은퇴를 위해 저축하는 가장 좋은 방법

NS에 따라 Bankrate에서 실시한 최근 ​​설문조사, 미국인 5명 중 1명은 현재 은퇴를 위한 저축을 하지 않고 있습니다. 또한 조사에 따르면 응답자의 14%만이 연간 소득의 15% 이상을 퇴직금으로 지출하고 있는 것으로 나타났습니다.

연준의 가장 최근 발표된 미국 가계의 경제적 웰빙 보고서, 45세 미만의 비은퇴자 10명 중 2명만이 자신의 은퇴 적금이 자신의 나이에 있어야 할 위치에 있다고 생각하는 것으로 나타났습니다.

이 모든 통계는 많은 미국인들이 은퇴를 위해 저축하기 위해 고군분투하고 도움을 찾고 있음을 분명히 합니다. 오늘은 노후자금을 투자해야 하는 이유와 방법에 대해 말씀드리겠습니다.

당신은 미래의 재정적 안정을 위해 의지할 수 있는 유일한 사람이고 일반적으로 여유 자금이 있기 때문에 은퇴를 위해 저축해야 합니다. Roth IRA와 401(k)는 은퇴를 대비해 저축하기에 가장 좋은 곳입니다. 다른 강력한 옵션으로는 Traditional IRA, SEP IRA, HSA(Health Savings Account), 과세 대상 중개 계좌 및 귀하의 주택이 있습니다.

은퇴를 위해 저축해야 하는 이유

당신이 젊고 오랫동안 은퇴할 계획이 없다면, 지금 당장 은퇴 저축을 우선순위에 둘 필요를 느끼지 못할 수도 있습니다. 그러나 여기 모든 사람이 가능하다면 은퇴를 대비하여 약간의 저축을 해야 하는 두 가지 이유가 있습니다.

1. 오직 너에게만 의지할 수 있기 때문에

은퇴 준비를 확실히 할 수 있는 사람은 당신뿐입니다. 당신은 확실히 정부를 믿을 수 없습니다. 친구와 가족에게 지원을 요청하시겠습니까? 대출을 받을 수 있습니까?

아니요. 스스로 준비해야 합니다. 아무도 당신을 위해 그 모든 돈을 저축하지 않을 것입니다. 그리고 당신이 버틸 수 있도록 다른 사람들의 자선에 의존하고 싶지 않습니다. 그들이 당신을 위해 얼마나 많은 여행 또는 골프 그린피를 지불하고 싶어하는지 상상해보십시오.

2. 일반적으로 무료로 사용할 수 있는 돈이 있기 때문에

은퇴를 대비한 저축을 하는 사람들에게 주어지는 보상이 있습니다. 정부는 귀하가 IRA 또는 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 기부할 때 세금 절감액으로 무료 돈을 기꺼이 제공할 것입니다.

그리고 고용주는 계획에 참여하는 사람들을 위해 상응하는 401(k) 기여금의 형태로 테이블에 무료 돈을 가질 수도 있습니다.

이러한 유형의 "무료 돈" 혜택은 은퇴 자금을 더욱 늘리게 만듭니다. 당신의 몫을 얻고 있습니까?

은퇴에 얼마나 필요합니까?

많은 사람들이 은퇴 후 촬영할 특정 번호를 찾아야 한다고 말할 것입니다. 어느 시점에서는 이것이 사실일 수 있으며 다음과 같이 결정하는 데 도움이 되는 훌륭한 퇴직 계산기가 있습니다. 블룸 그리고 개인 자본.

그러나 처음에는 시작하기만 하면 됩니다. 대부분의 재정 문제와 마찬가지로, 가장 큰 차이를 만드는 시작입니다. 숫자를 알고 모든 문제를 완전히 이해하는 것은 시작하는 것보다 부차적입니다. 그러나 숫자가 필요한 경우 여기에 몇 가지 백분율이 있습니다.

• 20대라면 소득의 10%로 매우 편안한 은퇴를 할 수 있을 것입니다.
• 30대의 경우 이제 막 시작하는 경우 20%의 기여가 필요할 수 있습니다.
• 40대 또는 50대이고 은퇴를 위한 저축을 막 시작했다면 소득의 약 50%를 저축하기 시작해야 할 것입니다.

저는 30대 중반이고 작년에 퇴직을 위해 수입의 약 25%를 저축했습니다.

은퇴를 위해 저축하는 방법

여기 미국에 있는 우리 중 약 절반은 401K에 액세스할 수 없습니다. 401K는 매칭 기여금이 있는 은퇴를 위한 가장 좋은 저축 방법 중 하나이기 때문에 안타까운 일입니다.

자영업자이거나 부업이라면 Solo 401(k)를 열 수 있는 자격이 있을 가능성이 큽니다. 그러나 부업이 없는 W-2 직원은 고용주가 후원하는 플랜에 액세스할 수 없는 한 401(k) 혜택을 이용할 수 없습니다.

더 읽어보기:귀하의 비즈니스를 위해 어떤 은퇴 계획을 선택해야 합니까?

따라서 많은 사람들이 은퇴를 대비하여 Roth IRA에 의존합니다. 움직임도 좋아! 그러나 매년 Roth IRA에 기부할 수 있는 최대 한도가 있습니다. 2020년에는 그 한도가 $6,000(50세 이상은 $7,000)입니다.

또한 일부 소득자는 Roth IRA를 사용할 수 없는 소득 제한이 있습니다. 2020년에 조정 총소득이 $139,000(개인) 또는 $206,000(커플)이면 Roth IRA에 기부할 수 없습니다.

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Roth IRA를 최대한 활용한 후 은퇴를 위해 저축하는 가장 좋은 방법

이제 401K 및 Roth IRA 이외의 은퇴를 대비하여 저축하는 가장 좋은 방법을 살펴보겠습니다. 이것들은 특별한 순서가 없습니다.

전통적인 IRA

Roth 및 Traditional IRA 기부금은 동일한 연간 한도를 공유합니다. 따라서 이미 Roth에 6,000달러가 있다면 Traditional IRA에 대한 세금 공제 기부를 고려할 수 없습니다. 를 따라 이동. 여기는 볼게 없다.

그러나 많은 사람들이 Roth에 기여하기에는 너무 많은 돈을 벌었기 때문에 Traditional IRA에 옵니다. 그것이 당신이라면 전통적인 IRA를 은퇴 저축의 다음 중지로 고려하십시오.

9월 IRA

자영업자이거나 부수입이 있는 경우 은퇴를 위해 저축할 다음 논리적 장소로 SEP IRA를 살펴보아야 합니다. 단순화된 직원 연금(SEP) IRA는 소기업 소유자와 직원이 세금 유예 퇴직 저축 게임에 참여할 수 있도록 설계되었습니다.

SEP는 계정에 대한 기부금에 대해 세금이 부과되지 않는다는 점에서 기존 IRA와 같이 작동합니다. 퇴직 시 분배금에 대해서만 세금이 부과됩니다.

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건강 저축 계좌(HSA)

HSA는 강력한 저축 도구입니다. 계정은 세전 자금으로 자금을 조달하고 계정의 분배금은 적격 의료 비용으로 사용되는 한 과세되지 않습니다.

여기 캐치가 있습니다. 매년 HSA에 수천 달러를 기부할 수 있지만 즉시 사용할 필요는 없습니다. 사실 다 모아서 퇴직금 없이 사용할 수 있습니다.

이것이 많은 사람들이 HSA로 하는 일입니다. 그들은 기본적으로 그것을 퇴직 건강 저축 계좌로 바꿨습니다.

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과세 중개 계좌

세금 혜택이 있는 다른 은퇴 옵션을 최대한 활용했다면 기존 투자 중개 계좌로 전환하는 데 아무런 문제가 없습니다. 5분 만에 할인 온라인 브로커 중 한 곳에서 중개 계좌를 개설할 수 있습니다.

이 계정을 사용하면 세금 혜택이 있는 계정에는 없는 다양한 자산 클래스와 일부 옵션에 투자할 수 있습니다. 과세 대상 계정은 은퇴 자금을 사용할 의향이 100% 확실하지 않은 투자자에게도 좋습니다.

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일반과세저축계좌

나는 돈에 대해 궁극적인 유연성을 갖고자 하는 욕구 외에는 왜 누군가가 이 접근 방식을 사용하는지 잘 모르겠습니다. 하지만 당신은 확실히 할 수 있습니다 은퇴를 위해 저축하다 IRA 외부의 저축 계좌 또는 CD로. 원할 경우 IRA 내에서 CD와 저축 계좌를 가질 수 있습니다.

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당신의 집

또 다른 옵션은 모든 돈을 집에 쏟아 붓는 것입니다. 모기지가 있는 경우 초과 자금을 사용하여 가능한 한 빨리 상환하십시오. 모든 돈을 하나의 비유동 자산에 투자하기 때문에 이것은 가장 다양한 전략이 아닙니다.

하지만 일부 사람들은 집이라고 부르는 곳에 투자하는 것이 합리적이라고 생각합니다. 결국, 당신은 뮤추얼 펀드에 살 수 없습니다.

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결론

어떤 주식이나 펀드에 투자해야 할지 잘 모르겠다면 다음과 같은 로보어드바이저로 시작하는 것이 가장 쉬울 수 있습니다. 개량 또는 M1 파이낸스.

지식이 성숙해지고 은퇴 저축 루틴을 더 편안하게 사용함에 따라 다른 옵션으로 이동할 수 있습니다. 예를 들어, 궁극적으로 다음과 같은 제공자에게 자기 주도 IRA 또는 401(k)를 개설하는 것을 고려할 수 있습니다. 로켓 달러 또는 알토 IRA 부동산, 스타트업, 귀금속과 같은 더 많은 자산군에 투자할 수 있습니다.

가장 중요한 것은 분석의 마비에 걸리지 마십시오. 퇴직연금은 선택의 폭이 너무 넓어 언뜻 보기에는 혼란스러울 수 있습니다. 그러나 당신의 반응이 무반응이 되도록 놔두지 마십시오. 그냥 시작하세요.

노후준비는 어떻게 하고 계신가요?

Unsplash의 Ben Turnbull 사진

필립 테일러, CPA 소개

Philip Taylor(일명 "PT")는 CPA, 블로거, 팟캐스터, 남편, 세 아이의 아버지입니다. PT는 개인 금융 산업 컨퍼런스 및 무역 박람회의 창립자이자 CEO이기도 합니다. 핀콘.

그는 2007년에 Part-Time Money®를 만들어 돈에 대한 조언을 공유하고 스스로 책임을 지도록 했습니다. $75,000가 넘는 부채를 갚고 있음), 재정적인 방향으로 나아가는 데 열정적인 사람들을 만나기 위해 독립.