აშშ -ს სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტის (USDA) თანახმად, ბავშვის გაზრდა 18 წლამდე ოჯახებს უკან დააბრუნებს საშუალოდ $ 233,610, და ეს არის ამისთვის თითოეული ბავშვი. ეს მაჩვენებელი კი არ მოიცავს კოლეჯის ღირებულებას, რომელიც ინფლაციაზე სწრაფად იზრდება.
CollegeBoard– ის მონაცემებით დადგინდა, რომ 2019-2020 სასწავლო წლისთვის, საშუალო სახელმწიფო, ოთხწლიანი სკოლა ღირს $ 21,950 წელიწადში სწავლის, საფასურის და ოთახისა და დაფის ჩათვლით.
ბავშვებს შეუძლიათ დაამატონ აზრი თქვენს ცხოვრებას და მშობლების უმრავლესობა იტყვის, რომ მათ ღირს ამის საფასური. ზედიზედ თქვენი ფინანსური იხვები - ადრე შვილების გაჩენა - დაგეხმარებათ მეტი დრო გაატაროთ თქვენს ახალ ოჯახთან ერთად, იმის ნაცვლად, რომ იფიქროთ გადასახადების გადახდაზე.
10 ფინანსური ნაბიჯი, რომელიც უნდა გააკეთო შვილებამდე
თუ გინდა გყავდეს შვილები და მიაღწიეთ თქვენს გრძელვადიან ფინანსურ მიზნებს, თქვენ დაგჭირდებათ ადრეული სტრატეგიული ნაბიჯების გადადგმა. უამრავი გზა არსებობს წარმატების მისაღწევად, მაგრამ აქ არის ყველაზე მნიშვნელოვანი.
1. დაიწყეთ ყოველთვიური ბიუჯეტის გამოყენება
როცა ახალგაზრდა ხარ და ბავშვის გარეშე, ადვილია იმაზე მეტი დახარჯო ვიდრე გეგმავდი სახალისო აქტივობებსა და არასასურველებს. მაგრამ შვილების გაჩენამ შეიძლება გაანადგუროს თქვენი უდარდელი ხარჯვის ჩვევები და ეს განსაკუთრებით ეხება იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ზრდასრული ცხოვრების უმეტესი ნაწილი გაატარეთ იმის ყიდვაში, რაც თვალში მოგხვდებათ.
ამიტომაც არის ჭკვიანი ყოველთვიური ბიუჯეტის გამოყენების დაწყება ადრე შვილების ყოლა. ის გეხმარებათ პრიორიტეტად მიანიჭოთ ყოველთვიურად გამომუშავებულ დოლარს, რათა თვალყური ადევნოთ თქვენი ოჯახის მოკლე და გრძელვადიან მიზნებს.
თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ მარტივი ბიუჯეტი კალმით და ქაღალდით. ყოველთვიურად, ჩამოთვალეთ თქვენი შემოსავალი და ყოველთვიური ხარჯები ცალკეულ სვეტებში და შემდეგ ჩაწერეთ თქვენი შესყიდვები მთელი თვის განმავლობაში. ეს გაძლევთ მაღალი დონის პერსპექტივას თქვენს ბიუჯეტში შემოსული და გამომავალი ფულის შესახებ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ციფრული ბიუჯეტირების ინსტრუმენტი, როგორიცაა ზარაფხანა, Qube Money, ან თქვენ გჭირდებათ ბიუჯეტი (YNAB), რათა გაუმკლავდეთ თქვენს ფინანსებს.
მიუხედავად იმისა, თუ რომელი ბიუჯეტის ინსტრუმენტს აირჩევთ, შექმენით დანაზოგების კატეგორიები (მაგ. გადაუდებელი ფონდი, შვებულების ფონდი და ა.შ.) და ინვესტიციები. განიხილეთ ეს ხარჯების კატეგორიები ისევე, როგორც რეგულარული გადასახადები, როგორც თქვენი ოჯახის ფულის მიზნების ერთგულების საშუალება. თქვენი ბიუჯეტი უნდა მოიცავდეს უხეშ გზამკვლევს, რომელიც დაგეხმარებათ დაფაროთ საოჯახო ხარჯები და დაზოგოთ მომავლისთვის, თანხა კი გასართობად დატოვეთ.
2. შექმენით საგანგებო ფონდი
ექსპერტების უმეტესობა გვთავაზობს სამიდან ექვსთვიანი ხარჯების შენახვას საგანგებო ფონდში. გადაუდებელი დახმარების ფონდის ყოლა კიდევ უფრო გადამწყვეტია, როდესაც გყავთ ბავშვები. თქვენ არასოდეს იცით, როდის შეხვდებით მკლავის მოტეხილობას, რაც მოითხოვს თქვენ დაიფაროთ მთელი თქვენი ჯანდაცვა, რომელიც გამოიქვითება ერთი შეხებით.
ასევე შესაძლებელია თქვენი შვილი დაიბადოს კრიტიკული სამედიცინო მდგომარეობით, რომელიც მოითხოვს სამსახურიდან შორს წასვლას. და არ დაივიწყოთ სხვა საგანგებო სიტუაციები, რომელთა წინაშეც შეიძლება აღმოჩნდეთ, სახურავიდან, რომელიც უნდა შეიცვალოს სამუშაოს დაკარგვით ან შემოსავლის შემცირებით.
შენი საუკეთესო ფსონი არის მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშის გახსნა დაზოგავს მინიმუმ სამ თვეს ხარჯებს, სანამ გახდები მშობელი. თქვენ არასოდეს ინანებთ ამ ფულის გამოყოფას, მაგრამ თქვენ ადვილად ინანებთ, რომ არ გაქვთ დანაზოგი საგანგებო სიტუაციებში.
3. გაზარდეთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების პროცენტი
თქვენი პენსიაზე გასვლა შეიძლება ათწლეულების მანძილზე იყოს, მაგრამ საპენსიო დანაზოგების პრიორიტეტად გადაქცევა გაცილებით ადვილია, როდესაც შვილები არ გყავთ. და რთული პროცენტის ჯადოქრობით, რომელიც საშუალებას აძლევს თქვენს ფულს დროთა განმავლობაში გაიზარდოს ექსპონენტურად, თქვენ მოისურვებთ რაც შეიძლება სწრაფად დაიწყოთ.
შვილების გაჩენამდე საპენსიო დანაზოგების პროცენტის გაზრდით, თქვენ ასევე ისწავლით თუ როგორ იცხოვროთ სახლის ანაზღაურების დაბალი ოდენობით. სცადეთ ყოველწლიურად გაზარდოთ საპენსიო დანაზოგების პროცენტი, სანამ არ გეყოლებათ შვილები.
გადადით 6% -დან 7% -მდე, შემდეგ 8% -დან 9% -მდე, მაგალითად. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ მიხვალთ იქამდე, სანამ დაზოგავთ თქვენი შემოსავლის 15% -ს ან მეტს, სანამ გახდებით მშობელი. თუ თქვენ უკვე ჩაწერილი ხართ დამსაქმებელთა მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმაში, ეს ცვლილება შეიძლება გაკეთდეს მარტივი ფორმით. ჰკითხეთ თქვენს დამსაქმებელს ან თქვენს HR დეპარტამენტს დამატებითი ინფორმაციისთვის.
თუ თვითდასაქმებული ხართ, შეგიძლიათ კვლავ გახსნათ საპენსიო ანგარიში, როგორიცაა SEP IRA ან Solo 401 (k) და დაიწყოთ საკუთარი თავის დაზოგვა. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ ტრადიციული IRA ან Roth IRA, რომელთაგან ორივე საშუალებას გაძლევთ წვლილი შეიტანოთ წელიწადში 6000 აშშ დოლარამდე, ან 7000 აშშ დოლარად, თუ ხართ 50 წლის და უფროსი ასაკის.
4. შექმენით მშობლის შვებულების ფონდი
ვინაიდან აშშ არ ავალდებულებს ანაზღაურებად შვებულებას ახალი მშობლებისთვის, შეამოწმეთ თქვენი დამსაქმებელი, რათა გაარკვიოთ, რა ანაზღაურებად შვებულებას მიიღებთ. აშშ -ში ანაზღაურებადი შვებულების საშუალო ოდენობაა 4.1 კვირა WorldatWork– ის მიერ შესწავლილირაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ შეიძლება განიცადოთ ნაწილობრივი ანაზღაურება ან არ მიიღოთ ანაზღაურება თქვენი მშობლების შვებულების პერიოდის რამდენიმე კვირის განმავლობაში. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია თქვენი დამსაქმებლის პოლიტიკაზე და რამდენად მოქნილია.
თქვენი საუკეთესო ფსონი არის იმის გარკვევა, თუ რამდენი დრო შეგიძლიათ მიიღოთ ანაზღაურებით, შემდეგ კი შექმენით გეგმა შემოსავლის დაზოგვისთვის, რომელიც დაგჭირდებათ დანარჩენი შვებულების დასაფარად. ვთქვათ, თქვენ გაქვთ ოთხკვირიანი ანაზღაურებადი შვებულება, მაგრამ დაგეგმეთ მშობლების შვებულების აღება, მაგალითად. გახსენით ახალი შემნახველი ანგარიში და დაზოგეთ ყოველკვირეულად ან ყოველთვიურად, სანამ არ დაზოგავთ ექვსკვირიან ანაზღაურებას.
თუ თქვენ გაქვთ ექვსი თვე, რომ დაელოდოთ ბავშვის მოსვლას და გჭირდებათ $ 6,000 დაზოგული მშობლის შვებულებისთვის, შეგიძლიათ შეეცადოთ გამოყოთ $ 1,000 თვეში იმ ათი კვირის დასვენებისთვის. თუ თქვენ შეგიძლიათ დაგეგმოთ ადრე, ბავშვის დაბადებამდე 12 თვით ადრე, მაშინ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ყოველთვიური დანაზოგი და გამოყოთ მხოლოდ $ 500 თვეში.
5. გახსენით ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA)
ა ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA) არის გადასახადებით შეღავათიანი გზა ჯანდაცვის ხარჯების დაზოგვის მიზნით, მათ შორის საავადმყოფოში ყოფნის ხარჯები. ამ ტიპის ანგარიში ხელმისაწვდომია ამერიკელებისთვის, რომლებსაც აქვთ მაღალი დაქვითვადი ჯანმრთელობის დაზღვევა გეგმა (HDHP), რაც გულისხმობს გამოქვითვას სულ მცირე 1,400 აშშ დოლარის ოდენობით ინდივიდებისთვის და მინიმუმ 2,800 აშშ დოლარი ოჯახებისთვის. HDHP– ებს ასევე უნდა ჰქონდეთ ჯიბიდან მაქსიმალური შეზღუდვები $ 6,900 ქვემოთ ფიზიკური პირებისთვის და $ 13,800 $ ოჯახებისთვის.
2020 წელს ინდივიდებს შეუძლიათ 3,550 აშშ დოლარამდე შეიტანონ წვლილი HSA– ში, ხოლო ოჯახებს შეუძლიათ დაზოგონ 7,100 აშშ დოლარამდე. ეს ფული არის საგადასახადო უპირატესობით იმით, რომ ის იზრდება გადასახადისაგან თავისუფალი სანამ არ გამოიყენებთ მას. უფრო მეტიც, თქვენ არასოდეს გადაიხდით გადასახადს ან ჯარიმას თქვენი HSA სახსრებისთვის, თუ თქვენს დისტრიბუციას გამოიყენებთ კვალიფიციური ჯანდაცვის ხარჯებისთვის. 65 წლის ასაკში თქვენ შეგიძლიათ გამოისხათ თანხა თქვენი HSA– დან და გამოიყენოთ იგი როგორც გინდათ ჯარიმის გარეშე.
6. დაიწყეთ დაზოგვა კოლეჯში
კოლეჯის ფასი დროთა განმავლობაში მხოლოდ გაუარესდება. იმისათვის, რომ დროულად გაუმკლავდეთ მას და დაგეგმოთ თქვენი მომავალი ბავშვის კოლეჯის სწავლა, დაიწყეთ მათი სწავლის დაზოგვა ცალკე ანგარიშზე. თქვენი შვილის გაჩენისთანავე შეგიძლიათ გახსნათ ა 529 კოლეჯის შემნახველი ანგარიში და ჩამოთვალეთ თქვენი შვილი, როგორც მისი ბენეფიციარი.
ზოგიერთი სახელმწიფო გვთავაზობს საგადასახადო შეღავათებს მათთვის, ვინც წვლილს შეიტანს 529 ანგარიშზე. მაგალითად, ინდიანა გთავაზობთ 20% -იან გადასახადს 5,000 აშშ დოლარამდე ყოველწლიურად 529 კონტრიბუციაში, რაც გადაგიხდით სახელმწიფოსგან $ 1000 -მდე გადასახადის დროს. ბევრი გეგმა ასევე საშუალებას გაძლევთ ინვესტიცია განახორციელოთ ძირითად ინვესტიციებში, რათა დაეხმაროთ თქვენს ფულს უფრო სწრაფად გაიზარდოს, ვიდრე ტრადიციული შემნახველი ანგარიში.
7. გადაიხადეთ არაუზრუნველყოფილი ვალი
თუ თქვენ გაქვთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება, გადაიხადეთ იგი შვილების გაჩენამდე. თქვენ არ ეხმარებით საკუთარ თავს წლების განმავლობაში დახარჯვით მაღალი პროცენტის ვალით. ვალის გადახდა შეუძლია გაათავისუფლოს ნაღდი ფული და დაზოგოს ათასობით დოლარი პროცენტში ყოველწლიურად.
თუ თქვენ გიჭირთ თქვენი დაუცველი ვალის დაფარვა, გასათვალისწინებელია რამდენიმე სტრატეგია. აქ არის რამოდენიმე მიდგომა:
ვალის ფიფქია
ვალის დაფარვის ეს მიდგომა მოითხოვს თქვენ გადაიხადოთ დიდი გადახდა თქვენი ყველაზე მცირე ანგარიშის ბალანსზე და მხოლოდ მინიმალური ოდენობით, რაც სხვა ვალის გადახდაა. როდესაც თვეები გადის, თქვენ ყურადღებას გაამახვილებთ თქვენი უმცირესი ვალის გადახდაზე, მხოლოდ სრულად გადახდილი ანგარიშებიდან "თოვლის ბურთი" მომდევნო უმცირესი დავალიანების გადახდაზე. საბოლოოდ, ვალის თოვლის ბურთი უნდა დაგიტოვოთ მხოლოდ თქვენი ყველაზე დიდი ვალებით, შემდეგ ერთი ვალი და შემდეგ არცერთი.
ვალის ზვავი
ვალის ზვავი საპირისპიროა დავალიანების თოვლის ბურთიდან, რომელიც მოგთხოვთ დაფაროთ დავალიანება უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთი პირველი, სხვა დავალიანების მინიმალური გადახდის გადახდისას. მას შემდეგ, რაც ეს ანგარიში სრულად გადაიხდება, თქვენ "ზვავს" ამ გადასახადებს მომდევნო ყველაზე მაღალი ვალით. საბოლოო ჯამში, თქვენ დარჩებით მხოლოდ თქვენი ყველაზე დაბალი პროცენტის ანგარიშით, სანამ არ დაფარავთ თქვენს ყველა ვალს.
ბალანსის გადარიცხვის საკრედიტო ბარათი
კიდევ ერთი პოპულარული სტრატეგია გულისხმობს მაღალი პროცენტის ნაშთების გადაცემას ა ბალანსის გადარიცხვის საკრედიტო ბარათი რომელიც გთავაზობთ 0% აპრს შეზღუდული დროით. შეიძლება დაგჭირდეთ ბალანსის გადარიცხვის საფასურის გადახდა (ხშირად 3% -დან 5% -მდე), მაგრამ პროცენტის დაზოგვამ შეიძლება ეს სტრატეგია ღირს.
თუ თქვენ ცდილობთ ამ სტრატეგიას, დარწმუნდით, რომ გაქვთ გეგმა თქვენი ვალის დაფარვისთვის, სანამ თქვენი შესავალი შემოთავაზება დასრულდება. თუ თქვენ გაქვთ 15 თვე 0% აპრ -ზე, მაგალითად, გამოთვალეთ რამდენი უნდა გადაიხადოთ ყოველთვიურად 15 თვის განმავლობაში, რომ დაფაროთ თქვენი მთლიანი ბალანსი ამ დროის განმავლობაში. ნებისმიერი ვალი, რომელიც დარჩება თქვენი შესავალი APR პერიოდის დასრულების შემდეგ, დაიწყებს პროცენტის დარიცხვას რეგულარული, ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთით.
8. განვიხილოთ სხვა ვალის რეფინანსირება
საკრედიტო ბარათის დავალიანების გადახდა უაზროა, მაგრამ სტუდენტური სესხების ან თქვენი სახლის იპოთეკის მსგავსად დავალიანებამ შეიძლება თქვენი მომავალი ოჯახის ბიუჯეტზეც იმოქმედოს.
თუ თქვენ გაქვთ სტუდენტური სესხის ვალი, გადახედეთ თქვენი სტუდენტური სესხის დაფინანსება კერძო კრედიტორთან. სტუდენტური სესხის დაფინანსება დაგეხმარებათ შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთი თქვენს სესხებზე, იპოვოთ მართვადი ყოველთვიური გადასახადი და გაამარტივოთ თქვენი დაფარვა ერთ სესხად.
კერძო სტუდენტური სესხის განაკვეთები ხშირად გაცილებით დაბალია, ვიდრე ფედერალური სესხებით მიღებული განაკვეთები - ზოგჯერ ნახევარით. გაფრთხილება ფედერალური სესხების რეფინანსირებით არის ის, რომ თქვენ დაკარგავთ მთავრობის დაცვას, როგორიცაა გადავადება და შემწყნარებლობა და სესხების პატიების პროგრამები. სანამ თქვენი სტუდენტური სესხების დაფინანსებას აპირებთ, დარწმუნდით, რომ მომავალში ეს სარგებელი არ დაგჭირდებათ.
ასევე გადახედეთ პერსპექტივას თქვენი იპოთეკის დაფინანსება უზრუნველყოს დაფარვის უფრო მოკლე ვადა, ქვედა ყოველთვიური გადასახადი ან ორივე. დღევანდელმა დაბალმა საპროცენტო განაკვეთებმა იპოთეკური დაფინანსება კარგი გარიგება გახადა ყველასთვის, ვინც იპოთეკა აიღო რამდენიმე წლის წინ. შეადარეთ დღევანდელი იპოთეკური რეფინანსირების განაკვეთები, რომ ნახოთ რამდენად შეგიძლიათ დაზოგოთ.
9. შეიძინეთ სიცოცხლის დაზღვევა
თქვენ ასევე უნდა შეიძინოთ სიცოცხლის დაზღვევა შვილების გაჩენამდე. არ ინერვიულოთ მთელი ცხოვრების ძვირადღირებული პოლიტიკის არჩევისას. ყველაფერი რაც თქვენ გჭირდებათ არის სიცოცხლის დაზღვევის ვადა, რომელიც მოიცავს თქვენი ხელფასის მინიმუმ 10 წელს და იმედია მეტს.
სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა არის ძალიან ხელმისაწვდომი და ადვილი ყიდვა. ბევრი პროვაიდერი არც კი მოითხოვს სამედიცინო შემოწმებას, თუ ახალგაზრდა და ჯანმრთელი ხარ.
მას შემდეგ რაც დაიწყებ სიცოცხლის დაზღვევის შეთავაზებების შედარებათქვენ შოკირებული იქნებით რამდენად ხელმისაწვდომი გახდება დაფარვის ვადა. ბესტოუსთან ერთად, მაგალითად, ოცდაათი წლის ქალს, რომელსაც აქვს კარგი ჯანმრთელობა, შეუძლია შეიძინოს 20 წლიანი პოლიტიკა 500,000 აშშ დოლარად თვეში 20,41 აშშ დოლარად.
თუ თქვენ დაინტერესებული ხართ თქვენი ოჯახის კეთილდღეობით, სიცოცხლის დაზღვევას შეუძლია მოგანიჭოთ სიმშვიდე.
თუ რამე დაგემართებათ, თქვენ გინდათ დატოვოთ თქვენი საყვარელი ადამიანების ფინანსური ბუდე კვერცხი მათი კეთილდღეობისთვის. დააწკაპუნეთ თქვენს მდგომარეობაზე, რომ მეტი გაიგოთ.
მიიღეთ უფასო ციტატა10. შექმენით ნება
ა ბოლო ნება და აღთქმა საშუალებას გაძლევთ დაწეროთ რა უნდა მოხდეს თქვენს ძირითად აქტივებთან თქვენი გარდაცვალების შემდეგ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ წერილობით განაცხადოთ პირადი მოთხოვნები, მაგალითად, გსურთ იყოთ თუ არა სიცოცხლის შემანარჩუნებელი და როგორ გსურთ თქვენი საბოლოო ღონისძიებების გატარება.
ანდერძს ასევე შეუძლია ფორმალურად განსაზღვროს ვის გსურთ მიიღოთ თქვენი შვილების მეურვეობა, თუ ორივე მშობელი გარდაიცვალა. თუ თქვენ ოფიციალურად არ მიიღებთ ამ გადაწყვეტილებას დროზე ადრე, ეს ღრმად პირადი გადაწყვეტილებები შეიძლება დარჩეს სასამართლოსთვის.
საბედნიეროდ, არც ისე ძვირი ჯდება ბოლო ნებისყოფისა და აღთქმის შექმნა. თქვენ შეგიძლიათ შეხვდეთ ადვოკატს, რომელსაც შეუძლია შეადგინოს იგი, ან შეგიძლიათ შექმნათ თქვენი საკუთარი პლატფორმა, როგორიცაა LegalZoom.
დედააზრი
შვილების ყოლა შეიძლება იყოს შენი ცხოვრების ყველაზე მომგებიანი ნაწილი, მაგრამ მშობლობა არ არის იაფი. თქვენ დაგჭირდებათ ფული იმ ხარჯებისთვის, რომელიც აქამდე არასოდეს გიფიქრიათ - და ოჯახის გაზრდის ღირებულება მხოლოდ დროთა განმავლობაში იზრდება.
სწორედ ამიტომ აუცილებელია თქვენი ფულის გასწორება ადრე ბავშვები შედიან სურათში. ფინანსური გეგმისა და შემნახველი დანაზოგის წყალობით, თქვენ შეგიძლიათ განიცადოთ მშობლების სიხარული ფინანსური სტრესის გარეშე.