CD არის უსაფრთხო ინვესტიცია, რომელიც ჩვეულებრივ იღებს უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე შემნახველი ანგარიშები. თუმცა, ისინი, როგორც წესი, უფრო ხანგრძლივ ვალდებულებას ითხოვენ და თქვენ არ გაქვთ წვდომა თქვენს ნაღდი ანგარიშზე CD– ს პერიოდში.
ისინი კარგი საშუალოვადიანი ინვესტიციებია. გამოიყენეთ ისინი, თუ არ მოელით, რომ დაგჭირდებათ თქვენი ნაღდი ფული მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში, მაგრამ შეიძლება დაგჭირდეთ ხუთი წლის განმავლობაში.
როგორ მუშაობს CD– ები?
საბანკო CD– ები მსგავსია შემნახველი ანგარიშებისათვის, რადგან ისინი დაფინანსებულია FDIC– ით 250,000 აშშ დოლარამდე და შეგიძლიათ მიიღოთ პროცენტი ყოველთვიურად. მაგრამ CD– ებს აქვთ გაყვანის უფრო მკაცრი პოლიტიკა და შეიძლება მოითხოვონ უფრო მაღალი საწყისი ანაბარი.
აქ არის სამი ფაქტორი, რომელიც გასათვალისწინებელია ბანკის CD გახსნისას:
- CD ტერმინი: თვეების რაოდენობა, სანამ არ შეძლებთ თანხის გატანას ჯარიმის გარეშე
- საპროცენტო განაკვეთი: წლიური პროცენტული შემოსავალი (APY) თქვენ მიიღებთ CD– ს მთელი პერიოდის განმავლობაში
- მინიმალური ანაბარი: ბანკების უმეტესობა მოითხოვს დეპოზიტს $ 0 -დან $ 1,000 -მდე
თქვენი შემნახველი ანაბრის ანაბრების მსგავსად, ბანკები გასცემენ თქვენს CD დისპეტს მსესხებლებს და აგროვებენ საპროცენტო გადასახადებს. CD– ები გვთავაზობენ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე შემნახველი ანგარიშები, რადგან თქვენ ვალდებულებას იღებთ განახორციელოთ თქვენი ფულადი სახსრების ინვესტიცია კონკრეტული თვის განმავლობაში. თუ თქვენ გამოისყიდით თქვენს ფულს CD ვადის დამწიფებამდე, თქვენ სავარაუდოდ გადაიხდით ადრეული გამოსყიდვის ჯარიმას.
მაგალითად, 12-თვიანი ვადის CD მოითხოვს, რომ მოახდინოთ თქვენი ფულადი სახსრების ინვესტიცია ერთი წლის განმავლობაში. CD– ს მომწიფებამდე თქვენი ფულადი სახსრების გატანამ შეიძლება გამოიწვიოს ადრეული გამოსყიდვის საფასური. ამ შემთხვევაში, ჯარიმა არის სამი თვის პროცენტიანი შემოსავალი.
როდესაც CD მომწიფდება, შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი საწყისი ანაბარი და პროცენტები. თქვენ ასევე გაქვთ შესაძლებლობა განაახლოთ თქვენი CD ახალი ვადით. გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი ახალი CD– ს საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ან დაბალი ვიდრე CD– ს თავდაპირველი ვადა.
ზოგიერთი ბანკი გვთავაზობს ჯარიმის გარეშე CD- ს, რომლის საშუალებითაც შეგიძლიათ გააკეთოთ უპრობლემოდ ადრეული გამოსყიდვები. თუმცა, თქვენი საპროცენტო განაკვეთი სავარაუდოდ უფრო დაბალი იქნება ვიდრე ტრადიციული CD.
რჩევა:CIT ბანკი გთავაზობთ ტერმინ CD– ებს და ჯარიმებს უფასო CD– ებს რამდენიმე საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთით.
CD– ების სხვადასხვა ტიპები
ბევრი ბანკი გვთავაზობს რამდენიმე სხვადასხვა ტიპის დისკს. ამ CD– ებს აქვთ კონკრეტული საინვესტიციო ვადა, მაგრამ აქვთ განსხვავებული საწყისი ანაბრები, გამოსყიდვის ჯარიმები და საპროცენტო განაკვეთები.
ტერმინი CD
ტრადიციული CD– ები არის „ვადიანი CD“, სადაც თქვენ ვალდებულებას იღებთ ჩადოთ თქვენი ფულადი სახსრები კონკრეტული თვის განმავლობაში და გადაიხადოთ ადრეული გამოსყიდვის ჯარიმა. CD– ს უმეტესობა სამ თვიდან სამოცი თვემდეა (ხუთი წელი).
CD- ებს, რომელთაც აქვთ უფრო გრძელი ვადა, შეუძლიათ შემოგვთავაზონ უფრო მაღალი შემოსავალი, როგორც ჯილდო თქვენი მოთმინებისთვის. მაგრამ, ყოველთვის კარგი იდეაა შევადაროთ მოკლევადიანი და გრძელვადიანი CD– ების შემოსავალი საუკეთესო ვარიანტის საპოვნელად.
ასევე, შეადარეთ CD განაკვეთი შემნახველი ანგარიშის საუკეთესო განაკვეთები. თუ განაკვეთები მსგავსია, თქვენ შეიძლება გაყოთ თქვენი ნაღდი ფული ორივე ანგარიშზე. შემნახველ ანგარიშებზე საპროცენტო განაკვეთები ბოლო პერიოდში მცირდება და ვადიან CD– ს შეუძლია უზრუნველყოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი კიდევ რამდენიმე თვის განმავლობაში, რადგან ბანკები ამცირებენ შემნახველ ანგარიშებზე განაკვეთებს.
ჯარიმა თავისუფალი CD
შესაძლებელია მიიღოთ ჯარიმის გარეშე CD, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გააკეთოთ ადრეული თანხები, მაგრამ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს უფრო დაბალი ვიდრე ჩვეულებრივი CD. Მაგალითად, CIT ბანკი აქვს 11-თვიანი დისკუსიის CD.
Jumbo CD
Jumbo CD– ებს შეიძლება ჰქონდეთ ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ხოლო მოითხოვს ყველაზე დიდ საწყის ანაბარს და უფრო ხანგრძლივ საინვესტიციო ვადას. ყველაზე jumbo CD– ებისათვის საჭიროა მინიმუმ $ 100,000 საწყისი ანაბარი და უმოკლეს ვადა შეიძლება იყოს მხოლოდ 24 თვე.
Bump-Up CD
ზოგიერთი ბანკი გვთავაზობს "CD- ებს" ან "CD- ებს". ეს CD– ები საშუალებას გაძლევთ მოითხოვოთ ერთჯერადი საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა თქვენი CD– ს თავდაპირველი ვადის განმავლობაში. როდესაც საპროცენტო განაკვეთები იზრდება, კომპაქტური CD შეიძლება იყოს შესანიშნავი ალტერნატივა გრძელვადიანი CD გახსნისას, როდესაც განაკვეთები დაბალია.
გატეხილი CD
სრული სერვისის ონლაინ ბროკერები, როგორიცაა Fidelity და Charles Schwab, გვთავაზობენ CD– ების შუამავლობით ინვესტიცია მოახდინეთ თქვენს ფულადი სახსრების მოკლევადიანი შემოსავლის გაზრდის მიზნით. ბროკერის მიხედვით, ამ CD ტიპს შეიძლება ჰქონდეს დამატებითი საფასური.
IRA CD
ბანკები გთავაზობთ საგადასახადო შეღავათებით ტრადიციულ და Roth IRA ანგარიშები, რომლებიც მხოლოდ CD- ებს ინახავს.
ხშირად დასმული კითხვები CD– ების შესახებ
CD– ები იხდიან ყოველთვიურ პროცენტს?
ბევრი დისკი აერთიანებს პროცენტს ყოველდღიურად, მაგრამ ანაწილებს პროცენტის გადახდას ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად. ჩვეულებრივია, რომ ბანკებმა განაწილონ თქვენი ინტერესი მხოლოდ წელიწადში ერთხელ ან როდესაც თქვენი CD მომწიფდება. Capital One 360 არის ერთ -ერთი იმ მცირერიცხოვანი ბანკიდან, რომელიც გთავაზობთ ყოველთვიურ პროცენტს.
CD– ები იბეგრება?
CD– ებიდან მიღებული საპროცენტო შემოსავალი აქვს იგივე საგადასახადო რეჟიმს, როგორც თქვენი შემნახველი ანგარიში და ფულის ბაზრის ანგარიშის შემოსავალი. თქვენ მიიღებთ IRS ფორმას 1099-INT, სადაც ჩამოთვლილია თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი.
ერთი გზა, რათა თავიდან აიცილოთ გადასახადის გადახდა თქვენს CD ინტერესებზე არის CD IRA.
შეგიძლიათ დაამატოთ ფული CD- ს?
ბანკები არ მოგცემთ საშუალებას დაამატოთ ფული არსებულ CD- ზე. ნებისმიერი ახალი ანაბარი ხსნის ახალ CD– ს ახალი დაფარვის თარიღით და საპროცენტო განაკვეთით.
CD ავტომატურად განახლდება?
საბანკო CD– ების უმეტესობა ავტომატურად განახლდება იმავე ვადით და მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთით განახლების თარიღით. თუ გსურთ თქვენი CD– ს გამოსყიდვა, ბანკები გვთავაზობენ 10-დღიან საშეღავათო პერიოდს CD– ს დაფარვის თარიღის შემდეგ, რათა თავიდან აიცილოთ ადრე გატანილი ჯარიმა.
შეგიძლიათ დაკარგოთ ფული CD– ში?
CD– ებს არ შეუძლიათ ღირებულების შემცირება. ისინი დაფარულია ქვეშ FDIC დაზღვევა შემნახველი ანგარიშის მსგავსად. თუ ბანკი ჩავარდება, შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი CD– ს პირველი 250,000 აშშ დოლარის ინვესტიცია - ასე რომ CD– ზე ფულის დაკარგვის ერთადერთი გზაა, თუ ბანკში გაქვთ 250,000 აშშ დოლარზე მეტი და ბანკი ვერ ხერხდება.
თუმცა, არსებობს რისკის შესაძლებლობა. როგორც კი საუკეთესო CD განაკვეთები არის წლიური ინფლაციის მაჩვენებლის ქვემოთ, თქვენ ტექნიკურად კარგავთ ფულს. (თქვენი ფული წელიწადში ნაკლებს შეიძენს, ვინაიდან "ნივთები" უფრო ძვირი ხდება.) მაგრამ გარკვეული ინტერესის გამომუშავება შეიძლება იყოს არაფერზე უკეთესი. გარდა ამისა, არ არის მიზანშეწონილი შეინახოთ მთელი თქვენი ფულადი სახსრები საფონდო ბირჟაზე და ალტერნატიული ინვესტიციები.
ადრეული გამოსყიდვის ჯარიმები
ინვესტორების უმეტესობა კარგავს ფულს CD– ებით ადრეული გამოსყიდვის ჯარიმების გამო.
ამრიგად, თქვენ უნდა ჩადოთ მხოლოდ ნაღდი ფულის ოდენობა, რომლის გამოყენებასაც არ გეგმავთ სანამ CD მომწიფდება. CD– ის ვადის დასრულების შემდეგ შეგიძლიათ გამოისყიდოთ თქვენი საწყისი ანაბარი და პროცენტები.
ნაადრევი გამოსყიდვის ჯარიმა დამოკიდებულია CD დისკის ხანგრძლივობაზე:
- CD- ს ვადა 12 თვე ან ნაკლები: 3 თვის ინტერესი
- ვადა 12 თვიდან 36 თვემდე: 6 თვის ინტერესი
- ვადა 36 თვეზე მეტია: 12 თვის ინტერესი
ბანკების უმეტესობა იცავს ადრეული გამოსყიდვის ჯარიმის გრაფიკს. თუ არ გაქვთ საკმარისი პროცენტი შემოსავალი საფასურის დასაფარად, ბანკი ინახავს თქვენი საწყისი ანაბრის ნაწილს.
CD არის კარგი ინვესტიცია?
CD შეიძლება იყოს დიდი ალტერნატივა მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშის ან ფულის ბაზრის ანგარიშისთვის. რადგანაც საბანკო საპროცენტო განაკვეთები რეგულარულად იცვლება, CD უზრუნველყოფს მიმდინარე პროცენტს კონკრეტული თვის განმავლობაში.
საპროცენტო განაკვეთის ჩაკეტვა საშუალებას გაძლევთ გამოთვალოთ თქვენი ძირითადი შემოსავალი. თქვენ ასევე შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ უარყოფითი გავლენა საპროცენტო განაკვეთის ვარდნიდან თქვენს ინვესტიციაზე.
როდის უნდა ავიცილოთ თავიდან დისკები
CD– ები არ არის კარგი ინვესტიცია, თუ გჭირდებათ ფულადი სახსრების მყისიერი წვდომა. თქვენ დაკარგავთ ნაწილობრივ ან მთლიანად თქვენს მიერ მიღებულ პროცენტს, თუ CD– დან ამოიღებთ სიმწიფემდე.
მეორე უკიდურეს შემთხვევაში, თუ იცით, რომ თქვენ არ გჭირდებათ ფულზე წვდომა რამდენიმე წლის განმავლობაში, მაშინ აქციები და სხვა ინვესტიციები შეიძლება იყოს უკეთესი არჩევანი. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი უფრო სარისკოა, მათ აქვთ უფრო მაღალი შემოსავლის პოტენციალი გრძელვადიანი ინვესტიციებისთვის.
ვინ უნდა გახსნას CD?
თქვენ შეიძლება გაითვალისწინოთ CD გახსნა ასეთ შემთხვევებში:
- მიიღეთ პასიური შემოსავალი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით
- დაიცავით შემნახველ ანგარიშებზე საპროცენტო განაკვეთების დაცემის წინააღმდეგ
- გსურთ თავიდან აიცილოთ საფონდო და ობლიგაციების თანდაყოლილი საბაზრო რისკი
- გსურთ დაბალი რისკის ინვესტიციის ვარიანტი
როგორ გახსნათ CD ანგარიში
CD– ს გახსნის პროცესი მსგავსია ნებისმიერ ბანკში. ქვემოთ მოცემულია ნაბიჯ ნაბიჯ პროცესი იმის შესახებ, თუ როგორ გამოიყურება CD– ს გახსნა.
- შეარჩიეთ ბანკი, რომელიც გთავაზობთ CD– ებს - აქ არის საუკეთესო ტარიფები.
- შეადარეთ CD– ს ვადა და საპროცენტო განაკვეთი
- გააკეთეთ ანაბარი გახსნისთვის
- დაე შენი ფული დაჯდეს და მიიღეთ რთული პროცენტები
- ამოიღეთ თქვენი ბალანსი, როდესაც CD მომწიფდება - ან მიეცით საშუალება ავტომატურად განახლდეს
თუ ბანკი გვთავაზობს ტრადიციულ CD- ებს და CD- ებს, შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები. უფრო დაბალი პროცენტის გამომუშავება შეიძლება ღირდეს, თუ თქვენ მოელით უკეთესი საინვესტიციო შესაძლებლობის მოსვლას CD– ს მომწიფებამდე.
ააშენეთ CD კიბე
ძნელია პროგნოზირება, გაიზრდება თუ შემცირდება CD– ს საპროცენტო განაკვეთი უახლოეს თვეებში ან წლებში. CD კიბის მშენებლობა არის პოპულარული გზა თქვენი საპროცენტო განაკვეთებისა და სიმწიფის განაკვეთების დივერსიფიკაციისთვის.
თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ CD– ების გახსნით სხვადასხვა სიმწიფის ვადებით. თუ თქვენ არ გჭირდებათ ნაღდი ფული, თქვენ მისცემთ საშუალებას CD– ს ავტომატურად განახლდეს ამ CD– ის ვადის საუკეთესო ხელმისაწვდომი საპროცენტო განაკვეთით.
აი როგორ უნდა ავაშენოთ CD კიბე.
ალტერნატივა ბანკის CD– ებისთვის
საბანკო CD– ები კარგი ვარიანტია პასიური შემოსავლის მისაღებად ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით, როდესაც ფულადი ინვესტიციების უმეტესობას ცვალებადი შემოსავალი აქვს. რადგან თქვენ, სავარაუდოდ, არ გსურთ მთელი თქვენი ფულადი სახსრების CD– ებში ჩადება, ეს ალტერნატივები ასევე იძენენ ინტერესს და შეუძლიათ მომენტალური გამოსყიდვის შეთავაზება.
მაღალი სარგებელი შემნახველი ანგარიში
მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიში გთავაზობთ კონკურენტულ შემოსავალს CD– ებზე და შეგიძლიათ გააკეთოთ ექვსამდე უნაღდო ანგარიშსწორება თითო განცხადების ციკლზე. საუკეთესო ონლაინ ბანკებს არ აქვთ მინიმალური საწყისი ანაბარი ან ანგარიშის საფასური. შემნახველი ანგარიშების ერთი მინუსი არის ის, რომ ბანკებს შეუძლიათ გაზარდონ ან შეამცირონ საპროცენტო განაკვეთები გაფრთხილების გარეშე.
გადახედეთ ჩვენს ჩამონათვალს საუკეთესო სარგებელიანი შემნახველი ანგარიშების შესახებ.
ფულის ბაზრის ანგარიში
მაღალი სარგებელი შემნახველი ანგარიშის მსგავსად, ფულის ბაზრის ანგარიშს შეუძლია შესთავაზოს მაღალი საპროცენტო განაკვეთები. ფულის ბაზრის ანგარიშები იძლევა შემოწმების ანგარიშის ტიპის შეღავათებს, მათ შორის ონლაინ გადასახადის გადახდას და სადებეტო ბარათს. მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშების მსგავსად, ყოველთვიურად შეგიძლიათ გააკეთოთ ექვსამდე გამოტანა.
გადახედეთ ჩვენს ფულის ბაზრის საუკეთესო ანგარიშების ჩამონათვალს.
ფულადი სახსრების მართვის ანგარიში
ა ფულადი სახსრების მართვის ანგარიში არის ჰიბრიდი მაღალი პროცენტის შემნახველ ანგარიშსა და მიმდინარე ანგარიშს შორის. ანგარიშების უმეტესობა იხდის კონკურენტულ საპროცენტო განაკვეთს და შეგიძლიათ გააკეთოთ შეუზღუდავი ყოველთვიური გატანა.
როგორც რობო-მრჩევლები და ინვესტიციის აპები, სავარაუდოდ, შემოგვთავაზებენ ანგარიშის ამ ტიპს, თქვენი ანაბრები SIPC– ით არის დაზღვეული, ვიდრე FDIC– ით დაზღვეული. თქვენ შეიძლება განიხილოთ ეს ვარიანტი, თუ გსურთ მიიღოთ პროცენტი არაინვესტირებული ფულადი სახსრებით თქვენს საინვესტიციო ანგარიშზე.
მცირე ბიზნესის ობლიგაციები
თქვენს საბროკერო ანგარიშზე კორპორატიული და სახელმწიფო ობლიგაციების ETF– ების გარდა, თქვენ შეიძლება შეიძინოთ მცირე ბიზნესის ობლიგაციები, რომლებიც უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფით. ღირსეული ობლიგაციები ამჟამად აქვს 5% წლიური ანაზღაურება $ 10 საინვესტიციო მინიმუმით. თითოეულ ობლიგაციას აქვს 36 თვიანი ვადა, მაგრამ არ არის ნაადრევი გატანის ჯარიმები.
დივიდენდის აქციები
თუ გაქვთ რისკის მადა, დივიდენდის აქციები შეუძლია აწარმოოს უფრო მაღალი წლიური შემოსავალი. თუ აქციის ფასი იზრდება, აქციების გაყიდვისას შეგიძლიათ მიიღოთ დამატებითი მოგება. თქვენი ინვესტიციის ზრდა უფრო სავარაუდოა, რომ გადალახოს ინფლაციაც.
Შემაჯამებელი
საინვესტიციო ვადის და გაყვანის წესების ცოდნა სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია CD– ების მუშაობის გაგებისთვის. მას შემდეგ რაც გადაწყვეტთ რამდენ ხანს აპირებთ ფულის ინვესტიციის ჩადებას, შეგიძლიათ იპოვოთ საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთი და მიიღოთ მეტი პროცენტი ვიდრე შემნახველი ანგარიში.