愛する人の死を経験することは十分にトラウマですが、彼らの借金がどうなるかを心配することは状況にさらに心痛を加えます。 家族が事前に行った準備によっては、生き残った相続人はこの余分な悲しみに直面しなければならない場合があります。
家族の未払いの債務は通常、遺言が確定する前に不動産から支払われます。 場合によっては、残っている資産が債務を返済するのに十分でない場合、相続人が責任を負う可能性があります。
による研究 全米経済研究所 アメリカの高齢者の46.1％が1万ドル未満の資産で亡くなっていることがわかりました。 そして、未払いの債務がこの金額を超える可能性があります。 家族が亡くなった後、借金がどうなるかについて知っておくべきことはすべてここにあります。
私の家族は未払いの借金を残しました、今何ですか？
亡くなった両親、祖父母、兄弟の借金に対して突然法的責任を負うことを心配する必要はありません。 彼らが未払いの債務で死亡したとしても、これらの債務は合法的にあなたに渡されません。
しかし、あなたの配偶者が亡くなった場合、あなたは彼らの借金を抱えている可能性があります。 ほとんどの場合、そうはなりませんが、これは州によって異なります。
あなたが亡くなった家族のローンや住宅ローンの共同署名者として行動した場合、あなたは故人の借金に対して責任があります。 あなたがクレジットカードの共同口座保有者である場合も同じことが言えます。 また、一部の州では、死亡した人と一緒に不動産を所有している場合、その不動産は未払いの請求書を支払う必要があります。
あなたがコミュニティの財産状態に住んでいる場合、あなたはあなたの配偶者の借金に対して責任があるかもしれないことを覚えておいてください。 9つのコミュニティプロパティ状態があります。
- アリゾナ
- カリフォルニア
- アイダホ
- ルイジアナ
- ニューメキシコ
- ネバダ
- テキサス
- ワシントン
- ウィスコンシン
これらの州では、配偶者は借金を共有します。 債権者は債務を履行するためにコミュニティの財産を使用することができますが、詳細は州によって異なるため、あなたの権利を理解するためにあなたの地域の弁護士に相談してください。
最後に、愛する人が入院したときに医療費を共同で署名した場合、保険でカバーされていない費用がかかる可能性があります。 これも州によって異なります。
債権回収者からの連絡
外傷を感じるかもしれませんが、あなたの配偶者が亡くなり、借金を残した場合、債権回収者はあなたに連絡することができます。 ただし、共同口座の所有者または共同署名者でない限り、あなたが債務の責任を負っていると主張することは許可されていません。 それを除けば、彼らは支払いの回収を試みることができるように、不動産の遺言執行者についての情報についてあなたに連絡することだけが許可されています。
故人の財産は依然として債務の責任があるため、債権回収者は財産に対して請求を行うことができます。 ただし、上記の特定の状況に当てはまらない限り、彼らはあなたが債務に対して法的に責任があると主張することはできません。 これは、あなたが不動産の執行者であっても当てはまります。
相続債務の処理方法
亡くなった家族が残した債務を法的に支払う義務がある場合は、返済するための措置を講じる必要があります。 共同署名した住宅ローンや共同口座の所有者であるクレジットカードなどの債務を支払わない場合、クレジットに悪影響が及ぶ可能性があります。 これには、将来の資金調達能力に影響を与えることも含まれます。 債権者は、場合によっては、あなたの賃金を飾ることさえできます。
配偶者が死亡した場合、住宅ローンはどうなりますか？
財産を相続する家族は、亡くなった愛する人から住宅ローンを引き継ぐことができます。 連邦法は、相続人が住宅ローンを引き受ける前に実際に資金を返済できることを証明する必要がないことを除外しています。
これにより、住宅ローンの支払い方法を柔軟に決定できますが、残りの住宅ローンを本当に支払う余裕がない場合は、ストレスを感じる可能性もあります。 あなたはいつでもあなたが支払いがあなたの予算に合うのを助けるためにあなたが住宅ローンに加えることができる修正について貸し手に尋ねることができます。
住宅ローンに残っている残りの資金を支払いたくないと判断した場合は、住宅を売却するか、貸し手に差し押さえを許可するかを選択できます。
不正な債務の防止
あなたの愛する人の遺言執行者は、すべての貸し手にあなたの愛する人の死を知らせて、彼らが口座を決済できるようにする必要があります。 これらの貸し手は、あなたの愛する人を故人として信用局に報告します。 これにより、詐欺師が家族の名前で追加の借金を積み上げようとするのを防ぐことができます。
通常、葬儀場では、愛する人に社会保障番号を提供すると、愛する人の死亡を社会保障局（SSA）に通知します。 これは、電話で、またはSSAオフィスで直接行うこともできます。
担保付ローンに直面
ローンを確保するために使用されたアイテムについて債権者に直面する可能性があります。 たとえば、あなたが配偶者と共同で車を所有していて、自動車ローンがあなたの配偶者の名前であるとします。 あなたの配偶者が亡くなり、彼らの財産がローンを返済できない場合、あなたはあなた自身があなたの車を取り戻そうとしている債権者と戦っているのに気付くかもしれません。
このため、担保付ローンの貸し手に直ちに連絡を取り、死亡を通知し、支払い計画を立ててください。
共同債務の支払い
以前に共同署名者または共同口座の所有者であった場合は、余裕のない債務について法的に責任を負うことになります。 この場合、1つのオプションは、潜在的に低金利または長期を取得するために債務の借り換えを検討することです。
新しい請求書の処理に問題がある場合や圧倒されている場合は、専門的な財務アドバイスを受けることを検討してください。 多くの場合、非営利団体や信用組合から無料または低コストの信用支援を受けることができます。 そうするとき、あなたがアドバイスを受ける人は誰でも、信用カウンセリングのための国立財団またはアメリカの金融カウンセリング協会によって認定されていることを確認してください。
借金の継承からあなたの家族を保護する方法
人々は一般的に、そのような補償を提供する生命保険契約を取得することにより、死亡後の債務の転嫁を防ぐための措置を講じます。 がある 生命保険のいくつかのバージョン それはあなたの相続人があなたの残りの借金のいずれかを支払うのを助けることができます。 常に覚えておいてください オンラインで生命保険会社を比較する 自分の状況に最適な取引を確実に得られるようにするためです。
信用生命保険
通常、住宅ローンを取得するときに信用生命保険、または自動車ローンなどの別の主要なローンが提供されます。 あなたが信用生命保険に加入している場合、あなたが死ぬときあなたのローンはあなたの方針に基づいて返済されます。
ローンが満期になり、未払い額が減ると、保険の死亡給付も減ります。 信用生命保険は保証付きの問題であるため、通常、健康診断は必要ありません。 信用生命保険は相続人に支払われるのではなく、債権者に直接支払われることに注意してください。
定期生命保険
定期生命保険の死亡給付金は、債務の返済にも利用できます。 住宅ローンのように多額の債務がある場合は、ローンの全期間を継続する定期生命保険を購入することを選択できます。 また、生命保険契約の共同署名者がいる債務をカバーすることを選択することもできます。
たとえば、1,000,000ドルの住宅ローンがあるとします。そのため、この費用をカバーする死亡給付金が必要になります。 定期生命保険は、保険期間内に死亡した場合にのみ死亡給付金を支払います。 住宅ローンの期間が30年の場合、同じ期間をカバーする期間が必要になる可能性があります。
あなたの毎月の保険料はあなたの任期の長さ、死亡給付金、年齢、そしておそらくあなたの健康などの他の要因によって決定されます。 NS 1,000,000ドルの定期保険の年間保険料 30年間で514ドル（20歳の女性の場合）から1,894ドル（40歳の男性の場合）の範囲である可能性があります。
生命保険が債権者がアクセスできる可能性のあるあなたの不動産に直接渡らないように、必ず特定の受益者を指定してください。
終身保険
通常はより高額ですが、終身保険は生涯を通じて現金価値を構築し、それを引き出して、まだ生きている間に債務を返済することができます。 あなたの相続人はまた、住宅ローンや自動車ローンなどの債務を支払うために死亡給付金を使用することができます。
終身保険の保険料も、保険に加入する年齢、性別、年齢、保険金額によって異なります。 健康も保険料に影響を与える可能性があります。 たとえば、喫煙者であると、生命保険の費用が高くなる可能性があります。
一生はかなり高価になる可能性があります。 たとえば、40歳の女性は、20年間の定期保険で月額80ドル、定期保険で月額1,000ドル以上、全額保険で月額1,000ドル以上と見積もられる場合があります。
結論
亡くなった愛する人の借金に対して責任を負わないシナリオはたくさんありますが、準備ができていない場合に重大な金融危機を引き起こす可能性がある十分な方法があります。
準備するための最良の方法の1つは、あなたの愛する人が彼らの借金をカバーするのに十分な生命保険を持っていること、そしてあなたが受益者として指名されていることを確認することです。 これは、あなたがローンの共同署名者である場合、または家族と共有する家に住宅ローンを提供することを懸念している場合に特に重要になる可能性があります。