通常、人々が考えるとき 退職、彼らはお金を片付けることに集中します。 彼らは、いくら貯金し、どこに投資し、何年後にお金が必要になるかを考えます。
退職の準備のこの部分は確かに不可欠です。 しかし、実行可能なものを作成することも同様に重要です 撤退 戦略を立てることで、貯蓄よりも長生きしないようにします。
検討する価値のある撤退戦略の 1 つは、退職バケット戦略です。 詳細を見てみましょう。
ショートバージョン
- 退職バケット戦略は、3 段階のポートフォリオ配分です。 生活費と長期的な成長をカバーし、2 つの間のクッションさえカバーします。
- 予想される退職費用、予想される収入、および現在または予想されるポートフォリオのサイズに基づいて、各バケットの金額を決定する必要があります。
- 最適な結果を得るには、バケットごとに異なる投資構成が必要です。
- 退職バケット戦略は非常に実行可能ですが、すべての人にとって正しい選択ではありません。
記事上で
退職バケット戦略とは？
退職バケット戦略には、3 つの異なる作成が含まれます。 資産配分、または「バケット」で、それぞれ異なる引き出し時間枠があります。
- 即時バケット
- 中間バケット
- 長期バケット
その目的は、一定額の現金をいつでも生活費として利用できるシステムを作成し、同時に生活費を維持することです。 ポートフォリオ お金よりも長生きしないために必要な成長。
誰がその戦略を推奨するかにもよりますが、それは珍しいことではありません ファイナンシャルアドバイザー そのために、3 つのバケットに異なる名前を付けることができます。 たとえば、即時バケットは現金または液体バケットと呼ばれる場合があります。 ただし、各バケットの目的はラベルに関係なく同じであるため、それらを何と呼ぶかは問題ではありません。
退職バケット戦略は万能のアプローチではないことに注意してください。 独自の退職後のニーズに合わせて微調整およびカスタマイズできます。
好みに応じて、バケットを個別のアカウントに分割したり、1 つのアカウントに保持したりできます。
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退職バケット戦略のしくみ
まず、退職後の毎年の生活費をカバーするために、ポートフォリオが生み出す必要のある収入を決定します。
たとえば、退職前の収入が 100,000 ドル (税引前) で、退職後にその収入の 80%、つまり 80,000 ドルを取り戻す必要があると判断したとします。 55,000ドルを期待できるので 社会保障 と 年金、あなたのポートフォリオは、差を補うために年間25,000ドルの収入を提供する必要があります.
ポートフォリオ収入の年間要件を決定したら、各バケットが保持する収入の年数に基づいて実行可能な割り当てを作成できます。
ほとんどの退職バケット戦略では、直近のバケットには 2 年間の退職金が含まれます。 ポートフォリオによって生成された収入、中間バケットは5年間保持され、長期バケットは保持されます バランスを保ちます。
例に戻りましょう。 ポートフォリオの年間収入要件が $25,000 で、合計退職金が $500,000 の場合、退職ポートフォリオは次のようになります。
- 即時バケット – $50,000 ($25,000 X 2 年)
- 中間バケット – $125,000 ($25,000 X 5 年)
- 長期バケット – $325,000 [$500,000 – ($50,000 + 最初の 2 つのバケットからの $125,000)]
3 つの退職バケット
次に、3 つの退職金バケットを調べて、それぞれが果たす目的と、それぞれが保持する必要がある資産の種類について説明します。
? 即時バケット
名前が示すように、このバケットはあなたに提供する必要があります 即時の現金収入. そのため、資金は流動性のある状態である必要があります。 つまり、主に現金および現金同等物です。
このバケツの唯一の目的は、退職後の最初または次の 2 年間の生活費の準備資金を提供することです。 また、金融市場で何が起こっても、生活費が確実にカバーされます。 長期のバケットが価値を失ったとしても、生活費の割り当ては少なくとも 2 年間設定されます。
推奨アセット: 短期の低リスク証券。 間違いなくこのバケツで利息を稼ぎたいと思うでしょうが、リターンのために流動性や元本の安全性を犠牲にしたくないでしょう. 推奨アセットには以下が含まれます 普通預金口座, 短期預金証書, 短期債、およびマネー マーケット アカウント。
? 中間バケット
このバケットは、ポートフォリオのバッファーとして機能します。 即時のバケツとは対照的に、より高いリターンを求めて少しのリスクを取る余裕があります. 今後数年間、このバケツは、当面のバケツを使い果たした後の資金源になる可能性があります。
退職後の投資に関する問題の 1 つは、市場の下落を補う時間がないことです。 このバケットは、投資期間に少なくとも 5 年 (ただし、必要に応じて 7 年または 10 年まで長くすることもできます) を追加します。
直近のバケットと組み合わせると、7 年以上のバッファーを維持できます。 これにより、ほとんどの状態から回復できるはずです ベア株式市場.
推奨アセット: 低レベルのリスクを伴う、中期的に利子と配当を支払う資産。 アイデアは、元本を保護し、インフレに追いつくのに十分なリターンを提供することです. 資産には、長期の預金証書が含まれる場合があります。 配当株、中間米国債、投資適格社債、さらには優良株です。
? 長期バケット
このバケツは、貯蓄を超えて生きていくのを防ぎます。 一般的には、少なくとも 7 年間は必要としない高リスク、高リターンの資産に投資されます。
インフレよりも優れたパフォーマンスを発揮するように、このバケットを構築します。 あなたが退職している、または退職する予定であっても、この種の投資は依然として絶対に必要です. このバケットのサイズは、ポートフォリオのサイズと収入の差し迫った必要性によって異なります。
推奨アセット: 高成長投資。 このバケットには長期的な期間があるため、損失から回復する時間があります。 バケットには以下が含まれている可能性があります 成長株, 不動産投資信託（REIT）, 商品、およびその他の資産クラスは、長期的にインフレを上回る可能性があります。 投資ファンド、個別株、またはその両方を組み合わせて使用できます。
3 つの退職バケットのリバランス/補充
ここで、退職バケット戦略が少し複雑になります。 すべてのポートフォリオと同様に、それはそうである必要があります バランスを取り直した 定期的に、3 つのコンポーネントがあります。
他のポートフォリオと同じように、3 つの退職バケットのポートフォリオを再調整する必要があります。 長期バケットが急速に成長する場合は、資金を即時および中間バケットに移動して、目標配分を維持する必要があります。
直近のバケットを大幅に引き下げるたびに、再割り当てと再調整が必要です。 長期バケットの保有分を売却して補充する前に、即時のバケット残高を許容する最小数を決定します。
ただし、株式市場が大幅に下落した場合は、代わりに中間バケットから即時バケットを補充することも選択できます。 そのため、中間バケットに最低 5 年間の余裕があります。 株式が成長サイクルを再開すると、そのバケットから資産を売却して、中間バケットの資金を補充できます。
上記の戦略を使用して、価格が高いときに長期資産を売り、安いときに購入することが可能です。 そして、それらが低いときは、中間バケットから資金を移動して、それらの新しい株式購入に資金を提供します.
もちろん、まだ退職ポートフォリオの構築プロセスにある場合は、給与拠出金と長期的な成長バケットの貯蓄から資産購入に資金を提供します。
退職バケット戦略の長所と短所
長所
- バケットが 3 つあるということは、金融市場の不況を乗り切ることができるということです。 直近のバケットに 2 年 (またはそれ以上) の生活費を保持し、中間のバケットには少なくとも 5 年間の費用が残っています。 これにより、長期バケットの短期的な損失から回復するための十分な時間が得られます.
- ポートフォリオは、好きなように構成できます。 リスク許容度が低い場合は、7 年以上の生活費を中間バケットに保持し、長期バケットを減らすことができます。 年齢とともに調整することもでき、リスク許容度はより控えめになります。
- この戦略は、流動性と長期的な成長の堅実な組み合わせを提供するように設計されています。
- 価格が安いときにリスクのある資産を購入し、価格が高いときに売却することで、「安く買って高く売る」投資戦略を利用することができます.
短所
- 少額の退職ポートフォリオでは、長期的なバケツにほとんど余裕がなく、現金や債券への投資が過重になる可能性があります。 それは晩年のあなたの退職を危うくするでしょう。
- 計算を間違える可能性があります。 最も明白な方法は、自分の寿命を過小評価することです。 しかし、もう 1 つの例は、長期バケットの収益を過大評価することです。
- 自分で退職バケット戦略を設定して維持する気がない、またはできない場合は、ファイナンシャル アドバイザーを雇って代わりに行う必要があります。 これには、長期的な投資収益を減らす手数料の支払いが含まれます。
- 弱気相場が数年以上続くと、中期および長期のバケットをあまりにも早く引き下げる可能性があり、損失から回復する能力が制限される可能性があります.
- 年収のニーズに比べてポートフォリオが大きい場合、長期的なバケットが大きすぎる可能性があります。 たとえば、年齢とリスク許容度に基づいて 50% しか必要ない場合、長期バケットに 75% を割り当てることができます。
- 単一のアカウントまたは複数のアカウントの組み合わせからそれを実行しようとすると、退職バケット戦略の管理が複雑になる可能性があります。 理想的には、バケットごとに個別のアカウントを作成して、それぞれのバケットの量を把握することをお勧めします。
使用する退職戦略をどのように選択しますか?
どちらの退職戦略を選択するにしても、長所と短所を慎重に評価し、その戦略が全体的な財務状況にうまく適合するかどうかを検討してください。
たとえば、退職バケット戦略では、3 つのバケットすべてに十分な資金を供給するのに十分な資金が必要です。 また、ほとんどの退職者が必要な退職所得の 100% を得るために戦略に頼ることができる可能性は低いです (数百万ドルの退職ポートフォリオを持っていない限り)。
また、完全な退職戦略はないことに注意してください。 信頼できるコンサルト ファイナンシャルアドバイザー これまたは他の投資戦略を実行する前に。
その相談も定年まで待ってはいけません。 ほとんどの退職戦略と同様に、退職バケット戦略は、退職ポートフォリオの蓄積段階で実施する必要があります。 つまり、退職時に稼働している必要があります。 そして、それまでに大幅な変更を加えるには遅すぎるかもしれません。
退職に備えて貯蓄するその他の方法
明らかに、退職バケット戦略が唯一の方法ではありません。 退職金を貯める. 実際、これは主に最終目標、つまり退職後の資産の適切な配分と分配に基づいた計画です。
考慮すべきその他の戦略には、次のようなものがあります。
45% ルール。 この戦略では、個人が退職後に税引前所得の 45% を生み出すのに十分な貯蓄を構築することを目指す必要があります。
体系的な撤退戦略。 これは、退職ポートフォリオに一定の割合の引き出し率を適用するため、おそらく最も簡単な戦略です。 たとえば、年間 4% を引き出す場合 (いわゆる安全な引き出し率)、毎年その割合を残高に適用します。 引き出しは各ポートフォリオ割り当ての比例販売から行われるため、毎年のリバランスは自動的に行われます。
この戦略の欠点は、株式ポートフォリオの価値が低下する年に引き出しが減少する可能性があることです。
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結論: 退職後のバケツ戦略は自分に合っているか?
退職に向けて貯蓄と投資に熱心に取り組んできた場合は、その日が来たときに実行可能な分配戦略を採用する義務があります。 退職バケット戦略は、その目標を達成できます。 ただし、これが唯一の選択肢ではないため、決定を下す前にさまざまな退職戦略を徹底的に調査してください。
参考文献：
- 50 歳でリタイアする方法: 早期リタイアへの道を確保する
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