მიუხედავად იმისა, რომ პენსიაზე გასვლის დაგეგმვა შეიძლება იყოს ყველაზე შორს მილენიალების უმეტესობის გონებიდან, ეს ასეა ზუსტად დროა საფუძველი ჩაეყაროს მყარ ფინანსურ მომავალს, რომელიც კომფორტულად დასრულდება საპენსიო. აქ არის რამოდენიმე ნაბიჯი საპენსიო დაგეგმვისა, რაც ათასწლეულებმა უნდა გადადგას ახლა.
დაიწყეთ დაზოგვა დღესვე
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ ახლახან იწყებთ თქვენს კარიერას ან რამდენიმე წელია, მნიშვნელოვანია თქვენი წვლილი შეიტანოთ თქვენი დამსაქმებლის 401 (ლ) ან ანალოგიურად განსაზღვრული წვლილის საპენსიო გეგმაში. ეს უკანასკნელი შეიძლება შეიცავდეს 403 (b), სამთავრობო TSP გეგმას ან 457 თუ თქვენ ხართ მასწავლებელი ან სამთავრობო ან არაკომერციულ სექტორში.
როგორც Rolling Stones- ის სიმღერა მიდის, "დრო თქვენს მხარეზეა". ეს არის ის უპირატესობა, რაც ათასწლეულებს აქვთ, ვიდრე სამუშაო ძალის სხვა წევრებს. დღეს და მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში ჩადებულ ფულს წინ უსწრებს რთული წლების ზრდა. ეს არ ნიშნავს იმას, რომ საფონდო ბირჟა ყოველწლიურად გაიზრდება, მაგრამ გრძელვადიან პერსპექტივაში, ტენდენცია იყო მიღწევებისკენ. დღეს ჩადებულ ფულს შეიძლება 35 -დან 40 წლამდე ან მეტი დრო ჰქონდეს და გაიზარდოს.
JPMorgan აქტივების მენეჯმენტი შეიმუშავა გრაფიკი, რომელიც ასახავს ამ საკითხს.
- სუზანი ყოველწლიურად 5000 აშშ დოლარის ინვესტიციას ატარებს 25 წლის ასაკიდან 25 წლამდე 35 წლის განმავლობაში 50,000 აშშ დოლარად.
- ბილი ყოველწლიურად 5000 აშშ დოლარის ინვესტიციას ახორციელებს ოცდაათი წლის განმავლობაში 35 -დან 65 წლამდე ასაკისთვის, საერთო ჯამში 150,000 აშშ დოლარად.
- კრისი ჩადებს 5000 დოლარს წელიწადში ორმოცი წლის განმავლობაში 25 -დან 65 წლამდე ასაკისთვის, საერთო ჯამში 200,000 აშშ დოლარად.
ვივარაუდოთ 7% წლიური შემოსავალი მათ ინვესტიციებზე და დამატებითი ინვესტიცია 65 წლის ასაკში:
- სუზანი 562,683 დოლარს დააგროვებს.
- ბილი 505,365 დოლარს დააგროვებს.
- კრისი აჩვენებს ინვესტიციის იდეალს მთელი თქვენი კარიერისთვის და დასრულდება 1,068,048 აშშ დოლარით.
ეს აშკარად აჩვენებს ადრეული ინვესტიციის ძალას და საშუალებას გაძლევთ შექმნათ კომპოზიციის ძალა თქვენთვის.
რასაკვირველია, თქვენ არ მიიღებთ მუდმივ 7% -ს ან სხვა რიცხვს ყოველწლიურად და თქვენს ინვესტიციებს შეიძლება დაკარგოს ფული ზოგიერთ წლებში. მიუხედავად ამისა, დრო და შერწყმა მაინც თქვენს სასარგებლოდ მუშაობს.
დაიწყეთ მცირედით
ყოველწლიური მაქსიმალური ხელფასის გადავადების კონტრიბუცია, რომელიც ნებადართულია თქვენი 401 (კ) - ისთვის, არის $ 18,000 50 წლამდე ასაკის პირთათვის. მიუხედავად იმისა, რომ ამის მიღწევა შეუძლებელია მუშაობის დაწყებისთანავე, შეიტანეთ წვლილი ჩვევაში. 401 (ლ) გეგმის მზარდი რაოდენობა ავტომატურად დაგირეგისტრირებთ ხელფასის მინიმალურ პროცენტზე, ხშირად 1% -დან 3% -მდე დიაპაზონში. თუკი შეგიძლია უარი თქვა, თუ გინდა, უკეთესი მარშრუტი იქნება, თუ შეგიძლია მეტი წვლილი შეიტანო.
თუ თქვენი გეგმა გვთავაზობს შესატყვის წვლილს, სცადეთ იმდენი წვლილი შეიტანოთ, რომ მიიღოთ სრული მატჩი. ეს არის ერთ – ერთი იმ იშვიათი შესაძლებლობებიდან ცხოვრებაში, რომ მიიღოთ უფასო ფული. საერთო მატჩი კორპორატიულ სამყაროში არის 50% თქვენი ხელფასის პირველ 6% –ზე, რომელსაც თქვენ გადადებთ გეგმას. ეს გამოიწვევს თქვენს ფულზე დაუყოვნებლივ 50% დაბრუნებას. ძნელია ამის დამარცხება!
ბევრი გეგმა გთავაზობთ მახასიათებელს, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ თქვენი ხელფასის პროცენტი ყოველწლიურად. ისარგებლეთ ამით, თუნდაც ყოველწლიურად დაამატოთ მხოლოდ 1%. თუ თქვენი გეგმა ამას არ გვთავაზობს, დაგეგმეთ ყოველწლიურად დამოუკიდებლად გაზარდოთ თქვენი პროცენტული წვლილის ოდენობა.
ჩადეთ ინვესტიცია ზრდისთვის
მიუხედავად იმისა, რომ არავის უყვარს ფულის დაკარგვა, თქვენს ასაკში თქვენ არ უნდა ინერვიულოთ საფონდო ბირჟაზე გარდაუვალი ვარდნის გამო. ინვესტიცია მოახდინეთ გრძელვადიან ზრდაზე, რაც ნიშნავს აქციებზე ფოკუსირებას.
თუ თქვენი გეგმა გთავაზობთ მიზნობრივი თარიღის სახსრები, განიხილეთ ის, რომელსაც აქვს თარიღი მომავალში, როგორიცაა 2060 ან 2055. მიზნობრივი თარიღები არ არის მთლიანად და ბოლოს, მაგრამ ისინი უზრუნველყოფენ მომენტალურად დივერსიფიცირებულ პორტფელს ახალი ინვესტორისთვის.
თუ თქვენ გამოყოფთ თქვენს ფულს გეგმის მიერ შემოთავაზებული სხვადასხვა საინვესტიციო არჩევანის საფუძველზე, ყურადღება გაამახვილეთ აქციებზე და მოძებნეთ დაბალი ფასების ინდექსის სახსრები, სადაც ეს შესაძლებელია.
გამოიყენეთ IRA
IRA შეიძლება იყოს ძალიან ეფექტური შემნახველი ინსტრუმენტი ახალგაზრდა ინვესტორებისთვის. ტრადიციულ IRA– ს აქვს შემოსავლის ზღვარი, რომლის ზემოთ შენატანები არ შეიძლება გაკეთდეს გადასახადამდე, თუ თქვენ მუშაობთ და დაფარულია სამუშაო ადგილის საპენსიო გეგმით.
Roth IRA– ს ასევე აქვს შემოსავლის ზღვარი.
ახალგაზრდა მუშაკებმა შეიძლება მიიღონ შემოსავალი ამ დონეზე და არიან უნიკალურ მდგომარეობაში გამოიყენონ ეს შემნახველი შესაძლებლობები.
მათთვის, ვისაც არ აქვს წვდომა 401 (k) ან ანალოგიურ საპენსიო გეგმაზე, IRA არის საპენსიო დანაზოგების შესანიშნავი ინსტრუმენტი.
განვიხილოთ როტი
თუ თქვენი კომპანიის 401 (k) გვთავაზობს როტის ვარიანტს, თქვენ შეიძლება გაითვალისწინოთ ეს თქვენი ზოგიერთი წვლილისთვის ან მთლიანად. მიუხედავად იმისა, რომ შემოწირული თანხები გადასახადების შემდგომ ხდება, ახალგაზრდა მუშაკები ხშირად სად არიან დაბალ საგადასახადო ჯგუფში გამოქვითვა არ ღირს იმდენად, რამდენადაც შესაძლებელია თანხის გადასახადის გარეშე გატანა საპენსიო.
იგივე ითქმის როტის IRA– ს მიმართ ტრადიციული IRA– ს მიმართ.
მართეთ თქვენი ძველი 401 (კ)
ზოგადად, მუშები, როგორც წესი, არაერთხელ ცვლიან სამუშაოს თავიანთი კარიერის განმავლობაში. ითქვა, რომ ეს მილენიალებს უფრო მეტად ეხება.
მაშინაც კი, თუ თქვენი ანგარიშის ბალანსი მცირეა, მიიღეთ გადაწყვეტილება თქვენი ძველი 401 (ლ) შესახებ, როდესაც დატოვებთ დამსაქმებელს.
თქვენი ვარიანტებია:
- დატოვეთ ეს თქვენი ძველი დამსაქმებლის გეგმაში. ეს შეიძლება დაექვემდებაროს მინიმალური ანგარიშის ბალანსს, ასე რომ თქვენ გსურთ შეამოწმოთ ეს. თუ თქვენი ძველი გეგმა კარგია მყარი, დაბალი ინვესტიციით, ეს შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი.
- გააფართოვოს იგი ახალი დამსაქმებლის გეგმაში, თუ ეს ნებადართულია. ეს კარგი ვარიანტია თქვენი 401 (კ) ფულის ერთ ადგილზე შენახვის თვალსაზრისით. ამასთან, თქვენ გსურთ განსაზღვროთ, არის თუ არა გეგმა პირველი კარგი.
- გააფართოვოს ის IRA- ში. ეს კარგი ვარიანტია იმით, რომ გექნებათ თქვენთვის ხელმისაწვდომი საინვესტიციო არჩევანის ფართო სპექტრი.
- მიიღეთ განაწილება. ახალგაზრდა შემნახველებს შეიძლება სურთ ამის თავიდან აცილება, რადგან შესაძლოა გადასახადების გარდა 10% ჯარიმა გადაიხადოთ. ასევე, ეს თანხა აღარ მუშაობს თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის.
Შემაჯამებელი
ათასწლეულებისთვის, ჯერ არ არის ნაადრევი საპენსიო ასაკისთვის დაზოგვის დაწყება. ისარგებლეთ თქვენთვის ხელმისაწვდომი ნებისმიერი დამსაქმებლის გეგმით პლიუს პენსიაზე გასვლამდე.