პენსიაზე დაზოგვის ერთ-ერთი ყველაზე დიდი უპირატესობა არის საგადასახადო შეღავათები, რომელსაც იღებთ IRA-ში ან სხვაში ინვესტიციის დროს. კვალიფიციური საპენსიო ანგარიში. ადამიანების უმეტესობამ იცის, რომ IRA ანგარიშის გახსნას აქვს საგადასახადო შეღავათები, მაგრამ ცოტამ თუ იცის, რამდენი სარგებელი არსებობს და რამდენად ძლიერია ისინი პენსიაზე გასვლისთვის ფულის დაზოგვის საქმეში. იცოდით, რომ მინიმუმ ექვსი საგადასახადო შეღავათია IRA ანგარიშის გახსნისთვის?
ქვემოთ უფრო დეტალურად განვიხილავთ ამ სარგებელს და როგორ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ისინი თქვენი საპენსიო დანაზოგისთვის.
1. წლიური შენატანების გადასახადის გამოქვითვა (უმეტეს შემთხვევაში)
თუ არ მიიღებთ მონაწილეობას დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმაში, შეგიძლიათ წლიურად შეიტანოთ $6,500-მდე IRA-ში ($7,500 თუ ასაკის ხართ). 50 წელზე უფროსი ასაკის) და გამოაკლეთ შენატანის ოდენობა თქვენი შემოსავლიდან, როდესაც წარადგენთ თქვენს ფედერალური საშემოსავლო გადასახადის დეკლარაციას (ჩვეულებრივ, კარგად).
აი მაგალითი: თუ თქვენ ხართ 28%-იანი ფედერალური საშემოსავლო გადასახადის ჯგუფში, თქვენ დაზოგავთ 1820 აშშ დოლარს საშემოსავლო გადასახადში წლიური 6500 აშშ დოლარის IRA-ს შენატანით.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ განახორციელოთ გადასახადის გამოქვითვა, მაშინაც კი, თუ მონაწილეობთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ გეგმაში.
მარტოხელა გადასახადის გადამხდელებს შეუძლიათ მიიღონ სრული გამოქვითვა ტრადიციული IRA-სთვის, რომლის შემოსავალი 73,000 დოლარამდეა 2023 წლისთვის და ნაწილობრივი გამოქვითვა 83,000 დოლარამდე. დაქორწინებულ წყვილებს, რომლებიც ერთობლივად განაცხადებენ, შეუძლიათ მიიღონ სრული გამოქვითვა შემოსავალზე $116,000-მდე და ნაწილობრივი გამოქვითვა $136,000-მდე.
2. საინვესტიციო მოგების გადასახადის გადადება
არის თუ არა თქვენი IRA შენატანი საგადასახადო გამოქვითვა მისი შედგენის წელს, ნებისმიერი შემოსავალი, რომელიც დაგროვდება თქვენს ანგარიშზე, სრულად გადაიდება გადასახადით, სანამ ისინი არ გამოირიცხება. ამან შეიძლება გამოიწვიოს თქვენი საპენსიო პორტფელის საინვესტიციო ეფექტურობის მნიშვნელოვანი გაუმჯობესება.
სხვაობა დასაბეგრი ინვესტიციასა და გადასახადით გადადებულ ინვესტიციას შორის შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი. თუ თქვენ ხართ გაერთიანებული ფედერალური და შტატის საშემოსავლო გადასახადის 35%, თქვენი საინვესტიციო პორტფოლიოს საშუალო ანაზღაურების 10% შემცირდება მხოლოდ 6.5%-მდე დასაბეგრი ანგარიშზე.
100,000 აშშ დოლარის ინვესტიციით დასაბეგრი ანგარიშზე 30 წლის განმავლობაში, ფაქტობრივად 6.5%-ით თქვენი ინვესტიცია გაიზრდება 661,436 დოლარამდე. მაგრამ 100,000 აშშ დოლარის ინვესტიცია გადასახადით გადადებულ ანგარიშზე 30 წლის განმავლობაში სრული 10%-იანი ანაზღაურებით გაიზრდება $1,744,940-მდე.
ეს არის სხვაობა 1 მილიონ დოლარზე მეტი! ეს არის გადასახადის გადავადების ძალა.
3. დაბალი რეგულირებული მთლიანი შემოსავალი (AGI)
IRA საგადასახადო შეღავათი აქ არც ისე შთამბეჭდავია, როგორც ზემოთ ნაჩვენები გადასახადის გადადება, მაგრამ მაინც მუშაობს თქვენს სასარგებლოდ.
საგადასახადო გამოქვითვის IRA შენატანი ამცირებს თქვენს შესწორებულ მთლიან შემოსავალს (AGI), რომელიც გამოიყენება გამოსათვლელად გარკვეული საგადასახადო გამოქვითვები, ისევე როგორც თქვენი გადასახადის განაკვეთი.
Მაგალითად; სამედიცინო ხარჯების გამოკლების მიზნით, ეს ხარჯები უნდა აღემატებოდეს თქვენი AGI-ს 7.5%-ს. 6000 აშშ დოლარის IRA გამოქვითვა შეამცირებს ამ ზღვარს 600 აშშ დოლარით, რაც ნიშნავს, რომ დამატებით 600 აშშ დოლარი სამედიცინო ხარჯები გამოიქვითება თქვენი ფორმის A განრიგში 1040.
4. გადასახადით გადავადებული საინვესტიციო შემოსავალი 72 წლამდე
მიუხედავად იმისა, რომ ადამიანების უმეტესობას უპირველეს ყოვლისა აწუხებს IRA-ს გატანა, როდესაც ისინი პენსიაზე გადიან, ან უკვე 59 ½ წლის ასაკში, რეალობა ის არის, რომ თქვენ არ გჭირდებათ თანხის აღება დაიწყოთ 72 წლამდე (საჭირო მინიმალური განაწილება ასაკი).
ეს ნიშნავს, რომ თუ პენსიაზე გადიხართ 65 წლის ასაკში, არ გჭირდებათ თქვენი IRA ანგარიშიდან თანხის აღება. თქვენ შეგიძლიათ დაუშვათ IRA-ში ფულის დაგროვება გადასახადით გადავადებული საინვესტიციო შემოსავალი 72 წლამდე. ეს გაძლევთ დამატებით შვიდწლიან ინვესტიციების დაგროვებას და ინტერესის გაზრდას. ეს დიდ განსხვავებას გამოიწვევს, როდესაც საბოლოოდ დაიწყებთ თანხის გატანას.
ვთქვათ, თქვენ გაქვთ $200,000 თქვენს IRA-ში 65 წლის ასაკში, როდესაც პენსიაზე გადიხართ. დაუყოვნებლივ განაღდების ნაცვლად, თქვენ გადადებთ ანგარიშზე შეხებას 72 წლის გახდებით. თუ თქვენ იღებთ საშუალოდ 10%-ს წელიწადში, თქვენი ანგარიში გაიზრდება $389,743.42-მდე დამატებითი გადავადების პერიოდში.
ეს შეიძლება იყოს შესანიშნავი სტრატეგია იმის უზრუნველსაყოფად, რომ თქვენი საპენსიო აქტივები შეიძლება გაგრძელდეს მთელი თქვენი საპენსიო ცხოვრების განმავლობაში.
5. დამატებითი გადასახადით გადავადებული საპენსიო დანაზოგი
IRA გაძლევთ საშუალებას განახორციელოთ დამატებითი საპენსიო შემნახველი შენატანები, მაშინაც კი, თუ თქვენ დაფარული ხართ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმით. შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ $6,500-მდე (ან $7,500, თუ 50 წლის და უფროსი ხართ) გარდა იმ თანხებისა, რომლებსაც თქვენ ჩადებთ თქვენს 401(k)-ში.
თქვენ იღებთ მატჩს თქვენი დამსაქმებლისგან (რაც, არსებითად, უფასო ფულის მიღებას ჰგავს) და შეგიძლიათ, ამავე დროს, შეიტანოთ თქვენი დანაზოგი IRA-ში. ეს გამოიწვევს თქვენი საპენსიო დანაზოგის მნიშვნელოვნად გამრავლებას.
და მაშინაც კი, თუ თქვენი შემოსავალი აჭარბებს შენატანების ლიმიტს, თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ განახორციელოთ არაგამოქვითვადი შენატანი, რომელიც მაინც გამოიმუშავებს და დააგროვებს გადასახადით გადადებულ საინვესტიციო შემოსავალს. ისწავლეთ როგორ მაქსიმუმ თქვენი 401(k) თან ბლუმ.
 ეწვიეთ ბლუმს
|
6. Catch-All ფონდი სხვა ანგარიშებისთვის
ადრე თუ გვიან თქვენ მიატოვებთ ყველა დამსაქმებელს, რომელზეც მუშაობდით და უმეტეს შემთხვევაში ეს მოხდება საპენსიო ასაკის მიღწევამდე. თუ თქვენ უკვე გაქვთ დაარსებული IRA ანგარიში, გექნებათ ანგარიში, რომელიც შეგიძლიათ გააფართოვოთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმა მეტი შევიდა. ეს საშუალებას აძლევს დამსაქმებელს განაგრძოს ზრდა - გადასახადის გადადებულ საფუძველზე - სანამ არ იქნებით მზად, რომ დაიწყოთ თანხის აღება.
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ, როგორც წესი, გაქვთ შესაძლებლობა შეინახოთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმა, სადაც ის არის ან თუნდაც თქვენი მომავალი დამქირავებლის გეგმაში გადასატანად, მის ჩადებას გარკვეული უპირატესობები აქვს თვითმართული IRA ანგარიში.
IRA-ებს, როგორც წესი, აქვთ უფრო მეტი საინვესტიციო ვარიანტი, ვიდრე დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმები. ეს დამატებითი საინვესტიციო შესაძლებლობები არის შანსი მიიღოთ კიდევ უფრო მაღალი ინვესტიციის ანაზღაურება, რაც საშუალებას მისცემს თქვენი საპენსიო ფული კიდევ უფრო გაიზარდოს დამსაქმებლის გეგმაში დგომის წინააღმდეგ.
როგორც ხედავთ, IRA-ებს აქვთ ძალიან ბევრი საგადასახადო უპირატესობა, რომ ოდესმე დარჩეს ერთის გარეშე. მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ საპენსიო გეგმა თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით, თქვენ მაინც უნდა გქონდეთ თვითმართვადი IRA ანგარიში, რომელიც საშუალებას მოგცემთ ისარგებლოთ ყველა დამატებითი საგადასახადო შეღავათით, რაც მას უზრუნველყოფს.
მკითხველი: გაქვთ თუ არა IRA თქვენი დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმის თავზე? Რატომ ან რატომ არ? რა სარგებელი მიიღეთ?