私はかなり長い間シリーズ I 債券に貯蓄してきましたが、シリーズ I 債券の驚くべき金利が見られるようになったのはここ数年です。
私も数年前、インフレが激しくなり、インフレ率が 3.56%、4.81%、3.24% のシリーズ I 債券が発行されたとき、この熱狂に参加しました。 もちろん、固定金利は 0.00% でしたが、それでもシリーズ I 債券の金利は成層圏に達しました。
しかし、インフレが鈍化してインフレ率が低下する中、シリーズ I 債券の多くはもはや高い金利を誇っていません。 (0% 固定金利の債券をお持ちの場合、現在の金利はインフレ率の単純な 2 倍です)
ここで問題となるのは、シリーズ I 債券のペナルティ規定を考慮すると、それを償還すべきか、それとも保有すべきかということです。 それとも、固定金利が高くなった今、償還して再度買い戻しますか?
目次
- シリーズ I 債券引き出しルールの復習
- シリーズ I 債券を確認する方法
- どれくらいの利息を放棄しますか？
- 債券を現金化すべきでしょうか?
- シリーズ「I Bonds」で私がやっていること
- 債券の償還方法
出金ルールを再確認し、次に特定のシリーズ I 債券をどのように見直すことができるかを見て、次に何を考慮すべきかを決定するツリーを見ていきます。
シリーズ I 債券引き出しルールの復習
簡単に見てみましょう シリーズ I 債券引き出しルール:
- 発行後 1 年以内に債券を償還することはできません。
- 発行後 5 年以内に債券を償還すると、最後の 3 か月分の利息が失われます。 現在の暦月と過去 2 か月になります。 つまり、11月には、11月、10月、9月が失われます。
- 5 年を過ぎた場合は、違約金なしで引き換えることができます。
引き換える前に、何ができるのか、何が得られるのかを確認する必要があります。
債券を確認する方法は次のとおりです。
シリーズ I 債券を確認する方法
最初のステップは、現在のシリーズ I 債券を調べて、その収益を確認することです。
そのためには、Treasury Direct アカウントにログインし、債券を探します。 私の貯蓄債券は画面の下部にあります。
「シリーズ I 貯蓄債券」行の左側にある円をクリックし、「送信」をクリックします。
ご覧のとおり、私には償還できるシリーズ I 債券が 4 つあります。 4 つすべてが 1 年間の引き出し制限を超えていますが、そのうち 2 つだけが 5 年の引き出し制限を超えています。
上表に示されている「金利」は、債券の現在のインフレ率と発行時に設定された固定金利に基づいて計算された金利です。
残念ながら、レートをこれら 2 つの数字に分けて確認する方法はありません。 円をクリックして結合を「選択」すると、基本的に同じ情報が表示されます。
現在の金利の内訳を知るには、 シリーズI 絆ページ.
2005 年 10 月 1 日の発行日に基づき、固定金利は 1.20% となります。 発行日が 2005 年 10 月ということは、2005 年 5 月のインフレ率を 6 か月間使用して開始したことを意味するため、インフレ率は遅れています。 これは、2023 年 10 月については、インフレ率コンポーネントとして 2023 年 5 月のインフレ率を検討することを意味します。
債券の固定金利は 1.20%、2023 年 5 月のインフレ率は 1.69% = 4.60003% となります。
どれくらいの利息を放棄しますか？
すべての債券についてこれを計算する必要はありません。 幸いなことに、その必要はありません。
現在保有額の表を見ると、「現在価値」列は、債券の価値から早期償還のために放棄する利息を差し引いたものです。 私の場合はセキュリティ上の理由から黒塗りにしました。
「多額の」利息の支払いを放棄するかどうか知りたい場合はどうすればよいでしょうか? 1ヶ月待ったほうが効果があるでしょうか？
ウェブサイトがあります Eyebonds.info それはあなたがどのくらいの利息を放棄するかを正確に示します。 Eyebonds の Web サイトでは、発行日に基づいて債券の価値が表示され (計算に役立つ債券の価値を選択することもできます)、それを使用して支払う利息を知ることができます。
たとえば、これは 2022 年 4 月のシリーズ I 債券の表 (1,000ドルに設定):
債券を償還する場合、最後の 3 か月 (2023 年の 9 月、10 月、11 月)、つまり 15.20 ドルを放棄します。
2022 年 4 月に発行された 1,000 ドルの債券がある場合、現在の保有額の表の「現在価値」は 1,108.80 ドルと表示されます。
債券を現金化すべきでしょうか?
これで、すべての債券とその固定金利を調べる方法がわかりました。 また、現在の金利と、発行から 5 年以内に償還した場合に返還される利息の額も確認できます。
私にとって、決定木は次のようになります。
- 5 年間の違約金の期間を過ぎている場合は、料金を違約金から得られる金額と比較して確認してください。 12ヶ月定期預金証書 （現在は5％半ば）。 現金を引き出したり、CD にお金を入れたりして、より柔軟にさらに稼ぐことができる可能性があります。 シリーズ I 債券の利子が州税および地方税から免除されているとしても、CD の利率は依然として優れている可能性があります。
- 1 年以内であれば退会はできませんので、ここで決定する必要はありません。
- その中間にいる他の人たちにとって、絆を維持したいのか、それとも償還したいのかという難しい選択です。 償還した場合、最後の 3 か月分の利息は放棄されます。
私は、12 か月 CD の最高金利で債券を償還すべきかどうかの基準を設定しました。 それが私の個人的なバーです。 現在の料金環境を考えると、12 か月 CD に勝てない場合は、次のステップに進む時期が来たと感じています。 12 か月レートが最高レートではないため、そこに設定しました。 他の国債からのみ、より高いリスクフリー金利を得ることができます（最新のオークションレートをチェックする).
固定金利を確認してください。 私たちの多くは、固定金利 0.00% のシリーズ I 債券 (2020 年 5 月に設定され、2022 年 11 月に引き上げられるまでそのまま) を保有しています。 今すぐ引き換えることでどれだけの利息を放棄することになるのかを（上記のウェブサイトから）確認し、代替手段を使ったほうが良い結果が得られるかどうかを確認してください（おそらくできるでしょう）。
インフレ率は２０２３年５月以降２％を下回っている。 これは、固定金利が 0%、インフレ率が 2% の債券では、現在は 4% しか得られないことを意味します。 これは、他で得られる 5% 以上とは大きく異なります。 そして、かなり長い間金利が 4% 未満だったので、安全に償還できる時期になりました。
最後に、1 つのオプションは、0% の固定金利のシリーズ I 債券を今すぐ償還し、より高い固定金利の新しいシリーズ I 債券に (1 人あたり年間最高 10,000 ドルまで) 「反転」することです。 2023 年 11 月のシリーズ I 債券の固定金利は 1.30%、総合金利は 5.27% であるため、高税率州の人々にとっては良い選択肢となる可能性があります。
いつものように、特別な状況が常にあります。 高等教育費用が見込まれる場合、シリーズ I 債券の利子は連邦所得税から免除されます。 そこでお金を使うことが分かっているのであれば、保有し続けるのが合理的かもしれません。
シリーズ「I Bonds」で私がやっていること
上に示した 4 つのボンドを使って何を行うかは次のとおりです。
| つなぐ ＃ | 発行日 | 興味 レート |
修理済み レート |
私がやっていること |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | 償還 |
| IAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | 償還 |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | 償還 |
| ああああ | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | 償還 |
最初の 3 つの債券については 5 年以内なので、3 か月分の利息を返還しますが、固定金利が 0.00% なので、3 か月分の利息の損失はかなり低い金利になります。
(上の表で見たように、1,000 ドルの債券では 15.20 ドル、最新の債券では 1.52% です)
4 番目の債券 (IAAAA) については、5 年を超えているため、何も放棄しません (これも 100 ドルの価値しかありません)。 唯一の躊躇は固定金利ですが、1.20% です。1.30% の固定金利で新しい債券を取得できます。
結局のところ、私が諦める唯一のことは、シリーズ I 債券に毎年 10,000 ドルしか投資できないということです (これら 4 つの債券の合計ははるかに大きいです)。
しかし、シリーズ I 債券以外のリスクフリー金利がこれほど有利な金利であるため、この制限は財務に影響を及ぼしません。
債券の償還方法
債券を償還するには、に戻るだけです。 現在の保有ページ >> 詳細 をクリックして「引き換え」をクリックします。
電子債券の利点の 1 つである、債券の全額または一部 (最低 25 ドル) のみを償還することを選択できます。
その後、確認ページが 1 つ表示され、引き換えが完了します。
とても簡単です！
（そして私は月末に近づくにつれて今年の債券の最大割り当てを獲得することに取り組んでいます）
何をするつもりですか？
について ジム・ワン
Jim Wang は 40 代の 4 人の子供の父親であり、 フォーブス そして ヴァンガードのブログ. 彼はまた幸運にも恵まれました ニューヨーク・タイムズ、ボルチモア・サン、アントレプレナー、マーケットプレイス・マネーに掲載されました.
ジムは学士号を取得しています。 カーネギーメロン大学でコンピュータサイエンスと経済学の博士号を取得し、修士号を取得しました。 情報技術 - カーネギーメロン大学でソフトウェアエンジニアリングを取得し、ジョンズホプキンス大学で経営管理の修士号を取得 大学。 彼のパーソナルファイナンスに対するアプローチはエンジニアのアプローチであり、複雑なテーマを日常生活で使用できる、一口サイズの簡単に理解できる概念に分解します。
彼のお気に入りのツールの 1 つ (ここが私の道具の宝箱です、私が使っているものはすべて） 個人資本これにより、毎月わずか 15 分で家計を管理できるようになりました。 また、希望どおりに退職できるかどうかを知らせる退職計画ツールなどの財務計画も提供しています。 それは無料です。
彼はまた、不動産を少し追加することで投資ポートフォリオを多様化しています。 しかし、賃貸住宅ではなく、副業をしたくないため、イリノイ州、ルイジアナ州、カリフォルニア州のいくつかの商業用不動産と農場に少額投資を分散させています。 アクレトレーダー.
最近、彼はいくつかのアート作品に投資しています。 傑作 あまりにも。
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