ცის მაღლით ინფლაცია და სამუშაო ბაზარზე ცვლილებები, პენსიაზე გასვლა, ალბათ, ახლა უფრო მეტად გიფიქრიათ, ვიდრე ოდესმე. შეიძლება ფიქრობთ, რომ კარგი იდეაა პენსიაზე ადრე გასვლა.
სოციალური უზრუნველყოფის გარდაუვალი ამოწურვა მნიშვნელოვანი შეშფოთებაა იმ პირებისთვის, რომლებიც გეგმავენ პენსიაზე გასვლას. სოციალური დაცვის ადმინისტრაციის ინფორმაციით, სოციალური დაცვის სატრასტო ფონდი ამოიწურება 2041 წელს. ეს ნიშნავს, რომ 1979 წლის შემდეგ დაბადებულმა პირებმა შეიძლება ვერ შეძლონ სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადების გადახდა, ხოლო მანამდე დაბადებულმა პირებმა შეიძლება მიიღონ სარგებელი მხოლოდ პენსიაზე გასვლის ნაწილისთვის.
ეს სტატია მოიცავს სხვადასხვა სტრატეგიას, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ 55 წლის ასაკში პენსიაზე გასასვლელად და ზოგიერთი რამ, რისი გათვალისწინებაც გსურთ სამუშაო ძალიდან გასვლამდე.
მოკლე ვერსია
- რამდენი ფული გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისთვის 55 წლისთვის, დამოკიდებული იქნება თქვენს ხარჯებსა და ცხოვრების წესზე.
- არსებობს მრავალი გზა იმის შესაფასებლად, თუ რამდენი დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლისას, როგორიცაა 25x წესი, 4% წესი, 10x წესი და სხვა.
- გამოიყენეთ საპენსიო ინსტრუმენტები და რესურსები და ყურადღებით გაითვალისწინეთ თქვენი მიზნები, სანამ გადაწყვეტთ პენსიაზე ადრე გასვლას.
რა თანხა მჭირდება 55 წლის ასაკში პენსიაზე გასასვლელად?
ფინანსური ექსპერტების უმეტესობა გვირჩევს დაზოგოთ საკმარისი თანხა, რომ შეცვალოთ თქვენი საპენსიო შემოსავლის 80%. რამდენი დაგჭირდებათ დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენის დახარჯვას აპირებთ პენსიაზე გასვლის შემდეგ.
თქვენი მიმდინარე ხარჯების დაფარვის გარდა, თქვენ ასევე გსურთ დაგეგმოთ ახალი ხარჯები. თქვენი სამედიცინო საჭიროებები სავარაუდოდ გაიზრდება ასაკთან ერთად. და იმისდა მიხედვით, თუ სად აპირებთ პენსიაზე გასვლას, თქვენი საბაზისო ცხოვრების ღირებულებაც შეიძლება გაიზარდოს.
აქ მოცემულია რამდენიმე სტრატეგია პენსიაზე გასვლის დაგეგმვისა და 55 წლის ასაკში ადრე გასვლისთვის.
ყოველწლიურად დაზოგეთ თქვენი ხელფასის 15%.
პენსიაზე გასვლის დაგეგმვის ერთ-ერთი გზაა ყოველწლიურად დაზოგოთ თქვენი გადასახადამდე შემოსავლის 15%. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ უნდა დაიწყოთ 20-იან წლებში და გააგრძელოთ დანარჩენი სამუშაო წლების განმავლობაში.
თქვენ მიიღებთ კომპოზიციურ ინტერესს თქვენი კარიერის დასაწყისში, თუ მუდმივად გამოყოფთ ფულს პენსიაზე გასვლისთვის. 22 წლის ახალგაზრდას, რომელიც გამოიმუშავებს 30000 დოლარს წელიწადში და დაზოგავს თვიური შემოსავლის 15%-ს, 500000 დოლარი დაზოგავს 55 წლამდე.
10x წესი
კიდევ ერთი მარტივი სტრატეგია არის 10x წესი. ამ წესის მიხედვით, თქვენ ამრავლებთ თქვენს ამჟამინდელ ხელფასს 10-ზე, რათა მიიღოთ წარმოდგენა იმაზე, თუ რა თანხა გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისთვის. ეს კარგი საწყისი წერტილია, განსაკუთრებით თუ 55 წლის ასაკში აპირებთ პენსიაზე გასვლას. თუმცა, ეს დაგვეხმარება, თუ განიხილავთ თქვენს სპეციფიკურ საჭიროებებს, რომ შექმნათ უფრო სრულყოფილი საპენსიო სტრატეგია.
როგორი შეიძლება იყოს ეს? თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $100,000 ან უფრო მეტს, თქვენ უნდა დაგეგმოთ წინდების მოხსნა მინიმუმ $1 მილიონი. ეს სტრატეგია არის სასარგებლო ბარომეტრი იმის გასაზომად, თუ რამდენად ახლოს ხართ თქვენს მიზანთან.
25x წესი
The 25x წესი მარტივი გზაა პენსიაზე გასვლის დაგეგმვა თქვენი ხარჯებიდან გამომდინარე. გაამრავლეთ ყოველწლიურად დახარჯული თანხის ოდენობა 25-ზე და ეს არის ის, თუ რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ.
მაგალითად, თუ ამჟამად ხარჯავთ $100,000 წელიწადში, დაგჭირდებათ 2,5 მილიონი დოლარის დაზოგვა პენსიაზე გასვლისთვის. პირიქით, თუ წელიწადში მხოლოდ 25 000 დოლარს ხარჯავთ - და გეგმავთ პენსიაზე გასვლას - შეგიძლიათ პენსიაზე ადრე გასვლა მხოლოდ 625 000 დოლარის დაზოგვით.
თქვენ გაქვთ დიდი კონტროლი იმაზე, თუ რამდენ ფულს ხარჯავთ და თქვენს ცხოვრების წესს. თქვენი შესაძლებლობების ქვემოთ ცხოვრება და ამ მიდგომის გამოყენება შემოსავალზე დაფუძნებული სტრატეგიით შეიძლება მოგცეთ მკაფიო სამიზნე სროლისთვის.
4%-იანი წესი
4%-იანი წესი გაძლევთ „უსაფრთხო“ თანხას ყოველწლიურად გასატანად პენსიაზე გასვლისას. თეორიულად, თუ ყოველწლიურად ამოიღებთ არაუმეტეს 4%-ს, თქვენ შეძლებთ დაფაროთ თქვენი ცხოვრების ხარჯები შეხების გარეშე. თქვენი ინვესტიციების ძირითადი ბალანსი, რადგან, ისტორიულად, საფონდო ბაზარმა უზრუნველყო ანაზღაურება დაახლოებით 8%.
ზოგიერთი ექსპერტი გვაფრთხილებს, რომ მაღალი ინფლაციის პირობებში, უფრო უსაფრთხოა წელიწადში 3%-ის ამოღება. სხვა ექსპერტები ფიქრობენ, რომ 4% ზედმეტად კონსერვატიულია, ხოლო 5% უფრო სასარგებლო რიცხვია, ასე რომ თქვენ მოგიწევთ საკუთარი გამოთვლების გაკეთება და იმის განსაზღვრა, თუ რაში ხართ კომფორტული.
ცეცხლოვანი მიდგომა
FIRE (Financial Independence, Retire Early) მოძრაობა ფინანსური ფილოსოფიაა, რომელიც ხელს უწყობს ადამიანებმა დაზოგონ და ჩადონ რაც შეიძლება მეტი თანხა ფინანსური დამოუკიდებლობის მისაღწევად და პენსიაზე გასვლისთვის ადრე.
FIRE მიდგომის მქონე პირები ცდილობენ იცხოვრონ თავიანთი შემოსავლის 25-50%-ით და დაზოგონ დანარჩენი. თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ რთული პროცენტით, თუ დაიწყებთ FIRE-ს თქვენი კარიერის დასაწყისში. იმისდა მიხედვით, თუ რამდენად აგრესიული ხართ თქვენი დანაზოგებითა და ინვესტიციებით, შესაძლოა პენსიაზე გასვლა 55 წლის ასაკში (ან უფრო ადრე) შეძლოთ.
FIRE მოძრაობამ პოპულარობა მოიპოვა ბოლო წლებში, ნაწილობრივ სოციალური მედიისა და ბლოგების გაზრდის წყალობით, რომლებიც დოკუმენტირებენ ადამიანების მოგზაურობებს FIRE-მდე. გასათვალისწინებელია მრავალი განსხვავებული მიდგომა (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE და ა.შ.).
დაწვრილებით >>>როგორ ჩადოთ ინვესტიცია პენსიაზე გასვლისთვის
ნაადრევი პენსიის დადებითი და უარყოფითი მხარეები
საკმარისი თანხის გამოყოფა პენსიაზე გასვლის დაგეგმვის მხოლოდ ერთი ნაწილია. კიდევ ერთი რამ, რაც თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ, არის ის, თუ როგორ აპირებთ დროის გატარებას და არის თუ არა რეალურად აუცილებელი პენსიაზე ადრე გასვლა.
ნაადრევი პენსიაზე გასვლის ერთ-ერთი უპირატესობაა მოგზაურობა და თქვენი ინტერესების განხორციელება, სანამ ჯერ კიდევ კარგი ხართ. უფრო სავარაუდოა, რომ ჯანმრთელობის პრობლემები შეგექმნებათ, თუ პენსიაზე გადიხართ 65 წლის ან მოგვიანებით.
ნაადრევი პენსიაზე გასვლას ასევე შეუძლია გაათავისუფლოს დრო იმ პროექტებზე მუშაობისთვის, რომლებითაც უფრო გატაცებული ხართ. ეს შეიძლება იყოს ნებისმიერი რამ, მოხალისეობიდან მცირე ბიზნესის დაწყებამდე. როცა აღარ გიწევთ სამსახურში აყვანა, შეგიძლიათ თქვენი დრო გაატაროთ იმ საქმეებში, რომლებიც ამდიდრებს თქვენს ცხოვრებას.
ადრეული პენსიაზე გასვლის რამდენიმე მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარეა, რომლებიც უნდა გაითვალისწინოთ. თუ გეგმავთ პენსიაზე გასვლას 59 ½ წლამდე, ველით, რომ გადაიხდით 10%-იან ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმას ტრადიციული IRA ან შენი 401 (კ). არსებობს გარკვეული სტრატეგიები, რომლებიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ ამის შესამცირებლად, მაგრამ მზად იყავით ჯარიმების გადასახდელად, თუ ადრე ჩახვალთ არა-როთის საპენსიო ფონდებში.
როგორ დაზოგოთ საკმარისი პენსიაზე 55 წლის ასაკში
რაც შეეხება პენსიაზე დაზოგვას, რაც უფრო ადრე დაიწყებთ, მით უკეთესი. მაშინაც კი, თუ მხოლოდ დღეს იწყებ, ეს მაინც უკეთესია, ვიდრე საერთოდ არ დაიწყო; აქ არის რამოდენიმე რჩევა, რომლითაც შეგიძლიათ გამოიყენოთ პენსიაზე დაზოგვის დასაწყებად.
1. განსაზღვრეთ თქვენი საპენსიო ხარჯები და ვადები
შეიმუშავეთ გეგმა თქვენი მიმდინარე და მომავალი ხარჯებისთვის. დაადგინეთ რამდენს ხარჯავთ ახლა და დაგეგმეთ რამდენის დახარჯვას აპირებთ პენსიაზე გასვლისას.
ჯანმრთელობის დაცვა მნიშვნელოვანი ხარჯია გასათვალისწინებელი. თქვენ გექნებათ წვდომა Medicare-ზე, როდესაც გახდებით 65 წლის; თუმცა, თუ პენსიაზე გადიხართ 55 წლის ასაკში, შუალედში დაგჭირდებათ დაფარვა.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ სად ცხოვრობთ, როგორც თქვენი საპენსიო ხარჯების ნაწილი. სახელმწიფოში ცხოვრება საშემოსავლო გადასახადის გარეშე ან საზღვარგარეთ გადაადგილება ბევრ პენსიონერს ეხმარება დოლარის გაზრდაში.
ზოგიერთი სავარაუდო პენსიონერისთვის ხარჯები შეიძლება შემცირდეს პენსიაზე გასვლისას, რადგან მათ აღარ მოუწევთ იპოთეკის გადახდა. თუმცა, ვადაზე ადრე გასვლა შეიძლება ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ მეტი საპენსიო წლები, სადაც უნდა გააკეთოთ ეს გადასახადები.
დაიწყეთ თქვენი საჭიროებების დათვალიერება და როგორ შეიცვლება თქვენი ხარჯები პენსიაზე გასვლისას. დაიწყეთ თქვენი საპენსიო თარიღის დაგეგმვა ხარჯების შემცირებით, შემოსავლის გაზრდით და ამ მიზნის მისაღწევად აგრესიული დაზოგვით.
როგორც ზოგადი მითითება, მსაბოლოო ჯამში, თქვენი ამჟამინდელი ხელფასი კონკრეტული რიცხვით, თქვენი ასაკის მიხედვით, რათა მიიღოთ მთლიანი თანხა, რომელიც უნდა გქონდეთ საპენსიო დანაზოგში ნებისმიერ დროს.
Fidelity გირჩევთ დაზოგავს მინიმუმს:
- 1-ჯერ თქვენი ხელფასი 30-ით
- 3-ჯერ თქვენი ხელფასი 40-ით
- 6-ჯერ თქვენი ხელფასი 50-ით
- 8-ჯერ თქვენი ხელფასი 60-ით
- 10-ჯერ თქვენი ხელფასი 67-ით
მიუხედავად იმისა, რომ სრულყოფილი არ არის, ეს არის კიდევ ერთი მარტივი გზა იმის დასადგენად, ხართ თუ არა პენსიაზე გასვლის გზაზე ასაკის მიხედვით. რა თქმა უნდა, თუ გსურთ პენსიაზე ადრე გასვლა, პენსიაზე გასვლამდე მოგიწევთ თქვენი ხელფასის მაქსიმუმ 10-ჯერ დაზოგვა.
2. გამოიყენეთ საპენსიო კალკულატორი
პენსიაზე გასვლის კალკულატორი არის მარტივი ინსტრუმენტი, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ იმის დასადგენად, აპირებთ თუ არა პენსიაზე გასვლას 55 წლის ასაკში. თუ არ ხართ, მას შეუძლია გითხრათ, თუ რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ ყოველთვიურად, რომ ეს მოხდეს. Fidelity გთავაზობთ უამრავ ინსტრუმენტს რათა დაგეხმაროთ თქვენი გამოთვლების გაკეთებაში.
ბევრი დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული პენსია გეგმები გთავაზობთ საპენსიო კალკულატორებს, რომლებიც სინქრონიზებულია თქვენი დამსაქმებლის საპენსიო შეთავაზებებთან. გამოიყენეთ ისინი, რათა ნახოთ, ხართ თუ არა გზაზე და რისი გაკეთება შეიძლება დაგჭირდეთ, რომ დაეწიოთ.
დაწვრილებით >>>საპენსიო დაგეგმვის საუკეთესო ინსტრუმენტები და კალკულატორები 2022 წლისთვის
3. განიხილეთ თქვენი დაზოგვის/ინვესტირების ვარიანტები
პენსიაზე გასვლის დაგეგმვისას, თქვენ უნდა იყოთ სტრატეგიული იმის შესახებ, თუ როგორ დაზოგავთ თქვენს ფულს. თქვენი დანაზოგის მატრასის ქვეშ ან დაბალპროცენტიანი შემნახველი ანგარიშზე შენახვა შესაძლოა არ იყოს საუკეთესო გზა თქვენი მიზნების მისაღწევად.
თქვენ ალბათ გაქვთ დამსაქმებლის მიერ შესატყვისი 401(k) გეგმა ან ა ტრადიციული IRA. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შესანიშნავი გზებია პენსიაზე დაზოგვისთვის, არსებობს ნაკლოვანებები. თქვენ არ იხდით საშემოსავლო გადასახადს თქვენს მიერ შეტანილ ფულზე, ასე რომ თქვენ გადაიხდით საშემოსავლო გადასახადს თანხის ამოღებისას. გარდა ამისა, ადრეული გატანა დაჯარიმდება.
ა Roth IRA, მეორეს მხრივ, არის საგადასახადო დაცული საპენსიო ანგარიში. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ იხდით საშემოსავლო გადასახადს იმ ფულზე, რომელსაც ახლა ჩადებთ, ვიდრე პენსიაზე გასვლისას. ყველაფერი, რასაც გამოიმუშავებთ Roth IRA-ს ანგარიშზე განხორციელებული ინვესტიციებიდან, ასევე მიღებულია გადასახადისგან თავისუფალი.
ამიტომ ბევრი ადრინდელი პენსიონერი იყენებს ა Roth Conversion Ladder გადასახადებისა და ჯარიმების თავიდან ასაცილებლად. Roth Conversion Ladder არის მრავალწლიანი სტრატეგია, სადაც თქვენ გადააბრუნებთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ 401(k)-ს ტრადიციულ IRA-ში და შემდეგ გარდაქმნით ტრადიციულ IRA-ს Roth IRA-ად.
სანამ გადასახადს იბეგრებით კონვერტაციაზე, თქვენ არ დაჯარიმდებით Roth IRA-დან ადრეული გატანისთვის. ეს არის პოპულარული ხარვეზი ადრინდელი პენსიონერებისთვის, რომელთაც სურთ თავიანთი დანაზოგების გამოყენება 59 ½ წლამდე.
ქვედა ხაზი
მიუხედავად იმისა, რომ მათემატიკურად ზუსტი არ არის, ეს სტრატეგიები დაგეხმარებათ 55 წლისთვის პენსიაზე გასვლის გეგმის შემუშავებაში. სხვადასხვა მიდგომა ხარჯების შემცირებისა და დანაზოგის გაზრდის გზაზე დაგაყენებთ ამ მიზნის მისაღწევად.
ვადაზე ადრე პენსიაზე გასვლა ყველასთვის არ არის. საქმის ფინანსური მომზადების გარდა, ზოგიერთმა შეიძლება მოიწყინოს და გამოტოვოს სამუშაოს გამოწვევა. ალტერნატივა შეიძლება იყოს შესვენება ან შვებულება სამოგზაუროდ, ნახევარ განაკვეთზე მუშაობა ან ნაკლებად მომთხოვნი სამუშაოს მიღება 65 წლამდე.
რისი გაკეთებაც არ უნდა გადაწყვიტოთ, პენსიაზე დაზოგვის დასაწყებად საუკეთესო დრო ახლაა. ასე რომ, გადახედეთ საპენსიო კალკულატორებს ზემოთ და დაიწყეთ თქვენი საპენსიო მიზნები.
წაიკითხეთ პენსიაზე გასვლამდე:
- როგორ გავიდეთ პენსიაზე 50 წლის ასაკში: დაზოგეთ თქვენი გზა ადრეული პენსიისკენ
- ინვესტიცია საპენსიო მითებისთვის
- რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ პენსიაზე ნაკლები ვიდრე ფიქრობთ
ამანდა კლეიპული არის მწერალი, მეწარმე და ციფრული მომთაბარე. ის წერს სიმდიდრეზე, ბლოკჩეინის ტექნოლოგიაზე, მომხმარებლობაზე და მუშაობის მომავალზე. ის არის ციფრული მომთაბარე, რომელიც ამჟამად ცხოვრობს ეშევილში, NC და გვიზიარებს მის ცხოვრებას Substack-ის გზაზე. თავისუფალ დროს უყვარს ლაშქრობა, კითხვა და ძალიან დიდ დროს ატარებს ადგილობრივ ყავის მაღაზიებში.