Vienas iš geriausių dalykų, kuriuos mano mama kada nors padarė man, kaip jaunam suaugusiam, buvo mano investicijų strategijos pradžia. Ji norėjo mane pradėti investuoti, todėl mano naudai su savo finansų patarėju sukūrė investicinę sąskaitą. Tuo metu buvau jaunas, bejausmis ir visiškai abejingas. Bet kai pradėjau finansų patarėjo karjerą, pagaliau labai susidomėjau, kokias investicijas turiu. Taigi šiek tiek paklausiau. Pasirodo, mano mamos finansų patarėjas buvo tik draudimo agentas, o mano turima „investicija“ buvo fiksuotas anuitetas, mokantis 4,5%. Prisimenu, kaip galvojau sau: „Kodėl 24 metų vaikui reikia fiksuoto anuiteto? Pasirodo, tai buvo labai teisėtas klausimas.
Kas yra anuitetas?
Anuitetai yra kita pensijų kaupimo forma, kaip ir IRA, 401 (k), akcijos, obligacijos, investiciniai fondai ir taupomosios sąskaitos. Jie yra atidėti mokesčių ir yra įvairių rūšių, dažniausiai pasitaikančių indeksų, kintamųjų ir nuosavybės indeksų.
- Fiksuoti anuitetai veikia kaip taupomoji sąskaita. Į sąskaitą yra deponuota tam tikra suma, ir tie pinigai uždirba palūkanas. Palūkanos pridedamos prie sąskaitos vertės ir padeda sąskaitai augti laikui bėgant
- Kintamieji anuitetai labiau panašūs į investicinį fondą. Anuiteto turėtojas pasirenka sąskaitas, kurias nori finansuoti, ir į kiekvieną sąskaitą įdeda tam tikrą pinigų sumą. Jie uždirba pinigus pagal tai, kaip gerai veikia šios lėšos.
- Akcijų indeksuoti anuitetai veikia kaip fiksuotų ir kintamų anuitetų hibridas. Jie siūlo apsaugą nuo neigiamos pusės, nes apsaugo jūsų pagrindinį asmenį, tačiau taip pat riboja jūsų pelną į viršų.
Manoma, kad anuitetai yra geriausi žmonėms, kurie turi daug pinigų ir kurie gali sau leisti įvairinti savo pensijų portfelį. Paprastai tai apibūdina vyresnio amžiaus žmones, kurie sukaupė gražių santaupų. Bet ar tai vienintelė demografinė grupė, kuriai gali būti naudingas anuitetas?
Jaunimas ir anuitetai
Ar jaunas žmogus turėtų pirkti anuitetą, ar ne, tikrai priklauso nuo jo finansinės padėties ir ilgalaikių tikslų. Jauniems žmonėms, turintiems trumpalaikius finansinius tikslus ir neturintiems daug likvidaus turto, anuitetas neturi jokios prasmės. Dėl toliau aprašytų nuobaudų jaunam žmogui būtų geriau turėti įprastą taupomąją sąskaitą trumpalaikis investavimas. Tačiau, jei jaunas žmogus yra finansiškai stabilus ir nori įvairinti savo pensijų sąskaitas, akcijų indekso anuitetas arba kintamasis anuitetas gali būti perspektyvus pasirinkimas. Atkreipkite dėmesį, kad sakau „gali būti“, o ne „tikrai“. Kita vertus, fiksuotas anuitetas visiškai neturi prasmės.
Pastaba: Aš niekada nesirinkčiau anuiteto baigėsi Roth IRA arba 401k. „Roth“ neapmokestinama nauda ir „401k“ lengvata prieš mokesčius ir patogumas daro abu šiuos sustojimus. Bet jei jūs jau turite šiuos gerai finansuojamus pinigus, anuitetas gali būti puiki vieta paslėpti pensiją.
Anuiteto bausmės - perskaitykite puikų spausdinimą!
Už anuiteto lėšų naudojimą yra numatytos tam tikros nuobaudos - už išankstinį išėmimą arba išėmimą iki 59 metų amžiaus. Dauguma anuitetų turi pasidavimo laikotarpį - nuo 5 iki 10 metų. Bauda už pasitraukimą nepasibaigus perdavimo laikotarpiui skiriasi kiekvienam anuitetui, todėl įsitikinkite, kad suprantate perdavimo mokesčius, kurie yra įrašyti į jūsų sutartį. Federalinė vyriausybė taip pat taiko 10% baudą, jei atsiimsite savo anuiteto grąžą/pelną iki 59 ½ metų amžiaus. Jei planuojate savo pinigus palikti anuitetui iki pensinio amžiaus, šios bausmės nėra problema. Tačiau vis tiek reikia žinoti: anuitetai nėra tokie lankstūs, kaip kitos išėjimo į pensiją formos, todėl galite skolintis ar atsiimti ekstremaliais atvejais ar kitais ypatingais atvejais.
Kodėl aš išgryninau anuitetą
Vien mintis, kad uždirbsiu tik 4,5% savo pinigų, buvo viskas, ko man reikėjo, kad išsigryninčiau anuitetą. Buvau per jauna ir mano pusėje buvo per daug laiko, kad būtų apribotas toks mažas rodiklis. (Ironiška, kad šiais laikais daugelis investuotojų yra apsvaigę nuo 4,5%). Kai paskambinau į draudimo bendrovę ir pranešiau jiems apie savo sprendimą, jie mane perspėjo apie nuobaudas, kurias turėsiu sumokėti, ir kaip aš niekada nesulauksiu tokio aukšto tarifo. Nesvarbu. Sprendimas buvo priimtas. Aš paėmiau pinigus ir atidarius Roth IRA.
Ar turėtumėte nusipirkti anuitetą?
Jei esate jaunas ir neprieštaraujate savo investicijų svyravimams, man sunku teigti, kad anuitetas yra prasmingas. Ypač dabar, nes palūkanos yra daug mažesnės. Dabar, jei jūs visiškai nekenčiate rinkos ir jums patinka viskas, kas susiję su žodžiu „garantuota“, anuitetai gali būti jūsų gatvėje ir mes galime jums padėti gauti pasiūlymus už įvairius anuiteto planus geriausiai patenkinti jūsų poreikius. Tiesiog nepamirškite, kad anuitetai yra ilgalaikė investicija, todėl prieš investuodami į vieną, išsilavinkite.
Jeff Rose, CFP®, yra sertifikuotas finansų planuotojas, įkūrėjas Geri finansiniai centai, ir asmeninių finansų knygos „Soldier of Finance“ autorius. Jeffas yra Irako kovos veteranas ir 9 metus tarnavo armijos nacionalinėje gvardijoje. Jo darbai nuolat rodomi „Forbes“, „Business Insider“, Inc.com ir „Entrepreneur“.
Lauren Poteetsako
Klausimas- man 30. Finansiškai stabilus. Buvo pasakyta, kad norėdamas sumažinti mokesčius turiu investuoti pinigus į kitą pensijų fondą, išskyrus 401 tūkst. Aš neturiu IRA, tačiau šis mokesčių buhalteris siekia, kad BCA pakeltų FIA. Nesu su tuo susipažinęs. Bet ar tokiame jauname amžiuje tai gera investicija?
Raghu Chaparalasako
Tai labai gera diskusija. Mes visada norime tam tikro pajamų saugumo, jei rinka nukris, kai būsime pasirengę išeiti į pensiją. Tam tikra pensijų pinigų dalis turėtų būti anuitetinė, kad būtų ramu. Kiek, daugiausia iš bazinių pajamų turime pragyventi be socialinio draudimo pajamų. Koks yra jauniausias amžius, kurį galima nusipirkti anuitetą su pajamų gavėju?
Natašasako
Mano teta mirė ir turėjo
Lygiavertė liemenė
Turto paskirstymas 41,60%
AXA vidutinis paskirstymas
Didelis dangtelis 58,40%
EQ/Com Stck indeksas
Akto vertė 13 667
Brokeris pasakė mano pusbroliui (naudos gavėjui), kad jei jis uždarys jį ir paims pinigus, jam bus apskaičiuoti mokesčiai ir pasakė, kad geriausia būtų anuitetą perkelti į savo vardą. Kai jis man pasakė, ką padarė, aš jam pasakiau, kad tai skamba neteisingai. Dabar, skaitydamas šį straipsnį, tikrai manau, kad jam reikia perkelti pinigus. Jei jam taip pat buvo pasakyta dezinformacija, ar mes taip pat galime ką nors padaryti? Ačiū iš anksto
Bryanassako
Sveiki,
Aš ką tik palikau savo seną darbdavį ir turėjau 401 tūkst. Dabartinė suma 401 tūkst. Ir aš bandau nuspręsti, ką su ja daryti. Ar turėčiau jį palikti ar persikelti pas naują darbdavį. Turiu ką nors, kas liepia man sumokėti premijuojamą kintamąjį anuitetą su tradicinės IRA politikos rūšimi, imant 1,3% mokestį ir atsisakymo mokestį. Ar tai prasminga? Šiuo metu man 28 metai ir bandau suprasti, ką daryti su savo 401k
Akhil Mishrasako
Sveiki
Buvo puikus skaitymas apie anuitetą.
Nors yra žmonių, kurie tikrai norėtų gauti garantuotą investicijų grąžą mažų palūkanų sąskaita.
Tačiau jauniems žmonėms tam tikra rizika yra gerai.
Drew Andersonassako
O kaip finansuoti Roth IRA naudojant prarastą išlaidų kintamąjį anuitetą? Šio įrašo problema yra ta, kad jūs elgiatės kaip „Roth IRA“ yra tikra investicija, kai ne. Tai tik įvyniojimas asmenims, norintiems apsiriboti kitomis investicijomis, kad vyriausybė jų neapmokestintų. Man, jei turite gerą prarastų išlaidų kintamąjį anuitetą ir klientas kasmet užpildo maksimumą, jūsų klientas pažadins gražią pinigų dalį ir galės turėti garantuotą pajamų srautą visą gyvenimą. TAI DIDELIS! Kalbėdama su savo klientais, jaunesniais nei 30 metų, dauguma jų mato nerealią pensiją. Dirba 45 metus ir išeina į pensiją dar 25-30 metų. Taigi garantuotos pajamos mano klientams ir man suteikia daug prasmės, kai bandau rasti būdą, kaip jiems išeiti į pensiją sulaukus 65 metų.
Mike @ Annuity Ratessako
Anuitetas yra geras produktas, nes suteikia vyrui finansinę laisvę net ir išėjus į pensiją. Tačiau anuiteto produkto pasirinkimas ne visada yra labai lengvas. Manau, kad tam tikras anuiteto produktas gali būti ne vienodai naudingas įvairaus amžiaus žmonėms. Fiksuotas anuitetas turėtų būti naudingas asmenims, kurie išeina į pensiją. Ir visi jaunuoliai gali pasirinkti „Equity“ indeksuotą anuitetą, nes tai užtikrina investicijas ir leidžia gauti papildomų palūkanų.
Dieterissako
Geras įrašas Jeff.
Aš, kaip ir Rogeris, paprastai 1035 savo klientų anuitetus paverčiu pigiais/be apkrovos anuitetais, nes kai kurie anuitetai, kuriuos jie turėjo, turėjo nepaprastus mokesčius (3–5% diapazonas).
Visada buvo įdomu pasikalbėti su naujais klientais ir sužinoti apie jų patirtį su anuitetų pardavėjais. Atrodo, kad dauguma pardavėjų tiesiog nežino, kaip iš tikrųjų veikia parduodami anuitetai, ypač kai jie kalba apie garantuotas normas ir ilgalaikę grąžą. Nemanau, kad šie pardavėjai nori suklaidinti savo klientus, jie tiesiog nežino geriau.
Prieš kelis mėnesius praleidau keletą dienų programuodamas kai kuriuos „Excel“ lapus, kad parodyčiau savo klientams, kokia būtų ilgalaikė grąžos norma, pagrįsta mokesčiais ir vairuotojais. Atrodo, kad 65-erių metų asmeniui prireiks 19–22 metų, kai jis sulauks net daugumos fiksuotų indeksų/kintamųjų anuitetų su visam gyvenimui garantuotomis pajamomis. Po 30 metų jie paprastai turėtų apie 2-3% grąžos. Tai buvo puikus būdas parodyti klientams, kaip jiems gali atsirasti anuitetas, pamačius suskirstymą, kurį jie paprastai nori pasukti kita linkme.
Savo dienoraštyje paskelbiau keletą gedimų, jei norite juos patikrinti. Manau, kad fiksuoto indekso anuiteto lapas su visais jo kreditavimo metodais yra sudėtingiausias „Excel“ lapas, kurį aš kada nors užkoduodavau.
Brajenassako
Aš esu didmenininkas ir 10 metų pardavinėju kintamus anuitetus patarėjams.
Šiandieninėje rinkos aplinkoje sakyčiau, kad asmuo, kuris yra per 10 metų nuo pensijos, gali norėti dirbti VA. Jie, skirtingai nei jaunesni žmonės, neturi laiko savo pusėje atsigauti po rinkos nuosmukio. Be to, jie gali gauti garantuotą pajamų kaupimą ir gauti pajamų visą gyvenimą-tuo pačiu dalyvaudami rinkos pakilime. Tai gali būti prasminga kai kurių pinigų daliai.
Nemanau, kad jie geriausiai tinka žmonėms, kurie yra daugiau nei 10 metų nuo išėjimo į pensiją 10, nes jie turi laiko savo pusėje, nauda gali būti tokia stipri, o VA gali brangti.
.
Roger @ Čikagos finansų planuotojassako
Jeffas geras įrašas ir puikus darbas išdėstant pagrindus. Aš nekenčiu akcijų indekso anuitetų, kurį ankstesnis įrašas, su kuriuo susiejote, yra vienas iš geresnių jų matytų paaiškinimų. Jūs teisus, ne visada produktas yra blogas (nors paprastai taip ir yra), bet pardavėjai jį prekiauja. Mačiau labai mažai, ką galėčiau rekomenduoti, o mokesčiai dažnai yra stulbinantys.
Aš paprastai naudoju anuitetus tik klientams, kurie juos jau turi ir kur mes pakeitėme 1035 į geresnį produktą (paprastai tas, kurio išlaidos yra daug mažesnės) arba kaip paskutinė mokesčių atidėjimo galimybė po 401 (k) s (ar kito pensijų plano), IRA, ir kt. Manau, kad tinkamas anuitetas gali būti perspektyvi išėjimo į pensiją priemonė kaip bendro plano dalis.