不況時には、多くの人が財政のバランスを取るためにクレジットカードやローンに頼るのが一般的です。 不況時には、これらの金融商品の資格を得るのがさらに難しくなる可能性があるため、これは究極のキャッチ22です。
によると、これは当てはまります 歴史的なデータ セントルイス連邦準備銀行から。 2007年の景気後退の間、伝統的な銀行の貸付の伸びは減少し、次の4年間は収縮したままであることがわかりました。
クレジットは、目的を達成し、財政的に前進し続けるのに役立つ強力なツールになり得ます。 景気が低迷しているときにクレジットへのアクセスに苦労している場合にできることは次のとおりです。
景気が低迷すると、貸付はリスクが高くなります。 これはあなたが悪い信用を持っているならあなたが完全に運が悪いことを意味しますか？ 必ずしもそうとは限りませんが、すべての選択肢を理解するために時間をかける必要があるかもしれません。
金融危機は貸付にどのように影響しますか？
誰かにローンを提供したり、クレジットカードを承認したりすると、貸し手にはある程度のリスクが伴います。 結局のところ、支払いをやめる可能性があり、貸し手は、特に無担保ローンの場合、借りたすべての資金を失う可能性があります。
貸し手にとって、この概念は「非行」と呼ばれます。 彼らは常に非行率を下げようとしています。 活況を呈している経済では、商業銀行の延滞率は通常2％未満です。
景気が低迷すると、貸付はリスクが高くなります。 人がローンやクレジットカードの請求書の支払いをやめるかもしれない理由はいろいろあります。 あなたは仕事を失うかもしれません、あるいは予期しない医療費はあなたの予算のより多くを要求するかもしれません。 貸し手は、景気が低迷すると誰もが滞納する可能性がはるかに高いことを知っているため、貸し出し基準を制限する傾向があり、リスクの最も低い借り手にのみサービスを提供します。 そのため、信用度の低い人々は厳しい財政状態に陥る可能性があります。
ローンを承認する前に、貸し手は通常、次のような基準を確認します。
- 所得の安定性
- 債務対所得比率
- クレジットスコア
- 該当する場合、共同署名者
- 頭金サイズ（住宅ローンなどのローンの場合）
これはあなたが悪い信用を持っているならあなたが完全に運が悪いことを意味しますか？ 必ずしもそうとは限りませんが、すべての選択肢を理解するために時間をかける必要があるかもしれません。
クレジット申請を承認するための5つの方法
すべての貸し手は異なる承認基準を持っていますが、これらの戦略はほとんどの貸し手の間の典型的な共通点を物語っています。
1. 債務を返済する
あなたの借金の一部を完済することは大胆に感じるかもしれませんが、それはクレジットの申請に関しては役立つことがあります。 あなたの借金を返済することはあなたの借金対収入の比率を減らします、典型的には重要な測定基準貸し手は住宅ローンのようなローンを探します。 また、債務の返済は、現在使用している利用可能なクレジットの量の尺度であるクレジット利用率の向上に役立つ可能性があります。 利用可能なクレジットのほとんどを使用している場合は、手元に十分な現金がないことを示している可能性があります。
目標とする負債対収益の比率がわかりませんか？ 消費者金融保護局は、43％を超えないようにすることを提案しています。
2. 共同署名者を探す
信用度の低い人にとって、信頼できる共同署名者は、信用の承認を得るか、最初からやり直すかを区別することができます。
誰かがあなたのローンに共同署名するとき、彼らは自分でローンを申請しているかのように、彼らの収入、雇用、クレジットスコアに関する情報を提供する必要があります。 理想的には、彼らのクレジットスコアと収入はあなたのものよりも高いはずです。 これにより、貸し手はローンを作成するのに十分な自信を得ることができます。支払いができない場合は、署名者が請求の責任を負うことになります。
あなたの共同署名者はあなたの借金に対して法的に責任があるので、あなたが支払いをやめると彼らの信用は悪影響を受けます。 このため、多くの人が連帯保証に警戒しています。
不況では、あなたのために共同署名するのに十分な経済的安定性を持った人を見つけるのは難しいかもしれません。 このルートを使用する場合は、最悪のシナリオでの期待について、事前に署名予定者と率直に話し合ってください。
3. あなたのクレジットスコアを上げる
クレジットスコアが従来のクレジットの資格を得るのに十分なほど高くない場合は、それを改善することに集中するために少し時間がかかる可能性があります。 あなたのクレジットスコアを上げる 気が遠くなるように聞こえるかもしれませんが、それは間違いなく可能です。
追求できる戦略は次のとおりです。
- 家賃の支払いを報告してください。 家賃の支払いは通常、クレジットスコアを計算する際の方程式の一部として含まれていませんが、含まれている可能性があります。 レンタルカルマのようないくつかの会社は、あなたのタイムリーな家賃の支払いを信用報告機関に報告します。 正の支払いの履歴を表示すると、クレジットスコアを向上させるのに役立ちます。
- あなたの信用報告書が更新されていることを確認してください。 あなたの信用報告書にあなたの信用スコアを人為的に収縮させる可能性のある間違いがあることは珍しいことではありません。 あなたがオンラインで行うことができるあなたの信用報告書の無料コピーを毎年要求してください Experian無料クレジットレポート. あなたが不正確さを見つけた場合、それらに異議を唱えることはあなたのクレジットスコアを改善するのに役立つかもしれません。
- すべての支払いを最新のものにします。 支払いが滞っている場合は、すべてを最新のものにすることが、クレジットスコアを向上させるための重要な部分です。 あなたの貸し手またはクレジットカード会社が支払いの遅れを報告している場合、これの長い歴史はあなたのクレジットスコアを損なう可能性があります。 可能であれば、債権者に相談して解決策を見つけてください。 前 あなたは支払いが遅れると予想します。
- 信用修理会社を利用してください。 あなたのクレジットスコアに取り組むことが圧倒的であるならば、あなたはあなたが軌道に戻るのを手伝うために評判の良い信用修理代理店と協力することを選ぶことができます。 必ず 信用修理会社を比較する 1つで前進する前に。 無料相談を提供し、確かな実績を持つ企業は、一緒に仕事をするのに理想的です。
クレジットを上げることはすぐに解決できるわけではありません。明日ローンを組んだり、クレジットカードの資格を得たりするのに役立ちません。 ただし、これらの変更を行うと、時間の経過とともに合計が増加し始める可能性があります。
4. オンライン貸し手または信用組合を探す
従来の銀行は貸付方針を厳しくすることができますが、一部の小規模な貸し手や信用組合はある程度の柔軟性を提供します。 たとえば、信用組合はペイデイローンの代替案（PAL）を提供する権限があります。 これらは、適格な信用組合のメンバーである借り手が少なくとも1か月間利用できる、小額の短期ローンです。
一部のオンライン貸し手はまた、景気低迷の中でローンを書くためのより緩和された基準を持っているかもしれません。 ただし、信用度が低い場合は、リスクの高い申請者と見なされる可能性が高いことを覚えておく必要があります。これは、金利が高くなることを意味します。 与信枠に署名する前に、見積もりのAPRに基づいて複数の貸し手を比較します。 オリジネーション料金、ローンの期間などの料金、および遅延などの追加料金が含まれます 料金。
5. 頭金を増やす
住宅ローンや自動車ローンを申請しようとしている場合、頭金を増やすと、承認を得るのに苦労している場合に役立つ可能性があります。
頭金を増やすと、基本的にローンの規模が小さくなり、貸し手のリスクが低くなります。 頭金を増やすのに十分な現金が手元にない場合、これはより少ない金額を選択することを意味する場合があります あなたが持っている一括頭金がより多くの割合をカバーするように高価な車や家 購入費用。
ローン対。 クレジットカード：クレジット承認の違い
すべての種類のクレジットが同じように作成されるわけではありません。 個人ローンは分割払いとみなされ、一定期間にわたって定額で返済されます。 クレジットカードはリボルビングクレジットと見なされます。最低支払い額を支払う限り、承認された限度額まで借り続けることができます。
クレジットの承認に関しては、クレジットカードよりもローンのメリットの1つは、担保付きのローンを取得できる可能性があることです。 担保付きローンとは、貸し手が支払いをやめた場合にあなたから回収できる担保を持っていることを意味します。
担保はあなたの家、車、または宝石や機器のような他の貴重な資産である可能性があります。 最悪のシナリオでは、損失を回復するために担保アイテムを売却できることを知っているため、そのセキュリティを確保することで、状況によっては貸し手に柔軟性を与えることができます。
結論
金融危機の際の借入は困難な場合があり、それが必ずしもあなたの状況に対する答えであるとは限りません。 景気低迷の中で債務負担を増やすことはリスクです。 たとえば、予期せず仕事を失い、請求書を支払うことができなくなる可能性があります。 予算に毎月の債務返済を追加すると、財政状況に別の課題が追加される可能性があります。
ただし、景気後退時に資金を借りる余裕がある場合は、このような状況で金利を下げることで、全体的な借入コストを削減できます。
これらのヒントは、あなたが貸し手にとってより魅力的な借り手になるようにあなたの財政を整理するのに役立ちます。 あなたの申請が受け入れられるという保証はありませんが、あなたの財政を改善することはあなたに将来より大きな借り入れの利点を与えるようになりました。