은퇴를 위한 저축의 가장 큰 이점 중 하나는 IRA 또는 기타에 투자할 때 받는 세금 혜택입니다. 적격 퇴직 계좌. 대부분의 사람들은 IRA 계좌를 개설하면 세금 혜택이 있다는 것을 알고 있지만 혜택이 얼마나 많은지, 은퇴 자금을 저축하는 데 얼마나 강력한 영향을 미칠 수 있는지 이해하는 사람은 거의 없습니다. IRA 계좌를 개설하면 최소 6가지 세금 혜택이 있다는 사실을 알고 계셨습니까?
아래에서 이러한 혜택에 대해 자세히 설명하고 퇴직 저축을 위해 이를 활용할 수 있는 방법에 대해 설명합니다.
1. 연간 기여금 공제(대부분의 경우)
고용주가 후원하는 은퇴 플랜에 가입하지 않은 경우 연간 최대 $6,500까지 IRA에 적립할 수 있습니다(나이가 있는 경우 $7,500). 50세 이상) 연방 소득세 신고서를 제출할 때 소득에서 기여 금액을 공제합니다(보통 다음과 같이 기재). 잘).
예를 들어, 연방 소득세가 28%인 경우 연간 $6,500 IRA 기부금으로 $1,820의 소득세를 절약할 수 있습니다.
고용주가 후원하는 플랜에 가입한 경우에도 세금 공제를 받을 수 있습니다.
단일 납세자는 2023년에 최대 $73,000의 소득과 최대 $83,000의 부분 공제를 통해 기존 IRA에 대해 전액 공제를 받을 수 있습니다. 공동 보고를 하는 부부는 소득에 대해 최대 $116,000까지 전액 공제와 $136,000까지 부분 공제를 받을 수 있습니다.
2. 투자 소득 세금 연기
귀하의 IRA 기부금이 해당 연도에 세금 공제 대상인지 여부, 귀하의 계정에 누적된 모든 수입은 인출될 때까지 완전히 세금이 유예됩니다. 이는 퇴직 포트폴리오의 투자 성과를 크게 향상시킬 수 있습니다.
과세 대상 투자와 과세 유예 투자의 차이는 상당할 수 있습니다. 연방 및 주 소득세가 35%인 경우 투자 포트폴리오의 평균 수익률 10%가 과세 계정에서 6.5%로 감소합니다.
30년 동안 과세 계정에 $100,000를 투자하면 사실상 6.5%의 투자액이 $661,436로 증가합니다. 그러나 100,000달러를 과세유예계좌에 30년 동안 투자하면 10% 수익률로 1,744,940달러로 증가합니다.
100만원이 넘는 차이가 납니다! 이것이 세금 유예의 힘입니다.
3. 조정 후 총소득(AGI) 감소
여기서 IRA 세금 혜택은 위에서 설명한 세금 연기만큼 인상적이지는 않지만 그럼에도 불구하고 귀하에게 유리하게 작용합니다.
세금 공제 가능한 IRA 기여금은 조정 총소득(AGI)을 낮추며, 이는 계산에 사용됩니다. 특정 항목별 세금 공제, 뿐만 아니라 귀하의 세율.
예를 들어; 의료비 공제를 위해서는 해당 비용이 AGI의 7.5%를 초과해야 합니다. $6,000 IRA 공제액은 해당 기준액을 $600 낮출 것입니다. 즉, $600의 추가 의료 비용이 양식 1040의 스케줄 A에서 공제될 수 있습니다.
4. 72세까지의 과세유예 투자소득
대부분의 사람들은 은퇴할 때나 빠르면 59.5세에 IRA를 인출하는 데 주로 관심이 있지만, 현실은 72세가 될 때까지 인출을 시작할 필요가 없다는 것입니다(필요한 최소 분배 나이).
즉, 65세에 은퇴하면 IRA 계좌에서 인출을 시작할 필요가 없습니다. IRA에 돈이 계속 축적되도록 허용할 수 있습니다. 과세유예투자소득 72세까지 가능합니다. 이렇게 하면 7년의 추가 투자 축적 및 복리 이자가 제공됩니다. 이것은 마침내 인출을 시작할 때 큰 차이를 만들 것입니다.
은퇴할 때 65세에 IRA에 $200,000가 있다고 가정해 보겠습니다. 즉시 인출하는 대신 72세가 될 때까지 계정 도청을 연기합니다. 연평균 10%의 수익을 올리고 있다면 추가 연기 기간 동안 계정이 $389,743.42로 증가합니다.
이것은 퇴직 자산이 은퇴 생활 전체에 걸쳐 지속될 수 있도록 하는 훌륭한 전략이 될 수 있습니다.
5. 추가 과세 유예 퇴직 저축
IRA를 사용하면 고용주 후원 계획의 적용을 받는 경우에도 퇴직 저축을 추가로 적립할 수 있습니다. 최대 $6,500(50세 이상인 경우 $7,500)까지 기부할 수 있습니다. 401(k)에 넣는 자금 외에.
고용주로부터 성냥을 받고(기본적으로 무료 돈을 받는 것과 같음) 자신의 저축을 동시에 IRA에 기여할 수 있습니다. 이것은 퇴직 저축을 상당히 배가시키는 효과가 있습니다.
그리고 귀하의 소득이 기여 한도를 초과하는 경우에도 귀하는 항상 과세 유예 투자 소득을 적립하고 축적할 비공제 기여를 할 수 있습니다. 하는 법을 배우다 401(k)를 최대한 활용하십시오. ~와 함께 블룸.
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6. 다른 계정을 위한 캐치올 펀드
조만간 당신은 당신이 일했던 모든 고용주를 떠나게 될 것이며 대부분의 경우 퇴직 연령에 도달하기 훨씬 전에 일어날 것입니다. 이미 IRA 계정을 설정한 경우 계정을 롤백할 수 있습니다. 고용주 후원 계획 안으로. 이를 통해 인출을 시작할 준비가 될 때까지 고용주 계획이 과세 유예 기준으로 계속 성장할 수 있습니다.
일반적으로 고용주가 후원하는 계획을 그대로 유지하거나 심지어 다음 고용주의 계획으로 롤오버하려면 자기 관리 IRA 계정.
IRA에는 일반적으로 고용주 후원 계획보다 더 많은 투자 옵션이 있습니다. 이러한 추가 투자 기회는 훨씬 더 높은 투자 수익을 얻을 수 있는 기회이며, 이를 통해 고용주 계획에 그냥 앉아 있는 것보다 퇴직 자금이 훨씬 더 커질 수 있습니다.
보시다시피 IRA에는 세금 혜택이 너무 많아서 혜택이 없습니다. 고용주를 통해 은퇴 계획을 가지고 있더라도 IRA 계좌가 제공하는 모든 추가 세금 혜택을 이용할 수 있는 자기 관리 IRA 계좌가 있어야 합니다.
독자: 고용주 후원 계획 위에 IRA가 있습니까? 그 이유는 무엇? 어떤 혜택을 받으셨나요?