacijos, didžiausia nauda, kurią greičiausiai gausite, yra dovana turėti daugiau galimybių nei anksčiau.
Paprastai tariant, IRA siūlo daugiau investavimo galimybių nei 403 (b) planai. Didžiausias pranašumas, kurį gaunate, kai perkeliate 403 (b) į IRA, yra tai, kad IRA suteikia daugiau lankstumo, kai kalbama apie tai, kaip investuojate savo pinigus. Kai jūsų lėšos bus pakeistos, galėsite jas investuoti į investicinius fondus, indeksų fondus ir net atskiras akcijas.
Jei jūsų 403 (b) planas pasiūlė gana ribotas investavimo galimybes, turėdami tradicinę IRA jausitės taip, lyg turėtumėte neribotas galimybes. Ir jei jums labiau patinka tam tikras investavimo stilius - pavyzdžiui, daugiausia investuojant į indeksų fondus - turint tradicinę IRA, jums bus daug lengviau laikytis šio plano ilgam laikui.
Didžiausias trūkumas, susijęs su seno 403 (b) pavertimu tradicine IRA, yra tas, kad laikui bėgant IRA išlaikymas gali kainuoti daugiau pinigų. Jei galbūt nesumokėjote operacijos išlaidų už savo 403 (b), pamatysite, kad tradicinės IRA valdymas gali būti brangus.
Kitas tradicinių IRA trūkumas yra tai, kad tuo atveju, jei kada nors paduodate failą dėl bankroto ar baigiasi ieškinys, jūsų lėšos IRA nėra apsaugotos į Darbuotojų pensijų pajamų apsaugos įstatymas. Šis įstatymas buvo sukurtas siekiant užtikrinti, kad investuotos lėšos būtų skirtos specialiai pensijai ir negali būti naudojamos skoloms.
Pastaba: Bent jau dėl ERISA sprendimo ir jūsų IRA 1 362 800 USD IRA turtas būtų apsaugotas, jei paduotumėte bankroto ieškinį.
Su ieškiniais - kita istorija. Tai tikrai priklauso nuo to, kokio tipo ieškinį esate įtraukęs, ir, svarbiausia, nuo taisyklių, sukurtų toje valstybėje, kurioje gyvenate.
Kitas variantas: konvertuokite savo 403 (B) į Roth IRA
Jei nenorite savo 403 (b) paversti tradicine IRA, galite apsvarstyti galimybę jį paversti Roth IRA. Kadangi „Roth IRA“ yra finansuojami doleriais po mokesčių, vis dėlto reikia apsvarstyti daugybę mokesčių, jei nuspręsite pervesti savo 403 (b) į tokio tipo sąskaitą.
Kai pervesite 403 (b), 401 (k) ar kitą mokesčių atidėto išėjimo į pensiją sąskaitą į Roth IRA, turėsite sumokėti pajamų mokesčius nuo sumos, kurią perkeliate per tuos metus. Tai gali sukelti didelių išankstinių išlaidų, jei jau turite daug pinigų sutaupę 403 (b), tačiau daugelis žmonių tai daro dėl daugybės priežasčių.
Kadangi „Roth IRA“ yra finansuojami iš mokesčių po mokesčių, jie veikia kitaip, kai juos naudojate ir kai esate pasiruošę pradėti platinti. Štai keletas privalumų, kuriuos galite gauti sukurdami 403 (b) į Roth IRA:
Pradėję skirstyti pinigus jums nereikės mokėti pajamų mokesčių.
Kadangi „Roth IRA“ yra finansuojami iš mokesčių po mokesčių, galite pradėti mokėti neapmokestinamas pajamas, kai būsite pasiruošę išeiti į pensiją. Jei manote, kad išėjus į pensiją po kelerių metų ar dešimtmečių jums gali būti taikomas didesnis mokesčių tarifas, neapmokestinamas pajamų srautas gali būti didžiulė jūsų finansų palaima.
„Roth IRA“ turėjimas gali padėti įvairinti mokesčių prievolę ateinančiais metais.
Jei taip pat turite 403 (b) arba 401 (k) planą, Roth IRA pridėjimas yra protingas būdas įvairinti savo mokesčių prievolę. Kai išėjus į pensiją mokėsite pajamų mokesčius už paskirstymą iš atidėtų mokesčių sąskaitų, jums to nereikės, kai imsite išmokas iš „Roth IRA“.
Jūs neturite imtis reikalaujamų minimalių paskirstymų (RMD) bet kuriame amžiuje.
Kai dauguma mokesčių lengvatų turinčių pensijų sąskaitų, pvz., 401 (k) ir 403 (b), reikalauja, kad būtiną minimalų paskirstymą (RMD) turėtumėte pradėti naudoti sulaukę 70 1/2 metų, „Roth IRA“ tokio reikalavimo neturi. Jei norite, kad pinigai liktų jūsų sąskaitoje visą gyvenimą, „Roth IRA“ leis jums tai padaryti be jokios baudos.
Jūsų įpėdiniai nesusidurs su mokesčių sąskaita, kai paveldės jūsų Roth IRA.
Kadangi Roth IRA yra finansuojami iš mokesčių po mokesčių, jie palengvina jūsų įpėdiniams paveldėti neapmokestinamus pinigus, kai mirsite. Jei nerimaujate, kad paliksite savo įpėdiniams didžiulę mokesčių sąskaitą ir daug biurokratijos, galite būti tikri, kad jūsų „Roth IRA“ nepaliks nei vieno, nei kito.
Kur atidaryti Roth IRA
Jūs turite daug galimybių pasirinkti, kai nuspręsite kur atidaryti Roth IRA. Beveik bet kuris brokeris gali padėti jums pradėti sąskaitą, tačiau kai kuriose iš šių sąskaitų gali būti paslėpti valdymo ir prekybos mokesčiai, kurie gali greitai padidėti. Štai trys mano geriausi „Roth IRA“ pasirinkimai ir keletas priežasčių, kodėl jie yra tvirtos investicijos.
M1 Finansai
Su M1, kiekviena jūsų investicinė sąskaita pateikiama kaip pyragas, pripildytas iki 100 dalių akcijų ir ETF. Atidarę „Roth IRA“ naudodami M1, nustatote savo paskyros tikslus. Kad galėtumėte susitikti su jais, M1 turi 60 tikslo siekiančių pyragų, iš kurių galite rinktis.
Bet jei mieliau kuriate savo pyragus, pasirenkate, į ką investuoti ir kiek skirti kiekvienai skiltelei, turite laisvę tai daryti. Sąskaitos atidarymas nemokamas, tačiau norint pradėti investuoti į „Roth IRA“, turėsite sumokėti 500 USD pradinį įnašą.
M1 suteikia jums laisvę valdyti savo investicijas netrukdant jas išlaikyti, pakeičiant robotų konsultavimą. M1 Finansai yra nemokamas ir neturi minimalių investicinių išlaidų po pirmojo įnašo, todėl galite lanksčiai valdyti ekspertų sąskaitas.
Pagerėjimas
Pagerėjimas yra praktinio investavimo į pensiją įsikūnijimas. Kai kuriate paskyrą naudodami „Betterment“, užpildysite klausimyną, kuriame įvertinsite savo tikslus ir toleranciją rizikai. Po to „Betterment“ suplanuoja portfelį pagal jūsų atsakymus, pasirenka, kur investuoti, ir subalansuoja sąskaitą, kad pasiektumėte tikslą.
Pagerėjimas taip pat suteikia galimybę automatiškai įvykdyti maksimalų IRS įnašą, pakoregavus mėnesines investicijas, jei limitas pasikeis. „Betterment“ ima mokestį už jūsų paskyros valdymą, nuo 0,25% iki .40%.
Šie mokesčiai iš tikrųjų gali būti naudingi jums, palyginti su kai kurių imamais fiksuotais mokesčiais „Betterment“ konkurentai, todėl jų supaprastintas investavimo sprendimas yra patikimas patarėjas robo klausimais Roth IRA.
„Ally Invest“
Neseniai įsigijus „Trade King“, Sąjungininkė padarė automatizuotą investavimą lengvesnį nei bet kada, įskaitant investavimą į Roth IRA.
Su puikiomis klientų aptarnavimo apžvalgomis, patogia programine įranga, orientuota į praktiškumą ir paprastą naudojimą, ir jokių komisinių už prekybą akcijomis, „Ally Invest“ yra tvirtas pasirinkimas išėjimo į pensiją sąskaitai.
„Ally Invest“ Roth IRA sąskaitose nėra priežiūros mokesčių ar metinių mokesčių, tai reiškia, kad turėsite mokėti tik sąskaitos mokesčius žr., jei norite atšaukti savo sąskaitą arba visiškai pervesti visas „Roth IRA“ lėšas iš savo sąjungininkės sąskaitą.
Esmė
Jei pas senuosius darbdavius turite 403 (b) ar kelias išėjimo į pensiją sąskaitas, protinga nuspręsti, ar turėtumėte šias sąskaitas pakeisti į naują.
Dažniausiai tai padės supaprastinti gyvenimą, sutelkiant pensiją į vieną vietą. Be to, netgi galite gauti daugiau ar geresnių investavimo galimybių, jei perkėlimui pasirinksite tradicinę IRA arba Roth IRA.
Kaip visada, protinga pasikonsultuoti su savo finansų patarėju ir mokesčių konsultantu prieš imantis didelių finansinių veiksmų ar apverčiant senas sąskaitas. Kuo daugiau žinosite ir kuo daugiau užduosite klausimų, tuo geriau būsite.