住宅ローンの金利は夏の間劇的に低下し、住宅ローンは私たちの成人期のほとんどでかつてないほど安くなりました。 歴史的な最低料金で、新しい家を購入するか、現在の住宅ローンを借り換えることによって、それらを利用することを検討したかもしれません。
フレディマックの最近の数字 住宅ローンの借り換えが2020年の第1四半期に急増し、4,000億ドル近くの最初の住宅ローンが借り換えられたことを示しています。 しかし、結局のところ、住宅ローンの借り換えは、実際には新しい家を購入するよりも費用がかかる可能性があります。
これも私たちを驚かせました— なぜまったく違いがあるのでしょうか？
借り換え金利と新規購入住宅ローン金利がどのように設定されているかを調査し、この金利格差のいくつかの理由を見つけました。 金利差に加えて、現在の経済を考えると、住宅ローンの借り換えは資格を得るのがさらに困難です。
既存の住宅ローンの借り換えは、利子の節約という点では絶対に理にかなっていますが、代わりに新しい家を購入することを除外しないでください。
あなたの家を借り換えるために急ぐ前に、あなたがあなたの状況のために正しい財政上の決定をするのに必要な情報を集めるために読んでください。
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無料見積もりを取得住宅ローンに対するパンデミックの影響
住宅ローンの利率が下がったのと同じように、銀行と貸し手はCOVID-19のために借り手のねじを締め、より高いクレジットスコアと頭金を要求しました。 たとえば、Chaseは、住宅購入と借り換えの最小FICOスコア要件を700に引き上げ、頭金要件を少なくとも20％にしました。
低金利はまた、住宅ローンの借り換えへの大規模な動きを推進しています。 同じフレディマックの報告によると、借り換えをした住宅所有者の42％は、「現金化」できるように、より高いローン額で借り換えを行った。
残念ながら、借り換えを希望する住宅所有者は、購入ローンを利用している住宅所有者と同じ厳しいローン要件に直面する可能性があります。 住宅ローンの借り換え率も、いくつかの理由で一般的に住宅購入率よりも高く、そのすべてが借り換えの魅力を大幅に低下させる可能性があります。
借り換え金利の価格設定
一部の貸し手は借り換え率が高いことを明らかにしないかもしれませんが、他の貸し手は住宅借り換えのより高い価格を明らかにしています。 たとえば、ウェルズファーゴのウェブサイトの住宅ローンのセクションにアクセスすると、住宅購入と借り換えの料金が別々に表示され、30年間の住宅ローンの料金には0.625の差があります。
大手銀行が借り換えに高い料金を請求する理由はいくつかあります。
借り換え手数料を追加
2020年8月、ファニーメイとフレディマックは、9月1日から借り換え住宅ローンに0.5％の手数料を課すことを発表しました。 この手数料は、キャッシュアウトの借り換えで評価され、キャッシュアウトの借り換えはありません。 フレディマックによると、新しい料金は、「COVID-19関連の経済および市場の不確実性によって引き起こされたリスク管理および損失予測の結果として」導入されました。
借り換えの費用を高くすることで、貸し手は処理しなければならない借り換えローンの数を減らすことができ、購入ローンやその他のビジネスに集中する時間を増やすことができます。
新しいアプリケーションの量を制限する貸し手
住宅ローンの借り換えの需要が非常に高いため、一部の貸し手はすべての要求を処理することができません。 永遠に続くことのない急増に対処するために従業員を追加することには消極的であり、多くの貸し手は単に 彼らが処理する借り換え申請の数、または可能性のあるローンの数を制限する追加の条件を設定する 資格を得る。
また、一部の貸し手は、新しい住宅購入者が期限を守るため、住宅ローンの借り換え申請よりも新しい購入ローンを優先していることに注意してください。 国の多くの地域で住宅市場も上昇傾向にあり、多くの大手銀行や貸し手は単に追いつくことができません。
レートロックにはお金がかかります
一般的に言えば、購入ローンと比較した場合、借り換えローンのレートをロックするために貸し手はより多くの費用がかかります。 これにより、貸し手は最近の住宅ローンの借り換え申請の急増にリソースを割り当てることに無関心になっています。
多くの借り換え業者が1つのプロバイダーで金利を固定しているが、金利が下がった場合は貸し手を切り替えて金利を再度固定する可能性があるため、これは特に当てはまります。 結局のところ、貸し手は利益を上げるために存在し、最大の利益をもたらすローンに時間を費やすことは理にかなっています。
COVID-19による厳しい要件
による ブルッキングス研究所、ファニーメイとフレディマックは、COVID-19による借り手の雇用や収入の混乱が、ローンの返済能力に影響を与えないことを確認するよう貸し手に求めてきました。
多くの貸し手はまた、他の要件を満たすのを難しくしている間、借り手が持っていなければならない最低クレジットスコアを増やしています。 一例として、米国銀行は住宅ローンの顧客の最小クレジットスコア要件を680に引き上げ、最大債務対収益比率を50％に設定しました。
この要因の組み合わせにより、借り換えで多くのお金を節約したり、アプリケーションを処理する意思のある貸し手を見つけることさえ困難になる可能性があります。 これを念頭に置いて、住宅ローンの貸し手に連絡する前に、計算を実行し、借り換えがあなたの状況に適しているかどうかを確認してください。
住宅ローンの購入金利の価格設定
住宅ローンの購入金利は、借り換え金利と同様の方法を使用して価格設定されます。 あなたが住宅ローンを申請するとき、貸し手はあなたの資格を決定するためにあなたのクレジットスコア、あなたの収入、あなたの頭金とあなたの他の負債のような要因を調べます。
経済全体はまた、購入ローンや借り換えローンを含む住宅ローンの住宅ローン金利において大きな役割を果たしています。 住宅ローンの利率は、経済成長が速い時期には上昇する傾向があり、経済成長が遅い時期には低下する傾向があります。 一方、インフレも役割を果たす可能性があります。 インフレ率が低いと、住宅ローンやその他の金融商品の金利が低下します。
住宅ローンの貸し手は、彼らがやってきたビジネスの量、そして彼らがより多くのローンを処理する能力を持っているかどうかに基づいて彼らのローンの価格を決めることもできます。 容量に達したとき、または容量に近づいたときに、料金を下げてビジネスを強化したり、料金を上げたりする場合があります。 これは、金利が貸し手によって異なる可能性がある理由の一部であり、住宅ローンを探し回ることが常に理にかなっている理由の一部です。
多くの人々は、連邦準備制度が住宅ローン金利を設定すると信じていますが、これは正確には真実ではありません。 連邦準備制度は、フェデラルファンド金利を設定します。これは、貸し手が義務付けられた現金準備要件を確実に満たすために使用します。 連邦準備制度がこの率を上げるとき、銀行はお互いから借りるためにもっと支払う必要があり、これらの費用はしばしば消費者に転嫁されます。 同様に、FRBがフェデラルファンド金利を引き下げると、コストが下がる可能性があります。これは、借り手のコストと金利が下がることを意味します。
結論
既存の住宅ローンの借り換えは、利子の節約という点では絶対に理にかなっていますが、代わりに新しい家を購入することを除外しないでください。 新しい家を買うことはあなたが興味でお金を節約するのを助けるかもしれません と 本当に必要なスペースと機能を手に入れましょう。
あなたが借り換えを選択するか、新しい場所に投資することを選択するかどうかにかかわらず、より魅力的な借り手になるためにあなたが取ることができるステップがあることを忘れないでください。 経済や連邦準備制度を管理することはできませんが、個人の財政を管理することはできます。
あなたのクレジットスコアをすぐに改善し、あなたの債務対収入の比率を下げるために債務を返済することは、始めるためのほんの2、3の戦略です。 また、新しい家の購入を計画している場合は、多額の頭金を節約するようにしてください。 これらのステップは、あなたがあなたが持っている家に引っ越すか、それとも固執するかどうかにかかわらず、あなたが最高のレートと条件を得るチャンスを改善するのを助けます。