여직장에 처음 입사하면 퇴직 년도 자금을 어떻게 마련할 것인지에 관해 많은 결정을 내려야 합니다.
수년간 소득을 올린 후 곧 퇴직하는 사람들도 직장에서 일하지 않을 때 퇴직 기금을 어떻게 분배할지에 관해 몇 가지 중요한 결정을 내려야 합니다.
연금 계획이 있는 개인의 경우 연금 수령 방법에 대한 결정은 중대한 결과를 초래하는 중요한 결정입니다.
최근에 저는 매우 중요한 질문에 직면한 여러 고객을 만났습니다.
“내가해야합니까 내 연금을 IRA에 넣다 또는 평생 지불?”
연금 계획은 두 가지 방법 중 하나로 분배될 수 있습니다.
- 퇴직 기간 동안 정기적으로 받을 수 있는 할부금을 통해 또는
- 1회 일괄 지급(IRA로 통합 가능)
각 옵션에는 장단점이 있으므로 최종 결정을 내리기 전에 각 옵션을 신중하게 고려하는 것이 중요합니다. 여기에서는 연금에 일시금 옵션을 선택해야 하는지 여부에 대한 장단점을 평가합니다.
연금 분배의 통제
일시금 선택의 잠재적 이점 중 하나는 연금 기금에 대한 추가 통제입니다. 이것은 대부분의 연금 계획이 향후 몇 년 동안 월 연금 지급액을 설정할 때 인플레이션을 고려하지 않는다는 점에서 유익할 수 있습니다. 일시금 옵션을 선택하면 연금 기금을 통제할 수 있고 적절하다고 판단되는 대로 투자할 수 있으므로 은퇴 기간 동안 추가 성장을 초래할 수 있습니다.
통제는 대부분의 고객이 연금을 이월하도록 선택한 가장 큰 원동력입니다. 가장 최근에 한 고객이 "회사에서 31년 동안 계약 조건에 따라 일했는데 이제 제 돈을 가져가고 싶습니다."라고 말했습니다. 나 자신이 더 잘 말할 수 없었습니다.
당신이 그것을 굴릴 때, 당신은 당신의 조건에 당신의 돈을 원할 때를 결정합니다. 손자와 손녀의 디즈니 월드 여행을 망칠 수 있는 약간의 추가 비용을 원하신다면 할 수 있습니다.
통제력을 갖는 것은 위험을 수반합니다.
당신은 지출을 하지 않도록 조심해야 하며 너무 일찍 은퇴를 줄이는 위험을 감수해야 합니다. 연금 방식을 선택하면 평생 동안 급여를 받을 수 있으며 연금 플랜에서 허용하는 경우 배우자도 받을 수 있습니다. 자금 관리에 어려움을 겪는 일부 사람들에게는 교장에게 접근할 수 없는 것이 좋은 것일 수 있습니다.
나는 고객이 지출을 통제할 수 있다고 생각하여 일시불 옵션을 선택한 경우가 있었습니다. 아아, 그들은 짧은 시간에 전체 저축을 소진할 수 없었습니다. 이제 그들은 저축이 거의 없고 은퇴하는 동안 의존할 사회 보장만 있습니다.
연금의 보안
일시금으로 연금을 받기로 선택하면 남은 평생 동안 매달 수표를 받을 수 있는 보장이 없어집니다. 그러나 얼마나 많은 돈을 받고 있는지 정확히 알 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 연금 연금 지급금을 지원하는 회사가 재정적 문제를 발견하면 연금 지급에 문제가 발생할 수 있습니다. 연방 기관이 있습니다. 연금 혜택 보증 공사) 파산 신청 회사를 만회할 수 있지만 받을 수 있는 금액에는 제한이 있습니다.
2009년 현재 PBGC는 65세에 은퇴하는 사람들을 위해 최대 $54,000의 연금을 보장합니다. 그 이상을 받는 연금을 받고 회사가 부도난다면 일시금을 받지 않은 것을 후회할 수도 있습니다.
위에서 언급했듯이 모든 돈을 선불로 확보하는 보안은 안심할 수 있지만; 잘못 관리하면 빠르게 처리할 수 있어 은퇴 후 안전을 보장할 수 없습니다. 이러한 실수를 하지 않도록 자신과 지출 습관에 대한 자가 평가를 하는 것이 중요합니다.
부동산 계획: 아이들을 잊지 마세요
귀하와 귀하의 배우자가 떠나면 연금 지급이 중단됩니다. 일시불로 연금을 받기로 선택하면 귀하 또는 귀하의 배우자가 평생 사용하지 않은 퇴직 기금 수혜자를 포함하도록 유산을 계획할 수 있습니다.
본질적으로 이는 귀하가 예기치 않게 사망하고 배우자가 너무 뒤처지지 않은 경우 귀하가 연금에 지불한 모든 돈이 회사로 돌아간다는 것을 의미합니다.
일시금을 받지 않는 경우의 또 다른 예
첫 번째 요점에서 언급했듯이 원할 때 돈을 통제하는 것이 매력적일 수 있습니다. 나는 몇 년 전에 공무원이었던 신사와 고객 미팅을 가졌습니다. 그는 은퇴를 앞두고 있었지만 아직 몇 년이 남아 있었다. 일부 직원이 조기 퇴직하도록 유인하기 위해 주에서는 즉시 퇴직할 직원에게 조기 바이아웃을 제공했습니다. 그의 경우 제안 금액은 약 180,000달러였습니다.
당시 그는 신용카드 빚과 일부 의료비를 처리하고 있었기 때문에 제안이 매력적이었다. 나는 그가 수표를 받고 은퇴하면 보장된 급여를 포기할 것이라고 상기시켰다. 55세가 될 때까지 몇 년만 더 일하면 그와 그의 아내가 연금으로 매달 약 2,500달러를 보장받을 수 있었습니다. 단순 이자를 사용하여 간단히 계산하면 약 6년 후에 월 납입금의 손익분기점이 될 것임을 알 수 있습니다.
그렇지 않으면, 6년 후에 그는 그와 그의 아내를 위해 평생 연금을 받는 데 훨씬 더 나은 상태가 되었습니다. 질문 없음. 이 경우 일시금을 받는 것은 옳은 결정이 아니었습니다..
일시금을 선택해야 합니까?
연금 수령 방법에 대한 결정은 가볍게 여겨서는 안 됩니다. 고려해야 할 몇 가지 요소가 있으며 오늘 내리는 결정은 남은 몇 년 동안의 삶의 질을 대략적으로 설명합니다. 여기에 나열된 이점은 잘못 처리될 경우 단점으로 간주될 수 있으므로 반드시 일시불 지불을 관리하여 수년 내에 재정적 안정을 보장할 수 있습니다. 오다.
자금을 제대로 관리할 수 없다고 느끼거나 단순히 거래를 처리하는 번거로움을 원하지 않는 경우 투자 및 장기 계획, 연금 지불이 귀하와 귀하에게 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 가족. 한 가족에게 유익한 것이 다른 가족에게는 동일하게 인식되지 않을 수 있으므로 귀하의 고유한 상황과 미래의 필요에 따라 결정을 내리십시오. 여전히 확신이 서지 않는다면 자격을 갖춘 재무 설계사와 만나 귀하의 요구 사항을 평가하고 어떤 방향이 귀하에게 가장 적합한지 확인하십시오.
