私は探求中です。 インディ・ジョーンズと彼の切望された聖杯の探求のように。 ただ、私の探求はそれほど危険ではありませんが、それはあなたを多くの暗いトンネルと謎とサスペンスに満ちた素晴らしい探求に導きます。
私は自分を見つけるために探求しています 実際のFICOクレジットスコア （キューインディジョーンズのテーマ音楽…。）。
さて、このクエストはそれほどエキサイティングではありません。 私にとって、それは私が探していた答えを得るのに数日かかったので、探求でした。
あなたはおそらく疑問に思っているでしょう： なぜ私のクレジットスコアへの執着? 私は自分がまともなスコアを持っていることをすでに知っていました。 （私は最近私たちがそれを見つけました 私たちの夢の家を建てました そして、借り換えた後も）。
では、なぜ私は今本当に夢中になっているのですか？
大部分は私の本に起因しています、 財務の兵士、私が取り組んでいること。 本のかなりの部分は、あなたのクレジットスコアと、必要に応じてあなたのクレジットスコアを改善または上げるためのさまざまな方法を学ぶことに専念しています。
私が気付いたのは、クレジットスコアについて書くほど、それらについて知らないことを学んだということでした。 実際、システム全体が混乱しているので、財務を専攻するのではなく、「クレジットスコア」を専攻するべきだったと感じています。
なぜ大騒ぎ？ デイブラムジーのような一部の金融専門家は、あなたのクレジットスコアについて心配しないと言います。 個人的には同意しません。 あなたのクレジットスコアはあなたの財政状態への心拍数です。 あなたはそれに執着したくありませんが、あなたはあなたの脈拍（スコア）がまだ良いことを確認するために時々それをチェックしたいです。
最初のストップ：CreditSesame.com
私が取得するために最初に訪れたサイトの1つ 「無料のクレジットスコア」はCreditSesame.comでした. ここで758のスコアを取得した後、技術的には実際のFICOクレジットスコアではないことに気付きました。
何？ 私の本当のクレジットスコアではありませんか？ ドー！ （これについては後で詳しく説明します。）
それが私の本当のFICOスコアではない場合、何ですか？
セカンドストップ：マイバンカー
私たちは今年初めに夢の家の建設を完了し、金利が数か月前に下がったときに借り換えをしたので、私の銀行が最新のクレジットスコアを持っていることを知っていました。 私は銀行家に連絡して、彼らが私にどのようなスコアを付けているかを確認しました。
これは私が彼らから得たものです：
「776/765/773これらは3つの信用局すべてからのものです。 また、これらは住宅ローンレポートのクレジットスコアであり、プルするクレジットスコアよりも低くなります。」
聞き取れましたか？ もう一度見てください：
「…。これらは住宅ローンレポートのクレジットスコアです…..」
住宅ローンレポートのクレジットスコア…。一体何ですか？ （これは私のフィリピン人の母がいつも言っている古典的なフレーズです。 お母さんが大好きです！）今、完全に困惑しているので、私は銀行家にメールを送り、それが何を意味するのかを正確に確認しました。 彼の2番目の応答:(ちなみに彼は私を愛していると確信しています）
「約1年前、フレディメイとファニーメイが3つの信用局と協力して、住宅ローンの要求を目的としたスコアリングモデルを設定していたことを知りました。 住宅ローンのスコアリングは、通常の消費者のスコアリングよりも厳しいです。 どちらも同じシステムを利用したFICOスコアですが、一例として、住宅ローンのスコアリングシステムがそうであるのに対し、消費者モデルはコレクションアイテムに大きな重みを与えません。 クレジットにコレクションアイテムがある人は、住宅ローンのスコアリングシステムでは、従来の消費者スコアリングシステムよりもスコアが低くなります。 これは例の1つですが、FICOは独自のシステムであるため、一般の人々はあなたのスコアに含まれる完全な詳細についてほとんど知りません。」
私が電子メールを読んだ後、これは私の応答でした： は？
この時、私は頭を抱えていることを知っていました。
完全に道に迷ったときに道を尋ねるのをやめない典型的な男性のように、私は自分の本当のクレジットスコアが何であるかについての私の答えを見つけることを望んでいました。 次に、MyFico.comを停止します。
このプロセスを経た後、私はまたそれを学びました CreditKarma.com 無料のクレジットスコアを取得するためのもう1つのオプションです。 彼らはTransUnionからあなたのクレジットスコアを引き出します。
3番目のストップ：MyFico.comのクレジットスコア
まだ興味があります私は実際に私のクレジットスコアを購入することにしました MyFico.com. 25ドルかかりましたが、気にしませんでした。 私は使命を帯びていました。 （注：それ以来、クレジットスコアを無料で取得するために無料トライアルにサインアップできた可能性があることを学びました。 くだらない。）
本当のクレジットスコアは1つだけだと思っていたので、2つになりました。 1つはTransUnionから、もう1つはEquifaxからのもので、それぞれ779と770でした。
本当? 2つのクレジットスコア？！
これが私がこれまで見てきたことです： 758、776、765、773、779、および770。 現時点では、どちらが本物かわかりません。 もういじりません。 大きな銃を打ち破る時が来ました。
クレジットスコアの迷路を整理するために、私は個人金融の第一人者であり、 あなたのクレジットスコア、あなたのお金、そして何が危機に瀕しているのか、リズ・ウェストンと私の状況を彼女に説明しました。
まず、リズは私のクレジットセサミスコアを説明してくれました。
「多くの消費者が取得するスコアはFICOではないことは事実です。これらの「消費者教育」スコアは、FICOよりも30〜100ポイント高くなる可能性があります。」
さて、素晴らしい！ 消費者教育のスコア。 それはトンを助けます！ 私はすぐにいくつかあることに気づき始めました さまざまな種類のクレジットスコア. したがって、実際には、CreditSesameのクレジットスコアはあなたに 一般的な範囲 あなたのクレジットスコアがどこにあるか。 私のスコアはそれほど遠くなかったので、少なくともそれは私に良い出発点を与えました。 では、「住宅ローンレポートのクレジットスコア」についてはどうでしょうか。
リズはアイデアを持っていましたが、FICOの連絡先で確認しました。ソースに直接アクセスするようなものではありません！ 彼女はこう述べています
「ほとんどの住宅ローンの貸し手は、MyFico.comで得られる古典的なFICOスコアを使用していると私は理解していました。 クレジットファイルの情報は絶えず変化しているため、スコアは日々（場合によっては日中）異なります。
ファニーメイとフレディメイが局と協力して FICOの公式を変更したのは、FICOの公式（それらのいずれも、機関や局も）ができないためです。 それを行う。 それがFICO（Fair Isaac）の範囲です。
しかし、銀行家や住宅ローン会社が悪い情報を提供したのはこれが初めてではありません。 私のクレジットスコアリングの本には、もっとよく知っているはずの人々によって行われた神話に捧げられた章全体があります。」
彼女は後で銀行家が彼の声明でオフになっていることを確認した。 私の銀行家の弁護では、このようなものは本当に混乱しています– 明らかに. リズは付け加えます、
「ファニーメイとフレディメイは、リスク評価ツールに関しては協調して何もしません。また、どちらもしません。 FICOの競争相手となるVantageScoreを作成する以外の局（VSが多くを作ったわけではない） 前進）。
ファニーメイとフレディメイは、FICO 8住宅ローンスコアと呼ばれるFICOのバージョンを評価していますが、従来のFICOの代わりにそのスコアを受け入れることを住宅ローン業界にまだ伝えていません。
FICO 8住宅ローンスコアは、3月にEquifaxの貸し手に導入されましたが、TransUnionの貸し手が利用できるようになりました。 先月はExperianだったので、貸し手はこれを使って3つの支局すべてからスコアを生成することはできませんでした。 年。
FICO 8住宅ローンスコアは、個人の住宅ローンの履歴を重視しますが、コレクションは重視しません。 これは、個人の自動車ローンの履歴をより重視する自動車ローン業界向けのバージョンなど、FICOの他のバージョンと一致しています。」
そこにあります。 これはおそらくあなたの前夜があなたのクレジットスコアについて知りたかったよりも多くの情報ですが、少なくとも今では私はよりよく理解しています。
リズに質問がある場合は、彼女のサイトをチェックしてください リズ・ウェストンに聞く.
この女性は自分のことを知っています。 助けてくれてありがとうリズ！
5番目の停止：2番目の専門家の意見を得る
それから私は住宅ローンブローカーであり著者であるフィリップ・タイロンに確認しました 720CreditScore.comからの720クレジットスコアへの7つのステップ。 フィリップはリズが言ったことを繰り返し、それから彼はこれを追加しました：
「消費者教育のスコアは、貸し手が使用することはないため、価値がありません。 また、ほとんどの場合、FICOスコアよりも高いため、消費者スコアは、クレジットスコアについて人為的な安心感を与えます。 FICOから直接スコアを取得し、消費者のスコアを完全に無視したほうがはるかに良いでしょう。」
フィリップは、住宅ローンブローカーとしての立場でレビューしたクレジットスコアの100％はFICOスコアに基づいていると付け加えました。
わかりましたが、まだ混乱しています。 TransUnionとExperianはどこで活躍しますか？
フィリップは説明しました、
「3つの主要な信用報告局（TransUnion、Experian、およびEquaifax）があり、これらの局が責任を負っています。 クレジット情報を収集し、その情報に数式を適用する：TransUnion、Experian、および Equifax。 つまり、TransUnionFICOスコアとTransUnionコンシューマースコアなどがあります。 貸し手があなたのクレジットスコアを取得すると（そして私が気付いたように、これは常にあなたのFICOスコアになります）、貸し手は実際には3つのビューローのそれぞれから1つずつ、3つのスコアを取得します。 貸し手は高得点と低得点を無視し、真ん中にあるものを見て、金利のみを割り当てます。」
フィリップはさらに、TransUnionとEquifaxだけがFICOと消費者スコアの両方を一般に販売していると説明しました。 Experianからスコアを購入した場合、それは常に消費者スコアになります。
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私が書いたことが真実であると仮定して、次の後にこれを挿入することもお勧めします。「ほとんどの住宅ローンの貸し手は、MyFico.comで得られる古典的なFICOスコアを使用していることを理解していました。 クレジットファイルの情報は絶えず変化しているため、スコアは日々（場合によっては日中）異なります。」
これは、MyFICOから取得したスコアが、貸し手から取得したスコアと異なる理由を説明しています。それらは、異なる日にプルされました。 あなたはどのようにもっと読むことができます Experianが詰まったものを引っ張った 消費者がCreditCards.comでクレジットスコアを購入できるようにすることから。
クレジットスコアのポイント
私がこれから得た最大のことは、あなたにはいくつかの異なるスコアがあり、それらは絶えず変化するということです。 私のようにクレジットスコアに夢中になってほしくないのですが、知っておくことが重要です。
私がこのプロセスを経たとき、私のインターンは興味をそそられたので、彼は彼のクレジットスコアを調べて、彼が600年代の低さにあることを発見しました。 痛い！ 主な原因は何でしたか？ 彼はクレジットカードも信用履歴も持っていませんでした。 彼の両親は彼にクレジットカードの借金をすることを警告していたので、彼は彼らを避けました。 彼は間もなく卒業して現実の世界に参加するため、クレジットスコアを取得することは目を見張るような経験でした。
クレジットスコアのサプライズはありましたか？ あなたはそれについて何をしましたか？