2021년 401(k) 계획을 최대한 활용하기 위한 최선의 전략은 무엇입니까?

직장에 401(k)가 있을 것입니다. 그러나 당신은 그것을 최대한 활용하고 있습니까? 은퇴가 다가왔을 때 큰 차이를 만들 수 있습니다.

문제는 수백만 명의 사람들이 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 기여하지만 우선적인 전략 없이 수행한다는 것입니다. 가능한 한 그 401(k) 전략은 은퇴할 때까지 항상 가장 큰 플랜 잔액을 생성하는 것을 포함해야 합니다.

직장을 잃거나 질병으로 인해 조기 퇴직을 해야 하는 경우에는 더욱 중요할 수 있습니다. 주어진 시간에 계획이 많을수록 미래의 전망이 더 좋아질 것입니다.

그러나 어떻게 401(k)를 최대한 활용할 수 있습니까?

1. 고용주 매칭 기여도 극대화

Investor Junkie에서 자주 하는 조언입니다. 계획에 얼마나 기여해야 할지 잘 모르겠다면 다음과 같이 해야 합니다. 최대 고용주 매칭 기여를 얻기 위해 필요한 최소 금액.

예를 들어, 귀하가 25세이고 고용주가 급여의 50%에서 최대 3%까지 귀하의 기여금을 매칭한다고 가정해 보겠습니다. 가장 큰 고용주 매칭을 얻으려면 급여의 최소 6%를 기부해야 합니다.

401(k)를 극대화하는 데 큰 차이를 만들 수 있습니다.

연간 $100,000를 벌고 4%를 기여하면 고용주는 2%만 매칭합니다. 연간 6% 또는 $6,000의 총 기여금을 제공합니다. 주식과 채권의 혼합 포트폴리오에 대한 평균 연간 투자 수익률을 7%로 가정하면 65세가 되면 $1,242,000가 됩니다.

그러나 대신 급여의 6%를 기부하면 고용주로부터 최대 3%의 일치를 얻을 수 있습니다. 그러면 연간 9%의 기여금 또는 연간 $9,000가 됩니다. 65세가 되면 다시 한번 평균 연간 투자 수익률이 7%라고 가정하면 계획에 $1,864,000가 절약됩니다.

이는 연간 4%에서 6%로 자신의 플랜 기여도를 증가시키는 것만으로도 플랜 가치가 50% 증가하는 것입니다. 큰 결과를 가져올 수 있는 비교적 작은 변화입니다.

2. 귀하의 연간 401(k) 기여를 최대화하십시오

경력 초기에 백분율 기반 기여에 고정되었을 수 있습니다. 그러나 인생 초기에 자금이 빠듯했기 때문에 그 비율은 매우 낮았을 수 있습니다. 예를 들어, 귀하는 급여의 3% 또는 5% 이하를 플랜에 기부했을 수 있습니다.

하지만 일반적으로 퇴직연금 기여금이 일정 비율로 제한되지 않는다는 사실을 알고 계셨습니까? 이론상으로는 최소한 소득의 최대 100%를 플랜에 허용되는 최대 기여금까지 기부할 수 있습니다.

2018년에는 최대 기부금이 $18,500이고 50세 이상인 경우 추가 기부금으로 $6,000가 추가됩니다. 2019년에는 기본 금액이 $19,000로 증가합니다.. 귀하가 50세 이상인 경우, 귀하가 할 수 있는 최대 기부금은 $25,000입니다(추적 기부금 $6,000 포함).

이제 $100,000를 벌고 여전히 5%를 기여한다면 연간 $5,000에 불과합니다. 매년 플랜에서 $13,500의 기부금을 남길 것입니다.

낮은 비율의 기여로 포기하는 것의 예를 살펴보겠습니다.

계획에 대한 평균 연간 수익률이 7%라고 가정해 보겠습니다. 25세에 플랜에 기여하기 시작했고 65세에 은퇴할 것으로 예상하고 평균 연간 기여금이 5,000달러라면 100만 달러(정확히 1,035,655달러)를 절약할 수 있습니다.

그러나 대신 연간 수익률이 7%인 평균 $18,500로 매년 최대 기여금을 지급한다고 가정해 보겠습니다. 65세가 되면 3,741,000달러를 갖게 됩니다.

거의 4배에 달하는 돈입니다. 이제 65세까지 목표를 초과할 수 있습니다. 그러나 55세나 60세에 강제로 조기 퇴직을 하게 된다면 더 큰 기여를 한 것에 대해 정말로 감사하게 될 것입니다.

귀하의 기여도를 최대화하고 귀하의 고용주가 기여금을 일치시키는 데 미치는 영향

고용주가 일반적인 50%보다 더 관대한 매칭 기여금을 제공하는 경우 최대 3% 연간 기여액을 최대화하면 상위 고용주로부터 추가 이익을 얻을 수 있습니다. 성냥.

예를 들어 고용주가 기여금의 50%를 최대 10%까지 매칭한다고 가정해 보겠습니다. 귀하가 10%를 기여하면 고용주가 5%를 추가합니다. 자신의 기여도를 극대화하면 자동으로 발생합니다.

위에서 가져온 동일한 예를 반영하면 자신의 급여에서 $18,500의 기여금을 갖게 될 뿐만 아니라 고용주가 연간 $5,000를 추가로 포크하게 됩니다. 이는 귀하가 계획에 기여한 처음 10%에 50% 일치하는 것과 같습니다.

연간 기여금을 $23,500로 인상합니다. 동일한 7%의 투자 수익을 가정하면 65세가 되면 총 계획 가치는 $4,777,000가 됩니다.

더 높은 기여금에 대해 고용주가 더 많이 일치하는 결과로, 귀하의 플랜은 100만 달러가 조금 넘는 가치가 있을 것입니다.

3. 투자 자금을 최대한 활용하십시오

이것은 은퇴 계획의 관리에 도달합니다. 불행히도 대부분의 플랜 보유자는 상대적으로 투자 경험이나 지식이 거의 없습니다. 게다가 투자 관리를 제공하는 플랜은 거의 없습니다.

직원들은 종종 퇴직 계획이 고용주에 의해 제공되기 때문에 고용주나 계획 관리자가 관리하기도 한다고 생각합니다. 불행히도 일반적으로 그렇지 않습니다.

기껏해야 다양한 펀드에 투자하는 계획이 제공될 것입니다. 귀하는 귀하의 기부금 중 해당 기금에 얼마를 할당할 것인지 선택할 수 있습니다. S&P 500, 소형주, 해외주식, 신흥주식, 회사채, 국채 및 현금성자산 계정.

계획에 처음 참여하기 시작할 때 할당을 설정하라는 요청을 받는 경우가 많습니다. 특히 젊고 막 시작하는 경우에는 복잡한 작업입니다. 기부금의 10%를 10개의 다른 기금에 할당하는 것과 같이 임의의 조합을 선택할 수 있습니다.

또는 간단하게 유지하기 위해 모든 기부금을 하나 또는 두 개의 기금에 넣을 수 있습니다. 예를 들어, 돈의 60%는 S&P 500 펀드에, 40%는 현금에 넣을 수 있습니다.

그러나 그 할당이 당신에게 적합한지 어떻게 알 수 있습니까?

대부분의 직원은 그렇지 않습니다. 그들은 당시에 적절해 보이는 것을 선택하거나 단순히 다트를 던지고 모든 것이 잘되기를 바랍니다.

불행히도, 은퇴 계획 투자 할당과 관련하여 추측하는 것은 계획의 성과를 심각하게 손상시킬 수 있습니다. 그렇기 때문에 다음과 같은 수탁 투자 서비스를 사용하는 것이 좋습니다. 더 멀리. Farther를 사용하면 귀하의 이익을 최우선으로 생각하는 전담 재정 고문을 만날 수 있습니다. 또한 저렴한 설정 비용으로 맞춤형 포트폴리오와 일일 재조정을 받을 수 있습니다.

플랜의 자금 조합이 최종 가치에 미치는 영향

지금까지 연 평균 수익률 7%를 기준으로 한 퇴직플랜 가치의 예를 들어보았습니다. 하지만 – 만약 잘못된 펀드 선택으로 인해 – 평균 수익률이 4%에 불과하다면?

첫 번째 섹션에서 연간 $18,500로 기부금을 최대화한 예를 다시 살펴보겠습니다. 7%의 수익률로 귀하의 포트폴리오 가치는 370만 달러가 훨씬 넘습니다.

그러나 4%에서 최종 가치는 $1,757,000로 떨어집니다. 200만원 가까이 차이가 나네요!

그리고 그것은 처음에 계획에서 잘못된 자금 조합을 선택했기 때문에 일어난 일입니다.

전문가의 도움을 받아 401(k) 플랜을 최대한 활용하는 방법

401(k) 전략 관리 지원이 제공된다는 사실을 아는 직원은 거의 없습니다. 403(b), 401(a), 457 및 TSP 플랜과 마찬가지로 작동하는 401(k) 플랜 관리 서비스가 있어 귀하의 은퇴 플랜을 관리할 수 있습니다.

라고 불린다 블룸 (예, "o" 세 개 포함). 로보어드바이저와 마찬가지로 퇴직 계획을 관리할 수 있습니다. 사용하기 위해 고용주 또는 퇴직 계획 관리자의 승인이 필요하지 않습니다. 블룸 계정을 관리합니다. 또한 계획을 현재 위치에서 이동할 필요도 없습니다.

Bloom은 어디에 있든 귀하의 계획을 관리하고 귀하의 계획이 제공하는 투자와 함께 작동합니다.

이 앱은 두 가지 주요 방법으로 투자 성과를 개선하기 위해 작동합니다.

1. 플랜의 자금을 분석하고 해당 자금에 대해 지불하는 실제 수수료를 결정합니다. 그런 다음 계획에서 사용할 수 있는 경우 더 저렴한 대안을 추천합니다.
2. 그것은 귀하의 위험 허용 범위와 은퇴까지의 시간 범위를 기반으로 계획에 자산 할당을 설정합니다.

이 두 서비스를 더 자세히 살펴보겠습니다.

펀드 수수료 분석

펀드 투자가 은퇴 계획에서 보편화되었기 때문에 해당 펀드에서 부과하는 비용이 중요합니다.

펀드 수수료뿐만이 아니다. 일부 계획은 또한 계정의 자산에 부과될 가능성이 가장 높은 수수료로 계정 관리를 제공할 수 있으며, 이는 Bloom과 협력하는 경우 지불할 필요가 없습니다. 그리고 아마도 더 중요한 것은 Bloom이 목표 날짜 자금. 이것은 은퇴 계획을 위한 마법의 총알로 청구되면서 최근 몇 년 동안 꽤 보편화되었습니다.

그러나 목표 날짜 펀드는 어느 정도 가치가 있을 수 있지만 매우 높은 수수료가 부과될 수 있습니다. 높은 비용을 지불하지 않고도 동일한 결과를 얻을 수 있습니다.

다시 한 번, 7%의 수익률로 연간 $18,500로 기부금을 최대화하는 경우를 예로 들면, 귀하의 포트폴리오는 $370만 이상의 가치가 있을 것입니다.

그러나 숨겨진 수수료로 인해 실제 수익은 6.5%에 불과하다고 가정해 보겠습니다. 65세에 은퇴 계획의 가치는 $3,284,000로 떨어질 수 있습니다.

400,000달러가 넘는 차이입니다. 존재조차 몰랐던 수수료를 지불하기 때문입니다.

Bloom과 같은 서비스는 가능한 비용 절감만으로도 가치가 있을 수 있습니다.

그러나 기금 할당 및 관리는 일부 사람들에게 더 큰 결과를 가져올 수 있습니다.

스크린샷

이 정보는 단지 설명을 위한 것이며 귀하의 투자에 대한 조언으로 간주되어서는 안 됩니다.
이 정보는 유가 증권을 사거나 팔도록 권장하지 않습니다.

적절한 자금으로 적절한 자산 배분 만들기

우리는 투자 수익률이 7%인 퇴직 계획과 4%의 퇴직 계획의 차이에 대한 위의 예를 제시했습니다. 불행히도 4%의 결과는 자체 관리 계획의 훨씬 더 일반적입니다.

Bloom은 귀하의 연령과 위험 허용 범위를 기반으로 적절한 수준의 위험에 대해 장기 수익을 최적화하도록 설계된 자금 할당을 생성합니다. 이 서비스는 당신이 인생의 초기에 보다 적극적으로 투자하도록 함으로써 이를 수행할 것입니다. 이는 주식에 더 많이 노출된다는 것을 의미합니다. 그러나 은퇴가 가까워짐에 따라 Bloom은 자동으로 할당을 채권 펀드와 같은 보다 보수적인 자산으로 전환합니다.

많은 퇴직 계획 소유자는 이러한 유형의 퇴직 투자에 익숙하지 않습니다. Bloom은 은퇴를 향해 나아가면서 이러한 조정을 할 뿐만 아니라 은퇴 포트폴리오를 지속적으로 완벽하게 관리합니다. 앱이 균형을 재조정합니다. 자산 배분 포트폴리오가 변경될 때.

하락하는 시장에서의 재조정. 블룸은 가치가 오르락내리락하는 당신의 투자와 각 펀드에 대한 정확한 할당을 모니터링합니다. Bloom이 권장하는 목표 할당에서 너무 멀어지면 장기 전략에 따라 할당을 다시 맞추기 위해 재조정이 트리거됩니다. Bloom이 사용하는 재조정 프로세스는 본질적으로 가치가 떨어진 투자에 대해 낮은 가격으로 구매하고 얻은 투자에 대해 높은 가격에 판매할 수 있도록 합니다.

회사 주식. 블룸은 고객이 회사 주식에서 전체 포트폴리오의 10% 이하를 보유할 것을 권장합니다.

전문적인 관리가 당신의 노후계획을 잘 지켜주고 있으니 편안하게 쉴 수 있습니다.

시험 운전을 위해 Bloom을 가져가십시오

시간의 단 몇 분 안에 무료로 Bloom이 무엇인지 알 수 있습니다.

Bloom은 계획에 대한 분석을 제공하는 무료 버전을 제공합니다. 해당 분석은 다음 서비스를 수행합니다.

• 숨겨진 투자 수수료를 발견하십시오.
• 무엇에 투자했는지 확인하세요.
• 은퇴 목표를 달성하는 데 도움이 되도록 주식 및 채권 할당에 대한 권장 사항을 제공하십시오.

이것은 귀하의 은퇴 계획을 위해 Bloom이 무엇을 할 수 있는지 정확히 알 수 있는 기회를 제공합니다. 일회성 분석을 받는 것이 도움이 되지만 은퇴 계획을 관리하는 것은 평생 책임입니다. 당신이 그것을 처리하고 싶지 않고 전문적인 관리를 선호하는 경우 Bloom은 연간 $120에 처리할 수 있습니다.

우리는 특히 높은 투자 비용과 잘못된 자금 배분과 관련된 은퇴 계획 관리의 복잡성에 대해 논의했습니다. 이것을 잘못 이해하는 것은 값비싼 실수가 될 수 있습니다.

연간 $120 이하의 비용으로 이러한 결과를 피할 수 있습니다. $100,000 상당의 은퇴 계획에서 연간 관리 수수료는 0.12%에 불과합니다.

은퇴 계획을 제대로 세우는 것이 그만한 가치가 있습니까?