401kをRothIRAにロールオーバーする方法

通常、ほとんどの人は、古い401（k）を従来のIRAにロールオーバーする必要があると自動的に想定します。 しかし、最近多くの人が別のオプションについて質問しています–そしてそれはあなたがあなたを転がすことができるかどうかです 401（k）をRothIRAに移行 代わりは。

幸いなことに、決定的な答えは「はい」です。 君 できる 既存の401（k）を従来のIRAではなくRothIRAにロールインします。 そうすることを選択すると、プロセスにいくつかの追加ステップが追加されます。

あなたが仕事を辞めるときはいつでも、あなたはあなたの401k計画で作る決定をします。 ほとんどの人は、古い401（k）を古い雇用主と一緒に遊ばせたくないので、長期的にはより多くの利益を得ることができる場所にこれらの資金を移動することで、多大な利益を得ることができます。 私があなたが状況の「セント」を作るのを手伝うことができるかどうか見てみましょう。

しかし、最初に、401kをRothIRAにロールオーバーする戦略の背後にあるルールを見てみましょう。

Roth IRAを開く必要がありますか？

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401kからのロスIRAロールオーバールール

リマインダーとして、あなたは 401kをRothIRAにロールインするには、通常、雇用主から分離する必要があります。 ただし、一部の雇用主は、雇用されている間にロールオーバーを実行できるインサービスロールオーバーを許可しています。 IRSによって許可されていますが、すべての雇用主が参加しているわけではありません。

2008年1月1日より前は、401（k）をRothIRAに直接ロールインすることはできませんでした。 そうしたい場合は、2段階のプロセスを完了する必要がありました。 （これは、古いSimple IRA、SEP IRA、403b、457、および適格年金にも適用されることに注意してください）

1. 従来のIRAを開きます。
2. 従来のIRAをRothIRAに変換します。

しかし、法律はすぐに変更され、このオプションが利用可能になりました。 それでも、法律でこのオプションが利用可能になったからといって、古い401（k）をRothIRAに確実に組み込むことができるとは限りません。 残念ながら、それはすべてプラン管理者に依存します。

たとえば、最近、古い退職金プランをRothIRAに組み込むことを意図した2人のクライアントがいました。

1人のクライアントは古い軍の退職プラン-ThriftSavings Plan（TSP）-を持っていて、もう1人は古い州の退職プランを持っていました。 それぞれが必要な事務処理を完了するのを手伝った後、私は興味深い発見に出会いました。

NS TSPロールオーバー 書類には、計画をRoth IRAにロールオーバーする場合にマークできるボックスがありました（Roth IRAがすでに確立されていることを確認するための手順が追加されています）。 しかし、州の退職金制度はその選択肢を与えていませんでした。

唯一のオプションは、従来のIRAを開いてロールオーバーを受け入れ、すぐにRothIRAに変換することでした。 それは確かに当時は面倒なことのように思えました、そしてそれは間違いなくそうでした。

しかし、私がこれらの追加の「規則」に遭遇したのは、この男性の州の退職金制度だけではありません。 多くの401（k）と403（b）には、同じ「ノーロスIRAロールオーバー」オプションが付属しています。 このオプションは2010年に必須とされていましたが、それでも自主的に行うものもあります。

結局のところ、これは、このオプションが自分のケースで機能すると自動的に想定する前に、このオプションを徹底的に調査する必要があることを意味します。 この方向に進む前に、質問をし、ファイナンシャルアドバイザーに相談し、すべてのロールオーバー書類を注意深く読んでください。

RothIRA変換ルールの要約

最近では、ほぼ誰でも、従来のIRAと古い退職金プランをすべて利用できます。 それらをRothIRAに変換します. あなたが変換する金額は課税されますが、それでも税金がどこにも上がらないと感じている人にとっては魅力的な動きになる可能性があります。

小切手を受け取った場合、どのようにロールオーバーしますか？

401（k）ロールオーバーからRoth IRAへの配布小切手を受け取った場合、税金の約20％を保持できる可能性が高くなります。 Roth IRAへの直接401（k）ロールオーバーが必要な場合は、その小切手を雇用主の401（k）プロバイダーに返送して、送信を依頼することをお勧めします。 対象となるすべての退職金を新しいロールオーバーIRAアカウントに直接送金します（小切手としてではなく、80％を提供します）。 また）。

小切手を受け取ってから60日以内に、RothIRAにお金を入れてください。例外はありません。 したがって、これを先延ばしにしないでください。

Roth 401kはどうですか？

雇用主がRoth401kを提供していて、参加するのに十分な知識がある場合、ロールオーバーへのパスははるかに簡単になります。 あるRoth製品を別の製品に変換する場合、変換の必要はありません。 プランプロバイダーの助けを借りて、Roth 401（k）をRothIRAに直接ロールインするだけです。

これらの手順に従って401（k）をロールします

1. これを行う前に、RothIRAを開いて/確立しておく必要があります。
2. プランをロールオーバーするために必要な事務処理についてプランプロバイダーに問い合わせてから、タイムリーに事務処理を完了してください。
3. Roth IRAの非課税の成長をお楽しみください！

401（k）をRothIRAにロールインするのが理にかなっている4つの兆候

401（k）を従来のIRAではなくRoth IRAに移行することを検討している場合は、そうする理由がたくさんあります。 Roth IRAを使用すると、従来のIRAと同じ投資にお金を投資できるだけでなく、将来的にお金を節約するのに役立つ追加の特典を提供します。 RothIRAが実際に最善の策である可能性があることを示す4つの兆候があります。

1. あなたは将来、より高い税金を支払うことを期待しています。

Roth IRAは税引き後のドルを使用するため、ロールオーバーする資金には前払いで税金を支払う必要があります。 ただし、分配金に税金を支払う必要はありません。これは、退職時に高い税率で課税される場合に非常に役立つ可能性があります。 現在または後で、どちらの方法でも税金を支払うことになります。 しかし、Roth IRAを使用すると、引き出しが非課税になるので安心できます。

2. 準備ができたら、1分前ではなく、引き出しを行いたいと考えています。

従来のIRAでは、70歳半から引き出しを開始する必要がありますが、RothIRAにはこの規定がありません。 このため、Roth IRAの資金を使用する準備ができるまで、資金をリスすることができます。

3. あなたは将来もっとお金を稼ぐことを期待しています。

将来的にたくさんのお金を稼ぐことを計画している場合、または今高収入を稼ぐことを計画している場合は、従来のIRAではなくRothIRAに資金を投入することを検討する必要があります。 2016年の単一申告者の場合、Roth IRAへの寄付に許容される最大所得は117,000ドルから始まり、133,000ドルで終わります。 詳細については RothIRAのルールと寄付の制限 ここ。 一方、既婚の申告者の場合、Roth IRAに貢献する能力は、184,000ドルで段階的に廃止され始め、2016年には194,000ドルで完全に停止します。 将来稼ぐほど、ロスIRAに貢献し、それに伴う利益を確保することが難しくなります。

4. あなたはあなたの税の多様化を増やしたいです。

従来のIRAへの寄付は税制上有利です。つまり、退職時に引き出しを開始するまで、投資した資金に税金を支払うことはありません。 一方、Roth IRAは前払いで課税されますが、59歳半以降は免税での引き出しが可能です。 税金と収入の状況が将来どのように広がるかわからない場合は、両方のタイプを使用してください アカウント–従来のIRAとRoth IRA –は、将来の税金を多様化するという点で賢明な動きです 暴露。

結論

401（k）をRoth IRAに組み入れることは、多くの投資家にとって賢明な決断ですが、すべての人にとって正しいとは限りません。 引き金を引く前に、必ずすべての選択肢を調査し、税務専門家に相談することを検討してください。 複雑な投資手段と税金に関しては、あなたが知らないこと あなたを傷つけることができます