საშუალო საპენსიო დანაზოგი ასაკის მიხედვით: ინარჩუნებთ ტემპს?

ორშაბათს სამსახურში დაბრუნება შვებულების შემდეგ არის სწრაფი რეალობის შემოწმება. შესაძლოა, იოცნებოთ იმაზე, თუ როდის შეძლებთ მუდმივ სამუშაო შვებულებას, ანუ პენსიაზე გასვლას. მიუხედავად იმისა, რომ დღეების გოლფში გატარება, მოგზაურობა და საათის გარეშე ცხოვრება მიმზიდველია, დასვენების ეს დღეები არ შეიძლება მოხდეს ფრთხილად დაზოგვისა და სტრატეგიის გარეშე.

თქვენი ასაკის მიუხედავად, საპენსიო არის ის, რასაც ახლა უნდა დაგეგმო. ამ სტატიაში ჩვენ შევისწავლით საპენსიო სტრატეგიებს ყველა ასაკობრივი ჯგუფისთვის, ვისაუბრებთ იმაზე, თუ რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ და მოგცემთ ინსტრუმენტებს იმის გასაზომად, თუ როგორია თქვენი დანაზოგი თანატოლებთან შედარებით.

თუმცა, გახსოვდეთ, რომ ეს არის ზოგადი მიმოხილვა - არა მორგებული ფინანსური რჩევა. თქვენ უნდა გაიაროთ კონსულტაცია ფინანსურ პროფესიონალთან, რათა დადგინდეს საუკეთესო ინდივიდუალური გადაწყვეტა თქვენი ოცნების პენსიაზე გასასვლელად.

რამდენი წელია პენსიაზე გასვლამდე?

ბევრი საპენსიო განხილვა აჯგუფებს ინდივიდებს თაობების მიხედვით. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ტიპიურია, ეს არ არის ყველაზე გამოსადეგი გზა ინდივიდების თანატოლებთან შესადარებლად. 1981 წელს დაბადებული მილენიალი (41 წლის) სამუშაო ძალაში 15 წლით მეტი იყო ვიდრე 1996 წელს დაბადებული ყველაზე ახალგაზრდა მილენიალი (26 წლის).. ამიტომ, ჩვენ განვიხილავთ საინვესტიციო სტრატეგიებს ათწლეულის მიხედვით.

რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისთვის?

სხვადასხვა ფაქტორები განსაზღვრავს, თუ რამდენის დაზოგვა სჭირდება ადამიანს პენსიაზე გასვლამდე, მათ შორის ასაკი, რომელსაც სურს პენსიაზე გასვლა და მათი ხარჯები. კვლევა ჩრდილო-დასავლეთი ურთიერთობის მიუთითებს, რომ გენერალი Z და Millennials თვლიან, რომ ისინი პენსიაზე გადიან 60 წლამდე; Gen X თვლის, რომ ისინი პენსიაზე გადიან 65 წლის ასაკში. Baby Boomers პენსიაზე გასვლას 68 წლის შემდეგ ელის.

Fidelity Investments-ის მიხედვით საპენსიო დაზოგვის ზოგადი წესი, პირებმა უნდა იბრძოლონ გადარჩენისთვის:

• 1-ჯერ მათი ხელფასი 30 წლისთვის
• 3-ჯერ მათი ხელფასი 40 წლისთვის
• 6-ჯერ მათი ხელფასი 50 წლისთვის
• 8-ჯერ მათი ხელფასი 60 წლისთვის

ზემოთ მოყვანილი გამოთვლები ვარაუდობს, რომ ინდივიდები:

• დაზოგეთ მათი შემოსავლის 15%.
• მათი საშუალო დანაზოგის 50%-ზე მეტი ინვესტირება აქციებში
• პენსიაზე გასვლა 67 წლის ასაკში

დაწვრილებით >>>საპენსიო დაგეგმვის საუკეთესო ინსტრუმენტები და კალკულატორები 2022 წლისთვის

როგორ ადარებს ჩემი დანაზოგი ჩემს იმავე ასაკის თანატოლებს?

Fidelity ასევე გვთავაზობს შესადარებელ ხელსაწყოს, ასე რომ თქვენ ხედავთ, როგორ აკეთებთ თქვენს თანატოლებს შორის. კალკულატორი იყენებს საპენსიო ანგარიშის საშუალო ნაშთებს სხვადასხვა ასაკობრივ ფრჩხილებში მყოფი პირებისთვის თავისი შედეგების შესაქმნელად. აქ ისინი გამოხატულია ქვემოთ მოცემულ ცხრილში:

ასაკობრივი ფრჩხილი	წვლილის განაკვეთი	ანგარიშის საშუალო ბალანსი
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

გაითვალისწინეთ, რომ საშუალო ინდივიდი ყოველწლიურად ზოგავს თავისი შემოსავლის 15%-ზე ნაკლებსდა გაცილებით ნაკლები აქვს დაზოგილი პენსიაზე გასვლისთვის, ვიდრე რეკომენდებული თანხა. ეს ნიშნავს, რომ ადამიანების უმეტესობამ შეიძლება ვერ შეძლოს კომფორტული პენსიაზე გასვლა, რაზეც ოცნებობენ, როცა დრო მოვა.

როგორი უნდა იყოს ჩემი პორტფოლიო და საპენსიო დანაზოგი მთელი ჩემი კარიერის განმავლობაში?

ასაკის მატებასთან ერთად და ცხოვრების ეტაპებზე გადადიხარ, თქვენს საინვესტიციო პორტფოლიოში აქტივების განაწილება ასევე უნდა გაიაროს ცვლილებები. ზოგადად რომ ვთქვათ, თქვენი პორტფელი სავარაუდოდ შეიცავს ნაკლებ ზრდას და უფრო სტაბილურ ინვესტიციებს, რაც დრო გადის.

20-იანი წლები

ამ ასაკობრივ ჯგუფში მყოფი პირები ყველაზე შორს არიან პენსიაზე გასვლამდე, ამიტომ მათ თეორიულად შეუძლიათ მიიღონ ყველაზე რისკზე და ინვესტირებას უკეთებს ზრდის პოტენციალის მქონე აქციებს ბაზრის ვარდნაზე ფიქრის გარეშე. ინტერესი 401(k) s-დან და IRA-დან გაიზრდება ათწლეულების განმავლობაში, თუ ისინი ახლავე გახსნიან ანგარიშს.

ამ ასაკში, Capital Group გირჩევთ თქვენი პორტფელის 40%-მდე ზრდასთან დაკავშირებული ინვესტიციები, მათ შორის, აქციები კომპანიებში, რომლებიც უფრო სწრაფად იზრდება, ვიდრე მათი სექტორის სხვა კომპანიები. ხშირად, ეს მოიცავს ახალ, პატარა კომპანიებს.

30-იანი წლები

30 წელს გადაცილებულ პირებს დიდი ალბათობით ექნებათ დამატებითი ხარჯები, როგორიცაა იპოთეკა ან მზარდი ოჯახები, მაგრამ მაინც სარგებლობენ პენსიაზე გასვლამდე 30-40 წლით დაშორებით. ოცდაათიანებმა უნდა დაიწყონ თავიანთი წვლილის მაქსიმუმი დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული 401(k)თუ მათ ეს უკვე 20 წლის ასაკში არ გააკეთეს. გარდა ამისა, მათ მაინც შეუძლიათ ინვესტიციები უფრო სარისკო აქციებში, ხოლო ნელ-ნელა ანაწილებენ თავიანთი პორტფელის მეტს ობლიგაციები.

40-იანი წლები

40 წელს გადაცილებული პირები, სავარაუდოდ, კარიერაში ყველაზე მომგებიან ქულებს მიაღწევენ. ამავდროულად, ისინი უფრო მეტ ხარჯს იღებენ, ვიდრე ოდესმე, მაგალითად, კოლეჯის სწავლა ბავშვებისთვის. 40 წლის ადამიანები ხშირად ინვესტირებას უკეთებენ უფრო სტაბილურ ფონდებში, მაგრამ მაინც ინარჩუნებენ ზრდის გარკვეულ სახსრებს, რათა მინიმუმამდე დაიყვანონ ეფექტი ინფლაცია მათ დანაზოგზე.

50-იანი წლები

40-იანი წლების მიწურულს და 50-იანების დასაწყისში, შესაძლოა განიხილოთ თქვენი ზრდის ინვესტიციების განახევრება და ობლიგაციების განაწილების 20%-ით გაზრდა. საპენსიო ასაკთან მიახლოებულმა პირებმა უნდა შეამცირონ ცვალებადობა თავიანთ პორტფელებში სტაბილური ინვესტიციების რაოდენობის გაზრდით, როგორიცაა ობლიგაციები. თუმცა, ეს გამოყოფა მაინც ემსახურება ზოგიერთს ზრდის შესაძლებლობები.

50 წელს გადაცილებულ პირებს შეუძლიათ ისარგებლონ IRS-ის ნებართვით, მათ შორის დამატებითი 6,500 აშშ დოლარის შესასრულებლად. 401 (კ) და დამატებითი $7,000 წლიური შენატანების ოთახი IRA. თუ მათ ჯერ არ გაუკეთებიათ, 50-იანებმა უნდა გაიარონ კონსულტაცია ფინანსურ პროფესიონალთან, რათა დაეხმარონ მათ მიიღონ ყველაზე მეტი ჯილდო მათი დარჩენილი სამუშაო წლებიდან.

60-იანი წლები

პენსიაზე გასვლამდე მუშაობის ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში ადამიანებს შეიძლება სურდეთ თავიანთი სახსრების გამოყოფა, ძირითადად, სტაბილური, შემოსავლის მომტანი შემნახველი მანქანებისთვის. მაგალითად, მათ შეუძლიათ 15%-ით მეტი გადაიტანონ ობლიგაციებში, ხოლო პროპორციულად შეამცირონ მათი ზრდა და ზრდა და შემოსავლის კატეგორიები. სამოცდაათმა უნდა გაიაროს კონსულტაცია ა ფინანსური პროფესიონალი თუ უკვე არ აქვთ.

როგორ უნდა გამოვყო ჩემი საპენსიო პორტფელი?

როგორ ანაწილებენ ინვესტორები თავიანთ პორტფელს, შესაძლოა უფრო მნიშვნელოვანი იყოს, ვიდრე ის, თუ რამდენ ფულს დაზოგავენ ყოველთვიურად პენსიაზე გასვლისთვის.

საპენსიო დაზოგვა მოითხოვს ორ ერთდროულ სტრატეგიას:

1. ინვესტიციების დივერსიფიკაცია ფინანსური უსაფრთხოებისთვის; და
2. სიმდიდრის აშენება სამუშაო წლებში ინფლაციის მაჩვენებლის დასაძლევად.

ამერიკელი Funds Capital Group-მა შეიმუშავა ზრდის მოდელიაჩვენოს, თუ როგორ შეუძლიათ სხვადასხვა ასაკობრივმა ფრჩხილებმა გაანაწილონ თავიანთი პორტფელი ამ ორი მიზნის საუკეთესო დასაბალანსებლად. თუმცა, გთხოვთ, გაითვალისწინოთ, რომ ეს მოდელები მხოლოდ წინადადებებია და ყველა ინდივიდმა უნდა განიხილოს ფინანსური მრჩეველის კონსულტაცია მათი პორტფოლიოს გასანაწილებლად.

რა არის ყველაზე გავრცელებული საპენსიო შემნახველი მანქანები?

ადამიანები იყენებენ სხვადასხვა შემნახველ სატრანსპორტო საშუალებებს, რათა უზრუნველყონ კომფორტული პენსიაზე გასვლა. ყველაზე პოპულარულია 401(k) s და IRA.

401 (კ)

401(k) არის საპენსიო დანაზოგის გეგმა, რომელსაც აფინანსებს დამსაქმებელი. ეს საშუალებას აძლევს მუშებს დაზოგონ და ინვესტიციები განახორციელონ პენსიაზე გასვლისთვის გადასახადის გადავადების საფუძველზე. მუშებს შეუძლიათ ფულის შეტანა თავიანთ 401(k) ანგარიშებზე სახელფასო გამოქვითვების მეშვეობით. დამსაქმებლებს ასევე შეუძლიათ შესატყვისი ან არაარჩევითი შენატანები თანამშრომლების 401(k) ანგარიშებზე.

401(k) ანგარიშზე ფულის ინვესტირება შესაძლებელია სხვადასხვა გზით, მათ შორის აქციებით, ობლიგაციებით, ურთიერთდახმარების ფონდებიდა ნაღდი ფული. 401(k) გეგმებს ხშირად აქვთ ისეთი ფუნქციები, რაც მათ მიმზიდველს ხდის თანამშრომლებისთვის, როგორიცაა დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანები და გადასახადის გადადების საფუძველზე დაზოგვის შესაძლებლობა. თუმცა, თანამშრომლები შეიძლება დაჯარიმდნენ, თუ პენსიაზე გასვლამდე ამოიღებენ ფულს ანგარიშიდან.

არსებობს 401(k) ანგარიშის ორი ტიპი-ტრადიციული 401(k)ს და Roth 401 (k)ს.

ტრადიციული 401(k)-ით, თანამშრომელი დებს გადასახადამდე დოლარებს თავის ანგარიშზე და მათი შენატანები არ იბეგრება გატანამდე. ტრადიციულ 401(k)-ს შეუძლია ყოველწლიურად გამოქვითოს თანამშრომლის შენატანები გადასახადებიდან.

თუმცა, Roth 401(k)-ით, თანამშრომელი ანაწილებს გადასახადის შემდგომ შემოსავალს თავის 401(k) ანგარიშზე. ეს ნიშნავს, რომ ისინი არ დაიბეგრებიან, როდესაც ისინი ამ თანხებს პენსიაზე იღებენ.

IRS ყოველწლიურად აწესებს შეზღუდვებს, თუ რამდენად შეუძლია თანამშრომელს წვლილი შეიტანოს მათ 401(k). The 2022 ლიმიტი არის $20,500, ხოლო 50 წელზე უფროსი ასაკის პირებს შეუძლიათ შეასრულონ დამატებითი წვლილი (დამატებითი გამოყოფა მათ საპენსიო ანგარიშზე, რადგან ისინი საპენსიო ასაკს უახლოვდებიან) ჯამში $6,500.

დაწვრილებით >>>401(k) vs. Roth 401 (k) გეგმები: რომელი უნდა აირჩიოთ?

ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRAs)

ზოგიერთი ადამიანი ზოგავს ფინანსურ ინსტიტუტში IRA-ს მეშვეობით. ტრადიციულ და Roth IRA-ებს აქვთ იგივე დაბეგვრის წესები, როგორც ტრადიციული და Roth 401(k) s. Rollover IRAs კიდევ ერთი ვარიანტია. ეს ხდება მაშინ, როდესაც 401(k), 403(b) ან სხვა დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმის აქტივები „გადატრიალდება“ ფინანსური ინსტიტუტის ანგარიშზე.

დაწვრილებით >>>როგორ ჩადოთ ინვესტიცია IRA-ში

Სოციალური უსაფრთხოება

Სოციალური უსაფრთხოება არის მთავრობის მიერ დაფინანსებული პროგრამა, რომელიც იხდის პენსიაზე გასულ პირებს საგადასახადო დოლარის ფონდიდან, რომელშიც ყველა მომუშავე პირი მონაწილეობს, სახელწოდებით სოციალური უზრუნველყოფის ნდობის ფონდი. ეს ფონდი მხარს უჭერს პენსიაზე გასულ პირებს, ინვალიდებს, გარდაცვლილ მუშაკთა გადარჩენილ პირებს და მუშაკებზე დამოკიდებულ პირებს.

ინდივიდებს შეუძლიათ მიიღონ სრული საპენსიო შეღავათები 66-დან 67 წლამდე ასაკში, მათი დაბადების წლის მიხედვით. ფიზიკურ პირებს შეუძლიათ აირჩიონ სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათების მიღება, როგორც კი მიაღწევენ 62 წელს, მაგრამ მათი ყოველთვიური სარგებელი შემცირდება 30%-მდე.

ანალოგიურად, პირებს შეუძლიათ გადადოს სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათების მიღება 70 წლამდე და ისარგებლონ თვეში ოდნავ მეტი შეღავათებით. იხილეთ ქვემოთ მოცემული დიაგრამა ამ დამატებითი უპირატესობებისთვის.

ქვედა ხაზი

საბოლოო ჯამში, პენსიაზე დაზოგვა არის დისციპლინისა და სტრატეგიის ნაზავი. რაც უფრო ახალგაზრდა ხართ, როდესაც დაიწყებთ საპენსიო დანაზოგების გადადებას, მით მეტი შეგიძლიათ მიიღოთ პროცენტის სარგებელი და პოტენციური ზრდის შესაძლებლობები საფონდო ბირჟის რყევებისგან.

თუმცა, პენსიაზე მყოფ პირებს შეიძლება სურდეთ თავიანთი პორტფელების გადანაწილება უფრო კონსერვატიულ შემნახველ სატრანსპორტო საშუალებებზე. ამგვარად, როცა დრო მოვა, თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ ქრონიკა სამუშაოდ და კურსზე გატარება.

შემდგომი კითხვა:

• 25x წესი ნაადრევი პენსიაზე გასვლისთვის
• ინვესტიცია პენსიაზე გასვლისთვის, როდესაც მცირე დანაზოგი გაქვთ ან არ გაქვთ
• ინვესტიცია საპენსიო მითებისთვის