Ankstyvas išėjimas į pensiją tapo populiariu finansiniu tikslu. Na ir turėtų būti.
Net jei niekada neišeisite į pensiją anksti, vien žinojimas, kad galite, išlaisvina!
Ir tai gali būti tik strategija, kuri išlaisvina jus priimti dar didesnius gyvenimo iššūkius.
Tai gali atsitikti, kai pasieksite tašką, kuriame nebėra turėti dirbti pragyvenimui.
7 žingsniai išeiti į pensiją sulaukus 50 metų
- Pradėkite taupyti anksti!
- Sutaupykite daugiau nei visi kiti
- Investuokite ir investuokite agresyviai
- Maksimaliai sutaupykite išėjimo į pensiją
- Nustatykite Roth konversijos „kopėčias“
- Gyvenk po savo priemonėmis
- Likite be skolų
Yra įvairių amžių, kai žmonės nori išeiti į pensiją, ir daugumai žmonių tai tikriausiai yra kažkas panašaus kuo greičiau! Tačiau sutelkime dėmesį į tai, kaip išeiti į pensiją sulaukus 50 metų, nes tai yra įgyvendinamas tikslas daugeliui žmonių.
Kaip tai padaryti?
1 veiksmas: pradėkite taupyti anksti!
Jei jums dabar 25 metai, tuomet turėtumėte pradėti taupyti, kad išeitumėte į pensiją būdami 50 metų - kaip ir iškart. Geriausias būdas įrodyti esmę yra pora pavyzdžių.
Jei nuspręsite atidėti taupymą 50 metų pensijai dar penkeriems metams - kai jums bus 30 metų - ir pradėsite taupyti 10 000 USD per metus, investuojant vidutiniškai 7%metinės grąžos, tada sulaukę 50 metų turėsite $425,341.
Bet jei vietoj to jūs nuspręsite pradėti taupyti dabar - vėlgi, 10 000 USD per metus, investuodami vidutiniškai 7% metinės palūkanų normos -, tuomet, kai jums sukaks 50 metų, sutaupysite 656 227 USD.
Tai daugiau nei 230 000 JAV dolerių skirtumas, tik pradėjus taupyti ir investuoti greičiau nei penkerius metus.
2 žingsnis: sutaupykite daugiau nei visi kiti
Įprasta manyti, kad išeiti į pensiją galite tik sutaupę 10% ar 15% savo metinių pajamų. Ir tai gali būti tiesa, jei planuojate išeiti į pensiją sulaukęs 55 metų ar net 60, ir turi 35 ar 40 metų taupyti ir investuoti pinigus.
Bet jei rimtai ketinate išeiti į pensiją būdamas 50 metų, turėsite sutaupyti daugiau nei bet kas kitas. Tai gali reikšti, kad sutaupysite 20% savo pajamų, o gal 25% ar net 30%. Po velnių, jei esate daug vyresnis nei 25 ar 30 metų, turėsite sutaupyti nuo 40% iki 50% savo pajamų, jei tikitės išeiti į pensiją sulaukę 50 metų.
Ką galite padaryti, tai sutaupyti 20%.
Tačiau kiekvieną kartą, kai padidinate atlyginimą ar pakeliate dar didesnį atlyginimą, užuot išleidę papildomus pinigus, įsipareigokite juos taupyti. Po kelerių metų pastovaus atlyginimo didinimo turėtumėte sugebėti padidinti savo santaupų normą iki 30% ar net daugiau.
Sutaupę tokią didelę pajamų dalį pasiekiate du labai svarbius tikslus:
- Akivaizdu, kad tai leidžia greičiau pasiekti savo taupymo tikslus
- Bet taip pat svarbu, kad jūs gyvenate iš mažiau pinigų nei uždirbate
Antrasis punktas bus tikrai svarbus, kai iš tikrųjų išeisite į pensiją. Kuo mažiau pinigų reikės pragyvenimui, tuo greičiau ir efektyviau galėsite išeiti į pensiją.
3 žingsnis: Investuokite ir investuokite agresyviai
Tikriausiai neturiu jums pasakyti, kad negalėsite išeiti į pensiją sulaukę 50 metų, investuodami į palūkanas duodantį turtą, pavyzdžiui, indėlių sertifikatus. 1% ar mažesnės palūkanos per metus tiesiog nesumažins.
Turėsite investuoti į akcijas, ir būtent ten didžiąją dalį pinigų reikės investuoti visada. Akcijų rinka grąžino vidutiniškai per 9–11% per pastaruosius 90 metų ir tokį augimą turėsite panaudoti, jei norite išeiti į pensiją sulaukę 50 metų.
Gyvenimas yra nenuspėjamas. Jūsų išėjimo į pensiją planas neturėtų būti.
Susisiekite su nepriklausomu finansų specialistu, kad sužinotumėte, ar einate link savo išėjimo į pensiją tikslų. Norėdami pradėti, spustelėkite savo būseną.
PradėtiKadangi dabar tikriausiai esate gerokai jaunesnis nei 50 metų, galite sau leisti 80–90% santaupų investuoti į akcijas. Tai geriausias būdas gauti tokią investicijų grąžą, kurios jums prireiks norint sukurti tokį portfelį, kurio jums prireiks, kad išankstinis išėjimas į pensiją taptų realybe.
Visi agresyvaus investavimo pranašumai yra susiję su tam tikra rizika, todėl norite įsitikinti, kad investuojate naudodami tvirtą platformą. Čia yra mano geriausi pasirinkimai visiems jums drąsiems investuotojams, norintiems anksti išeiti į pensiją:
„Ally Invest“: Su „Ally Invest“, galite pasirinkti investuoti „pasidaryk pats“ arba profesionaliai valdyti sąskaitą su „Ally“ patarėju. „Ally“ pirmiausia padeda padėti jums nustatyti savo toleranciją rizikai, kur galite pasirinkti „agresyvų augimą“ ir didžiąją dalį savo investicijų skirti akcijoms. „Ally Invest“ siūlo mažiausius prekybos mokesčius rinkoje, visą parą teikiamą klientų aptarnavimą ir profesionaliai valdomus portfelius, kad pasiektų jūsų investavimo tikslus. Išbandykite „Ally Invest“ šiandien.
Pagerėjimas:Pagerėjimas siūlo investuotojams alternatyvią robo konsultavimo patirtį, visiškai automatizuojančią jūsų investavimo patirtį. Programinė įranga padidina jūsų pelną, surinkdama mokesčių nuostolius, ir padeda pasiekti konkrečius išėjimo į pensiją tikslus naudojant „RetireGuide“. Paslauga automatiškai subalansuoja jūsų portfelį, kad galėtumėte sekti savo tikslus. Su mažu metiniu valdymo mokesčiu ir be prekybos mokesčių galite pradėkite investuoti naudodami „Betterment“ lengvai.
M1 Finansai: Užuot įvertinęs toleranciją rizikai, M1 sutelkia dėmesį į tai, kad padėtų jums siekti savo investavimo tikslų ir toliau juos pasiekti. Kada tu investuoti į „M1 Finance“, galite pasirinkti iš 60 profesionaliai suprojektuotų investicinių „pyragų“, pagamintų iš iki 60 ETF fondų ir akcijų, arba sukurti savo. Tada „M1“ valdo jūsų investicijas ir, jei reikia, subalansuoja jūsų sąskaitą. „M1“ suteikia jums nemokamą sąskaitų valdymą ir sandorius ir reikalauja nedidelių pradinių investicijų, todėl tai puikus pasirinkimas agresyviai investuoti į ankstyvą išėjimą į pensiją.
4 žingsnis: maksimaliai padidinkite santaupas pensijoje
Mokesčiai yra viena iš nepakankamai įvertintų ankstyvo išėjimo į pensiją planavimo kliūčių. Jie ne tik sumažina jūsų turimas pajamas santaupoms, bet ir pašalina dalį jūsų investicijų grąžos.
Pavyzdžiui, jei uždirbate 10% savo investicijų, bet esate 30% mokesčių grupėje, jūsų grynoji grąža yra tik 7%. Tai sulėtins jūsų kapitalo kaupimą.
Tačiau bent iš dalies galima išspręsti šią problemą. Turėtumėte maksimaliai padidinti mokesčiais apsaugotas pensijų įmokas.
Tai ne tik sumažins jūsų apmokestinamas pajamas iš jūsų darbo, bet ir apsaugos jūsų investicijų portfelio pajamas, kad 10% grąža iš tikrųjų būtų 10% grąža.
Jei jūsų darbdavys siūlo a 401 (k) planas, turėtumėte įnešti maksimalų įnašą. Tai būtų iki 18 000 USD per metus. Jei jūsų darbdavys siūlo atitinkamą įmoką, tai dar geriau.
Taip pat turėtumėte planuoti įnašus į tradicinė IRA, net jei tie įnašai nebus išskaičiuojamas iš mokesčių dėl pajamų apribojimų. Investicinės pajamos sąskaitoje vis tiek bus kaupiamos atidedant mokesčius, ir jūs norite tai padaryti.
Kuo daugiau uždirbtų pajamų ir investicijų pajamų galėsite apsaugoti nuo mokesčių, tuo geriau.
Dabar yra pagrindinė santaupų pensijoje problema, bent jau kalbant apie ankstyvą išėjimą į pensiją. Jei pradėsite išimti lėšas iš savo pensijų sąskaitų dar nesulaukę 59 ½ metų, to nepadarysite apmokestinami tik pajamų mokesčiai, bet ir 10 proc.
Tačiau šią dilemą galima apeiti - tai yra Roth IRA.
5 veiksmas: nustatykite „Roth“ konversijos „kopėčias“
Jums nereikia kasmet prisidėti prie „Roth IRA“, kad gautumėte „Roth IRA“ privalumų. Galite jį nustatyti atlikdami a Roth konvertavimas iš kitų pensijų sąskaitų, tokių kaip 401 (k) planas ir tradicinė IRA. (Tai dar viena didelė priežastis, kodėl visada turėtumėte maksimaliai išnaudoti savo pensijos santaupas, ypač jei norite išeiti į pensiją sulaukę 50 metų).
„Roth IRA“ leidžia jums neapmokestinti plano išėmimu, kai jums sukaks 59 ½ metų ir planas buvo bent penkerius metus.
Kaip tai tau padeda, jei nori išeiti į pensiją sulaukęs 50 metų?
Roth IRA turi spragą. Įmokas į „Roth“ galima atsiimti be mokesčių ir išankstinio pasitraukimo baudos.
Galų gale, kadangi nebuvo sutaupyta mokesčių, mokestinė prievolė neišnyksta. (Tačiau mokesčiai ir baudos taikomi uždarbiui iš sąskaitos, tačiau įnašui Išėmimo taisyklės nereikalauja proporcingumo tarp įmokų ir pajamų, kaip tradicinė IRA tai daro pašalinimai.)
Dėl šios įmokų atsiėmimo spragos „Roth IRA“ puikiai tinka ankstyvam išėjimui į pensiją. Tai galite padaryti atlikdami eilę metinių „Roth IRA“ konversijų iš kitų pensijų sąskaitų.
Ar tu iki šiol su manimi?
Yra vienas skirtumas tarp įmokų atsiėmimo iš įprasto Roth IRA ir Roth konvertavimo. Kadangi jūs neatliekate tiesioginių įnašų su Roth konvertavimu, o verčiate likučius iš kitų sąskaitų, IRS turi penkerių metų taisyklę dėl išankstinio išėmimo.
Nuo balanso konvertavimo iki jo pašalinimo iš sąskaitos turi praeiti mažiausiai penkeri metai. Jei jis atsiimamas anksčiau, jis vis tiek neapmokestinamas įprastu pajamų mokesčiu, tačiau jam bus taikoma 10% išankstinio pasitraukimo bauda.
To galite išvengti atlikę eilę metinių konversijų į Roth IRA, vadinamą a Roth konversijos kopėčios.
Iš esmės tai, ką jūs darote, yra nuspręsti, kiek pinigų jums reikės pragyventi išėjus į pensiją, ir tada konvertuoti šią sumą kasmet penkerius metus.
Kol liksite penkerius metus į priekį, visada turėsite pakankamai Roth lėšų pragyvenimui ir galėsite jas atsiimti neapmokestindami pajamų ir baudų.
PAVYZDYS: Tarkime, kad jums reikia 40 000 USD per metus, kad galėtumėte gyventi pensijoje sulaukę 50 metų. Savo 401 (k) plane turite kelis šimtus tūkstančių dolerių, taigi nuo penkerių metų (2022 m.) Nuo 45 metų amžiaus pradėsite kasmet konvertuoti savo 40 000 USD vertės Roth IRA. Kai jums sukaks 50 metų (2027 m.), Galite pradėti kasmet išimti pinigus iš Roth IRA, neapmokestindami mokesčių ir baudų.
Pavyzdžiui, jūsų „Roth“ konversijos kopėčios atrodys taip :)
| Metai | Amžius | Roto konversijos suma | Roth pasitraukimo suma | Panaikintų lėšų šaltinis |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | Netaikoma |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | Netaikoma |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | Netaikoma |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | Netaikoma |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | Netaikoma |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | 2022 m. Konversija |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | 2023 m. Konversija |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | 2024 m. Konversija |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | 2025 m. Konversija |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | 2026 m. Konversija |
„Roth“ konversijos kopėčios leis jums anksti išimti pinigus iš savo „Roth“ sąskaitos, kol jums sukaks 59 ½, ir galėsite pradėti išimti pinigus be nuobaudų už ne Roth pensijų sąskaitas. Tai taip pat neleis jums išimti pensijų sąskaitų.
Yra vienas neigiamas Roth konversijos kopėčių trūkumas, kuris yra visų formų Roth konversijų problema, ir jūs turėsite reguliariai mokėti pajamų mokestį už pensijų turto, paversto Rotu, skaičių IRA.
Tačiau tai gali būti kaina, kurią verta sumokėti, jei tai reiškia, kad turėsite daug pajamų iš ankstyvo išėjimo į pensiją.
6 žingsnis: gyvenk pagal savo priemones
Vienas finansinis įprotis, kurį turėsite įgyti, yra gyventi pagal savo galimybes. Tai reiškia, kad jei uždirbsite dolerį po mokesčių, turėsite gyventi iš 70 centų, o likusią dalį - bankuoti.
Tai nėra lengvas modelis, jei niekada to nedarėte, bet tai tikrai būtina. Jei nesugebėsite to įvaldyti, ankstyva išėjimas į pensiją bus tik svajonė.
Norėdami gyventi žemiau savo priemonių, turėsite laikytis kelių strategijų:
- Laikykite mažas savo gyvenimo išlaidas, ypač būsto išlaidas
- Vairuokite senesnį automobilį, kuris nėra brangus ir nereikalauja skolintis
- Būkite iniciatyvūs ieškodami pasiūlymų viskam, ką perkate - maistui, drabužiams, remontui, draudimasir kt.
- Būkite konservatyvūs su pramogomis, įskaitant ir ypač atostogas bei keliones - ankstyvo išėjimo į pensiją planavimas ir geras gyvenimas nesimaišo
- Venkite nuolat valgyti lauke-tai lėtas būdas torpeduoti savo ilgalaikius planus
Bet kokie pinigai, kurie nėra skirti pragyvenimo išlaidoms, yra daugiau pinigų santaupoms.
7 žingsnis: likite be skolų
Žodis iš įspėjimas apie skolas: tai gali atšaukti viską, ką bandote pasiekti, kad 50 metų išeitumėte į pensiją. Jums bus mažai naudos, jei pasieksite 50 ir sutaupysite 500 000 USD, bet 100 000 USD skolos įvairių rūšių (taip lengviau kad pasiektumėte tokį lygį, nei manote - tiesiog gyvenkite priemiesčio gyvenimo būdo televizijos versijoje ir viskas įvyks pats!).
Ne tik daro skola susilpnina jūsų grynąją vertę, tačiau taip pat pateikiamos mėnesinės įmokos. Ir jums reikės kuo mažiau tokių, jei ketinate išeiti į pensiją sulaukę 50 metų. Dar geriau, tikslas turėtų būti visiškai be skolų. Skola ne tik padidina pragyvenimo išlaidas pensijoje, bet ir sumažins pajamų, kurias nuo šiol turėsite skirti santaupoms, sumą.
Jei neturite skolų, turėtumėte įtraukti savo hipoteką, jei turite nuosavą namą arba planuojate. Jūsų išankstinio išėjimo į pensiją planas turėtų apimti dalinį planą, kad jūsų pensija būtų sumokėta laiku iki išėjimo į pensiją.
Ankstyvo išėjimo į pensiją metu nieko nėra geriau nei namas be hipotekos!
Taip, galite išeiti į pensiją sulaukę 50 metų
Kaip matote, jei tikrai norite išeiti į pensiją sulaukę 50 metų, turėsite priimti kelių strategijų planą, kad tai įvyktų. Tai daugiausia susiję su daugybės pinigų sutaupymu ir tinkamu investavimu, tačiau yra daug veiksnių, dėl kurių šis iššūkis bus labiau įgyvendinamas.
Sukurkite planą dabar, tada laikykitės jo religiškai ir galėsite išeiti į pensiją sulaukę 50 metų ar bet kurio kito pasirinkto amžiaus.