しばらくの間、持ち家から離れることを決定した後、家の売却による収入をどうしますか？
それは GFCに聞く 最近読者から寄せられた質問：
私は50歳で、2017年1月末に家を閉店し、売却後は約85,000株の株式を保有します。 私には大学2年生の娘がいて、クレジットカードの借金は2,000ドル未満ですが、私自身の学生ローンの借金は30,000ドルです。 売却後、中古車に2万ドルまで現金で支払う予定です。2万ドルまでの利息を2％稼ぐことができるので、小切手に2万ドルを入れます。
要するに、私は投資するために約40,000ドルを残しておく必要があります。 どこに住みたいかわからないので、売ってから約1年は借りる予定です。 質問：この40,000ドルで何をすべきですか？ IRAには約18,000ドルしかなく、401kには約20,000ドルしかありません。
ありがとうございました！
カレンC。
カレンはここで考えることがたくさんあります。 彼女は、長期投資である家の売却を終えたばかりであり、今では、そのお金をどのように投資するのが最善かを決定する必要があります。
彼女が可能性を考えるのを手伝ってみましょう…
カレンの予備計画はしっかりしているように見えます！
カレンは、収益の一部について彼女が持っている計画のアイデアを私たちに与えます。 彼女は約2,000ドルのクレジットカードの借金と、さらに30,000ドルの自分の借金をリストしています。 学生ローンの借金. 彼女は正確にはそうは言いませんが、家からのお金の一部でそれらの借金を返済することを計画しているようです。
そうだとすれば、それは確かに私にとってはうまくいきます。 借金を返済することは、通常、現金の急落を機能させるための最良の方法の1つです。 これは特に学生ローンの借金に当てはまります。 30,000ドルは大きな負債であり、何年にもわたってぶらぶらする可能性があります。 今こそ、その借金を完全になくす時です。
借金の解消は彼女の生活費を下げ、彼女がやりたいことを何でもするために彼女の予算でより多くのお金を与えるでしょう。 たぶん、その余分な予算の部屋のいくつかは、追加の節約への道を見つけることができます。
その場合、カレンは二重の勝利を達成するでしょう–借金から抜け出し、さらに多くのお金を節約する手段を作成します。 よくやった、カレン！
彼女はまた、中古車を2万ドルで購入することを計画しています。 私もこの戦略が好きです。 彼女は2万ドルで、新品とほぼ同じくらい良い後期モデルの中古車を手に入れることができ、非常に長持ちするはずです。 そして、彼女は車の代金を支払うことになるので、それは彼女が対処する必要のないもう1つの大きな借金です。
全体として、それは52,000ドルを占めます。 カレン氏によると、投資額は約40,000ドルで、現金の総額は92,000ドルになります。 これは、彼女が家の売却から差し引くと彼女が言っている85,000ドルよりも7,000ドル多いので、売却前にすでにいくらかの現金が利用可能であったと推測できます。
彼女は、2％を稼ぐ当座預金口座に$ 20,000を入れ（Good Deal！）、どこかに別の$ 20,000が非公開の場所にあると言います。
短期的な戦略として、あなたはカレンをうまくやっています。 しかし、残りの$ 40,000の現金で何ができるかを詳しく見ていきましょう。
長期資金と新しい長期目標のマッチング
先に進む前に、少しだけ視点を持って、今何が起こったのかについて話す良い機会だと思います。 カレンは彼女の家を売却しました、そして彼女が売却から85,000ドルで立ち去っていることを考えると、彼女はかなり長い間家に住んでいたと推測できます。
重要なのは、カレンは彼女の最大の資産であると思われるもの、つまり彼女の家を清算したところです。 これらの収益は非常に現実的な方法で「家族の宝石」を表しているため、彼女はこれらの収益の処理に細心の注意を払う必要があります。
言い換えれば、 彼らは彼女の人生の中核的な首都の一部です。
それは、それがの見返りであるかどうかにかかわらず、彼女の長期的なより大きな利益のために投資されるべきであることを意味します 残りのお金が成長し続けるように、長期債務、または実際の投資 将来。
だから多分私たちはカレンから始めるべきです すべきではない お金でやる：
- 彼女は新しい車にそれを吹き付けるべきではありません（私は実際にこれが起こるのを見ました、しかし明らかにそれは彼女が新車/中古車を購入することを控えめに選んだことではありません）
- 彼女はそれを世界旅行や休暇に使うべきではありません
- 彼女は長期の支出を続けるべきではありません
- 彼女はそれを使って一時的な早期退職をするべきではありません
- 彼女は友達を感動させるためにそれを使うべきではありません
カレンは彼女がこれらのことをしていることを示していませんが、私がこれでどこに行くのかわかりますか？ カレンへの私の反応はまた、経済的な急落に陥った人のためのものです。
家の売却による収入のような長期的なお金は、短期的な楽しみにはならないはずです。 それは、具体的な利益を提供し続ける方法で保存され、投資されるべきです。
さて、それが邪魔にならないようになりました…
カレンの未来に別の家はありますか？
カレンが今持っているお金は以前の住居の売却から来ているので、彼女はそれを別の家に投資する予定があるかどうかを真剣に検討する必要があります。 それは論理的なことかもしれませんが、カレンは自分がどこに住みたいかわからないので、借りるつもりだとも言っています。 それはゲームチェンジャーかもしれません！
カレンが別の家を購入する計画が少なくとも緩いために残りの40,000ドルを保持している場合 1年かそこらで、お金は銀行口座の収入で、それが正確にある場所に留まり続けるはずです 興味。 市場が彼女に反対し、彼女がお金の一部を失った場合、彼女は次の家で頭金を支払うのに十分な余地がないかもしれないので、彼女はそれを投資するチャンスをつかむことができません。
カレンは彼女がニューヨークに住んでいることを示しています、そして私たちは彼女がニューヨークに住んでいるならほとんど推測することができます 高額なニューヨーク市またはその周辺の郊外、彼女は40,000ドルの値下げでそれを押している可能性があります 支払い。 彼女が金融市場でそのお金のいずれかを失った場合、彼女は住宅市場から完全に締め出される可能性があります。
したがって、カレンはいくつかの深い思考を行う必要があります。 彼女が別の家を買いたくないかもしれないいくつかの説得力のある理由があります。 彼女は自分自身に次の質問をする必要があります。
- 彼女の娘が大学にいる今、別の家を買うことは理にかなっていますか？ カレンは、彼女が結婚しているかどうか、または彼女と一緒に住んでいる他の家族がいるかどうかを示していません。 しかし、彼女が今一人暮らしをしているのなら、別の家を買う必要は絶対にないかもしれません。
- 40,000ドルの頭金は、彼女が望む種類の家を手に入れるでしょうか？ 繰り返しになりますが、私たちはニューヨークの不動産について話しています。 しかし、仕事に近い家を購入する彼女の能力、または家の価格を上げる可能性のある他の考慮事項についての質問もあるかもしれません。
- カレンの仕事はどれくらい安定していますか？ それが非常に安定している場合、そして特に彼女がかなりの所得税控除を必要とする場合、別の家を購入することは多くの経済的意味があるかもしれません。
- 彼女はどこに引退する予定ですか？ カレンは、自分がどこに住みたいかわからないと言っていますが、それは退職の考慮事項でもありますか？ もしそうなら、彼女はどれくらい早く引退することを期待していますか？
私たちが本当に求めているのは、 カレンが別の家を購入する可能性はどのくらいありますか？
その質問への答えは、彼女が次の戦略を検討する必要があるかどうかを決定します。
退職のためにもっと投資する場合
カレンは、彼女が50歳であり、IRAで18,000ドル、401（k）プランで約20,000ドルを持っていると報告しています。 彼女はまた、これらの退職番号を説明する際に「のみ」という言葉を使用します。これは、彼女が退職の準備が不十分であることを知っていることを示唆しています。
同意します。 実際、カレンが別の家を購入する可能性に時間をかけたかったのはそのためです。 それを行うには説得力のある理由があるかもしれませんが、ファイナンシャルプランナーとして、私は退職がカレンの最も差し迫った将来の財政的ニーズであると考えています。
合計で、彼女は現在、退職のために38,000ドルを割り当てています。 彼女の家の売却による追加の40,000ドルの現金は、実質的にその金額の2倍になります。
同様に、退職のためにお金を投資することは、以前に彼女の家に投資された現金の良い長期から長期への転換です。 そして、彼女は長期的に考える必要があります。
カレンは、彼女が現在投資している退職金を何に持っているかを示していません。 しかし、私はここで高地の見方をして、いくつかの投資配分の推奨事項を作成します。 合計約78,000ドル（現在の退職資産で38,000ドル、および 家）。
まず、彼女は当座預金口座（2％を稼いでいる口座）に少なくとも3か月の生活費を賄うのに十分な現金を保持する必要があります。 それは彼女を表すでしょう 緊急資金、そうすれば、彼女は短期間の緊急事態に備えて現金を手に入れることができ、投資を邪魔する必要がなくなります。
第二に、私は徐々にできるだけ多くのお金をタックスシェルターの貯蓄に移しました。 これには、お金を彼女に移すことが含まれます IRAアカウント – 50歳の場合、年間最大$ 6,500になる可能性があります。
高収入のためにそれが税控除の対象にならない場合、彼女は職場での401（k）に貢献している金額を増やしたいと思うかもしれません。 彼女は最大にすることができます 401（k）の貢献、さらには現金収入の40,000ドルの一部を生活費を賄うために使用し、彼女の給料の多くは退職金制度に充てられます。 これは、住宅販売の収益を使用した、一種のバックドア401（k）拠出金になります。
IRAまたはより高い401（k）拠出金の二次的な利点は、彼女がより大きな税控除を受けることです。 それはまた、彼女のキャッシュフローを少なくとも少し改善するのに役立ちます。
あるいは、カレンは年間最大$ 6,500を RothIRAアカウント. 彼女はロスの寄付に対して税額控除を受けることはありませんが、そのお金は税金繰延ベースで蓄積され、退職時に非課税の収入源を彼女に提供します。
彼女の収入が高すぎて直接ロスIRAに寄付できない場合、彼女は通常のIRAに毎年寄付をしてから、 ロス変換.
退職のためにお金を投資する方法
お金をどのように投資するかに関して、彼女は債券投資と一緒に成長（株式）投資の組み合わせで行くかもしれません。 彼女がそれに対するリスク許容度を持っている場合、彼女は株式に70％を投資し、残りの30％を有利子投資に投資する可能性があります。
在庫部分に関しては、彼女は好むべきです インデックスファンド、個々の株よりもリスクが低いため。
彼女のポートフォリオの有利な側面に関しては、彼女が持っているその2％の当座預金口座は非常に魅力的であるように思われます。 しかし、彼女はまた、譲渡性預金や米国財務省証券も調べたいと思うかもしれません。これも2％近く支払っています。
基本的な考え方は、カレンに快適な退職の機会を提供するポートフォリオを作成することです。
カレンが彼女の引退に貢献できる他のお金-彼女が彼女の家の売却から残したであろう現金の$ 40,000以上-は追加のプラスになるでしょう。
それがカレンへの私の答えです。そして、ほぼ同じ状況にあり、現金の急落に陥った他の人への私の答えです。 私はあなたに考えるべきいくつかのアイデアを与えたことを願っています！