한동안 재무설계사 생활을 하다 보니 은퇴와 돈에 대한 엉뚱한 주장을 많이 듣게 되었습니다.
나에게 그들의 이야기를 하는 모든 사람에게 1달러가 있다면 평생 보험은 저축 계좌처럼 작동했습니다. 또는 그들의 변동 연금이 최고의 투자였습니다., 나는 부자가 될 것이다!
불행히도, 듣는 모든 것을 믿는 데 따르는 장기적인 결과가 있습니다.
지난 몇 년 동안 나는 내가 상담한 너무 많은 사람들이 수천 달러의 비용이 드는 재정적 실수를 하는 것을 보아왔습니다.
한 번은 한 고객이 한푼도 기부하기 전에 401(k)에서 빌릴 수 있는지 묻는 고객을 만나기도 했습니다. 왜요? 그는 자신의 401(k)가 대출을 받는 가장 좋은 방법 중 하나라고 들었기 때문입니다.
절대 무시해야 할 8가지 은퇴 루머
돈, 특히 은퇴에 관해서는 무지한 소문이 많이 돌고 있습니다. 진실을 알고 싶지 않은 사람들은 차라리 꾸며내서 친구들에게 알리고 싶어하는 것 같다.
그러나 실제로 은퇴하고 싶다면 사실과 허구를 분류하고 좋은 조언과 나쁜 조언을 분류하는 법을 배워야 합니다. 다음은 확실히 무시해야 할 가장 널리 퍼진 은퇴 소문 중 일부입니다.
#1: "은퇴하려면 {여기에 일반 번호 삽입}이(가) 필요합니다."
필요할 것이라는 말을 들어본 적이 있습니까? 퇴직금 100만 달러? 200만 달러? 400만 달러?
이 수치 중 어느 것을 들어봤든, 이 소문은 모두 당신을 겁주어 저축하고 더 많이 투자하도록 의도한 모호한 공식에 기반을 두고 있습니다.
은퇴하려면 많은 돈이 필요하지만, 임의의 숫자를 선택하고 거기에 도착하면 수건을 던지는 것처럼 간단하지 않습니다.
재무설계사 Josh Cumrine에 따르면 총 자산 관리자, 은퇴 자격은 어쨌든 포트폴리오 크기보다 훨씬 더 많은 것을 기반으로 합니다.
그런 다음 방정식의 지출 측면이 있습니다. 예를 들어 은퇴 후 얼마를 지출할 계획입니까? 은퇴할 수 있는 충분한 자금을 확보하기 위해, 매월 얼마를 지출할 계획인지 잘 알고 있어야 합니다.
결론: 은퇴에 필요한 금액은 다양한 요인에 따라 달라지며 사람마다 다릅니다. [socialpug_tweet tweet=""무식한 친구나 온라인 은퇴 계산기가 당신의 은퇴를 결정짓게 두지 마세요."]"
재정 고문과 만나 모든 개인 정보를 고려한 종합적인 재정 계획을 세우십시오. 그 시점에서, 당신은 쏠 대상이 있을 것입니다.
#2: "모든 것이 잘 될 것입니다."
지난해 포브스(Forbes)는 “생산 가능 가구의 약 45%가 퇴직금 없음.” 이것의 상당 부분은 근로 빈곤층의 저축이 전무하기 때문일 수 있지만, 그렇게 많은 사람들이 저축을 전혀 하지 않을 때 더 교활한 것이 있습니다.
불행히도, 그들이 주도권을 가지지 않기 때문에 귀찮게 하지 않는 사람들이 너무 많습니다. 직장 후원 401(k) 계획에 가입하십시오. 또는 "다 잘 될거야"라고 생각하는 유형이기 때문입니다.
Integrity One Wealth Strategies의 재무 계획자인 Dave Henderson에 따르면 "모든 것이 잘 될 것"이라는 생각에 농장에 베팅하는 사람들이 일반적으로 가장 걱정해야 하는 사람들입니다.
“계획에 실패하는 것은 실패를 계획하는 것입니다.”라고 그는 말합니다. "은퇴를 우선시하지 않으면 기본적으로 실패할 준비를 하는 것입니다."
그러나 가망 없는 재정적 낙관론자에게 그 점을 전달하는 것은 어려울 수 있다고 재무설계사 앤드류 라팔은 말합니다. Bayntree 자산 고문. 어떤 사람들은 이 "유리가 반쯤 차 있다"는 사고방식을 가지고 있어서 도저히 흔들 수 없습니다.
그러나 아무리 '반쯤 가득 찬 유리잔' 사고방식이 발산되더라도 계획은 저절로 만들어지지 않습니다.
"미래의 성공은 오늘의 행동에 달려 있습니다."라고 Rafal은 말합니다. 마법 같은 생각에 빠지지 말고 어떻게든 일이 당신에게 유리하게 "잘 풀릴" 것이라고 가정하지 마십시오. 당신이 틀렸고 저축 없이 은퇴 연령에 도달했다면 미리 계획을 세웠으면 하는 바램이 있을 것입니다.
#3: "경험 법칙이 가장 효과적입니다."
재무설계사 Joseph A. 아조파르디 잘 계획된 은퇴 그는 투자가 너무 "위험하다"는 생각을 언급하는 잠재 고객을 너무 많이 만났다고 말합니다. 그리고 그가 물을 때 그들이 그렇게 말하는 이유, 그들의 응답에는 일반적으로 어디선가 들어본 관습적인 지혜나 경험 법칙이 포함됩니다.
기본적으로 그들은 길을 따라 어딘가에서 임의의 조언을 얻었고 그것을 복음처럼 다루기로 결정했습니다. 하지만 99%는 그렇지 않습니다.
“나이를 포트폴리오의 채권 비율로 유지하거나 '4의 법칙'을 인출 지침으로 사용하는 것과 같은 간단한 전략에 의존하는 것은 투자 전략을 다음과 일치시키는 끔찍한 방법입니다. 장기적인 재정 목표"라고 Azzopardi는 말합니다. "이러한 전략 중 일부는 과거에 잘 작동했을 수 있지만 지침을 위해 백미러를 보는 것은 은퇴를 적절하게 계획할 수 있는 방법이 아닙니다."
뿐만 아니라 경험 법칙은 귀하의 고유한 상황에 재앙이 될 수 있습니다. 은퇴 저축 전략을 결정하기 위해 세대에 걸친 지혜나 경험 법칙에 의존하기 전에 재무 설계사와 상의하여 그것이 타당한지 확인하십시오.
#4: “나는 은퇴를 위해 저축할 만큼 돈을 벌지 못한다.”
정말 짜증나네요. 실제로 은퇴를 위한 저축을 할 여력이 없는 빈곤한 사람들이 많이 있지만(물론 일상 생활비를 유지), 수입을 핑계로 사용하지 않는 정규 소득자가 너무 많습니다. 저장.
어쩌면 그들은 월급을 받고 살고 있을지도 몰라, 그래서 그들은 401(k)에 돈을 숨겨 둘 수 없다고 가정합니다. 아니면 그냥 신경 쓰지 않는 것일 수도 있습니다. 또는 적은 비용으로 저축을 하는 데 큰 도움이 되지 않을 것이라고 생각합니다.
어느 쪽이든, 그들은 틀렸습니다. 평균 수입을 올리는 거의 모든 사람은 처음에는 3%에 불과하더라도 은퇴를 위한 저축을 할 수 있습니다.
재무 고문 Rick Taborda LBT 자산 관리 그는 누군가가 저축할 "여력이 없다"는 말을 들을 때마다 이렇게 말합니다. 로널드 리드의 이야기.
Ronald Read는 청소부이자 주유소 직원이었으며 2014년에 8백만 달러의 투자 포트폴리오로 사망했습니다.
"씨. Read의 이야기는 우리에게 6자리 수입이 필요하지 않다는 것을 가르쳐줍니다. 백만장자가 되다"라고 Taborda는 말합니다. "당신이 해야 할 일은 당신이 버는 것보다 적게 쓰고, 저축 계획을 고수하고, 장기적으로 투자하는 것입니다."
#5: “당신이 은퇴하기 전에 사회 보장은 사라질 것입니다.”
Benjamin Brandt는 재무 기획자이자 호스트입니다. 은퇴 팟캐스트은퇴는 오늘 라디오를 시작합니다. Brandt는 "사회 보장이 무너지고 있습니다!"라고 주장하는 수많은 고객을 만났다고 말합니다.
Brandt가 언급했듯이 그는 일반적으로 클라이언트가 사회 보장 징수를 조기에 시작하기를 원할 때(벌금 포함) 이 말을 듣습니다. 사회 보장 제도는 언젠가는 사라질 것이기 때문에 가능한 한 얻을 수 있을 것이라고 생각합니다.
우리는 논리를 이해하지만 단순한 소문에 은퇴 전략을 세워서는 안 됩니다.
Brandt는 "사회 보장이 예전만큼 건전하지 않고 일부 개혁을 사용할 수 있지만 파산하지는 않습니다."라고 말합니다.
Brandt에 따르면 많은 사람들은 사회 보장이 전용 급여세를 통해 마련된다는 사실을 깨닫지 못합니다. 젊은 근로자들이 기여하는 한, 급여를 지급할 돈이 남게 될 것입니다. 지불금은 미래에 훨씬 낮아질 수 있지만 아무도 확실하게 말할 수 없습니다.
Brandt는 "루머에 근거하여 퇴직 연금을 영구적으로 삭감하지 마십시오."라고 말합니다. "모든 은퇴 결정은 종합적인 은퇴 계획이 제시한 사실을 기반으로 합니다."
#6: "어쨌든 난 젊어서 죽을거야!"
아무도 수정 구슬을 가지고 있지 않지만 너무 많은 미래의 은퇴자들은 자신이 언제 죽을지 알고 있다고 믿습니다. 적어도 그들은 젊어서 죽어가는 것에 의존하고 그것을 저축하지 않기 위한 핑계로 사용합니다.
가족 역사가 당신의 수명에 영향을 미칠 수 있지만, 그것이 얼마나 오래 갈지는 아무도 모릅니다. 이것은 새로운 의료 기술이 우리가 더 길고 건강한 삶을 사는 데 도움이 되었기 때문에 지난 20-30년 동안 특히 그렇습니다.
"오늘 90세 이상인 누구에게나 물어보세요. 그러면 대부분이 이렇게 오래 살 것이라고는 예상하지 못했다고 말할 것입니다."라고 말합니다. 캔자스시티 재무설계사 클린트 헤인즈.
"사람들은 매년 점점 더 오래 살고 있고, 당신도 그렇습니다."라고 그는 말합니다. "당신이 생각하든 그렇지 않든 당신이 예상한 것보다 더 오래 살 준비를 하십시오."
#7: "모든 재정 고문은 사기꾼입니다."
너무 많은 희망 퇴직자들이 재무설계사와 만나 종합적인 퇴직 및 투자 계획을 세우는 데 실패합니다. '재정상담가는 다 사기꾼'일까봐 걱정하는 경우가 많기 때문이다.
그들은 돈을 가진 사람을 신뢰하지 않기 때문에 전문적인 조언 없이 자신의 은퇴 계획을 짜기로 선택합니다.
이것은 연속으로 오리를 가지고 있는 일부 사람들에게는 잘 작동하지만 DIY 투자는 다른 사람들에게 재앙입니다.
재무 고문인 Mitchell Bloom은 "특정 재정 상황에 서비스를 제공할 수 있는 자격을 갖춘 고문을 조사하고 찾는 것이 중요합니다."라고 말합니다.
그리고 특히 비뚤어진 조언자가 걱정된다면 적절한 조치를 취함으로써 마음의 평화를 얻을 수 있습니다. 를 통해 증권 거래 위원회 및 금융 규제 당국 FINRA와 신원 확인 브로커 체크.
마지막으로, 수탁자이기도 한 유료 재정 고문을 고용해야 합니다. 수탁자는 어떤 일이 있어도 귀하의 최선의 이익을 위해 행동할 법적 의무가 있는 사람입니다.
#8: “퇴직하면 월 지출이 줄어들 것입니다.”
재무설계사이자 저자 치과 진료 구입 방법 Brian Hanks는 거의 모든 고객이 은퇴 후 돈을 덜 쓸 것이라고 잘못 생각하고 있다고 말합니다.
"나는 그들을 비난할 수 없다"고 그는 말한다. "논리적으로, 당신은 은퇴할 때쯤이면 집에 돈을 갚고 예전처럼 통근하지 않을 것이라고 생각할 것입니다."
문제는 대부분의 퇴직자들이 기존 비용을 다양한 새 비용으로 대체한다는 것입니다. 그들은 매일 통근하지 않을 수 있지만 자원 봉사 약속을 위해 운전하거나 더 많은 여가 활동에 참여할 수 있습니다. 그리고 그들의 주거비는 여행이나 새로운 취미에 쓰는 돈으로 대체될 수 있습니다.
Hanks는 새로 은퇴한 고객의 약 20%는 비용이 줄어들지만 실제로는 약 20%가 더 많은 비용을 지출하게 된다고 말합니다. 나머지 60% 정도는 은퇴하기 전과 비슷한 수준의 지출을 하게 됩니다.
"기대하지마. 낮은 월예산 가난한 저축 습관에서 벗어날 수 있습니다.”라고 Hanks는 말합니다.