გამჟღავნება: ინვესტორ ჯანკის კომპენსაცია შეიძლება მოხდეს სტატიაში მოცემული ბმულების საშუალებით, მაგრამ გამოთქმული მოსაზრებები ჩვენია.
თქვენ ალბათ გაქვთ 401(k) სამსახურში. მაგრამ იყენებთ მაქსიმუმს? მას შეუძლია რეალური განსხვავება მოახდინოს პენსიაზე გასვლისას
პრობლემა ის არის, რომ მილიონობით ადამიანი მონაწილეობს დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმაში, მაგრამ ისინი ამას აკეთებენ ყოველგვარი ძირითადი სტრატეგიის გარეშე. რამდენადაც შესაძლებელია, ეს 401(k) სტრატეგია ყოველთვის უნდა მოიცავდეს ყველაზე დიდი გეგმის ბალანსის შექმნას პენსიაზე გასვლისას.
ეს შეიძლება კიდევ უფრო მნიშვნელოვანი იყოს, თუ იძულებული გახდებით ადრე პენსიაზე გასვლა, ან სამსახურის გაუქმების ან თუნდაც ავადმყოფობის გამო. რაც უფრო მეტი იქნება თქვენს გეგმაში ნებისმიერ დროს, მით უკეთესი იქნება თქვენი სამომავლო პერსპექტივები.
მაგრამ როგორ სარგებლობთ თქვენი 401(k)-დან მაქსიმალურად?
1. მაქსიმუმ დამსაქმებლის შესატყვისი წვლილი
ეს არის რჩევა, რომელსაც ხშირად ვაძლევთ Investor Junkie-ში. თუ არ ხართ დარწმუნებული, რამდენი წვლილი შეიტანოთ თქვენს გეგმაში, უნდა წახვიდეთ
მინიმალური თანხა, რომელიც საჭიროა დამსაქმებლის მაქსიმალური შესატყვისი შენატანის მისაღებად.მაგალითად, დავუშვათ, რომ თქვენ 25 წლის ხართ და თქვენი დამქირავებელი შეესაბამება თქვენს შენატანს 50%-მდე თქვენი ხელფასის მაქსიმუმ 3%-მდე. ყველაზე დიდი დამსაქმებლის შესატყვისი რომ მიიღოთ, თქვენი ხელფასის მინიმუმ 6% უნდა შეიტანოთ.
მას შეუძლია მნიშვნელოვანი განსხვავება მოახდინოს თქვენი 401(k) მაქსიმიზაციისთვის.
თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $100,000 წელიწადში, თქვენი წვლილი შეიტანთ 4%, თქვენი დამსაქმებელი დაემთხვევა მხოლოდ 2%. ეს გაძლევთ მთლიანი წვლილი 6% ან $6,000 წელიწადში. თუ ვივარაუდებთ, რომ ინვესტიციების 7% საშუალო წლიური ანაზღაურება აქციებისა და ობლიგაციების შერეულ პორტფელში, 65 წლისთვის გექნებათ $1,242,000.
მაგრამ თუ სანაცვლოდ შეიტანთ თქვენი ანაზღაურების 6%-ს, თქვენ მიიღებთ მაქსიმუმ 3%-ს თქვენი დამსაქმებლისგან. ეს მოგცემთ 9% წლიურ წვლილს, ანუ 9000 აშშ დოლარს წელიწადში. 65 წლისთვის, კიდევ ერთხელ ვივარაუდოთ, რომ ინვესტიციის ანაზღაურების საშუალო წლიური მაჩვენებელი 7% იქნება, თქვენ დაზოგავთ 1,864,000 აშშ დოლარს თქვენს გეგმაში.
ეს არის თქვენი გეგმის ღირებულების 50%-იანი ზრდა მხოლოდ თქვენი საკუთარი გეგმის წვლილის გაზრდის საფუძველზე წელიწადში 4%-დან 6%-მდე. ეს შედარებით უმნიშვნელო ცვლილებაა, რომელსაც შეუძლია დიდი შედეგების მოტანა.
2. თქვენი წლიური 401(k) წვლილის მაქსიმუმი
შესაძლებელია, რომ კარიერის დასაწყისში თქვენ ჩაკეტეთ პროცენტზე დაფუძნებული წვლილი. მაგრამ ადრეულ ასაკში, ფულის ნაკლებობის გამო, ეს პროცენტი შეიძლება ძალიან დაბალი ყოფილიყო. მაგალითად, თქვენ შესაძლოა თქვენი ხელფასის არაუმეტეს 3% ან 5% შეიტანოთ გეგმაში.
მაგრამ იცოდით, რომ საპენსიო გეგმის შენატანები ზოგადად არ არის შეზღუდული პროცენტით? თეორიულად, ყოველ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ თქვენი შემოსავლის 100%-მდე გეგმის მაქსიმალურ დასაშვებ წვლილობამდე.
2018 წლისთვის, მაქსიმალური შენატანი არის $18,500, პლუს დამატებით $6,000, როგორც დამხმარე კონტრიბუცია, თუ 50 წლის და უფროსი ხართ. 2019 წლისთვის, საბაზისო თანხა იზრდება $19,000-მდე. თუ თქვენ ხართ 50 წლის ან მეტის, მაქსიმალური კონტრიბუცია, რომელიც შეგიძლიათ გააკეთოთ არის $25,000 ($6,000-ის დაჭერით).
ახლა, თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $100,000-ს და მაინც იღებთ წვლილს 5%, ეს არის მხოლოდ $5,000 წელიწადში. ყოველწლიურად გეგმის მიღმა დატოვებთ $13,500 შენატანებს.
მოდით შევხედოთ მაგალითს, თუ რას უარს იტყვით დაბალი პროცენტული წვლილით.
დავუშვათ, რომ თქვენ საშუალოდ იღებთ 7% წლიურ შემოსავალს თქვენს გეგმაზე. თუ თქვენს გეგმაში წვლილის შეტანა დაიწყეთ 25 წლის ასაკში და ელით პენსიაზე გასვლას 65 წლის ასაკში, საშუალო წლიური შენატანით $5,000, თქვენ დაზოგავთ 1 მილიონ დოლარს (ზუსტად 1,035,655 აშშ დოლარი).
მოდით ვთქვათ, რომ თქვენ ყოველწლიურად აჭარბებთ თქვენს წვლილს, საშუალოდ 18,500 აშშ დოლარით, ასევე 7% წლიური ანაზღაურებით. როდესაც მიაღწევთ 65 წელს, გექნებათ $3,741,000.
ეს თითქმის ოთხჯერ მეტი ფულია. ახლა შესაძლებელია, რომ 65 წლისთვის თქვენს მიზანს გადააჭარბოთ. მაგრამ თუ 55 ან 60 წლის ასაკში აიძულებენ პენსიაზე გასვლას, თქვენ ნამდვილად დააფასებთ უფრო დიდი წვლილის შეტანას.
თქვენი წვლილის მაქსიმუმი და თქვენი დამსაქმებლის შესატყვისი წვლილის გავლენა
თუ თქვენი დამსაქმებელი გთავაზობთ უფრო კეთილშობილური შესატყვისი შენატანს, ვიდრე ჩვეულებრივი 50%-დან 3%-მდე გადაიხადეთ, თქვენი წლიური შენატანის მაქსიმუმს შეუძლია მოგაწოდოთ დამატებითი შემოსავალი უმაღლესი დამსაქმებლისგან მატჩი.
მაგალითად, ვთქვათ, რომ თქვენი დამსაქმებელი ემთხვევა თქვენი შენატანის 50%-ს 10%-მდე. თქვენ შეაქვთ 10%-იანი შენატანი, შემდეგ დამსაქმებელი დაამატებს 5%-ს. ეს ავტომატურად მოხდება, თუ თქვენ საკუთარ წვლილს აჭარბებთ.
იმის ასახვით, რომ ზემოდან გადმოტანილ იმავე მაგალითში, არა მხოლოდ თქვენ გექნებათ $18,500 შენატანი თქვენი საკუთარი ანაზღაურებიდან, არამედ თქვენი დამსაქმებელი დაგირიცხავთ კიდევ $5,000 წელიწადში. ეს უდრის 50%-იან შესაბამისობას პირველ 10%-ზე, რომელსაც თქვენ შეაქვთ თქვენი გეგმა.
ეს გაზრდის თქვენს წლიურ წვლილს $23,500-მდე. თქვენი ინვესტიციის იგივე 7%-იანი ანაზღაურების დაშვებით, 65 წლისთვის თქვენი გეგმის მთლიანი ღირებულება იქნება $4,777,000.
თქვენი უფრო მაღალი შენატანების დამსაქმებლის უფრო მაღალი თანხვედრის შედეგად, თქვენი გეგმა 1 მილიონ დოლარზე მეტი იქნება.
3. გამოიყენეთ თქვენი საინვესტიციო სახსრები
ეს ეხება თქვენი საპენსიო გეგმის მენეჯმენტს. სამწუხაროდ, გეგმის მფლობელთა უმეტესობას აქვს შედარებით მცირე საინვესტიციო გამოცდილება ან ცოდნა. უფრო მეტიც, ძალიან ცოტა გეგმა უზრუნველყოფს ინვესტიციების მართვას.
თანამშრომლები ხშირად ფიქრობენ, რომ ვინაიდან საპენსიო გეგმას უზრუნველყოფს დამსაქმებელი, მას ასევე მართავს დამსაქმებელი ან გეგმის ადმინისტრატორი. სამწუხაროდ, ეს ჩვეულებრივ ასე არ არის.
საუკეთესო შემთხვევაში, შემოგთავაზებთ გეგმას, რომელიც ინვესტიციას განახორციელებს სხვადასხვა ფონდებში. თქვენ შეიძლება მოგცეთ არჩევანი იმის შესახებ, თუ რამდენი თქვენი შენატანი იქნება გამოყოფილი ამ ფონდებში. თქვენ შეიძლება მოგცეთ არჩევანი რამდენიმე დივერსიფიცირებულ ფონდს შორის, რომელიც წარმოადგენს S&P 500, მცირე კაპიტალის აქციებს, უცხოური აქციები, განვითარებადი აქციები, კორპორატიული ობლიგაციები, სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები და ფულადი სახსრების ექვივალენტი ანგარიში.
თქვენ ხშირად მოგეთხოვებათ განსაზღვროთ განაწილება, როდესაც პირველად დაიწყებთ გეგმაში მონაწილეობას. ეს რთული ამოცანაა, განსაკუთრებით მაშინ, როცა ახალგაზრდა ხარ და ახლახან იწყებ. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ თვითნებური ნაზავი, როგორიცაა თქვენი წვლილის 10%-ის გამოყოფა 10 სხვადასხვა ფონდში.
ან, მარტივად რომ შევინარჩუნოთ, შეიძლება მთელი თქვენი შენატანი ჩადოთ ერთ ან ორ ფონდში. მაგალითად, შეგიძლიათ თქვენი ფულის 60% ჩადოთ S&P 500 ფონდში და 40% ნაღდი ფულით.
მაგრამ როგორ იცით, არის თუ არა ეს განაწილება თქვენთვის?
თანამშრომლების უმეტესობა არა. ისინი ირჩევენ იმას, რაც იმ დროს სწორი ჩანს, ან უბრალოდ ისრის და იმედოვნებენ, რომ ყველაფერი გამოდგება.
სამწუხაროდ, გამოცნობა, როდესაც საქმე ეხება საპენსიო გეგმის საინვესტიციო გამოყოფას, შეიძლება სერიოზულად დააზარალებს თქვენი გეგმის შესრულებას. ამიტომ შეიძლება კარგი იდეა იყოს ისეთი საინვესტიციო სერვისის გამოყენება, როგორიცაა უფრო შორს. Farther-ით თქვენ მიიღებთ წვდომას ერთგულ ფინანსურ მრჩეველთან, რომელსაც თქვენი საუკეთესო ინტერესები აქვს. გარდა ამისა, თქვენ იღებთ მორგებულ პორტფელს და ყოველდღიურ რებალანსს, ეს ყველაფერი დაბალ, დადგენილ საფასურად.
როგორ მოქმედებს თქვენს გეგმაში თანხების ნაზავი საბოლოო ღირებულებაზე
აქამდე ჩვენ ვაძლევდით საპენსიო გეგმის ღირებულებების მაგალითებს დაფუძნებული საშუალო წლიური ანაზღაურების მაჩვენებელზე 7%. მაგრამ რა - თუ ფონდის ცუდი არჩევანის გამო - თქვენი საშუალო შემოსავალი არის მხოლოდ 4%?
მოდით დავუბრუნდეთ პირველ განყოფილებაში თქვენი შენატანების მაქსიმუმის 18,500 აშშ დოლარის მაგალითს. ამ 7%-იანი ანაზღაურებით, თქვენი პორტფელი 3,7 მილიონ დოლარზე მეტი ღირს.
მაგრამ 4%, საბოლოო ღირებულება მცირდება მხოლოდ $1,757,000-მდე. ეს არის თითქმის 2 მილიონი დოლარის სხვაობა!
და ეს ყველაფერი მოხდა იმის გამო, რომ თავიდანვე შეარჩიეთ სახსრების არასწორი ნაზავი თქვენს გეგმაში.
როგორ ისარგებლოთ თქვენი 401(k) გეგმიდან პროფესიონალური დახმარების მიღებით
რამდენიმე თანამშრომელმა იცის, რომ 401(k) სტრატეგიის მართვის დახმარება ხელმისაწვდომია. არსებობს 401(k) გეგმის მართვის სერვისი – რომელიც მუშაობს ისევე კარგად 403(b), 401(a), 457 და TSP გეგმებთან – რომელსაც შეუძლია მართოს თქვენი საპენსიო გეგმა თქვენთვის.
მას ეძახიან ბლუმ (დიახ, სამი „ო“-ით). რობო მრჩევლის მსგავსად, მას შეუძლია მართოს თქვენი საპენსიო გეგმა თქვენთვის. გამოსაყენებლად არც კი გჭირდებათ დამსაქმებლის ან თქვენი საპენსიო გეგმის ადმინისტრატორის თანხმობა ბლუმ თქვენი ანგარიშის სამართავად. არც თქვენ უნდა გადაიტანოთ თქვენი გეგმა იქიდან, სადაც არის.
 ეწვიეთ ბლუმს
|
Blooom მართავს თქვენს გეგმას სადაც არ უნდა იყოს ის და მუშაობს თქვენი გეგმის მიერ შემოთავაზებული ინვესტიციებით.
აპლიკაცია მუშაობს თქვენი ინვესტიციის შესრულების გასაუმჯობესებლად ორი ძირითადი გზით:
- ის აანალიზებს თქვენს გეგმაში არსებულ თანხებს და განსაზღვრავს რეალურ გადასახადს, რომელსაც იხდით ამ თანხებისთვის. შემდეგ ის გირჩევთ იაფ ალტერნატივებს, თუ ისინი ხელმისაწვდომია თქვენს გეგმაში.
- ის ადგენს აქტივების განაწილებას თქვენს გეგმაში, რომელიც ეფუძნება როგორც თქვენს რისკის ტოლერანტობას, ასევე თქვენს დროის ჰორიზონტს პენსიაზე გასვლამდე.
მოდით შევხედოთ ორივე ამ სერვისს უფრო დეტალურად.
ფონდის საკომისიოების ანალიზი
იმის გამო, რომ ფონდებში ინვესტიცია საპენსიო გეგმებში ჩვეულებრივი გახდა, ამ ფონდების მიერ დარიცხული ხარჯები მნიშვნელოვანია.
ეს არ არის მხოლოდ ფონდის გადასახადები. ზოგიერთმა გეგმამ შეიძლება ასევე შესთავაზოს ანგარიშის მენეჯმენტი საკომისიოებით, რომელიც, სავარაუდოდ, დარიცხულია ანგარიშზე არსებულ აქტივებზე, რომლის გადახდაც ზედმეტი გახდება, თუ თქვენ მუშაობთ Blooom-თან. და, ალბათ, უფრო მნიშვნელოვანი, Blooom გამოგყავთ აქედან სამიზნე თარიღის სახსრები. ეს საკმაოდ გავრცელებული გახდა ბოლო წლებში, დასახელებული, როგორც ჯადოსნური ტყვია საპენსიო დაგეგმვისთვის.
მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ სამიზნე თარიღის სახსრებს შეიძლება ჰქონდეს გარკვეული ღირებულება, მათ შეიძლება მოჰყვეს ძალიან მაღალი საკომისიო. იგივე შედეგების მიღწევა შეიძლებოდა, მაგრამ ამ მაღალი საფასურის გადახდის გარეშე.
კიდევ ერთხელ, თქვენი შენატანების 18,500 დოლარად გაზრდის მაგალითზე 7%-იანი შემოსავლით, თქვენი პორტფელი 3,7 მილიონ დოლარზე მეტი იქნება.
მაგრამ ვთქვათ ფარული გადასახადების გამო, თქვენი რეალური შემოსავალი არის მხოლოდ 6.5%. თქვენი საპენსიო გეგმის ღირებულება 65 წელს შეიძლება დაეცეს $3,284,000-მდე.
ეს არის სხვაობა $400,000-ზე მეტი, იმის გამო, რომ გადაიხადეთ გადასახადი, რომლის არსებობის შესახებ არც კი იცოდით.
Blooom-ის მსგავსი სერვისი შეიძლება ღირდეს მხოლოდ ხარჯების შესაძლო შემცირებისთვის.
მაგრამ სახსრების გამოყოფამ და მართვამ შეიძლება ზოგიერთისთვის კიდევ უფრო დიდი შედეგი გამოიღოს.
ეკრანის ანაბეჭდები
ინფორმაცია მხოლოდ საილუსტრაციო მიზნებისთვისაა და არ უნდა ჩაითვალოს რჩევად თქვენი ინვესტიციებისთვის.
ინფორმაცია არ წარმოადგენს ფასიანი ქაღალდების ყიდვის ან გაყიდვის რეკომენდაციას.
სწორი აქტივების განაწილების შექმნა სწორი სახსრებით
ჩვენ მოვიყვანეთ ზემოთ მოყვანილი მაგალითი საპენსიო გეგმას შორის სხვაობის შესახებ, რომლის ინვესტიციის ანაზღაურებაა 7%, 4%-თან შედარებით. სამწუხაროდ, 4%-იანი შედეგი ბევრად უფრო დამახასიათებელია თვითმართვადი გეგმებისთვის.
Blooom შექმნის ფონდის გამოყოფას, რომელიც შექმნილია გრძელვადიანი შემოსავლის ოპტიმიზაციისთვის რისკის შესაბამისი დონისთვის, თქვენი ასაკისა და რისკის ტოლერანტობის გათვალისწინებით. სერვისი ამას გააკეთებს იმით, რომ თქვენ უფრო აგრესიულად განახორციელებთ ინვესტიციას თქვენს ცხოვრებაში, რაც ნიშნავს უფრო დიდ ზემოქმედებას აქციების მიმართ. მაგრამ რაც უფრო უახლოვდებით პენსიაზე გასვლას, Blooom ავტომატურად გადაიყვანს თქვენს გამოყოფას უფრო კონსერვატიულ აქტივებში, როგორიცაა ობლიგაციების ფონდები.
საპენსიო გეგმის ბევრი მფლობელი არც კი იცნობს ამ ტიპის საპენსიო ინვესტიციას. Blooom არა მხოლოდ ახორციელებს ამ კორექტირებას პენსიაზე გასვლისას, არამედ ის ასევე სრულად მართავს თქვენს საპენსიო პორტფელს მუდმივად. აპლიკაცია განაახლებს თქვენს ბალანსს აქტივების განაწილება როგორც თქვენი პორტფელი იცვლება.
რებალანსირება კლებულ ბაზრებზე. Blooom აკონტროლებს თქვენს ინვესტიციებს და ზუსტ ასიგნებებს თითოეული ფონდისთვის, როდესაც ისინი მაღლა და ქვევით მოძრაობენ. როდესაც ყველაფერი ძალიან შორს დგას Blooom-ის რეკომენდაციის სამიზნე გამოყოფას, მოხდება რებალანსი, რათა დაბრუნდეს გამოყოფა თქვენს გრძელვადიან სტრატეგიასთან შესაბამისობაში. რებალანსის პროცესი, რომელსაც Blooom იყენებს, არსებითად საშუალებას აძლევს მას იყიდოს დაბალი ღირებულება იმ ინვესტიციებზე, რომლებიც შემცირდა და გაყიდოს მაღალი იმ ინვესტიციებზე, რომლებმაც მოიპოვეს.
კომპანიის აქცია. Blooom რეკომენდაციას უწევს კლიენტებს კომპანიის აქციებში მათი მთლიანი პორტფელის არაუმეტეს 10%-ისა.
თქვენ შეგიძლიათ კომფორტულად დაისვენოთ, რადგან იცით, რომ თქვენი საპენსიო გეგმა კარგ ხელშია პროფესიონალ მენეჯმენტთან.
მიიღეთ Blooom სატესტო დრაივისთვის
თქვენ შეგიძლიათ გაიგოთ რას წარმოადგენს Blooom თქვენი დროის სულ რამდენიმე წუთში და ყოველგვარი ფასის გარეშე.
Blooom გთავაზობთ უფასო ვერსიას, რომელიც უზრუნველყოფს თქვენი გეგმის ანალიზს. ეს ანალიზი შეასრულებს შემდეგ სერვისებს:
- აღმოაჩინეთ ფარული საინვესტიციო საფასური.
- ნახეთ, რაში გაქვთ ინვესტიცია.
- მიეცით რეკომენდაციები აქციებისა და ობლიგაციების გამოყოფისთვის, რათა დაგეხმაროთ თქვენი საპენსიო მიზნების მიღწევაში.
ეს მოგცემთ შესაძლებლობას ნახოთ ზუსტად რისი გაკეთება შეუძლია Blooom-ს თქვენი საპენსიო გეგმისთვის. და მიუხედავად იმისა, რომ სასარგებლოა ერთჯერადი ანალიზის მიღება, საპენსიო გეგმის მართვა მთელი ცხოვრების მანძილზე პასუხისმგებლობაა. თუ გადაწყვეტთ, რომ არ გსურთ მისი მართვა და გირჩევნიათ პროფესიონალური მენეჯმენტი, Blooom-ს შეუძლია გაუმკლავდეს მას წელიწადში მხოლოდ $120-ად.
ჩვენ განვიხილეთ საპენსიო გეგმის მართვის გართულებები, კონკრეტულად მაღალ საინვესტიციო გადასახადებთან და თანხების არასწორი განაწილებასთან დაკავშირებით. ამის არასწორად მიღება შეიძლება ძვირადღირებული შეცდომა იყოს.
თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ ეს შედეგი წელიწადში არაუმეტეს $120. 100,000 აშშ დოლარის ღირებულების საპენსიო გეგმაზე, ეს არის წლიური მართვის გადასახადი მხოლოდ 0.12%.
ღირს თუ არა თქვენი საპენსიო გეგმის სწორად მიღება ამდენი მაინც?