은퇴를 계획하는 것이 대부분의 밀레니얼 세대의 마음에서 가장 멀리 떨어져 있을 수 있지만 이것은 안정적인 재정적 미래를 위한 토대를 마련해야 할 때입니다. 퇴직. 다음은 밀레니얼 세대가 지금 취해야 할 몇 가지 은퇴 계획 단계입니다.
지금 저축을 시작하세요
이제 막 경력을 시작했든 몇 년이 지나지 않았든 고용주의 401(k) 또는 이와 유사하게 정의된 기여 퇴직 계획에 기여하는 것이 중요합니다. 후자는 403(b), 정부 TSP 계획 또는 457(교사 또는 정부 또는 비영리 부문의 경우)을 포함할 수 있습니다.
롤링 스톤즈의 노래처럼 "Time is on your side." 이것이 밀레니얼 세대가 가진 장점은 직장 내 다른 사람들에게는 없는 것입니다. 오늘과 앞으로 몇 년 동안 투자한 돈은 앞으로 몇 년 동안 복합적인 성장을 할 것입니다. 이것은 주식 시장이 매년 상승한다는 것을 의미하지는 않지만 장기적으로 추세는 상승했습니다. 오늘날 투자된 돈은 35년에서 40년 이상 성장하고 복합화될 수 있습니다.
JP모건 자산운용 이 점을 설명하는 그래프를 개발했습니다.
- Susan은 25세에서 35세 사이의 10년 동안 연간 5,000달러를 투자하여 총 50,000달러를 투자합니다.
- Bill은 35세에서 65세 사이의 30년 동안 연간 5,000달러를 투자하여 총 150,000달러를 투자합니다.
- Chris는 25세에서 65세 사이의 40년 동안 연간 5,000달러를 투자하여 총 200,000달러를 투자합니다.
65세에 투자에 대한 연간 수익률이 7%이고 추가 투자가 없다고 가정:
- Susan은 $562,683를 모았습니다.
- Bill은 $505,365를 모았습니다.
- 그러나 Chris는 전체 경력에 대한 투자의 이상을 보여주고 $1,068,048로 끝납니다.
이것은 일찍 투자하고 복리의 힘이 당신을 위해 작동하도록 허용하는 힘을 분명히 보여줍니다.
물론 매년 일정한 7% 또는 다른 수치를 얻지는 못할 것이며 투자한 금액이 몇 년 안에 손실될 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 시간과 복리는 여전히 당신에게 유리합니다.
작게 시작
401(k)에 허용되는 연간 최대 급여 연기 기여금은 50세 미만의 경우 $18,000입니다. 이것은 일을 시작하자마자 달성할 수 없을 수도 있지만 습관을 들이기 위해 무언가를 기여하십시오. 점점 더 많은 401(k) 플랜이 자동으로 급여의 최소 비율(종종 1%에서 3% 범위)로 귀하를 등록할 것입니다. 원하는 경우 선택 해제할 수 있지만 가능한 경우 더 많은 기여를 하는 것이 더 나은 방법입니다.
귀하의 계획이 일치하는 기부를 제공하는 경우 전체 일치를 받을 수 있을 만큼 충분히 기부하십시오. 이것은 인생에서 무료로 돈을 받을 수 있는 몇 안되는 기회 중 하나입니다. 기업 세계에서 일반적으로 일치하는 것은 급여의 처음 6%에 대해 50%이며 계획에 따라 미루는 것입니다. 이것은 당신의 돈에 대한 즉각적인 50%의 수익으로 작동합니다. 그것을 이기기 어렵다!
많은 플랜은 매년 기여하는 급여의 비율을 높일 수 있는 기능을 제공합니다. 연간 1%만 추가하더라도 이를 활용하십시오. 귀하의 플랜이 이를 제공하지 않는다면, 매년 귀하의 기여도 비율을 스스로 늘릴 계획을 세우십시오.
성장을 위한 투자
아무도 돈을 잃는 것을 좋아하지 않지만 나이가 들면 주식 시장의 불가피한 하락에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 장기 성장을 위해 투자하십시오. 즉, 주식에 집중하십시오.
귀하의 플랜이 제공하는 경우 목표 날짜 자금, 2060년이나 2055년과 같이 먼 미래의 날짜를 사용하는 것을 고려하십시오. 목표 날짜 펀드는 만능이자 최종적인 것은 아니지만 새로운 투자자에게 즉각적으로 분산된 포트폴리오를 제공합니다.
플랜에서 제공하는 다양한 투자 선택에 따라 자금을 할당하는 경우 주식에 집중하고 가능한 경우 저렴한 인덱스 펀드를 찾으십시오.
IRA 사용
IRA는 젊은 투자자들에게 매우 효과적인 저축 수단이 될 수 있습니다. 전통적인 IRA에는 직장 퇴직 계획에 의해 일하고 있고 보장을 받는 경우 세전 기준으로 기부할 수 없는 소득 한도가 있습니다.
Roth IRA에도 소득 한도가 있습니다.
젊은 근로자는 이러한 수준에서 소득을 올릴 수 있으며 이러한 저축 기회를 활용할 수 있는 독특한 위치에 있습니다.
401(k) 또는 이와 유사한 은퇴 계획에 접근할 수 없는 사람들을 위해 IRA는 훌륭한 은퇴 저축 도구입니다.
로스를 생각하다
회사의 401(k)가 Roth 옵션을 제공하는 경우 기여의 일부 또는 전체에 대해 이를 고려할 수 있습니다. 기부된 돈은 세후로 이루어지지만, 젊은 근로자는 종종 더 낮은 세율 범위에 속합니다. 공제액은 세금 없이 자금을 인출할 수 있는 능력에 비해 그다지 가치가 없습니다. 퇴직.
Roth IRA와 전통적인 IRA의 경우도 마찬가지입니다.
오래된 401(k) 관리
일반적으로 근로자는 경력을 쌓는 동안 여러 번 직업을 바꾸는 경향이 있습니다. 밀레니얼 세대에게는 더욱 그러하다고 합니다.
계정 잔고가 적더라도 고용주를 떠날 때 이전 401(k)에 대해 결정하십시오.
옵션은 다음과 같습니다.
- 이전 고용주의 계획에 그대로 두십시오. 이것은 최소 계정 잔고가 있을 수 있으므로 이를 확인하는 것이 좋습니다. 기존 계획이 견고하고 저렴한 투자로 좋은 계획이라면 이것이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
- 허용되는 경우 새 고용주의 계획으로 이월하십시오. 이것은 모든 401(k) 돈을 한 곳에 보관한다는 점에서 좋은 선택입니다. 그러나 먼저 계획이 좋은 것인지 결정하고 싶을 것입니다.
- IRA에 굴립니다. 이것은 당신이 사용할 수 있는 투자 선택의 폭이 넓다는 점에서 좋은 선택입니다.
- 배포판을 가져 가라. 세금 외에 10%의 벌금을 내야 할 수도 있기 때문에 젊은 저축자들은 이것을 피하기를 원할 수 있습니다. 또한 이 돈은 더 이상 은퇴를 위해 사용되지 않습니다.
요약
밀레니얼 세대의 경우 은퇴를 위한 저축을 시작하기에 너무 이르지 않습니다. 귀하가 사용할 수 있는 모든 고용주 플랜과 은퇴까지의 긴 시간을 활용하십시오.