自分の考えではないことに気づいただけで、何かに興奮したことはありますか？
何度も何度も、この種のシナリオは私たちの生活の中で起こります。 私が妻と一緒に行った最近の旅行は、夢が現実に届かない可能性があることの完璧な例です。
私は長期的なプロジェクトに取り組むためにニューヨーク市に旅行していましたが、物事を切り替えることにしました。 この旅行を仕事だけから何か楽しいものに変えるために、私は妻を連れて行くことにしました。
この旅行はクライアントによって予約されていたので、私は滞在する場所に多くの選択肢がありませんでした。 それでも、私は旅行に夢中になり、それがどのように展開するかについて楽観的でした。 妻と私は出発前にホテルのパンフレットを見て、私たちが見たものに非常に興奮していました。 私たちのホテルはタイムズスクエアの真ん中にあっただけでなく、かなりおしゃれで、間違いなくハイエンドに見えました。
しかし、私たちが到着したとき、至福で高級な滞在への私たちの希望はすぐに打ち砕かれました。 豪華なホテルのロビーの外では、ホテルは見た目とは異なりました。 私たちの部屋は小さくて、まったく素敵ではありませんでした。 妻と私は同時にトイレに入ることができませんでした。 そして、私たちはタイムズスクエアにいましたが、私たちの視界は屋根、金網柵、そしていくつかの鳩を見下ろしていました。
妻のがっかりした視線をはっきりと覚えています。 "これは何ですか？" 彼女は尋ねた。 "ここはどこ？"
それは世界で最悪のことではありませんでした。 つまり、私たちは以前、あらゆる種類のローエンドのホテルやモーテルに泊まったことがあります。
大きな違いは、私たちは 売れた まったく異なる体験。 私たちが実際に受け取ったものがまったく逆だったとき、私たちは贅沢で豪華で、ニューヨーク市での生活を楽しんでいました。
年金イラスト錯視
あなたはおそらくこれが投資と何の関係があるのか疑問に思っているでしょう、そしてあなたは疑問に思うのは正しいです。 見た目とは程遠いものがあることを覚えていますか？
残念ながら、特に年金について話す場合、多くの投資シナリオが同様になります。 ファイナンシャルアドバイザーと一緒に年金の購入について話すとき、あなたはしばしば 売れた 見た目とは異なるシナリオ。
私は、新しいクライアントと仕事をしているときに、この状況を何度も経験しました。 いずれの場合も、クライアントは野蛮な仮定に基づいて年金を売られていましたが、すぐに私の玄関口にたどり着きました。
通常はこのように始まります。 新しいクライアントは、元本の保護と保証された収入を探しています。 彼らが古いファイナンシャルアドバイザーと話し始めると、彼らは年金のアイデアを提示され、おそらく最良のシナリオが何であるかを強調した年金のイラストが与えられました。 ご存じない方のために説明すると、「年金のイラスト」とは、年金の返還の種類を示す情報のパケットです。 できる 潜在的にもたらす。
ここでのキーワードは「できた」です。 年金の図では、基本的に、年金への基礎となる投資の予測を見ています。 予測–保証ではありません。
年金がどのように機能するかを理解することは、このパズルのもう1つの重要な部分です。 基本的に、年金とは、あなたと保険会社との間の契約であり、将来のある時点で一定額の安定した収入を提供すると述べています。 年金には、固定、インデックス付き、変動の3つの主要な種類があります。 固定年金は固定収益率を提供しますが、インデックス付き年金は保証された最小収益と原資産投資のパフォーマンスに基づいて変動する利益を提供します。
人々を最も不意を突かせるのは変額年金であり、私たちが話し合う準備をしている「年金イラストオプションイリュージョン」を作成します。 特に変額年金の場合、収益全体は、サブアカウントへの基礎となる投資のパフォーマンスに基づいています。 これはより多くのリスクを意味しますが、それはまたあなたがより多くのリターンの可能性を持っていることを意味します。
ここで目の錯覚が作用します。 ファイナンシャルアドバイザーが変額年金を販売しようとすると、 図 それは潜在的な利益を示しています。 あなたがこれらのイラストを手に入れるときはいつでも、それらは少なくとも12または14ページの長さです。 つまり、誰も読まないほど多くのファインプリントとともに、非常に多くの開示と免責事項があります。
多くの場合、変額年金のサブアカウントで提供される投資信託はそれほど大きくありません。 それには常に例外がありますが、過去数年間に私たちが遭遇したものは素晴らしいものではありませんでした。 また、変額年金の費用についても触れていません。 ほとんどの場合、変額年金の費用は2〜3.5％で、場合によってはそれ以上になります。
気になるのはこれらのイラストです。これは主に、現実ではなく提示された数字に焦点を当てる傾向があるためです。 年金のイラストは 事業 お金の8％の収益と、残りの人生の特定の収益を得ることができます。 多くの場合、この投影法は、太陽の下ですべてが正しく行われ、何も問題がないことに基づいています。 言い換えれば、それらは最良のシナリオのみを提供します。
残念ながら、ほとんどの年金のイラストは、継続的な料金の概要も適切に示していません。 そのため、途中でいくら支払うかさえ知らなくても、想定される返品に固執する可能性があります。
年金のクライアントも「潜在的」という言葉を理解していない可能性があります。 年金のイラストで、あなたはあなたの 潜在的な収益 予測に基づいています。 実際には、特に私たちが話した法外な料金を差し引いた後、あなたのリターンはそれに近いところにはならないかもしれません。
5つの一般的な年金の間違い
「年金イラスト錯視」は、あなたがそれに夢中になった場合、費用がかかる可能性があります。 では、どうすれば被害者になるのを避けることができますか？ そして、保証された収入と元本の保護の両方を提供する投資を探すとき、あなたは何に注意すべきですか？
私は他のいくつかのファイナンシャルアドバイザーに連絡を取り、年金を引き受けました。 彼らのアドバイスに基づいて、これらは人々が年金を見たときに犯す一般的な間違いのいくつかです：
＃1：不可能なシナリオに基づくイラストを信じないでください。
多くの場合、年金のイラストは過去のパフォーマンスを使用して将来の結果を予測します。 過去のパフォーマンスは、投資に関して将来がどうなるかを示す良い指標ではないため、これは間違いです。
例として、「歴史的な債券のパフォーマンスを使用した年金のイラストに騙されないでください」とJoseVは言います。 サンチェス、 LifeInsuranceToolkit.com.
「今日では数学的にほぼ不可能であるため、これは誤解を招く恐れがあります。 図が示すように金利が下がる可能性はほとんどありません。 これらの債券ベースのポートフォリオの図解が魅力的なリターンを達成した金利低下環境ではなくなりました。」
＃2：わからないものは買わないでください。
“変額年金を購入する際に投資家が犯す最大の過ちのいくつかは、製品を真に理解していない」と、の創設者兼ウェルスアドバイザーであるジョセフAカーボンは述べています。 フォーカスプランニンググループ ニューヨーク州ベイポートで。
「多くの場合、他の人から年金を購入したクライアントや見込み客と話すとき 機関、彼らは本当に製品を理解しておらず、彼らはの機能で販売されています 契約する。"
一例として、GMIBまたはGMWBと呼ばれる保証された収入のライダーは驚くべきことに聞こえます。 彼らは毎年給付ベースで特定の成長を保証し、次に彼らの人生を思い出させるための収入の流れを保証します。
「しかし、ほとんどのクライアントは、それらの保証がなくなる所得給付スケジュールよりも多くを引き出したいかどうかを理解していません」とCarboneは言います。 「または、この保証を得るために、彼らは年間約4％の料金を支払っています。」
＃3：手数料についてはほとんど言及せずに、法外な収益を予測するイラストに注意してください。
“明確に開示された手数料なしで平均以上の市場パフォーマンスを示す変額年金のイラストに注意してください」とミネソタ州のファイナンシャルアドバイザーであるジェイミー・ポメロイは述べています。
「口座価値」と別個の「給付ベース」を備えた変額年金を販売するブローカーは、 高い平均市場パフォーマンスに基づいて契約の成功を説明し、強調していると彼は述べています。
「彼らはあなたの利益基盤、またはあなたの将来の収入額を示しており、最悪の場合、あるいは平均的な場合のシナリオではなく、市場のパフォーマンスに基づいて劇的に増加しています」と彼は言います。 ただし、関連するすべての料金を見つけるには、具体的に掘り下げるか質問する必要があります。
＃4：コミットメントの長さを考慮することを忘れないでください。
年金の手数料は細かい部分に隠されていることがよくありますが、特に1つの手数料は特に重要な考慮事項です、とRussThorntonの創設者は言います。 女性のためのウェルスケア.
「あなたがそれを探しているならかなり明白な1つの料金はあなたのお金がこの年金で縛られる可能性が高いということです お金を取り戻すために多額の料金を支払う意思がない限り、6〜8年間（またはそれ以上）」とソーントンは言います。 「これらの製品を製造する会社は、最初にこの製品を販売した保険代理店に手数料で支払ったお金を取り戻すことができるようにこれを行います。」
＃5：「嗅覚テスト」を適用することを忘れないでください。
によると ノースダコタ州のファイナンシャルアドバイザー とホスト 今日から引退が始まるラジオ ベンジャミンブラント、多くの変額年金のパンフレットは、論理的にも意味をなさない絵を描いています。
「たとえば、5％の保証付き収入の支払いを考えてみましょう。 契約はあなたに退職所得として毎年あなたの累積給付の5％を送ります。 簡単そうに見えますが、隠された料金で年間2〜3％を追加すると、状況はあまり明確ではないように見えます。 M＆E費用、ライダー料金、サブアカウント費用比率、管理費、すべてが合計され始めます。 保証された支払いに隠された料金を追加してください、あなたの契約は赤字で年を8％始めることができます！」
ここで「匂いテスト」が役立ちます。 60％の株式40％の債券ポートフォリオ（通常は必須の投資ミックス）が一貫して8％のリターンを生み出す可能性はどのくらいですか？ 可能ですが、可能性はありません。
「景気後退に陥ると、エージェントが示した光沢のある販売パンフレットに示されている増え続ける収入ではなく、生涯にわたって平等な支払いが残されます」とブラント氏は言います。
最終的な考え
これは、すべての年金が悪いと言っているわけではありません。 現実の世界では、ある種の年金を購入することが最も賢明な方法であるシナリオはたくさんあります。
「あなたがあなたの税制優遇退職口座に最大額を寄付し、それでもあなたにお金があるなら 退職の予定を立てたい場合は、低コストの繰延変額年金を利用することを検討してください。」 言う サンディエゴファイナンシャルプランナー そしてDefineFinancial TaylorSchulteの創設者。 「それはあなたの長期的な目標のためのもう一つの税金繰延貯蓄手段として役立つことができます。」
もちろん、年金が賢明な購入である場合もあります。 他のタイプの投資と同様に、投資の最良の方法を見つけることになると、さまざまな要因と個々のクライアントの詳細が関係します。
それでも、購入する前に年金を調査することが重要です。 最も重要なことは、生涯にわたって保証された収入源を確保するために支払う一連の料金を理解する必要があります。 次に、提示されたイラストを詳しく調べて、これまでに説明した「嗅覚テスト」に合格するかどうかを確認する必要があります。
また、年金やイラストに関しては、この頻繁に繰り返される宇宙のルールを覚えておいてください。
何かが真実であるには良すぎるように聞こえる場合、それはおそらくそうです。