経済的自立はインターネットの主力であり、何百万人もの人々の共通の願望です。 そのためのモニカもあります–FIREは 経済的自立、早期引退.
ほとんどの人が基本的な概念を理解していると思います。 あなたは、お金についてストレスを感じる必要がなくなったとき、または仕事を完全にやめて早期に引退することさえできるようになるまで働きます。
ただし、この記事では、 どのようにFIするのですか？ 結局のところ、そこに到達するための計画がない限り、それは単なる理論です。
計画段階からそこに到達するための戦略、そしてフィニッシュラインを越えるまでの経済的自立を見てみましょう。
目次
- あなたの2つのFI番号を知っている
- FIに到達するときに必要な金額を決定する
- 安全な引き出し率–別名、4％ルール
- FIポートフォリオの価値に到達する方法を決定する
- FIポートフォリオに到達するための7つの戦略
- 1. 積極的な貯蓄戦略を作成する
- 2. 適切な投資ミックスを選択する
- 3. 執拗に保存して投資する
- 4. あなたの収入を増やす
- 5. 途中で調整する
- 6. 気を散らさないでください
- 7. FIに到達したら再調整
- FIの方法：最終的な考え
あなたの2つのFI番号を知っている
ミッションクリティカルなFI番号は2つあります。
- FIREに住むのに必要なお金と
- 毎年その収入を生み出すためにポートフォリオに必要な金額。
警告： この記事にはたくさんの数学がありますが、ゆっくりと取り上げるので、圧倒されることはありません。
FIに到達するときに必要な金額を決定する
FI、特に早期引退バージョンに到達する場合は、この数値を正しく取得することが不可欠です。 数を計算する最も簡単な方法は、現在の生活費から始めることです。 この演習では、あなたの収入を考慮していませんでした しかし、あなたが生きるのに必要なのはそれだけです。
まず、すべての費用のリストを作成し、過去12か月間の費用を計算します。 それはあなたにあなたの平均月額費用の良い考えを与えるでしょう。 これは難しい数字の検索であることを忘れないでください。
12か月の経費分析を行った後、現在、年間40,000ドルで生活していると判断したとします。 すばらしいですが、それだけではありません。
FIに達したら、予算に予想される変更の概算に基づいて調整を行います。 たとえば、退職した場合は、通勤費を除外して、新しい服、ドライクリーニング、スターバックスの朝のランニングに毎月必要なお金を減らすことができます。
ここで重要な考慮事項は債務です。
現在の予算に毎月の債務返済への多額の割り当てが含まれている場合は、債務を完全に解消する計画を組み込むことで収入を減らすことができます。 たとえば、仕事をしなくなった場合、おそらく数年ごとに新しい車は必要ないでしょう。これにより、自動車ローンと月々の支払いが不要になります。
反対の方向では、特定の費用を増やす必要があるかもしれません。 たとえば、目標に到達したときに拡大すると予想される旅行や趣味に追加のお金を追加したい場合があります。
調整を行った後、経済的自立を達成するために年間50,000ドルが必要であると判断したとします。
それでは、そこにたどり着く方法に取り組みましょう。
安全な引き出し率–別名、4％ルール
ザ 安全な引き出し率 は、お金を使い果たすことなく、毎年安全に投資ポートフォリオから撤退できる率です。
個人金融関係者は、安全な引き出し率を「4％ルール」と呼ぶことがよくあります。これは、ポートフォリオが1つあたり6％から8％を稼ぐためです。 年は4％の年間撤退に対応し、ポートフォリオに十分な成長を残して、インフレに追いつくことができるようにします。
過去のS＆P500リターン 4％ルールの有効性をサポートします。つまり、エクイティポートフォリオは必要な6％から8％のリターンを提供する必要があります。 あなたがそれらの引き出しをしている間、あなたのポートフォリオは成長し続けますが、あなたが一生の間にお金を使い果たす可能性を除いてすべてです。
FIポートフォリオの価値に到達する方法を決定する
これまでのところ、必要な2つのFI番号のうち最初の番号を決定しました– FIREに住むのに必要なお金 –そして1つの重要な指標である4％の安全な撤退率です。 2番目のFI番号を決定するには、両方が必要です。 毎年その収入を生み出すためにポートフォリオに必要な金額.
もう一度、いくつかの計算を行う必要があります。
安全な引き出し率を使用して、FIREのポートフォリオに必要な金額を決定する方法は2つあります。
1つ目は、年収要件を4％で割ることです。 2つ目は、年収の要件に25を単純に掛けることです。 どちらの計算でも仕事は終わります。
両方を見てみましょう。
パーセンテージ法の使用：
FIREに住むために必要な金額（50,000ドル）を4％で割ります。 数式は次のようになります。
$ 50,000を4％（または0.04）で割った値= $ 1,250,000
乗算法の使用：
FIREに住むために必要な金額（$ 50,000）に25を掛けます。 数式は次のようになります。
$ 50,000 X 25 = $ 1,250,000
ご覧のとおり、どちらの計算でも同じポートフォリオサイズ（$ 1,250,000）になります。 乗算法を使用するのがおそらく最も簡単ですが、あなたに最適な計算を選択することができます。
どちらの計算を使用しても、毎年その収入（$ 50,000）を生み出すには、ポートフォリオに$ 1,250,000が必要であることがわかります。
この時点で、2つのFI番号がわかります。 今度は、生涯にわたって切望されている収入を提供するために必要なポートフォリオサイズに到達するための戦略を作成するときです。
FIポートフォリオに到達するための7つの戦略
FIステータスに到達するための秘密の公式はありません。 しかし、それを実現するために実装できる戦略はたくさんあります。 7つの基本的な戦略があり、それぞれを順調に進めるために、実装とコミットの両方を行う必要があります。
1. 積極的な貯蓄戦略を作成する
攻撃性が鍵となります。 標準で推奨されている給与の10％または15％を節約しても、FIに到達することはありません。 それはあなたを65歳で快適な引退に導くかもしれませんが、それ以前はあなたに経済的自立をもたらすことはできません。
いいえ、30％、40％、50％など、もっと大きく考える必要があります。さらに多くの支払いが貯蓄や投資に使われます。 たとえば、20％から始めて、次の5年間で40％に増やすことができます。
例えば：
- 予算内の不要な費用を排除します。
- 他のすべての変動費を少なくともわずかな割合で削減します。 時間の経過とともにカット率を上げることができます。
- 借金を返済したら、それを別の借金に置き換えないでください。
- 不必要な新しい費用を避けてください。 FIに到達するには、健全な規律が必要です。
あなたが自然に質素な人なら、これは難しいことでも、普通でないことでもありません。 しかし、そうでない場合は、クラッシュダイエットのように感じるでしょう。 しばしば退屈な自己否定の旅への規律と長期的な取り組みが必要になります。 しかし、達成する価値のあるものはこれまでになく簡単です。
それはあなたが経済的自立を達成するというあなたの究極の目標に集中し続けるのを助けるかもしれません。 経済的な自己否定にもかかわらず、ポートフォリオの価値が高まるにつれて、感情的な状態は改善されます。
最後に、それはすべての節約を彼らの意図された目的に向けるのを助けるでしょう。 それがあなたの投資ポートフォリオであり、それが戦略＃2です。
2. 適切な投資ミックスを選択する
今日の超低金利環境では、銀行口座や譲渡性預金などの安全な投資にお金を入れても、FIに到達することはできません。 収益は1％をはるかに下回っています。
FIのいずれかのバージョンに到達する場合は、主に株式に投資する必要があります。 毎年一貫性がない場合でも、平均年間収益率9％以上が、お金を増やすための最良の方法になります。
ただし、一貫性の要素にとらわれないでください。
株式の年間平均収益率は、数十年にわたる業績に基づいています。 FIに到達するまでに10年以上かかる可能性があるため、平均9％は複数年にわたって維持されるはずです。
あなたが若いほど、あなたはより多くの株式に投資することができます。 たとえば、20代の場合、ポートフォリオの80％から90％を株式で保有することは無謀ではありません。 結局のところ、途中で避けられないクマの市場を埋め合わせるには、何十年もかかるでしょう。
これが例です。
あなたは25歳なので、割り当てを80％の株式と20％の債券に設定します。
株式の収益が約9％になると予想される場合、ポートフォリオの株式部分は、平均年間収益率が約7.2％（80％X .09）になります。
平均年間収益率が約2％の場合、20％の債券の割り当ては、全体の収益率にさらに0.4％貢献します（20％X 0.02）。
合わせて、株式と債券の配分は、平均7.6％（7.2％+ 0.4％）の年間収益を生み出します。
7.6％で年間20,000ドルを投資することにより、ポートフォリオは25年間で1,435,000ドル強に成長します。 これは、FIを達成するためのポートフォリオ目標として設定した125万ドルを少し上回っています。 大量の株式配分が、この種のポートフォリオの成長を可能にしているのです。
あなたのお金を投資する場所
株式と債券に投資する必要があるため、両方に対応できる投資プラットフォームを選択してください。
多くの人にとって、理想的な選択は上場投資信託（ETF）です。 ETFの保有は、NASDAQ 100のS＆P500などの人気のある株価指数と一致しています。 彼らはあなたに株への露出を与えますが、選択する必要はありません。
債券についても同じことが言えます。 選択した債券市場に関連付けられたインデックスベースのETFで債券の割り当てを保持できます。
投資について何も知らない場合は、自動化されたオンライン投資プラットフォームを選択できます。 ロボアドバイザー. 彼らは、ポートフォリオの構築、定期的なリバランス、さらには配当の再投資など、すべての投資の詳細を処理します。
主要なロボアドバイザーの1つは 改善. これは最初のロボアドバイザーであり、業界で最大の独立したロボであり続けています。 Bettermentは、インデックスベースのETFを使用してポートフォリオ全体を管理するだけでなく、低コストで、通常は年間0.25％で管理します。 詳細については、 改善レビュー.
自分で投資を選択することに抵抗がない場合は、次のような分散投資ブローカーと協力できます。 アリーインベスト. そこでは、株、ETF、さらにはオプションを手数料なしで取引することができます。 私たちをチェックしてください AllyInvestのレビュー 詳細については.
あなたがあなたの投資を選ぶことができるがあなたのためにそれらを専門的に管理させることができるハイブリッド投資プラットフォームを好むなら、よく見てください M1ファイナンス. 個別の株式とETFの両方で構成される複数のポートフォリオを作成できます。 そうすると、M1ファイナンスはあなたのポートフォリオの完全な専門的管理を提供します。 さらに、投資の選択やポートフォリオ管理のいずれにも手数料はかかりません。 あなたはできる ここでサインアップ、または私たちを読んでください 完全なM1ファイナンスレビュー 詳細については。
3. 執拗に保存して投資する
貯蓄の割り当てとポートフォリオを確立したら、次のステップは目標にコミットすることです。 経済的自立には15年または30年かかる可能性があります-あなたは長い間その中にいますか？
特に人生の早い段階では、それほど多くを節約できない可能性があります。 問題ありません–できることを維持し、戦略＃2のガイドラインに従って投資してください。 しかし、収入が増え、予算をより適切に管理できるようになると、貯蓄への貢献を徐々に増やすことができます。
たとえば、年収が3％増加するとします。 貯蓄の貢献を最初の引き上げ後に10％から13％に増やし、次に2番目の引き上げ後に16％に増やしてみてください。 わずか数年で、貯蓄率は徐々に20％、30％、またはそれ以上に増加します。
4. あなたの収入を増やす
経済的自立の究極の目標は、仕事への依存を減らすかなくすことですが、 早くやめないで！
辞めるということは、あなたの仕事を辞めることではなく、あなたが目標に到達するまで惰性で進むことを意味します。
FIに到達するまで、あなたの仕事があなたの主な収入源になります。 どれだけ稼ぐかは、どれだけ節約できるか、そしてどれだけ早くFIを達成するかに重要な影響を及ぼします。 作れば作るほど、すべてがうまく機能します。
そのため、退社するまでは自分のキャリアに専念し続ける必要があります。 それはあなたの最善の仕事をし、あなたのスキルと資格を改善し、昇進を申請し、そして途中であなたの収入を最大化するために可能な他のすべてをすることを意味します。
毎年の昇給ごとに貯蓄の貢献を増やすことができるのと同じように、昇進やボーナスで貢献を過給することができます。 常にそれを念頭に置き、すぐに「終了」しないでください。
または、開始を検討することもできます サイドハッスル あなたの収入を増やすために。 それはあなたに貴重な追加のキャッシュフローを与えるだけでなく、あなたのFI後のキャリアやビジネスベンチャーの基礎を形成するかもしれません。
5. 途中で調整する
FIへの道は直線である可能性は低く、横断しなければならないスピードバンプがあります。
たとえば、しばらくの間仕事を失ったり、異常に高い費用がかかるフェーズを経たりする可能性があります。 嵐の最中にもできることはあまりないので、事後にそれらの障害を補うための戦略を立てる必要があります。
たとえば、貯蓄の貢献を数か月間減らす必要がある場合は、貯蓄プランを調整して、後で貯蓄を増やし、貢献の不足を克服します。
今からFIまでの間にこれを数回行う必要があるかもしれないので、そうするときに備えておくとよいでしょう。
6. 気を散らさないでください
潜在的な落とし穴はいたるところにあるため、注意散漫の回避が最も重要なステップになる可能性があります。 私たちは消費者主導の社会に住んでおり、誘惑は随所にあります。 テレビ、ラジオ、インターネット、看板のいずれであっても、メッセージは常に同じです。 買う。
私たちの周りの人々はそのメッセージを補強します。 あなたが経済的に訓練されていても、多くの人はそうではなく、彼らは喜んで 外観 ではなく、経済的自立の 物質.
メディアからのものであれ、周囲の人々からのものであれ、その気を散らすものをブロックする必要があります。 それには、数年ごとに新しい車を購入したり、家で下取りしたり、エキゾチックな休暇をとったりしたいという欲求に抵抗する必要があります。
7. FIに到達したら再調整
FIに到達するということは、一生家がないことを意味すると仮定した場合、この戦略は少し驚くかもしれません。
あなたはそうなりません。
FIに到達する前に直面するのと同じ課題と障害がまだあります。 あなたの費用が予算よりも高いか、あなたの投資収入が下がる時があります。
そのため、非常に多くの人々が、より楽しく、ストレスの少ないビジネスやその他の職業で、ある程度の能力で働き続けています。
いずれにせよ、それはあなたがあなたのキャッシュフローがマイナスになるそれらの時にあなたが信頼できる収入源を提供するでしょう。 これは、FI計画が失敗することを意味するのではなく、実際の状況に直面して柔軟である必要があるということだけを意味します。
まったく仕事をする必要がない場合や、フルタイムに近い仕事をしている場合があります。 そのため、必要に応じていつでも元に戻せる収入を得る能力を維持することが不可欠な場合があります。
FIの方法：最終的な考え
経済的自立に到達するために必要な時間、労力、および規律についてのアイデアをあなたに与えたことを願っています。 一晩では発生しないことを忘れないでください–少なくとも15年から20年。 その期間コミットする準備ができている場合、FIはあなたの将来に非常に役立つ可能性があります。 そして、それは努力する価値のある未来なので、それは良いことです。